銀?；訉π滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體配給影響分析
2021-11-29 09:09:18趙益琦趙一格許書凝
農(nóng)村實用技術(shù) 2021年10期
趙益琦 趙一格 許書凝
（南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院，江蘇 南京 210095）
近年來，中國正處于以家庭農(nóng)戶經(jīng)營為主體的傳統(tǒng)經(jīng)營格局向多種類型的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體轉(zhuǎn)變的階段，相關(guān)研究指出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有較高的信貸需求。華中昱等（2016）通過研究貧困地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸需求發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擔(dān)保類信貸需求旺盛、需求規(guī)模大、用途多元化，但融資需求難以得到全部滿足。王薔等（2017）通過對四川省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸需求調(diào)研發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸需求意愿強烈，其中69%被受訪者近期存在借貸意愿，且融資需求融資額度大、融資渠道單一。
Binswangger（1980）、Mishra（1994）、 Shee （2012）、Marr （2016）、祝國平、常燕（2014），劉榮茂（2014）認(rèn)為銀?；涌梢园l(fā)揮抵押替代的作用，緩解由于信息不對稱，正規(guī)金融機構(gòu)對抵押擔(dān)保的要求高，導(dǎo)致缺乏抵押物的農(nóng)民無法貸款的數(shù)量配給和居民因害怕失去抵押物而放棄貸款的風(fēng)險配給。湯穎梅等（2018）研究得出信貸聯(lián)結(jié)型銀保互動對農(nóng)戶的風(fēng)險配給存在負(fù)向的干預(yù)效應(yīng)，進一步研究發(fā)現(xiàn)信貸聯(lián)結(jié)型銀保互動對規(guī)模農(nóng)戶的數(shù)量配給具有緩解作用。董曉林等（2018）研究得出貸款保證保險的實施對農(nóng)戶受到的完全數(shù)量配給有顯著影響。銀行放寬了對農(nóng)戶抵押品的要求，從而緩解了農(nóng)戶因供給不足而受到的信貸配給，對農(nóng)戶的交易成本及風(fēng)險配給的影響不顯著，對農(nóng)戶因需求不足產(chǎn)生的信貸配給無明顯影響。
1 研究對象
1.1 貸款保證保險運作機制
貸款保證保險的具體運行模式為農(nóng)戶在申請農(nóng)業(yè)貸款的同時購買保險，該保險保證了農(nóng)戶在無法償還貸款的情況下由保險公司及政府機構(gòu)向信貸機構(gòu)支付貸款損失。
1.2 信貸配給分類
表1
2 政銀保貸款保證保險開展情況
2016年，山東省引入 “政銀?！焙献鳈C制，借款人被認(rèn)定為不良后，財政、銀行、保險公司按3∶2∶5的比例承擔(dān)本金損失。2017年，市財政局、市金融辦、人民銀行濰坊市中心支行、 市銀監(jiān)分局聯(lián)合印發(fā)了《濰坊市“政銀?！辟J款保證保險實施細(xì)則》，進一步強化管理，推進“政銀?！辟J款保證保險業(yè)務(wù)。 2019年，濱州市財政局印發(fā)《關(guān)于印發(fā)山東省“政銀?！辟J款保證保險補貼資金管理暫行辦法的通知》。
圖1
3 影響分析
3.1 數(shù)據(jù)來源
此次實地問卷調(diào)查工作在山東省濱州市博興縣農(nóng)業(yè)局和山東省濰坊市濱海開發(fā)區(qū)國土資源局的工作人員幫助下完成，小組成員2020年8月前往山東省濱州市、濰坊市，在每個縣/區(qū)選取1到2個鄉(xiāng)/鎮(zhèn)，在每個鄉(xiāng)/鎮(zhèn)選擇1到2個村，隨機選取農(nóng)戶實地調(diào)研，并在之后的幾個月份通過電訪調(diào)查，共得到問卷171份，濱州地區(qū)71份，濰坊地區(qū)100份。
3.2 影響分析
