吉林省農村信貸發(fā)展對策及可行性研究

于春榮，許 澤

(長春大學 經濟學院，長春 130022)

一、吉林省農村信貸發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

(一)吉林省農村信貸發(fā)展現(xiàn)狀

1.吉林省農村信貸需求分析

目前，吉林省農村信貸市場的需求者主要是農村企業(yè)和農戶。據(jù)統(tǒng)計，農戶的貸款比例可以達到整個吉林省農村信貸的90%以上，故農戶是吉林省農村貸款最大的需求者，也是吉林省農村金融機構最主要的服務對象。而農戶貸款的用途不僅包括農業(yè)生產、個體經商等經營性用途，也包括子女教育、家庭消費、建房買房、治病購藥等生活性用途。農戶貸款主要用途的占比情況如圖1所示。

圖1 吉林省農戶貸款用途統(tǒng)計

從圖1可見，農戶進行貸款的最大用途是進行農業(yè)生產，其占比為42%，農戶貸款用于個體經商的占比為23%，即經營性貸款用途達到65%。而這些農戶的貸款來源有40%—60%是來自于商業(yè)銀行等金融機構，其余來自于其他渠道。

2.吉林省農村信貸供給分析

吉林省農村貸款的供給主要來源于制度內信貸供給機構和制度外信貸形式(見圖2)。制度內信貸供給機構是指受國家統(tǒng)一監(jiān)管的信貸機構，主要包括國家政策性銀行及大型商業(yè)銀行，也包括農村商業(yè)銀行、農村合作銀行等小型農村金融機構，又包括信托公司和郵政儲蓄銀行等金融機構；制度外信貸形式實質上僅僅是一種金融借貸形式，主要包括典當行、民間合會、親友借貸等[1]。

圖2 吉林省農村主要的信貸供給來源

(二)吉林省農村信貸存在的問題

1.商業(yè)銀行農業(yè)信貸緊縮

自1996年中國農業(yè)銀行開始向國有獨資商業(yè)銀行轉型以來，中國農業(yè)銀行便按照“安全性、流動性和盈利性”的理念進行經營。一方面，為了保證最大的盈利，中國農業(yè)銀行將自身服務的核心從農村逐漸轉向城市，從而使得中國農業(yè)銀行對農村信貸的支持力度不斷減弱，而中國農業(yè)銀行是涉及我國農村信貸最為主要的商業(yè)銀行，其農業(yè)貸款的緊縮也就代表著我國商業(yè)銀行農業(yè)信貸的緊縮[2]；另一方面，農業(yè)具有季節(jié)性、高風險性和低利潤性等特點，使得以安全性、盈利性作為經營理念的商業(yè)銀行對農業(yè)信貸的支持動力不斷減弱，導致我國商業(yè)銀行農業(yè)信貸不斷緊縮，進一步使得吉林省農村信貸的規(guī)模變得越來越小。

2.政策性銀行功能發(fā)揮不全面

中國農業(yè)發(fā)展銀行作為我國農業(yè)政策性銀行，其主要功能是逆市場配置資源，進而增加投入農村農業(yè)資金的數(shù)量，以達到保護農業(yè)發(fā)展的目的。但就目前狀況來看，中國農業(yè)發(fā)展銀行只負責國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸管理，而農業(yè)生產性的環(huán)節(jié)、農業(yè)基礎設施的建立、農業(yè)科技的開發(fā)等部分信貸不在農業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范疇之內，因而使得政策性銀行對于吉林省農村信貸的發(fā)展起著很小的作用，不利于農村信貸規(guī)模的擴張，不能有效地滿足農戶對于資金的需求[3]。

3.信貸供給機構單一

從圖2可見，吉林省農村制度內信貸供給機構主要有5類。但是，在實際中能為吉林省農村提供信貸支持的最主要的金融機構是農村信用社，而其他金融機構為吉林省農村所提供的貸款數(shù)量是非常少的，導致吉林省農村信貸供給機構單一這一結果[4]。信貸供給機構過于單一不利于吉林省農村信貸和農業(yè)經濟的發(fā)展。過于單一的信貸供給機構由于競爭對手較少，往往將貸款門檻設置得相對較高，而較高的貸款門檻往往會打壓農民進行貸款的動力；過于單一的信貸供給機構所提供的貸款利率一般也是相對較高的，而大多數(shù)農民的收入較低，對于較高的利率容易產生抵觸情緒，這促使他們選擇制度外的貸款形式，有的甚至會選擇不貸款，這會阻礙吉林省農村信貸的發(fā)展。

