移動(dòng)支付崛起背景下強(qiáng)化支付賬戶監(jiān)管

薛暮松

（重慶市錢寶科技服務(wù)有限公司，重慶 400020）

1.我國移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 移動(dòng)支付的相關(guān)概念

簡(jiǎn)單來說，移動(dòng)支付主要通過移動(dòng)手機(jī)連接網(wǎng)絡(luò)，對(duì)購買的商品完成支付或者確認(rèn)支付的過程，這個(gè)過程中所使用的并為直接采用支付現(xiàn)金、刷銀行卡亦或是開據(jù)發(fā)票等購買方式和支付手段進(jìn)行商品購買，并且支付全程并不受限于特定的時(shí)間與空間位置，具有即時(shí)性、高效性以及便利性的優(yōu)勢(shì)。顧客完全能夠僅用移動(dòng)手機(jī)實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)字產(chǎn)品、實(shí)物商品以及抽象服務(wù)等進(jìn)行線上購買。移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代一種全新的支付模式，主要是以移動(dòng)終端為中心，通過移動(dòng)終端對(duì)購買產(chǎn)品進(jìn)行支付結(jié)算，移動(dòng)支付的表現(xiàn)形式為手機(jī)支付形式。除此之外，隨著時(shí)代發(fā)展，移動(dòng)支付也應(yīng)運(yùn)而生，它是第三方支付的衍生物。所謂第三方支付指的是利用第三方支付平臺(tái)并以第三方平臺(tái)為媒介進(jìn)行商品買賣與服務(wù)交易，在商品買賣過程中，用戶選定指定商品并實(shí)現(xiàn)購買操作之后，需要在第三方平臺(tái)進(jìn)行支付操作，在支付完成后，顧客所購買的商品會(huì)交由第三方處理。第三方接收到訂單信息之后，會(huì)與賣家進(jìn)行溝通，并聯(lián)系其在規(guī)定時(shí)間內(nèi)安排商品發(fā)貨。用戶在檢驗(yàn)完商品后將款項(xiàng)付給賣家，第三方會(huì)把消費(fèi)者所購買該商品所支付的費(fèi)用一并匯入賣家賬戶，這個(gè)過程也是移動(dòng)支付的全部流程。在對(duì)移動(dòng)支付不斷進(jìn)行研究的過程中，從某種意義上講，第三方實(shí)質(zhì)上是屬于信用中介機(jī)構(gòu)，能夠?yàn)樯唐焚徺I、錢款支付活動(dòng)提供安全保障與信用保障，有助于削減買賣雙方因商品購買而產(chǎn)生的支付風(fēng)險(xiǎn)與信用危機(jī)。

1.2 移動(dòng)支付的基本特征

（1）時(shí)間限制較小。在新發(fā)展背景下，移動(dòng)支付完全突破傳統(tǒng)支付方式對(duì)于時(shí)間的依賴，讓消費(fèi)者能夠及時(shí)便捷地完成商品買賣與交易，不受限于時(shí)間與空間，完全顛覆了人們對(duì)于商品交易的想象。傳統(tǒng)支付主要是以先進(jìn)為主，用戶需要與商家之間進(jìn)行面對(duì)面支付。這樣的支付形式對(duì)交易時(shí)間與地點(diǎn)提出了極高的要求，而移動(dòng)支付主要是以手機(jī)支付為主要的模式，消費(fèi)者可使用手機(jī)完成商品支付，使得交易活動(dòng)變得高效便利。例如，用戶可以隨時(shí)隨地在天貓、淘寶、京東、唯品會(huì)以及拼多多等線上消費(fèi)平臺(tái)內(nèi)進(jìn)行商品購買和產(chǎn)品消費(fèi)[1]。