購買了政銀保貸款保證保險的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中82.86%為價格配給借款者，17.14%受到部分?jǐn)?shù)量配給，沒有價格配給未借款者，沒有受到風(fēng)險配給。未購買政銀保貸款保證保險的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中82.86%受到價格配給借款者，19.18%受到部分?jǐn)?shù)量配給，4.11%受到風(fēng)險配給，36.99%受到交易成本配給?？梢钥闯稣y保貸款保證保險的實施降低了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體受到價格配給、交易成本配給、風(fēng)險配給和部分?jǐn)?shù)量配給。農(nóng)業(yè)本身的高風(fēng)險性以及在信貸環(huán)節(jié)中信息不對稱的現(xiàn)象，使得信貸機構(gòu)對抵押擔(dān)保的依賴程度較高，政銀保貸款保證保險能夠發(fā)揮抵押擔(dān)保作用，減少農(nóng)戶對無法償還貸款的擔(dān)憂，提高農(nóng)戶貸款意愿，緩解農(nóng)戶受到的信貸配給。
表2 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸配給情況
4 政銀保貸款保證保險實地實施中的不足
4.1 銀?；右环矫嫣峁╋L(fēng)險保障，另一方面由于保費提高門檻
在銀保合作模式下，一方面銀保互動可以為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)貸款提供風(fēng)險保障，有利于提高農(nóng)戶信貸可得性和信貸額度。但相對于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)信貸模式需要支付農(nóng)業(yè)保險保費，會影響農(nóng)戶的預(yù)期收益，如果參與成本大于收益，農(nóng)戶會偏向選擇傳統(tǒng)貸款方式。
4.2 三方賠付不及時可能會改變銀行機構(gòu)信貸供給
貸款保證保險在實際執(zhí)行的過程中由于三方賠付比例的不明確或者是無法按時賠付，影響到銀行機構(gòu)貸款給農(nóng)戶的經(jīng)濟效益。根據(jù)配給理論，銀行的可能會提高利率或者是提高審批流程嚴(yán)格程度，一方面影響了數(shù)量配給；另一方面農(nóng)戶得知貸款的門檻提高不再提出貸款申請，影響了風(fēng)險和交易成本配給。
4.3 農(nóng)戶認(rèn)知差別不明顯，難以定向推廣
一般種植規(guī)模越大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體會更傾向于分散風(fēng)險，其中包括購買農(nóng)業(yè)保險的偏好也就越強烈。而在實地實施中，具備不同特征的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知差別不明顯，使得種植面積等變量并沒有顯示有足夠影響，對于政府、銀行以及保險公司三方機構(gòu)來說難以定向推廣。
5 政策建議
5.1 加大政策扶持力度，保障各方利益
農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的不確定性、高風(fēng)險性以及自身的弱質(zhì)性決定了金融機構(gòu)在開展農(nóng)業(yè)保險和信貸業(yè)務(wù)的高風(fēng)險、高成本，這就需要政府在銀?；舆^程中提供長期的政策支持降低風(fēng)險，可以借鑒美國從法律體系入手為銀?；犹峁┓杀Ｕ?。政府還應(yīng)當(dāng)為參與到銀?；拥慕鹑跈C構(gòu)提供一定的補貼和稅收優(yōu)惠，提高金融機構(gòu)參與的積極性，降低農(nóng)戶的融資成本。
5.2 強化政銀保合作
針對金融機構(gòu)參與積極性不高等問題，政府可以加強“政銀保”“政銀保+”合作模式，加強風(fēng)險監(jiān)控機制，建立風(fēng)險共擔(dān)基金，完善風(fēng)險補償機制，鼓勵銀保產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)“以險促貸、以貸促險”良性循環(huán)格局。同時鼓勵民間資本的介入，涉農(nóng)保險的經(jīng)營主體除了國營保險公司，還可以允許私營保險公司等機構(gòu)的加入，擴大涉農(nóng)資金的來源，提高銀?；踊盍Α?/p>
5.3 加強涉農(nóng)銀?；有麄髁Χ?/h3>
隨著農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善和信息化水平的提高，金融機構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)分析農(nóng)戶的資金和信用狀況，進一步加強宣傳。
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