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    我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策分析

    2016-12-26 17:42黃思慧舒越王康
    現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè) 2016年11期

    黃思慧++舒越++王康

    摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)精神基礎(chǔ)上發(fā)展起來的一種新型金融業(yè)務(wù)模式。2016年,我國互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟(jì)下行壓力下,仍將面臨信用評級較低、交易環(huán)境不優(yōu)、存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等階段性發(fā)展問題。但是,政策的積極扶持、市場的優(yōu)勝劣汰、行業(yè)的生態(tài)建設(shè)等也表現(xiàn)出了多方面的利好。根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)存問題進(jìn)行探究,對其往后可持續(xù)發(fā)展提出了建議,相信互聯(lián)網(wǎng)金融作為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的行業(yè)主力軍,將成為驅(qū)動(dòng)我國未來國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大動(dòng)力。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;信用評級;技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

    中圖分類號:F49文獻(xiàn)標(biāo)識碼:Adoi:10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.11.027

    1我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀分析

    1.1多種模式并存,競爭日益激烈

    我國互聯(lián)網(wǎng)金融已出現(xiàn)第三方支付、P2P網(wǎng)貸、供應(yīng)鏈金融、眾籌融資、金融網(wǎng)銷等多種模式并存的局面,其中第三方支付市場競爭尤為激烈。據(jù)網(wǎng)易財(cái)經(jīng)報(bào)道,在猴年農(nóng)歷新年期間,微信支付收發(fā)紅包785%,支付寶收發(fā)紅包33% 。表面反映了網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付巨頭向公眾“發(fā)福利”,實(shí)質(zhì)是彼此之間爭奪移動(dòng)支付市場份額。例如,春節(jié)前期支付寶推出的“集五福,分2億”活動(dòng),吸引了大批民眾參與其中。通過加十個(gè)支付寶好友取福、好友之間轉(zhuǎn)贈(zèng)、定時(shí)“咻一咻”搶福等方式,簡單易懂,參與率高,不僅使得支付寶用戶大大增加,而且讓支付寶進(jìn)入社交關(guān)系領(lǐng)域,產(chǎn)生了11億對好友關(guān)系??梢?,以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競爭態(tài)勢愈演愈烈。經(jīng)歷了2015年的行業(yè)洗牌,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在2016年將面臨來自金融監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)控制、用戶需求、自身轉(zhuǎn)型等多方面的壓力。

    1.2金融新格局逐漸成形,目標(biāo)群體轉(zhuǎn)變

    伴隨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加入、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和新型金融業(yè)務(wù)模式的出現(xiàn),我國將迎來金融行業(yè)新一輪的整合時(shí)期,金融新格局逐漸成形。其中,互聯(lián)網(wǎng)金融將成為金融新格局中不可忽視的“一強(qiáng)”。經(jīng)歷三年的爆發(fā)式發(fā)展,2016年互聯(lián)網(wǎng)金融將繼續(xù)乘搭“互聯(lián)網(wǎng)+”的順風(fēng)車,發(fā)展態(tài)勢強(qiáng)勁。無論是P2P借貸、眾籌、螞蟻金服等新型金融業(yè)態(tài),還是銀行、網(wǎng)絡(luò)券商、基金等傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)都在互聯(lián)網(wǎng)的指引下,推動(dòng)了自身現(xiàn)有金融服務(wù)模式的創(chuàng)新。在金融新格局下,以往被冷落的個(gè)人消費(fèi)群體變成各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)爭搶的“香餑餑”,日漸成為不可或缺的目標(biāo)群體。傳統(tǒng)金融行業(yè)片面追求大客戶,互聯(lián)網(wǎng)金融則汲取了其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn),熱衷于個(gè)體散戶,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集和傳播信息,以“低門檻、高效率”不斷吸引新的投資者,讓個(gè)體經(jīng)營戶、小微企業(yè)和普通民眾都分得了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)碩果,實(shí)現(xiàn)多方面的互利共贏。