4. 農業(yè)貸款資金外流

農業(yè)屬于生產類行業(yè)，農業(yè)生產受天氣、自然災害等不可抗力所影響，造成農民的收入不穩(wěn)定，償還貸款的能力也不穩(wěn)定，由此影響到貸款的安全性和穩(wěn)定性。而對于商業(yè)性銀行來說，一旦貸款無法收回或者資金鏈斷裂，則會產生不良的后果。同時，農業(yè)貸款的盈利能力相對較差，這也不符合銀行最大盈利的目標?；谝陨蠋c，銀行為了保證其安全和穩(wěn)定的收益，很容易將資金投入至農業(yè)之外的其他領域，形成農業(yè)貸款資金外流的局面，而農業(yè)貸款資金外流使農業(yè)信貸規(guī)模進一步變小，不利于吉林省農村信貸的發(fā)展。

(三)吉林省農村信貸問題產生的原因

1.信貸供需雙方信息不對稱

吉林省農村信貸市場出現(xiàn)供給機構單一等問題的一部分原因是由供需雙方信息不對稱所導致的。農村信貸信息不對稱主要表現(xiàn)為“事前信息不對稱”和“事后信息不對稱”。其中，事前信息不對稱主要表現(xiàn)為農民對貸款即將投入的農業(yè)項目的成功概率和對風險的了解程度高于提供貸款的金融機構[5]；事后信息不對稱主要表現(xiàn)在已經獲得貸款的農戶或者企業(yè)對貸款所投的項目的收益較提供貸款的金融機構有更深入的了解，從而可能會出現(xiàn)違約、逃避債務的現(xiàn)象[6]。這無疑是大大增加了金融機構的經營風險，導致一些金融機構相繼退出農村信貸市場。

管理因素作為影響植物生長的人為因素，具有很強的變異性。在管理過程中，應注重總結實踐經驗。根據(jù)當?shù)赜缣攸c，選擇土壤酸堿度、肥力、含水量等進行播種。在造林后期，要加強植物的季節(jié)性管理，及時進行病蟲害防治。

2.風險補償措施不完善

吉林省農村貸款擔保機構的規(guī)模很小，其擔保效應不足，從而導致從事農村信貸的金融機構的貸款不能得到良好的擔保。吉林省農業(yè)保險業(yè)發(fā)展水平不高，農業(yè)保險只限于在農產品由于自然災害等原因造成損失時給予補償。農業(yè)保險業(yè)發(fā)展不足，很大程度上增大了發(fā)放貸款的金融機構的貸款風險，也降低了農民貸款的意愿。

3.農民貸款意識較弱

吉林省農民貸款意識較弱主要體現(xiàn)在兩個方面，一是農民對信用貸款的認識不足，二是貸款利用效益較低。農民對信用貸款的認識不足主要表現(xiàn)為，農民對“信用”的認識較差，不了解信用在日常生活中的重要程度，導致農民的“征信”較差，不能進行再次貸款或者再次貸款的金額受到限制，從而抑制了農村信貸的發(fā)展；農民貸款利用效益較低主要表現(xiàn)為，農戶在取得貸款之后并不能將取得的貸款投入到效益較高的農業(yè)項目中，出現(xiàn)了較多的農村“低品質”貸款，從而阻礙吉林省農村信貸市場的發(fā)展[7]。

二、吉林省農村信貸的發(fā)展對策

(一)建立良好的農村信用體系

建立良好的農村信用體系可以有效緩解農村信貸市場上的信息不對稱問題，有利于放貸機構降低交易風險。建立良好的農村信用體系主要通過兩種辦法來實現(xiàn):一是國家或者吉林省政府建立專門的農村信用系統(tǒng)，將農戶的基本身份信息、家庭情況與收入狀況信息錄入系統(tǒng)內，并將農戶每一筆貸款的信用及其在工商、稅務部門的信息完整地記錄在信用系統(tǒng)中，從而實現(xiàn)吉林省農戶信用信息的共享，有效降低信息不對稱給提供貸款的金融機構帶來的風險；二是在市場中建立針對農民的商業(yè)性農村征信公司，對吉林省內農戶的信息進行記錄，提供貸款的金融機構只需要付出一定的費用便可獲得該貸款需求方的信息和履約情況，進而增加對貸款農戶的了解，這能在一定程度上規(guī)避信息不對稱所帶來的信用風險。

