第三方支付對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響

趙子琪 李美琪

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步促進(jìn)了我國(guó)電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展和市場(chǎng)交易規(guī)模的快速擴(kuò)張，由此產(chǎn)生了大量線上支付結(jié)算的便捷性和安全性需求。在當(dāng)今的中國(guó)，已經(jīng)很難看到人們用銀行支付的方式去進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或者付款，絕大部分都是使用第三方支付，可以說(shuō)第三方支付的迅猛發(fā)展為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。但由于第三方支付企業(yè)不具備商業(yè)銀行所具備的存儲(chǔ)貨幣功能，第三方支付并不能獨(dú)立的完成完整的支付過(guò)程，它必須依賴(lài)于商業(yè)銀行。短短十年間，第三方支付的市場(chǎng)規(guī)模呈指數(shù)型增長(zhǎng)，與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)上產(chǎn)生了更多交集，由此所帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)與合作也對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生一定的沖擊。作為我國(guó)金融系統(tǒng)的核心，銀行在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范中具有重要作用。本文對(duì)第三方支付對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響展開(kāi)研究，旨在讓銀行管理者對(duì)于第三方支付的發(fā)展有更好的認(rèn)識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，及時(shí)合理地應(yīng)對(duì)第三方支付所帶來(lái)的影響。

關(guān)鍵詞：第三方支付;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)

一、相關(guān)理論概述識(shí)

（一）相關(guān)概念界定

1.互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的結(jié)合，是利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的支持實(shí)現(xiàn)線上資金支付、資金融通、信中介服務(wù)的一種具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等金融模式的新型金融模式。目前主要以第三方支付、P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)饶Ｊ綖橹鳌?/p>

隨著信息通信技術(shù)的高速發(fā)展，世界進(jìn)入到了經(jīng)濟(jì)全球化的時(shí)代。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展更是拉進(jìn)了人與人之間的距離，與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的事物占據(jù)了人們大部分的碎片化時(shí)間。一些非互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)里的人員趁著這股浪潮重新洗牌，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、垂直搜索引擎的應(yīng)用，從新穎的模式和角度切入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中，“互聯(lián)網(wǎng)+”由此而生。金融行業(yè)也不例外。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)形式固化，融資要求高，難以滿(mǎn)足占我國(guó)總企業(yè)數(shù)量大多數(shù)的中小微企業(yè)的融資需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，解決了我國(guó)中小微企業(yè)融資難的困境。同時(shí)，隨著生活水平的不斷提高，人民的生活富足，理財(cái)需求也逐漸增加。不同的階層有不同的理財(cái)需求，而傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)所提供的理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)都是大額投資，無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)上大多數(shù)人的理財(cái)需求

2.第三方支付

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，作為新興且正在劇烈發(fā)展的行業(yè)。各界對(duì)它的定義都有著不同的看法。一部分人認(rèn)為第三方支付是一個(gè)提供支付技術(shù)服務(wù)的平臺(tái)，是為交易雙方提供收付便利的中介機(jī)構(gòu)。一部分人認(rèn)為第三方支付已經(jīng)充當(dāng)著虛擬銀行的角色，有著網(wǎng)上銀行的主要功能和服務(wù)。還有一些人則認(rèn)為第三方支付是一種結(jié)算過(guò)程，第三方支付企業(yè)、商業(yè)銀行、買(mǎi)賣(mài)雙方在第三方支付所搭建的平臺(tái)上進(jìn)行資金結(jié)算。對(duì)于第三方支付定義的爭(zhēng)論還有很多，市場(chǎng)上并沒(méi)有統(tǒng)一的定義。較為權(quán)威的定義是中國(guó)人民銀行2010年在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中指出的，“非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單等部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)”。綜上，本文將第三方支付定義為：第三方支付是一個(gè)聯(lián)系商業(yè)銀行和買(mǎi)賣(mài)雙方的中介機(jī)構(gòu)，是一個(gè)與各大銀行簽約來(lái)完成與銀行結(jié)算端口對(duì)接的，有著較高的信譽(yù)保障和一定的實(shí)力的第三方機(jī)構(gòu)提供的獨(dú)立于商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)交易支持平臺(tái)。

第三方支付之所以迅速被大眾所廣泛接受，甚至搶占了第一方支付（即利用實(shí)體貨幣進(jìn)行交易的現(xiàn)金支付）、第二方支付（即利用信用卡、銀行匯票等進(jìn)行支付）的市場(chǎng)份額，是因?yàn)槠渚哂兄辛⑿?、安全可靠性、便捷高效、低成本、多元化的特點(diǎn)。

3.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)

銀行風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨損失的可能性，各種不確定因素導(dǎo)致銀行的資產(chǎn)和收入遭到損失，是一種不可避免的內(nèi)在屬性。按風(fēng)險(xiǎn)原因分類(lèi)可以分為：信用風(fēng)險(xiǎn)、非法拆借風(fēng)險(xiǎn)、非法集資風(fēng)險(xiǎn)、金融敲詐風(fēng)險(xiǎn)和其它風(fēng)險(xiǎn)。銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)可以用大小去衡量，是指銀行所選擇和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的行為。按照銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好的不同，可以分為：經(jīng)營(yíng)過(guò)程中從事風(fēng)險(xiǎn)較小業(yè)務(wù)的保守型銀行、愿意承擔(dān)適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)健型銀行、偏向從事較高風(fēng)險(xiǎn)的激進(jìn)型銀行。風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比，愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大，獲得的收益就越多。保守型銀行能夠保持較低的杠桿率，更愿意去投資風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品，收益水平也較低。穩(wěn)健型銀行愿意承擔(dān)適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，具有一定的盈利能力，也具備遭到損失時(shí)的應(yīng)對(duì)能力。激進(jìn)型銀行投資風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，雖然收益水平高，盈利能力強(qiáng)，但是收益波動(dòng)大，且有破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響分析——以建設(shè)銀行為例

