數(shù)字技術(shù)賦能保險(xiǎn)業(yè)價(jià)值鏈提升*

文/鄒祥（無錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

一、引言

近年來，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等為首的數(shù)字技術(shù)快速崛起，徹底改變了傳統(tǒng)行業(yè)的價(jià)值傳遞方式。隨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)需求的不斷提升，如何將數(shù)字技術(shù)成功落地并與產(chǎn)業(yè)發(fā)展有機(jī)融合成為許多行業(yè)的重要戰(zhàn)略目標(biāo)之一。創(chuàng)新性技術(shù)革新在促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也為市場注入了更多的未知因素和潛在風(fēng)險(xiǎn)。然而，作為風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域中堅(jiān)力量的保險(xiǎn)業(yè)，卻在數(shù)字化推動(dòng)的變革大潮中轉(zhuǎn)型較晚，尚未充分挖掘數(shù)字技術(shù)所帶來的附加價(jià)值。

盡管如此，大多數(shù)從業(yè)者仍對此持有積極態(tài)度，認(rèn)為數(shù)字技術(shù)能夠催生新的商業(yè)模式，提升價(jià)值創(chuàng)造過程，帶來全新的營銷方式、展業(yè)流程以及產(chǎn)品布局。據(jù)普華永道的研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字技術(shù)可以降低保險(xiǎn)公司15%至20%的經(jīng)營成本，為全球保險(xiǎn)行業(yè)節(jié)省50億美元至100億美元[1]。目前，保險(xiǎn)公司已逐漸意識(shí)到數(shù)字技術(shù)的戰(zhàn)略意義。作為全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)較早的實(shí)踐者，眾安保險(xiǎn)CEO姜興曾表示，加速推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為業(yè)界的共識(shí)。在科技賦能背景之下，“科技+保險(xiǎn)”模式將會(huì)為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來新的價(jià)值鏈提升。

二、數(shù)字技術(shù)的發(fā)展及應(yīng)用

（一）云計(jì)算技術(shù)

云計(jì)算是一種運(yùn)用虛擬資源管理技術(shù)將互聯(lián)網(wǎng)中分散的信息資源集中調(diào)用，并通過分布式計(jì)算方法靈活進(jìn)行信息處理，同時(shí)根據(jù)終端用戶的動(dòng)態(tài)需求提供相關(guān)服務(wù)的技術(shù)手段。因此，用戶可以使用多種渠道的服務(wù)終端通過互聯(lián)網(wǎng)獲取服務(wù)資源。經(jīng)過多年發(fā)展，云計(jì)算相關(guān)商業(yè)模式和技術(shù)已逐漸成熟。目前，云計(jì)算技術(shù)根據(jù)不同行業(yè)逐漸衍生出教育云、金融云、交通運(yùn)、醫(yī)療云等眾多業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

云計(jì)算作為一種高能的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)資源，可以支持基礎(chǔ)架構(gòu)即服務(wù)、軟件即服務(wù)、平臺(tái)即服務(wù)三種業(yè)務(wù)類型。基礎(chǔ)架構(gòu)即服務(wù)位于云計(jì)算服務(wù)的底層，為基本的計(jì)算和存儲(chǔ)提供支持。用戶主要通過租用服務(wù)器的形式滿足對互聯(lián)網(wǎng)資源的需求，從而有效節(jié)省服務(wù)器相關(guān)的購置成本和相關(guān)運(yùn)維的人力資源成本。同時(shí)，云計(jì)算服務(wù)能夠根據(jù)用戶業(yè)務(wù)量自動(dòng)匹配合適的服務(wù)器數(shù)量，增加資源配適度，降低設(shè)施的折舊影響。平臺(tái)即服務(wù)位于云計(jì)算的中間層，主要針對軟件的開發(fā)和測試需求提供服務(wù)平臺(tái)。開發(fā)人員可以通過云端直接編譯程序代碼，并將完成的程序應(yīng)用進(jìn)行平臺(tái)托管。云平臺(tái)將提供大量的編程接口和中間件供開發(fā)者使用，大大縮短了程序開發(fā)周期。同時(shí)，存儲(chǔ)在云端的程序代碼將會(huì)對聯(lián)合開發(fā)提供便利。軟件即服務(wù)指通過互聯(lián)網(wǎng)提供軟件服務(wù)，用戶不必下載相應(yīng)軟件至本地設(shè)備，而是通過互聯(lián)網(wǎng)終端直接訪問應(yīng)用。所有基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)、中間件、應(yīng)用軟件和數(shù)據(jù)都位于服務(wù)提供商的數(shù)據(jù)中心。服務(wù)提供商負(fù)責(zé)管理硬件和軟件，并確保應(yīng)用和數(shù)據(jù)的可用性和安全性，為用戶的使用和管理提供便利。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)泛指在特定時(shí)間內(nèi)難以用傳統(tǒng)信息技術(shù)和軟硬件工具進(jìn)行獲取、管理和處理的巨量數(shù)據(jù)集合，具有規(guī)模海量性、類型多樣性、流轉(zhuǎn)高速性和結(jié)構(gòu)易變性等特征。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展革新，逐漸形成了包含數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、資源管理、數(shù)據(jù)計(jì)算、任務(wù)調(diào)度、業(yè)務(wù)模型等多層級(jí)構(gòu)成的技術(shù)生態(tài)體系，實(shí)現(xiàn)了從技術(shù)服務(wù)應(yīng)用到應(yīng)用強(qiáng)化治理的遷移過程。