    1.3交易規(guī)模擴(kuò)大,發(fā)展前景可觀

    近年來,隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展以及智能手機(jī)的廣泛普及,我國的網(wǎng)絡(luò)銀行、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易規(guī)模不斷擴(kuò)大,交易數(shù)額持續(xù)增加。例如,以第三方支付工具與天弘基金合作產(chǎn)生的余額寶,自問世以來便發(fā)展如火如荼,現(xiàn)在正以“全球第二”規(guī)模逆市增千億。截至2015年底,余額寶規(guī)模為6207億元,2015年全年為用戶創(chuàng)造收益231億元。目前余額寶的累計(jì)用戶規(guī)模達(dá)2.6億,與2014年相比增長高達(dá)42%(騰訊科技.盡管年化收益跌破3余額寶用戶仍突破2.6億[EB/OL].騰訊微博,2016)。雖然余額寶自2014年2月上線至今才短短兩年時(shí)間,但其對國內(nèi)金融行業(yè)的影響卻是深遠(yuǎn)持久的?;ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅拓寬了投資者投資渠道,更豐富了籌資者的融資方式,使資金需求者以較低的融資成本籌資、投資。從深層意義上講,它推動(dòng)了國內(nèi)金融市場改革,促進(jìn)金融體系轉(zhuǎn)型,在政府支持發(fā)展和嚴(yán)格監(jiān)管的情況下,發(fā)展前景令人稱羨。

    2互聯(lián)網(wǎng)金融模式的現(xiàn)存問題探究

    2.1信用評價(jià)較低,甄別能力較弱

    現(xiàn)今,互聯(lián)網(wǎng)金融在我國剛剛起步,和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)相比,沒有對金融業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理和信用評價(jià)等方面進(jìn)行嚴(yán)格約束,市場準(zhǔn)入門檻較低。因此,債務(wù)人往往利用債權(quán)人的片面追逐利潤而忽視風(fēng)險(xiǎn)成本的心理,通過隱瞞、欺騙甚至造假自身相關(guān)信息騙取債權(quán)人信任,引發(fā)事后的道德風(fēng)險(xiǎn)。但市場上的企業(yè)單位的信用意識和風(fēng)險(xiǎn)意識都較弱,運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易缺乏現(xiàn)實(shí)的交流和對信用機(jī)制的了解,容易誤判企業(yè)和個(gè)人的信用評價(jià)。

    2.2網(wǎng)絡(luò)交易安全系數(shù)低,涉嫌違規(guī)舉證難

    網(wǎng)絡(luò)支付安全是金融客戶較為擔(dān)心的話題。我國國內(nèi)采用的是國際上認(rèn)可的網(wǎng)上支付協(xié)議,但缺點(diǎn)也存在其中,容易受到各種網(wǎng)絡(luò)病毒的影響以及黑客的攻擊,再加上我國計(jì)算機(jī)水平處于發(fā)展階段,所以很難確保其支付的安全性。此外,網(wǎng)絡(luò)交易主要以網(wǎng)絡(luò)平臺上的頁面數(shù)字顯示,留存實(shí)際交易痕跡困難,而交易者保存頁面交易信息也比較困難。此外,電腦上的數(shù)據(jù)容易被入侵篡改和刪除。對于我國網(wǎng)上下載信息證據(jù)的法律有效性不足,發(fā)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)金融交易違法和查處的困難系數(shù)高。

    2.3信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)大,安全性不高

    想要開展高端的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù),必須有一種成熟的技術(shù)方案支撐。而我國內(nèi)的技術(shù)處于發(fā)展階段,技術(shù)相對落后,有可能導(dǎo)致巨大的商業(yè)損失。對支撐網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)而言,技術(shù)的落敗有可能失去較大的市場空間。此外,我國的計(jì)算機(jī)水平處于發(fā)展階段,支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的新技術(shù)也不夠成熟。第三方支付、P2P等新生業(yè)務(wù)也處于起步階段,技術(shù)安全水平有待發(fā)展。此外,各種網(wǎng)絡(luò)詐騙、病毒木馬、釣魚網(wǎng)站入侵的現(xiàn)象普遍存在。嚴(yán)重的影響著交易的安全性以及運(yùn)作效率。

