大數(shù)據(jù)征信在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應用分析

李冰

（廣西交通職業(yè)技術學院，廣西 南寧 530000）

隨著我國社會的不斷發(fā)展，科技的日益進步，金融領域也附著在互聯(lián)網(wǎng)平臺進行速度的發(fā)展，其中大數(shù)據(jù)征信也隨著計算機技術應運而生，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了動力。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)征信都處于發(fā)展與完善階段，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融領域需要對大數(shù)據(jù)征信進行有效的利用，從而提高自身的發(fā)展效率。

一、大數(shù)據(jù)征信在互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中的優(yōu)勢

隨著科技的迅速發(fā)展，在金融發(fā)展中，大數(shù)據(jù)征信的方式應運而來，近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)征信更是在互聯(lián)網(wǎng)金融中體現(xiàn)出巨大的優(yōu)勢。

首先，大數(shù)據(jù)征信相較于傳統(tǒng)征信的方式更容易接近對象的本質(zhì)，對具體的對象進行分析。大數(shù)據(jù)征信利用計算機技術進行大量數(shù)據(jù)的收集，井基于數(shù)據(jù)進行詳盡的分析，并最終對征信對象做出準確的判斷。而傳統(tǒng)征信的數(shù)據(jù)一般都出自與借貸并最終也在借貸領域發(fā)揮著作用。但大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)來源較廣泛，它可以利用互聯(lián)網(wǎng)獲取對象在互聯(lián)網(wǎng)金融中的各種金融行為，包括消費、銷售、社交以及在互聯(lián)網(wǎng)金融中使用服務所產(chǎn)生的有效數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)通過對征信對象各種數(shù)據(jù)的收集、整理，進而通過計算的方式進行詳細分析，最終的結果可以充分反映出其個人的性格特征、消費習慣等信息。這樣通過大數(shù)據(jù)分析的方式可以有效地對征信對象進行了解，可以更容易地接近對象本質(zhì)。

其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域還可以利用大數(shù)據(jù)征信的方式進行預測。大數(shù)據(jù)征信可以通過海量數(shù)據(jù)的收集并分析，可以有效地預測出行為主體的行為習慣以及未來可能發(fā)生的風險等等。這樣通過對征信對象的充分了解以及行為的預測，可以有效評估在不同的環(huán)境中對象的行為可能情況。因此大數(shù)據(jù)征信的方式相較于傳統(tǒng)的征信模式，有效地解決了一些問題。一是怎樣對沒有傳統(tǒng)信用記錄的人進行有效的信用評估，現(xiàn)階段利用大數(shù)據(jù)征信的方式就可以有效地解決這個問題。大數(shù)據(jù)可以通過對征信對象的行為數(shù)據(jù)、生活消費數(shù)據(jù)進行專業(yè)的統(tǒng)計計算，用計算機預測出未來可能的行為情況，從而進一步評估此對象的信用風險水平。二是可以利用大數(shù)據(jù)判斷征信對象的風險持續(xù)情況，有時大數(shù)據(jù)預測出的結果與傳統(tǒng)征信模式產(chǎn)生的結果全然不同，這是因為傳統(tǒng)征信模式?jīng)]有進行全面的考慮，依然利用慣性思維進行判斷。而大數(shù)據(jù)征信可以利用對象豐富大量的數(shù)據(jù)進行有效的判斷，從而能準確的評估出對象的信用風險持續(xù)情況，為工作人員的有效決策提供參考。

最后，大數(shù)據(jù)征信可以保證數(shù)據(jù)的全面性，做到不會疏漏任何人。在最新的數(shù)據(jù)統(tǒng)計中得知，相較于傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)，大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)的信息覆蓋面具有更全面性與準確性，例如建設銀行在2016年底的征信系統(tǒng)中僅記錄了2.3億人，這也表示大多數(shù)人的征信信息沒有記錄在案。而大數(shù)據(jù)征信在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，可以有效地記錄征信對象的網(wǎng)絡經(jīng)濟活動，如消費、社交等活動，而且隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的全面發(fā)展，未來大數(shù)據(jù)征信會逐步覆蓋到所有人，為我們的互聯(lián)網(wǎng)金融體系保駕護航。