(二)建立完善的農村信貸擔保和保險制度

1.積極發(fā)展農業(yè)保險

由于農業(yè)生產受自然因素的影響較大，所以農民收入保障性較低、農村貸款風險較大,農業(yè)保險便是緩解與防范農業(yè)生產自然風險的重要保障。目前，吉林省農業(yè)保險業(yè)發(fā)展滯后，不僅保險范圍小、保險品種少，而且運營水平低，無法有效規(guī)避農業(yè)生產風險。作為農業(yè)大省，吉林省積極發(fā)展農業(yè)保險具有明顯的必要性和緊迫性。商業(yè)保險的“逐利”特征，必然出現(xiàn)風險高、收益小的農產品“無人愿保”的現(xiàn)象，因此，需要有效發(fā)揮政府在農業(yè)保險中的調控職能。其中，建立公私合營的農業(yè)保險公司不乏為一種方案。該公司由政府制定組織結構，為風險大、收益低的農產品保險提供擔保與財政補貼，且政府控股、參股均可。這樣，既保證了農業(yè)保險公司的運營效率，又降低了農業(yè)生產的風險，也在一定程度上彰顯了政府對金融領域的調控和監(jiān)督的作用。

存款保險制度是對商業(yè)銀行所吸收的存款進行保險的制度。當商業(yè)銀行經營出現(xiàn)困難時，存款保險基金會對儲戶的存款損失進行補償。存款保險制度是現(xiàn)代金融市場體系的重要組成部分，它的存在是市場經濟發(fā)展到一定階段時的必然結果，它可以有效增強對金融監(jiān)管的力度，亦可對信貸市場的有效運營提供保障[8]。就吉林省農村信貸而言，應該建立專門的農村存款保險制度，并重點在農業(yè)銀行和農村信用社等主要農村金融機構予以落實。農村信用社等農村貸款機構僅需要繳納一定的保費即可在遭受重大違約時獲得較多的資金，以緩解流動資金不足帶來的壓力和損失。農村存款保險制度也可以增強農戶儲蓄的信心，不會再出現(xiàn)大規(guī)模蜂擁取款的行為，能在一定程度上保障農村金融機構職能的正常發(fā)揮。

(三)培養(yǎng)農民的信貸意識

農村信貸需求是農村信貸市場長遠發(fā)展的關鍵。與其他省份一樣，吉林省農村信貸需求受生產行為“短期化”、思想觀念“無負債”的制約，農民對信貸資金期望淡薄，他們重“眼前利益”輕“長遠投資”、重“自給自足”輕“借貸償付”、重“穩(wěn)準小”輕“動險大”。發(fā)展吉林省農村信貸市場，擴大農村信貸規(guī)模，在體系、制度等方面進行完善的同時，還需要培養(yǎng)農民的信貸意識。加強信貸知識宣傳可以有效培養(yǎng)農民的信貸意識，增強農戶對農村信貸知識的儲備，提升農民對農村信貸的認知水平。擴大信貸知識宣傳可以通過政府派遣或者銀行聘請專門的金融人才到農村進行信貸知識的講解，從宏觀上講明農村信貸對農村發(fā)展的重要性，從微觀上講清農村信貸對農戶切身的意義所在，激發(fā)農民對信貸資金的消費需求，促進吉林省農村信貸市場的健康發(fā)展。

三、吉林省農村信貸發(fā)展對策的可行性分析

(一)實施條件分析

1.應當具備的條件

為了保證吉林省農村信貸發(fā)展對策具有較高的可行性，吉林省農村信貸在現(xiàn)實發(fā)展中必須具備幾個條件：健全的法律、信用信息的準確性及披露、保險公司參與農業(yè)保險的動力、農民對于信貸知識有一定程度的接受和理解、增大財政投入帶來的經濟效益以及社會資金流入農村信貸的動力。擁有健全的法律條文可以給農村信貸的發(fā)展和信用體系的建立帶來可靠的保障；要建立良好的農村信用體系，則需要擁有足夠的技術來保證信用信息的準確性并要將農戶的信用信息進行完整性的披露；要建立完善的農村信貸擔保與保險制度，則需要擁有足夠的利益來吸引保險公司有足夠的動力對農業(yè)風險進行擔保；要有效提升農戶的信貸意識，則需要在農戶接受知識水平良好的前提條件下開展信貸宣傳與講解；只有在使吉林省農村信貸獲得較大的發(fā)展的前提下，增大政府的財政投入才是有意義的；而只有政策優(yōu)惠的利益足夠抵銷農業(yè)信貸的高風險、低收益時，社會資金才會有足夠的動力流入吉林省農村信貸。