（一）中國(guó)建設(shè)銀行某分行發(fā)展現(xiàn)狀

從商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的角度切入，并結(jié)合2020年上半年商業(yè)銀行的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、盈利水平的影響最大。一般來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)越大收益越好，風(fēng)險(xiǎn)偏好越激進(jìn)。判斷商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)高低，可以從準(zhǔn)入控制的方向入手?，F(xiàn)如今，各家商業(yè)銀行不良貸款絕大部分都是制造業(yè)、批零業(yè)這兩個(gè)行業(yè)，不難看出制造業(yè)、批零業(yè)這兩個(gè)行業(yè)是銀行貸款資產(chǎn)質(zhì)量最差的兩個(gè)行業(yè)。通過(guò)分析建設(shè)銀行對(duì)公貸款投向這兩個(gè)行業(yè)的份額，即可判斷某建設(shè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的偏好。從2020年上半年某建設(shè)銀行的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)中指出，建設(shè)銀行對(duì)公貸款投向制造業(yè)、批零業(yè)的份額為10.63%，對(duì)比同時(shí)期的其它商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，建設(shè)銀行的投入份額偏低，屬于低風(fēng)險(xiǎn)偏好型。

（二）第三方支對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行某某分行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響

目前而言，第三方支付對(duì)于建設(shè)銀行某某分行的邊際效應(yīng)和風(fēng)險(xiǎn)溢出效應(yīng)遠(yuǎn)大于合作效應(yīng)，第三方支付的發(fā)展加大了建設(shè)銀行某某的風(fēng)險(xiǎn)。分析可知，海量的數(shù)據(jù)信息是第三方支付平臺(tái)得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)代金融中介理論強(qiáng)調(diào)了信息生成在金融中介功能中的地位，而高質(zhì)量、大規(guī)模的支付信息數(shù)據(jù)正是第三方支付平臺(tái)作為金融中介的核心優(yōu)勢(shì)?；趯?duì)大數(shù)據(jù)的挖掘，第三方支付平臺(tái)能夠精確定位用戶(hù)，充分發(fā)揮金融中介在的作用，因此對(duì)以銀行為首的傳統(tǒng)金融中介產(chǎn)生了沖擊。而第三方支付和建設(shè)銀行銀行都屬于雙邊市場(chǎng)。當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)的用戶(hù)數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模后，會(huì)產(chǎn)生“滾雪球”效應(yīng)使得平臺(tái)的價(jià)值得到提升，競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步增強(qiáng)，并借此迅速將業(yè)務(wù)擴(kuò)張。因此，喪失了先發(fā)優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行在喪失了移動(dòng)支付的主要市場(chǎng)后，又會(huì)在理財(cái)、消費(fèi)金融等領(lǐng)域受到第三方?jīng)_擊。

三、降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平的相關(guān)建議

（一）政府要加強(qiáng)信息披露制度的建設(shè)和監(jiān)管

一方面，政府要加強(qiáng)對(duì)于第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管。第三方支付平臺(tái)的發(fā)展會(huì)存在著風(fēng)險(xiǎn)溢出效應(yīng)，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)乃至對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)造成一定的影響，且隨著第三方支付市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，所造成的影響也對(duì)應(yīng)增加。因此，政府需要建立健全關(guān)于第三方支付的監(jiān)管體制和法律法規(guī)，發(fā)揮各主體的作用，積極建設(shè)以平臺(tái)自控、行業(yè)自律以及政府監(jiān)管為核心的監(jiān)管機(jī)制，規(guī)范平臺(tái)發(fā)展，為第三方支付行業(yè)的管理和發(fā)展給予相關(guān)的法律支持。對(duì)于不規(guī)范的第三方支付平臺(tái)，政府應(yīng)該予以嚴(yán)厲打擊，保證行業(yè)的健康發(fā)展。另一方面，政府需要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管，尤其是需要加強(qiáng)對(duì)于地方性商業(yè)銀行的監(jiān)管。加強(qiáng)地方性銀行的信息披露，能夠增強(qiáng)銀行的經(jīng)營(yíng)透明度，便于銀行接受監(jiān)督，也能夠使得商業(yè)銀行行為更加謹(jǐn)慎，減少過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

（二）商業(yè)銀行提高風(fēng)控水平

首先，銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合是未來(lái)行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，學(xué)習(xí)第三方支付平臺(tái)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并且結(jié)合自身特點(diǎn)運(yùn)用到銀行的發(fā)展之中，以更加開(kāi)放、包容的心態(tài)去迎接挑戰(zhàn);其次，銀行要重視大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，強(qiáng)調(diào)金融科技的作用，將信息技術(shù)應(yīng)用到銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制中，完善自身的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，提高銀行的風(fēng)控水平;最后，銀行要加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作，發(fā)揮合作效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)共贏。通過(guò)本文2.3的分析可知，第三方支付與商業(yè)銀行不僅是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，同時(shí)存在著合作關(guān)系。因此，商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)第三方支付的挑戰(zhàn)時(shí)，可以通過(guò)加強(qiáng)合作的方式，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。例如，通過(guò)共享用戶(hù)數(shù)據(jù)的方式，銀行獲取了用戶(hù)在第三方支付平臺(tái)的信息，能夠提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性。

（三）第三方支付平臺(tái)要加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)的防控

一方面，第三方支付平臺(tái)要提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，完善自身的風(fēng)控體系，提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，防止大量風(fēng)險(xiǎn)的堆積從而發(fā)生平臺(tái)的違約事件。另一方面，第三方支付平臺(tái)要規(guī)范自身的行為，要嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，防控投機(jī)行為和資本游戲。

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