（2）管理較為方便。移動(dòng)支付的管理較為方便，消費(fèi)者利用電腦或移動(dòng)端完成各種消費(fèi)支出之后，可以對(duì)賬戶的資產(chǎn)余額、轉(zhuǎn)賬記錄進(jìn)行精確搜查、查詢，同時(shí)還可以進(jìn)行繳費(fèi)、充值等服務(wù)，消費(fèi)者能夠隨時(shí)隨地查找調(diào)取自己支付的產(chǎn)品信息以及消費(fèi)活動(dòng)，極大地方便了人們的日常生活。

（3）隱私程度較高。移動(dòng)支付需要把消費(fèi)者的銀行卡同手機(jī)進(jìn)行身份驗(yàn)證與綁定，在產(chǎn)品支付的過程中，必須通過人臉識(shí)別或密碼輸入的方式進(jìn)行支付。這樣的設(shè)置也讓用戶移動(dòng)支付的私密性較高，更好地保護(hù)用戶的隱私和基本信息。

（4）綜合性能良好。移動(dòng)支付具有較高的綜合性能，可為消費(fèi)者提供各類優(yōu)質(zhì)服務(wù)與體驗(yàn)。例如，用戶可以利用手機(jī)對(duì)家庭水電費(fèi)用進(jìn)行繳納，還能夠運(yùn)用手機(jī)管理個(gè)人賬戶，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)購、訂餐等各類消費(fèi)活動(dòng)，綜合性較強(qiáng)。

1.3 移動(dòng)支付發(fā)展迅猛

在2012年我國移動(dòng)支付的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)正式確立，智能手機(jī)、移動(dòng)通信的普及，移動(dòng)支付工具也在創(chuàng)新和完善，移動(dòng)支付正式進(jìn)入快速發(fā)展的時(shí)代。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)分析來看，從2013—2017年，我國移動(dòng)支付交易金額的復(fù)合增長(zhǎng)率為114.4%，而美國移動(dòng)支付復(fù)合增長(zhǎng)率只有46.4%。截至2017年年末，我國移動(dòng)支付用戶規(guī)模已經(jīng)突破5億人，年交易金額大約為202.9萬億元，而美國移動(dòng)支付用戶規(guī)模大約為5050萬人，年交易金額在5149億美元，中國移動(dòng)支付市場(chǎng)約為美國的57倍。就現(xiàn)階段而言，移動(dòng)支付發(fā)展迅猛，移動(dòng)支付也成為我國人民出行的重要支付方式，穩(wěn)定著我國在全球移動(dòng)支付領(lǐng)域中的帶頭地位[2]。

2.加強(qiáng)移動(dòng)支付賬戶監(jiān)管的相關(guān)政策

2.1 提升支付市場(chǎng)監(jiān)管的法律層次

支付市場(chǎng)監(jiān)管是維護(hù)國家金融安全、規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的重要工作內(nèi)容，在移動(dòng)支付背景下有著較為重要的地位和作用，為了能夠更好地適應(yīng)監(jiān)管的相關(guān)要求，需要對(duì)現(xiàn)階段支付市場(chǎng)監(jiān)管支付層次進(jìn)行分類，并且將相關(guān)部門的規(guī)章制度提升到法律層面。首先需要根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展變化制定相關(guān)支付結(jié)算條例內(nèi)容，并且隨著市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)以及出現(xiàn)的支付問題進(jìn)行補(bǔ)充和完善，更好地對(duì)第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，創(chuàng)建全新的支付賬戶監(jiān)管形式。在移動(dòng)支付活動(dòng)中，需要根據(jù)法律法規(guī)的相關(guān)形式，進(jìn)一步明確支付賬戶以及資產(chǎn)余額的性質(zhì)，將支付中涉及的責(zé)任進(jìn)行規(guī)劃，更好地確保監(jiān)管工作具有一定的法律效益。此外，還需要對(duì)支付機(jī)構(gòu)的金融屬性進(jìn)行明確，根據(jù)國家相關(guān)的管理辦法，對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行劃分，將支付機(jī)構(gòu)歸納為非金融機(jī)構(gòu)，而在后續(xù)出臺(tái)的相關(guān)政策辦法中，又將支付機(jī)構(gòu)歸納為非銀行機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)從事的是金融業(yè)務(wù)，因此需要在今后不斷明確金融機(jī)構(gòu)的屬性，加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管定位。