大數(shù)據(jù)技術(shù)在發(fā)展和實(shí)踐中主要應(yīng)用于三個(gè)方面。第一類應(yīng)用主要面向描述性數(shù)據(jù)分析，從數(shù)據(jù)庫中提取相關(guān)歷史和實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)進(jìn)行信息整合，運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)聚合函數(shù)進(jìn)行結(jié)果統(tǒng)計(jì)和歸因分析，通過了解歷史事件發(fā)展的基本規(guī)律，為未來決策提供判斷依據(jù)。第二類應(yīng)用主要面向預(yù)測性數(shù)據(jù)分析，利用統(tǒng)計(jì)工具和機(jī)器學(xué)習(xí)算法識(shí)別信息并進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，通過對比歷史與實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)展開邏輯分析并進(jìn)行預(yù)測建模，以便對未來發(fā)展和可能性結(jié)果進(jìn)行預(yù)測。第三類應(yīng)用主要面向規(guī)范性數(shù)據(jù)分析，結(jié)合描述性與預(yù)測性數(shù)據(jù)分析結(jié)果，通過內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)建立動(dòng)態(tài)指標(biāo)，充分運(yùn)用自然語言處理技術(shù)和運(yùn)籌學(xué)原理，實(shí)現(xiàn)最佳決策的優(yōu)化。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的演進(jìn)和實(shí)踐過程中，描述性分析是數(shù)據(jù)分析的最基本形式，主要用于發(fā)現(xiàn)歷史事件產(chǎn)生的原因；預(yù)測性分析是描述性分析的延續(xù)，通過歷史結(jié)果和發(fā)展趨勢來預(yù)測未來的可能性結(jié)果；規(guī)范性分析是預(yù)測性分析的進(jìn)階，通過對未來的可能性結(jié)果提供建議，從而達(dá)到最佳決策優(yōu)化的目的。隨著應(yīng)用領(lǐng)域的拓展、技術(shù)的提升、數(shù)據(jù)共享開放機(jī)制的完善以及產(chǎn)業(yè)生態(tài)的成熟，預(yù)測性和規(guī)范性分析應(yīng)用將是大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展的重點(diǎn)。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新型應(yīng)用模式[2]。它運(yùn)用分布式存儲(chǔ)、共識(shí)機(jī)制、智能合約以及密碼學(xué)等核心技術(shù)，重新構(gòu)筑了社會(huì)信用基礎(chǔ)，促進(jìn)了全新信用體系、交易模式和規(guī)則制度的形成。區(qū)塊鏈應(yīng)用和研究在我國正不斷走向成熟，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的京津冀、長三角、珠三角地區(qū)的多個(gè)省市先后發(fā)布了相關(guān)政策指導(dǎo)信息，并逐漸開展對區(qū)塊鏈的產(chǎn)業(yè)布局。

