我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀、特點及監(jiān)管對策

□陳　　娜　邱一峰　李　　曦（1、福建師范大學(xué) 協(xié)和學(xué)院，福建　福州50000；2、福州大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，福建　福州50000；、福建省建筑設(shè)計研究院，福建　福州50001）

我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀、特點及監(jiān)管對策

□陳娜1邱一峰2李曦（31、福建師范大學(xué) 協(xié)和學(xué)院，福建福州350000；2、福州大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，福建福州350000；3、福建省建筑設(shè)計研究院，福建福州350001）

互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付在一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融覆蓋面的空白，也給傳統(tǒng)金融業(yè)的競爭格局、經(jīng)營理念等帶來一定的沖擊。當(dāng)前我國支持互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付的大環(huán)境尚未健全，出現(xiàn)了部分變異亂象和風(fēng)險，給金融監(jiān)管、金融消費者保護(hù)和宏觀調(diào)控帶來了新挑戰(zhàn)。本文在分析第三方支付涵義、分類的基礎(chǔ)上，重點對我國第三方支付的現(xiàn)狀及特點進(jìn)行闡釋，并結(jié)合美國、歐盟等發(fā)達(dá)國家第三方支付監(jiān)管模式的先進(jìn)經(jīng)驗，探討我國第三方支付監(jiān)管的改革措施。

第三方支付；現(xiàn)狀；特點；監(jiān)管

一、我國第三方支付概述

（一）第三方支付的涵義

第三方支付是一種通過互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)去完成支付的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。第三方支付交易的最基本特點是要選擇有一定信譽(yù)和實力的機(jī)構(gòu)，并且這些機(jī)構(gòu)和銀行是有簽約的。第三方支付的流程，第一步是買方根據(jù)自己的想法選擇自己想要的商品，然后通過第三方的這個支付平臺對賣家支付商品的貨款，當(dāng)買方付完款的時候，第三方支付平臺就會把你已經(jīng)支付的這個信息轉(zhuǎn)達(dá)到賣方，第二步是賣家接收到第三方支付已經(jīng)完全支付的這個通知后，就對買方所選定的商品進(jìn)行發(fā)貨，第三步是買方收貨、驗貨、合格后，第三方支付平臺才會把暫時保管的貨款付給賣家。第三方支付的存在避免了買賣雙方的信用不對稱的問題，這包括了賣家的商品質(zhì)量問題和買家的支付信用，以及后期買家的退換商品等一系列的問題。如圖1所示：

圖1 第三方支付的流程

（二）第三方支付的分類

第三方支付可以分為三種類別：一是網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，即通過網(wǎng)絡(luò)利用電子支付手段進(jìn)行貨幣支付、資金劃轉(zhuǎn)等，以支付寶最為典型，如表1所示。二是預(yù)付卡業(yè)務(wù)，所謂的預(yù)付卡即消費者要預(yù)先在卡內(nèi)存入一定的資金，然后便可將它用于消費、購物。預(yù)付卡主要是利用磁條、芯片技術(shù)將卡片和密碼結(jié)合的形式發(fā)售。三是銀行卡收單業(yè)務(wù)，簡單來說，我們?nèi)粘Ｉ钪械男庞每ň蛯儆谠摌I(yè)務(wù)范疇，消費者在與銀行簽約的商戶進(jìn)行刷卡消費后由銀行進(jìn)行結(jié)算，該業(yè)務(wù)包含了網(wǎng)絡(luò)收單、POS機(jī)收單和ATM機(jī)收單。

表1　　國內(nèi)第三方支付的主要形式

二、中國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）市場參與者眾多，規(guī)模發(fā)展較快