二、大數(shù)據(jù)征信在互聯(lián)網(wǎng)金融中的具體應用

（一）推動征信業(yè)的具體應用

1．建立保證大數(shù)據(jù)信息安全的機制

由于我國現(xiàn)階段關于信息數(shù)據(jù)的法律法規(guī)還沒有完善，所以很多互聯(lián)網(wǎng)金融使用者依然會有個人數(shù)據(jù)安全的擔心。所以在發(fā)展大數(shù)據(jù)征信的同時，還應加強對數(shù)據(jù)安全體系的建設，這不僅可以提升使用者個人數(shù)據(jù)的安全性，還可以促進大數(shù)據(jù)征信的長遠發(fā)展，并為我國相關法律法規(guī)的完善提供參考。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，現(xiàn)階段每個人的生活都與互聯(lián)網(wǎng)金融有著千絲萬縷的聯(lián)系，因此建立一個安全的信息保護機制至關重要。同時對于相關的監(jiān)管部門來說，應順應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理與對大數(shù)據(jù)征信的監(jiān)督。在發(fā)展的過程中，可以將大數(shù)據(jù)征信作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要數(shù)據(jù)依據(jù)，并建立相關的隱私管理機制，在此基礎上利用大數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)的整合與分析。同時也需要企業(yè)自身創(chuàng)建一些相關的自我管理體系，從而逐漸加強信息安全機制的完善。

2．增加數(shù)據(jù)存儲的多樣性

互聯(lián)網(wǎng)金融領域中的大數(shù)據(jù)征信具有數(shù)據(jù)龐大、復雜等特點，所以加強數(shù)據(jù)存儲的多樣性，可以提升數(shù)據(jù)庫的安全性[1]。大數(shù)據(jù)征信在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中具有重要作用，所以大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫安全也影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。因此一定要做好數(shù)據(jù)的存儲安全工作，提升數(shù)據(jù)存儲的多樣性，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展保駕護航。大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)需要時常對數(shù)據(jù)進行收集、整理，并且要在各種數(shù)據(jù)之間完成交換、共享，防止出現(xiàn)數(shù)據(jù)孤島的情況。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融體系內(nèi)需要數(shù)據(jù)進行共享，并形成一個良好的數(shù)據(jù)環(huán)境，在降低金融風險的同時還能減少經(jīng)濟成本。另外還需要央行的征信數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融領域進行開放，這樣才能完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的數(shù)據(jù)量，以促進大數(shù)據(jù)征信的不斷完善。此外還需要將各個平臺的大數(shù)據(jù)收集標準進行規(guī)范化，促進各個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以做到數(shù)據(jù)共享，進而形成完備的大數(shù)據(jù)征信平臺。

3．完善相關的征信法律法規(guī)

大數(shù)據(jù)征信在互聯(lián)網(wǎng)金融領域具有較強的風險管理能力與更便捷的操作性，所以有關部門應支持對互聯(lián)網(wǎng)金融領域利用大數(shù)據(jù)征信完成風險管控，并鼓勵各金融平臺對大數(shù)據(jù)征信的使用與開發(fā)。而對于大數(shù)據(jù)征信的利用一般有三種模式：首先，當信用評估風險成本與本身將持平時，就可以排除大數(shù)據(jù)征信的方法，從而減少經(jīng)濟上的成本投入，并以此完成對征信風險的評估工作。其次，為了減少用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品而產(chǎn)生的數(shù)據(jù)安全的擔心，應加強提升使用者數(shù)據(jù)的保護機制，并按照有關規(guī)定來進行用戶數(shù)據(jù)的采集。最后，在利用大數(shù)據(jù)進行征信評估的同時，還應提升對風險控制的可操作性，將已有的風險監(jiān)測操作性進一步提升，從而確保線上與線下工作能同步進行，以提升工作的效率。