區(qū)塊鏈的發(fā)展經(jīng)歷了從1.0到3.0三個(gè)階段。區(qū)塊1.0主要應(yīng)用于轉(zhuǎn)賬支付領(lǐng)域。作為一個(gè)用來記錄加密貨幣交易的去中心化賬簿，區(qū)塊鏈的不可篡改性特征避免了資金轉(zhuǎn)移過程中中介機(jī)構(gòu)的必要性介入，有效解決了重復(fù)支付等相關(guān)問題[3]。目前除了比特幣、以太坊、門羅幣等600多種加密貨幣之外，有許多國家正在開發(fā)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的中央銀行數(shù)字貨幣，使區(qū)塊鏈在轉(zhuǎn)賬支付領(lǐng)域的應(yīng)用得到推廣和普及。區(qū)塊鏈2.0的發(fā)展著重解決合約登記、確認(rèn)和轉(zhuǎn)讓等問題，而區(qū)塊鏈與智能合約的整合正是其標(biāo)志性產(chǎn)物。智能合約將有關(guān)交易的所有信息以代碼嵌入?yún)^(qū)塊鏈之中，當(dāng)滿足條件要求后執(zhí)行結(jié)果操作。因?yàn)榇a本身解釋了合約參與方的相關(guān)義務(wù)，并且受制于數(shù)字化協(xié)議，所以可以在沒有任何中介的干預(yù)下完成。當(dāng)區(qū)塊鏈發(fā)展到3.0時(shí)，將不再局限于金融和商品交易，還可以應(yīng)用于市政、衛(wèi)生、學(xué)習(xí)等各種公共場景。通過在區(qū)塊鏈底層框架內(nèi)構(gòu)建多樣化的應(yīng)用程序，從而創(chuàng)建不受信任制約、風(fēng)險(xiǎn)成本低和交易能力強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，促進(jìn)科學(xué)、衛(wèi)生和教育等重要領(lǐng)域的大規(guī)模合作。

三、數(shù)字技術(shù)對保險(xiǎn)業(yè)價(jià)值鏈的影響

（一）數(shù)字技術(shù)改變了保險(xiǎn)營銷的交互方式

從第一家保險(xiǎn)公司誕生以來，保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)發(fā)展了幾個(gè)世紀(jì)。然而，保險(xiǎn)公司在運(yùn)營過程中存在著誘導(dǎo)消費(fèi)、理賠糾紛等諸多問題，導(dǎo)致社會(huì)各界對保險(xiǎn)業(yè)的不信任感油然而生，在一定程度上制約了行業(yè)發(fā)展。如今，數(shù)字技術(shù)的出現(xiàn)不僅重塑了保險(xiǎn)產(chǎn)品在社會(huì)的公信度，也改變了保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)值鏈，同時(shí)使保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本大大降低。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以前，投保人主要通過保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等保險(xiǎn)中介或經(jīng)營機(jī)構(gòu)的線下途徑獲取保險(xiǎn)產(chǎn)品信息。而如今，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)聚合了大量數(shù)據(jù)信息，投保人可以通過門戶網(wǎng)站、公眾號(hào)、小程序等多種渠道直接進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品比較和篩選，有效減少了人為介入和干預(yù)。同時(shí)，數(shù)字技術(shù)也為核保理賠流程的推進(jìn)提供了便利和支持。

在后疫情時(shí)代，如何利用互聯(lián)網(wǎng)拓展業(yè)務(wù)并增強(qiáng)客戶黏性，是保險(xiǎn)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要任務(wù)。例如，眾安保險(xiǎn)運(yùn)用數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)了“數(shù)據(jù)+智能+場景”的客戶交互方式，通過智能營銷平臺(tái)的精準(zhǔn)定位，將獲客成本降低了30%，投放效率提升了50%。眾安保險(xiǎn)智能客服的推出，使智能IVR導(dǎo)航率高達(dá)97%，促進(jìn)了運(yùn)營效能翻倍，為公司節(jié)省成本1億元。此外，平安人壽同樣開發(fā)了支持所有個(gè)險(xiǎn)、銀保、團(tuán)險(xiǎn)、電銷等產(chǎn)品問答的智能客服。在具備“提問聯(lián)想”功能的同時(shí)，還實(shí)現(xiàn)了自主學(xué)習(xí)和問題挖掘能力，通過與客戶交互進(jìn)行自動(dòng)學(xué)習(xí)，提高作答精度。在數(shù)字技術(shù)的支持下，平安人壽的線上業(yè)務(wù)占比為99%，客戶滿意度高達(dá)99%。