2.已經具備的條件

目前，吉林省各方面的發(fā)展成果較為顯著。其中，部分產業(yè)的發(fā)展和政策的提出，可以滿足吉林省農村信貸對策有效實施的條件。就法律層面而言，銀監(jiān)會頒布了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》《農村資金互助社管理暫行規(guī)定》《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》《貸款公司管理暫行規(guī)定》等法律文件，為吉林省農村信貸的發(fā)展提供了充分的保障；就技術層面而言，國家科學技術的發(fā)展與信用制度的完善保證了農戶信用信息的準確性，而當今信用社會的屬性則很好地披露了農戶的信用信息，為建立良好的農村信用體系提供了良好的保障。農業(yè)是一國的立國之本，關系著每個公民的日常飲食，而農村信貸的發(fā)展可以加快農業(yè)水平的提高，農業(yè)的快速發(fā)展可以大幅度提升居民的生活質量和國家的經濟發(fā)展速度，甚至可以刺激國家經濟。因此，充分發(fā)展農村信貸的作用可以帶來龐大的經濟效益，促使政府有動力增加對農村信貸投入的力度。

3.需要完善的條件

雖然目前吉林省農村信貸的發(fā)展對策可以從部分條件的實現(xiàn)中得到支持，但是要想更好地實現(xiàn)這些發(fā)展對策，就必須對另外一部分條件進行進一步完善。這些條件主要包括：保險公司對農業(yè)保險具有動力、農民對信貸知識的接受程度以及社會資金流入農村信貸的動力。其中，農業(yè)生產由于受季節(jié)性等自然因素的影響較大，導致對農業(yè)進行保險的風險較大，風險較大則使得保險公司對農業(yè)保險收取的保費相對較高，而農產品生產的利潤卻很低，這就會出現(xiàn)投保的農戶較少、保險公司對農業(yè)的保險動力不足等問題，而要想有效地對農村信貸進行擔保，則必須要給予保險公司一定的福利且這些福利與優(yōu)惠的力度要大于或等于農業(yè)風險可能對保險公司造成的損失，以此增強保險公司對農村信貸與農業(yè)進行保險的動力；要培養(yǎng)農民的信貸意識，更好、更有效地宣傳信貸方面的知識，同時農民的接受程度也是至關重要的。當前，我國農民普遍受教育程度較低且思維固化，農民對新事物的接受能力較弱，而若要對農民的接受程度進行提高，則需要長期擴大農戶的知識層面、開闊農戶的眼界，從根本上對農戶的信貸意識的提升提供保障；政府對農村信貸進行支持的最終目的便是將社會資金引入農村信貸，擴大農村信貸的規(guī)模，但一般來講社會資金具有逐利性的特點，其是否可以流入農村信貸取決于其是否足夠具有吸引力，若要對這一條件進行完善，則需要政府提供的政策優(yōu)惠力度要大到可以吸引住社會資金，以保證社會資金有序平穩(wěn)地流入農村信貸，對農村信貸的發(fā)展提供支持。

(二)實施環(huán)境分析

1. 需要具備的環(huán)境

良好的實施環(huán)境可以更好地對提高發(fā)展對策的可行性提供保障。在吉林省農村信貸的發(fā)展對策中，需要具備的實施環(huán)境主要包括：政治環(huán)境、經濟環(huán)境、技術環(huán)境和文化環(huán)境。其中，政治環(huán)境主要是指國家和政府對發(fā)展對策所提供的政策和制度環(huán)境，是最根本的環(huán)境；經濟環(huán)境是指發(fā)展對策實施的國家與地區(qū)的經濟發(fā)展水平，較高的經濟水平對發(fā)展對策的實施可以起到推波助瀾的作用；技術環(huán)境是指發(fā)展對策在實施過程中的科技發(fā)展水平，是根基式的環(huán)境[9]；文化環(huán)境是指參與到吉林省農村信貸各主體之間的思想與觀念的總和，是發(fā)展對策存在的長遠保障。