    3對我國互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的建議

    3.1建立信用評級體系,規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序

    互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)精神基礎(chǔ)上發(fā)展起來的金融。我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前處于發(fā)展初期,市場上的個(gè)人、企業(yè)、機(jī)構(gòu)等授信方都缺乏對于受信方的信用、資產(chǎn)、負(fù)債等情況方面的技術(shù)分析能力?,F(xiàn)在的一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺沒有建立資金第三方監(jiān)管機(jī)制,在缺乏規(guī)范監(jiān)管的情況下,投資者的大量資金流入平臺賬戶,會加劇資金運(yùn)作的操作風(fēng)險(xiǎn)以及攜款逃跑的道德風(fēng)險(xiǎn),大大降低投資者信心。這就要求建立互聯(lián)網(wǎng)金融建立專門的第三方評級機(jī)構(gòu),第三方專業(yè)評級通過建立公開信息,公開監(jiān)管,公開獎(jiǎng)懲等制度,可以為互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展保駕護(hù)航,有利于及時(shí)、正確、有效地評估債務(wù)人的資產(chǎn)狀況、償債能力。

    3.2完善法律法規(guī)體系,提高交易安全系數(shù)

    以美國為例,作為經(jīng)濟(jì)巨頭的美國,證券市場發(fā)展的風(fēng)生水起,但是股權(quán)眾籌環(huán)境卻不盡人意。自2012年奧巴馬簽訂了JOBS法案,拓寬了美國小型公司的融資渠道,降低了融資成本,使其合法競爭地位得到保障,便于利用互聯(lián)網(wǎng)帶來的技術(shù)進(jìn)步進(jìn)行金融創(chuàng)新,大大激勵(lì)了中小企業(yè)的發(fā)展。日前,我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)活動(dòng),在法律層面忽略了對于參與個(gè)人的隱私和參與企業(yè)的商業(yè)機(jī)密的保護(hù)。因此要積極推進(jìn)相關(guān)立法進(jìn)程顯得刻不容緩,需要嚴(yán)格規(guī)范平臺的籌資項(xiàng)目,加強(qiáng)對于風(fēng)險(xiǎn)的防范,保障授信方的合法權(quán)益,實(shí)現(xiàn)監(jiān)管者、平臺、投資者的多方共贏局面。

    3.3設(shè)立專項(xiàng)資金,促進(jìn)信息技術(shù)發(fā)展

    信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融生根發(fā)芽的基石。設(shè)立專項(xiàng)資金,專款專用,用于研發(fā)信息技術(shù),不僅可以降低金融交易成本,提高交易流程效率,更有利于提高平臺交易的安全性,增強(qiáng)投資者的投資欲望,強(qiáng)化公眾對眾籌模式的認(rèn)可度。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式來看,大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)、金融門戶等都對于信息化建設(shè)提出了重大要求。信息技術(shù)進(jìn)步,對于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新展望和風(fēng)險(xiǎn)防范意義重大,開展互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)自主研發(fā)工作,及時(shí)推進(jìn)應(yīng)用技術(shù)更新和升級,有益于防止黑客攻擊、計(jì)算機(jī)病毒等,營造安全、有效、健康的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展環(huán)境。

    4結(jié)語

    互聯(lián)網(wǎng)在改變著我們的生活方式和生活習(xí)慣的同時(shí),也在潛移默化地影響著我們思維方式。支付、借貸、理財(cái)?shù)娜氯谌耄葞砹藚⑴c感又飽含著趣味性?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是時(shí)代發(fā)展的潮流,將成為行業(yè)發(fā)展的新趨勢。我們要充分認(rèn)識到,互聯(lián)網(wǎng)金融帶給人類的巨大挑戰(zhàn)和機(jī)遇,為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展,需要完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和安全防范制度體系,防范風(fēng)險(xiǎn);加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理,提高效率;建立監(jiān)督協(xié)作機(jī)制,加強(qiáng)協(xié)作。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)任重道遠(yuǎn),我們必須從問題中探索對策,從對策中謀求發(fā)展,從發(fā)展中突破創(chuàng)新。

    參考文獻(xiàn)

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