（二）數(shù)字技術(shù)優(yōu)化了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程

雖然交易密集型行業(yè)已經(jīng)廣泛使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行后臺(tái)業(yè)務(wù)處理，但數(shù)字技術(shù)的革新將引發(fā)保險(xiǎn)業(yè)的又一次自動(dòng)化發(fā)展浪潮。然而，目前在使用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)方面，保險(xiǎn)公司仍然面臨挑戰(zhàn)。

首先，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用存在一定的技術(shù)門檻。當(dāng)運(yùn)用數(shù)字技術(shù)分析由遠(yuǎn)程設(shè)備、社交網(wǎng)絡(luò)或圖片、視頻等網(wǎng)絡(luò)資源產(chǎn)生的大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)時(shí)，仍然需要依托專業(yè)技術(shù)和相關(guān)工具完成，這對保險(xiǎn)公司人力資源的專業(yè)背景和職業(yè)素養(yǎng)提出了更高要求。其次，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用可能會(huì)引發(fā)法律和道德問題。保險(xiǎn)公司是否有權(quán)收集并使用隱私數(shù)據(jù)進(jìn)行決策，保險(xiǎn)公司處理隱私數(shù)據(jù)是否會(huì)引發(fā)個(gè)人隱私泄露，保險(xiǎn)公司能否實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)保護(hù)要求等都將成為投保人、承保人、監(jiān)管部門等多方重點(diǎn)關(guān)注問題。從數(shù)字化實(shí)踐來看，保險(xiǎn)與科技融合確實(shí)加速了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)處理和決策執(zhí)行的自動(dòng)化進(jìn)程。例如，眾安保險(xiǎn)成功從醫(yī)療健康業(yè)務(wù)中孵化出科技公司，打破了跨省份、跨機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)壁壘，構(gòu)建了融合醫(yī)療保險(xiǎn)知識(shí)、健康風(fēng)險(xiǎn)記錄、細(xì)類風(fēng)控標(biāo)簽的數(shù)據(jù)庫。通過海量數(shù)據(jù)建立風(fēng)控模型，提升核保理賠效率，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)，優(yōu)化了業(yè)務(wù)服務(wù)閉環(huán)。中策保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)推出場景保險(xiǎn)定制平臺(tái)，以AI智能投保為基礎(chǔ)，結(jié)合OCR證件識(shí)別、單據(jù)識(shí)別等手段，實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)核保、自動(dòng)理賠，極大縮短了投保周期，有效節(jié)省人工成本50%。智能核保理賠的實(shí)現(xiàn)能有效避免由于核賠人主觀判斷失誤導(dǎo)致的賠付金不足或拒保拒賠現(xiàn)象，加深客戶對保險(xiǎn)公司的信任。同時(shí)，在信息傳輸效率不斷提高的背景下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)多方參與的展業(yè)情境將通過數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)“一站式解決”。

（三）數(shù)字技術(shù)重塑了保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)布局

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速崛起，數(shù)字技術(shù)已經(jīng)滲透到人們生活的各種場景，相應(yīng)的需求也在不斷提升，如百萬醫(yī)療險(xiǎn)、碎屏險(xiǎn)、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、寵物險(xiǎn)等各種新型保險(xiǎn)也在不斷推陳出新。同時(shí)，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)發(fā)展使智能合約應(yīng)用下核保、理賠、支付的自動(dòng)化流程得以實(shí)現(xiàn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)字化也成為產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開發(fā)的趨勢和目標(biāo)。在科技賦能保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)背景下，保險(xiǎn)人能夠通過多終端對被保險(xiǎn)人的行為數(shù)據(jù)和保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入挖掘，通過分析計(jì)算進(jìn)行更加合理的產(chǎn)品費(fèi)率厘定，從而為不同客戶提供個(gè)性化、差異化的產(chǎn)品服務(wù)，同時(shí)能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)產(chǎn)品售后的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行長期監(jiān)控，有效保障保險(xiǎn)公司的價(jià)值鏈創(chuàng)造過程。