（二）加強社會對大數(shù)據(jù)征信的認可

1．充分利用網(wǎng)絡進行有效宣傳

近年來隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，隨之而來的與大數(shù)據(jù)征信相關的產(chǎn)品也逐漸加多。但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一般并非只有內(nèi)部企業(yè)，同時還具有原來的金融體系以及別的金融類機構。雖然企業(yè)的客戶是面向廣大群眾，但其整體數(shù)量已經(jīng)超出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的范圍，所以需要提升宣傳力度，向社會普及對大數(shù)據(jù)征信的認知。對于宣傳而言，互聯(lián)網(wǎng)本身就是一個非常好的平臺，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)勢所在[2]。例如，螞蟻金服本身就依靠著阿里巴巴集團而存在，所以也可以利用阿里巴巴的互聯(lián)網(wǎng)資源進行大力宣傳。另外還可以在其他網(wǎng)絡平臺上進行有效宣傳，如在微博、微信等平臺投入廣告等等。

2．提升有關部門管理的權威性

在對大數(shù)據(jù)征信進行有效宣傳之外，還應該加強有關部門管理的權威性。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融領域大數(shù)據(jù)征信的出現(xiàn)，使原本存在于金融領域的信息不對稱現(xiàn)象逐漸減少，從而增強了資本的使用率，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地進行完善。除此之外，對于金融領域的違法違規(guī)問題，大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)也能進行有效的揭示，從而促進體系更加的規(guī)范化。所以金融領域的有關部門應制定有關政策，以推進互聯(lián)網(wǎng)金融領域的持續(xù)發(fā)展，并為金融企業(yè)的風險管理提供一定的可操作性與便利。另外有關部門還可以利用自身的權威性，進行有關政策的解釋工作，從而提升廣大群眾對于大數(shù)據(jù)征信的認可，進而促進大數(shù)據(jù)征信的快速普及。

（三）增強有關部門對大數(shù)據(jù)征信的扶持力度

1．提高有關部門與社會的溝通效率

大數(shù)據(jù)征信需要對廣大數(shù)據(jù)進行收集、整理，從而才能做出相關的計算，但在實際收集數(shù)據(jù)過程中，由于數(shù)據(jù)來源的范圍較小，并且數(shù)據(jù)沒有較好的完整性，進而導致大數(shù)據(jù)征信在互聯(lián)網(wǎng)金融領域中的風險管理存在一些不足。所以為了加強互聯(lián)網(wǎng)金融領域的風險管控，需要加強對所有互聯(lián)網(wǎng)金融使用者的數(shù)據(jù)收集速度，并逐步加強規(guī)模，并在發(fā)展中逐漸使數(shù)據(jù)信息公開化、透明化，以此來確保數(shù)據(jù)的準確性與可靠性。在大數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)收集的過程中，有關部門主要是以收集基礎數(shù)據(jù)為主，并增強透明化，以大數(shù)據(jù)征信的計算結果作為風險管控的重要參考數(shù)據(jù)。

2．加強大數(shù)據(jù)監(jiān)管的作用

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的不斷發(fā)展，一些過去老舊的相關制度已經(jīng)沒有辦法再滿足于現(xiàn)在大數(shù)據(jù)征信工作的要求，所以有關部門要逐步順應現(xiàn)在的金融業(yè)務相關準則，并及時做出必要的調(diào)整，從而建立一個健康良好的監(jiān)管體系。另外還要保證大數(shù)據(jù)征信的行為能滿足于現(xiàn)在的相關規(guī)定，從而增強金融業(yè)務的便利操作性。除此之外，有關部門還應創(chuàng)建數(shù)據(jù)監(jiān)管制度，深化事中事后管理。并加強數(shù)據(jù)的收集過程管理，例如在征信評估期間，嚴格審核是否存在操作不符合規(guī)定的行為等等。再者對于金融領域的監(jiān)管工作，不僅可以讓有關部門作為主體，還可以融入社會的參與者。而且有關部門的數(shù)據(jù)信息公開化后，可以促進制度逐步健全，其中社會參與者也可以對其進行監(jiān)督，從而共同促進機制的完善。另外一些社會媒體也可以在其中發(fā)揮出自身的價值，奉獻自己的作用，對工作中的非法行為予以監(jiān)督約束，從而增強金融操作的安全性。

三、結束語

在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺快速發(fā)展的今天，征信管理系統(tǒng)必須隨著金融領域的發(fā)展而逐步提升，以滿足日益發(fā)展的網(wǎng)絡金融。逐步完善大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)的管理平臺，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融體系的健康順利發(fā)展。所以應積極的完善并促進大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展，提升金融風險的管控效率，進而推動我國的經(jīng)濟發(fā)展。