2.2 加強(qiáng)實(shí)名制管理

一般來說，支付賬戶的開設(shè)全程都是在互聯(lián)網(wǎng)上完成操作，而銀行結(jié)算賬戶多數(shù)需要本人到柜臺(tái)進(jìn)行開戶操作。相比之下，前者更具便捷性，但是也存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。所以，前者在確保開設(shè)便捷性的基礎(chǔ)上，確保用戶的安全性，核實(shí)本人身份信息。監(jiān)督管理部門需要根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的實(shí)際要求，將支付賬戶實(shí)名制管理落實(shí)到位，對(duì)存在或者出現(xiàn)的違規(guī)違章行為進(jìn)行嚴(yán)格的處罰。開設(shè)賬戶時(shí)應(yīng)嚴(yán)格核對(duì)用戶身份，以此來確保用戶的實(shí)際情況。同時(shí)，還必須確保支付機(jī)構(gòu)的合法性與規(guī)范性，除公安、財(cái)稅部門以及商業(yè)銀行、信托機(jī)構(gòu)外，支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)豐富、合法，為顧客提供更多元的渠道進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)。

2.3 提升支付賬戶非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的能力

現(xiàn)階段，支付賬戶監(jiān)管方法可謂乏善可陳，由于支付賬戶數(shù)據(jù)較為龐大，因此很難實(shí)現(xiàn)對(duì)支付賬戶進(jìn)行全面有效的監(jiān)督管理。在監(jiān)管過程中，數(shù)據(jù)缺失、數(shù)據(jù)提取難度較大等問題，都會(huì)對(duì)支付賬戶的監(jiān)管造成嚴(yán)重阻礙。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺少監(jiān)管手段，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警水平較低。在這種條件下，需要借助金融科學(xué)技術(shù)的支持，加快研發(fā)監(jiān)管業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的相關(guān)系統(tǒng)，進(jìn)而提升支付賬戶非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的水平和能力。

2.4 保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益

監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)用戶信息的保護(hù)工作，防止信息泄露并解決信息不對(duì)等缺陷。首先，制度機(jī)構(gòu)在進(jìn)行身份驗(yàn)證的環(huán)節(jié)中，需要按照最小化原則對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行搜集，并且對(duì)收集到的信息進(jìn)行保護(hù)，防止用戶信息泄露的等閑。支付機(jī)構(gòu)需要不斷對(duì)工作進(jìn)行優(yōu)化，提升用戶的實(shí)際體驗(yàn)，確保用戶能夠更加便捷、快速地完成身份的驗(yàn)證。加強(qiáng)宣傳力度，盡可能地取得用戶的理解、信任與支持。其次，支付機(jī)構(gòu)需要在手機(jī)應(yīng)用軟件中明晰顧客的個(gè)人支付賬戶類型、消費(fèi)限額等基本情況。消費(fèi)者也可以根據(jù)實(shí)際的要求，選擇不同類型的支付賬戶。最后，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該及時(shí)地開展信息披露，確保消費(fèi)者能對(duì)消費(fèi)行為有著一定的知情權(quán)，從而更好地維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3.結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷發(fā)展，在這樣的背景下，傳統(tǒng)支付模式正在不斷轉(zhuǎn)變，推出移動(dòng)支付服務(wù)多元化的內(nèi)容。移動(dòng)支付的不斷普及改善著人們生活的質(zhì)量和方式，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，為人們的支付提供便利，降低實(shí)際運(yùn)營(yíng)的成本。非銀行機(jī)構(gòu)在這樣的全新領(lǐng)域下不斷發(fā)展，為客戶的移動(dòng)支付提供更加高效、便捷的服務(wù)，促進(jìn)支付市場(chǎng)的進(jìn)步，更好地帶動(dòng)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展。