車險(xiǎn)領(lǐng)域在數(shù)字技術(shù)與產(chǎn)品融合的實(shí)踐上走在了其他保險(xiǎn)類型的前列。例如，上海保橙網(wǎng)絡(luò)科技基于數(shù)據(jù)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成功將手機(jī)UBI引擎與車險(xiǎn)軟件相融合。通過手機(jī)內(nèi)置GPS傳感器進(jìn)行數(shù)據(jù)采集，充分獲取車輛駕駛途中關(guān)于加速、剎車、變道、轉(zhuǎn)彎等駕駛偏好及風(fēng)險(xiǎn)信息，利用車主駕駛風(fēng)險(xiǎn)的量化評(píng)估，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化定價(jià)和服務(wù)增值。平安保險(xiǎn)與中交興路聯(lián)合研發(fā)基于UBI的網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)物流責(zé)任險(xiǎn)。保前通過可視化評(píng)分報(bào)告對投保人進(jìn)行評(píng)級(jí)，實(shí)現(xiàn)智能報(bào)價(jià)；保中對接網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺(tái)訂單流程，實(shí)現(xiàn)在線一鍵投保，實(shí)時(shí)出單、實(shí)時(shí)生效；保后利用智能引擎快速分析出險(xiǎn)軌跡，偵測甄別案件可信度，進(jìn)行閃賠。此外，近年來健康險(xiǎn)等其他保險(xiǎn)領(lǐng)域也在加速推進(jìn)產(chǎn)品的數(shù)字化進(jìn)程。例如，互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)“大特?！保ㄟ^可穿戴設(shè)備采集用戶生理健康、運(yùn)動(dòng)行為數(shù)據(jù)等，主動(dòng)幫助用戶進(jìn)行早期疾病預(yù)防和健康持續(xù)追蹤，控制醫(yī)療費(fèi)用支出，滿足了客戶對產(chǎn)品個(gè)性化定制的需求。

（四）數(shù)字技術(shù)創(chuàng)造了保險(xiǎn)行業(yè)的價(jià)值提升

數(shù)字技術(shù)對不同種類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的價(jià)值影響存在實(shí)質(zhì)性差異。如今，受數(shù)字化影響最大的保險(xiǎn)集中在健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)和房屋險(xiǎn)三類。其中，數(shù)字技術(shù)在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的普及率更為廣泛。與平均理賠率較低的車險(xiǎn)相比，健康險(xiǎn)在日常生活中的使用頻率更高，需要保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間建立大量的信息交互，因此，標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化的理賠流程能夠大大提高健康險(xiǎn)的執(zhí)行效率。除此之外，數(shù)字技術(shù)的使用和保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新對有效減少車險(xiǎn)和房屋險(xiǎn)的理賠頻率同樣具有實(shí)質(zhì)作用[4]。

數(shù)字技術(shù)改變了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)模式，也正在逐漸改變保險(xiǎn)業(yè)價(jià)值鏈的創(chuàng)造過程。然而，目前仍有許多保險(xiǎn)公司并不把技術(shù)研發(fā)和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營作為競爭核心。這可能會(huì)導(dǎo)致更多外包業(yè)務(wù)的產(chǎn)生。如今，自動(dòng)化核保理賠流程在云計(jì)算、人工智能等數(shù)字技術(shù)的支持下得以實(shí)現(xiàn)，同時(shí)也對相關(guān)數(shù)據(jù)提出了質(zhì)和量的要求。

尤其對缺乏獨(dú)立技術(shù)部門的小規(guī)模保險(xiǎn)公司來說，將相關(guān)業(yè)務(wù)外包給擁有海量數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)科技公司便成了唯一選擇。長期以來，與許多第三產(chǎn)業(yè)一樣，保險(xiǎn)公司通過將其價(jià)值鏈的主要部分進(jìn)行外包，以優(yōu)化其業(yè)務(wù)服務(wù)流程。但是有研究表明，大多數(shù)保險(xiǎn)公司仍然傾向于提供全方位的服務(wù)，而不是專注于價(jià)值鏈的某一部分[4]。