2. 目前的實施環(huán)境

吉林省在各方面的發(fā)展中取得了一定的成績并且構建出了與農村信貸相關的各方面的良好環(huán)境。其中，就政治環(huán)境而言，國家大力提倡“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略并提出“產業(yè)興旺，生活富?！钡姆结槪碇鴩覍r村金融與農業(yè)的重視，也代表著吉林省農村信貸的發(fā)展對策可以在良好的政治環(huán)境下得以實施；就經濟環(huán)境而言，2018年吉林省的GDP為11252.8億元，2019年為11726.8億元，2020年為12311.3億元(1)數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計局 。，無論是規(guī)模還是增長速度均呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢，這代表著吉林省的經濟水平在逐年增高，其為吉林省農村信貸發(fā)展對策的實施營造了良好的環(huán)境；就技術環(huán)境而言，2019年吉林省農村中農用大中型拖拉機數(shù)量為341000臺，小型拖拉機數(shù)量為890423臺，聯(lián)合收割機數(shù)量為101000臺(2)數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計局。，這表明現(xiàn)如今的農產品生產機械化水平在不斷提高，擁有技術支持也會降低農村信貸的風險并增強農業(yè)保險公司和社會資金流入農村信貸的動力；就文化環(huán)境而言，目前，我國大部分農民的文化程度依然低于平均水平，但隨著國家教育的不斷發(fā)展，吉林省農民的文化水平也得到了一定程度的提升。因此，目前吉林省農村信貸發(fā)展對策的實施環(huán)境是良好的。

3. 需要優(yōu)化的環(huán)境

雖然吉林省經濟發(fā)展較快，但依然存在許多不足。例如2020年，吉林省第一產業(yè)增長值為1553億元，在總GDP中占12%(3)數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計局。。吉林省屬于農業(yè)大省，農業(yè)發(fā)展程度直接決定其經濟發(fā)展程度。農業(yè)的增長值不足、占比過低反映出吉林省農村信貸發(fā)展對策有效實施的經濟環(huán)境需要進一步優(yōu)化。吉林省應通過進一步大力發(fā)展農業(yè)、重視第一產業(yè)的發(fā)展來營造更好的經濟環(huán)境。另外，近年來雖然吉林省居民的文化水平已經得到了較大的提高，但依然存在城鄉(xiāng)文化、思想價值觀差異較大等問題，說明農村的文化環(huán)境需要進一步的優(yōu)化。目前，在生活中無論是物質層面還是思想層面進步的速度越來越快，吉林省農村信貸發(fā)展對策主要的實施對象就是農村，而農村具有一定的封閉性，使得農村對于新信息的接收速度要慢于城市并且會出現(xiàn)一定的滯后現(xiàn)象。為保證吉林省農村信貸發(fā)展對策的實施，吉林省應大力發(fā)展農村教育，進一步打開農村接收信息的大門。

(三)綜合分析

如圖3所示，已具備的條件和環(huán)境有法律、信息的準確性與披露、經濟效益、技術、政治，仍需完善與優(yōu)化的條件和環(huán)境有經濟、保險公司動力、農民接受程度、社會資金流入動力、文化。從對吉林省農村信貸發(fā)展對策的實施條件與實施環(huán)境進行綜合分析的結果可以看出，部分條件與環(huán)境是屬于相互包含的關系。例如，農民信用信息的準確性和披露包含于技術環(huán)境中，農民對于信貸知識的接受程度包含于文化環(huán)境中，保險公司的保險動力、社會資金流入動力以及經濟環(huán)境均可以通過政府的刺激來得到緩解，文化環(huán)境則需要短時間的刺激與長期培養(yǎng)來進行完善，實施條件與實施環(huán)境的關鍵因素(即政策、技術和法律因素)均已初步完善。通過以上分析，得到的結論是：在吉林省農村信貸的發(fā)展對策的實施過程中，雖然會存在一定的波折，但利大于弊，發(fā)展對策具有可行性。

圖3 實施條件與環(huán)境綜合分析