然而，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該放棄部分業(yè)務(wù)并進(jìn)行外包仍然存在爭論。例如，是否可以將車險(xiǎn)的銷售和理賠處理過程交由汽車行業(yè)直接進(jìn)行運(yùn)維。鑒于汽車市場的競爭壓力不斷擴(kuò)大和利潤持續(xù)走低，汽車制造商正在其價(jià)值鏈的鄰近領(lǐng)域?qū)ふ倚碌睦麧櫾鲩L空間。相對于保險(xiǎn)公司來說，它們在客戶信息和汽車數(shù)據(jù)的獲取方面更具優(yōu)勢。假如汽車制造商、技術(shù)供應(yīng)商、零售商在研產(chǎn)銷服一體化的流程中精準(zhǔn)覆蓋產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、車險(xiǎn)、物流貨運(yùn)險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么保險(xiǎn)公司將不再需要進(jìn)行介入和干預(yù)。此外，在價(jià)值鏈的后期階段，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失產(chǎn)生，與其相關(guān)的行業(yè)也將優(yōu)先于保險(xiǎn)公司獲得數(shù)據(jù)信息，為自動(dòng)理賠的準(zhǔn)確開展提供保障。

四、科技賦能對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的啟示

數(shù)字技術(shù)發(fā)展帶來了更加精準(zhǔn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和合理的價(jià)格定位，極大滿足了客戶的多樣化需求。此外，數(shù)字化產(chǎn)品使保險(xiǎn)公司能夠?yàn)榭蛻籼峁└觾?yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)保障方案，有效降低理賠支出。但是在技術(shù)不斷革新的背后，保險(xiǎn)公司的價(jià)值鏈可能會(huì)遭受其他行業(yè)分割。

目前，智能設(shè)備正逐漸滲透到日常生活的各個(gè)場景中，出于便利性考量，越來越多的用戶會(huì)選擇授權(quán)互聯(lián)網(wǎng)科技公司（如騰訊、阿里巴巴、百度、京東等）使用個(gè)人信息優(yōu)化服務(wù)生活。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)科技公司所掌握的數(shù)據(jù)量級(jí)以及數(shù)字技術(shù)能級(jí)都要遠(yuǎn)超其他行業(yè)，在科技賦能的數(shù)字經(jīng)濟(jì)中，必然會(huì)對其他行業(yè)的價(jià)值鏈產(chǎn)生沖擊。因此，保險(xiǎn)公司必須密切關(guān)注技術(shù)發(fā)展，尋求“科技+保險(xiǎn)”的多元合作，培養(yǎng)必要的互聯(lián)網(wǎng)技能，進(jìn)一步適應(yīng)數(shù)字化發(fā)展轉(zhuǎn)型。

完全實(shí)現(xiàn)數(shù)字技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)融合仍然需要時(shí)間和實(shí)踐。保險(xiǎn)業(yè)信息不對稱特征明顯。在保險(xiǎn)市場中，投保人和承保人都存在各自不想被對方獲取的信息。例如，當(dāng)客戶購買人壽保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司總是希望收集有關(guān)被保險(xiǎn)人健康的足夠信息，而被保險(xiǎn)人往往希望對某些健康狀況進(jìn)行隱瞞。由于誘保、騙保等保險(xiǎn)欺詐事件頻發(fā)，導(dǎo)致投保人、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介等多方之間信任缺乏，致使核保理賠效率不足，保險(xiǎn)展業(yè)流程變得愈發(fā)艱難。因此，利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息的公開共享應(yīng)該在社會(huì)上形成廣泛共識(shí)。 然而，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用雖然可以有效增加信息透明度，優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，但保險(xiǎn)公司仍然需要做出更多努力建立客戶信任，通過完善保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)一步降低信用成本，為產(chǎn)業(yè)鏈再造和價(jià)值鏈提升提供保障。

五、結(jié)語

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)革新為保險(xiǎn)領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和價(jià)值創(chuàng)造帶來了極大改變。新技術(shù)的應(yīng)用在降低運(yùn)營成本、提高理賠效率、保護(hù)個(gè)人隱私和規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)等方面能夠發(fā)揮重要作用。然而，目前保險(xiǎn)業(yè)對數(shù)字技術(shù)的研究和應(yīng)用仍然有限，主要集中在自動(dòng)理賠、欺詐識(shí)別和資金流跟蹤。顯然，數(shù)字技術(shù)與保險(xiǎn)的融合還不成熟，許多重要問題尚未解決，更多潛在價(jià)值有待挖掘。

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的萌芽與發(fā)展，許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)意識(shí)到數(shù)字技術(shù)的重要性，保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為共識(shí)。未來，在數(shù)字技術(shù)的引領(lǐng)下，“科技+保險(xiǎn)”模式將在保險(xiǎn)領(lǐng)域得到更深層次、更廣領(lǐng)域的應(yīng)用和實(shí)踐。