據(jù)統(tǒng)計，截至到2015年，中國已經(jīng)有290家企業(yè)法人持有了第三方支付牌照，其中，外資背景的5家，獲網(wǎng)絡(luò)支付牌照的113家。越來越多的第三方支付產(chǎn)品的出現(xiàn)使得第三方支付行業(yè)的競爭愈加激烈。第三方支付的交易數(shù)據(jù)在2010年達(dá)到了10105億，這意味著2010年第三方支付就已經(jīng)突破了萬億元大關(guān)。2013年第三方支付交易總額達(dá)到17200億，2014年第三方交易規(guī)模達(dá)到80767億（見圖2）?？梢灶A(yù)見，隨著電子商務(wù)涉及的業(yè)務(wù)范圍越來越廣泛，未來第三方支付的交易規(guī)模仍將不斷擴(kuò)大，業(yè)界預(yù)測到2020年，第三方支付的整體市場有望達(dá)到22萬億元。

圖2　2008年到2014年第三方支付的規(guī)模

（二）市場集中度較高，盈利主要依靠手續(xù)費收入和沉淀資金利息

從第三方支付市場的份額看，少數(shù)幾個行業(yè)龍頭，如支付寶、財付通占有大部分的市場份額，同時還存在進(jìn)一步集中化的趨勢（見圖3）。根據(jù)艾瑞統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國目前已有超過170家第三方支付企業(yè)提交了第三方支付經(jīng)營許可證的申請。這些依托于第三方支付的企業(yè)（包括支付寶、快錢、財付通及貝寶等企業(yè)）正在快速成長，其盈利模式主要依靠手續(xù)費收入和沉淀資金利息。

圖3 品牌所占市場交易的規(guī)模

（三）移動支付交易規(guī)模暴增，移動互聯(lián)網(wǎng)支付占比快速提升

艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年中國第三方支付的移動端口市場交易規(guī)模迅猛提升，占全部第三方支付市場的比重為4.7%，較上一年提高3.5個百分點。其中，轉(zhuǎn)賬、還款等個人應(yīng)用成為主要的交易規(guī)模來源。從支付技術(shù)看，近年來遠(yuǎn)程移動互聯(lián)網(wǎng)支付在整體移動支付中的占比快速提升，2013年占比高達(dá)93.1%。由于移動支付是一個更加開放的市場，市場應(yīng)用滲透度低，目前還沒有出現(xiàn)壟斷者和成熟的商業(yè)應(yīng)用模式。此外，移動支付本身也可能具有許多創(chuàng)新模式，比如基于微信平臺的移動支付、二維碼支付等，從而創(chuàng)新出更多的應(yīng)用場景?？梢灶A(yù)見，移動支付將成為未來第三方支付創(chuàng)新和爆發(fā)性增長的重要領(lǐng)域，是第三方支付的藍(lán)海領(lǐng)域，其未來的前景和影響可能成為顛覆傳統(tǒng)支付模式的主導(dǎo)模式。

圖4　　第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模結(jié)構(gòu)　

圖5　2013年互聯(lián)網(wǎng)支付各企業(yè)市場份額

（四）支付服務(wù)不斷深入，與金融的深度合作成為新的業(yè)務(wù)增長點

隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，第三方支付不僅是一個網(wǎng)絡(luò)購物的支付工具，而且成為一種重要的金融服務(wù)創(chuàng)新模式。第三方支付服務(wù)范圍正在不斷擴(kuò)大，目前已開始與基金、證券、保險等傳統(tǒng)金融企業(yè)合作，業(yè)務(wù)逐步擴(kuò)展到基金支付服務(wù)、供應(yīng)鏈金融服務(wù)、資產(chǎn)管理服務(wù)、外匯結(jié)算服務(wù)等領(lǐng)域。通過個人消費的購買記錄及信用評價等異于傳統(tǒng)信息的手機(jī)模式，第三方支付公司獲取到更多、更加完善的個人信用信息。在此基礎(chǔ)上，第三方支付拓寬服務(wù)，發(fā)展小額信貸（如京東的京東白條等），為互聯(lián)網(wǎng)信貸挖掘融資來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為第三方支付企業(yè)帶來了新的發(fā)展前景。

三、第三方支付相對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的優(yōu)缺點

（一）第三方支付的優(yōu)點

1.第三方支付的安全性。第三方支付平臺是通過一些獨立機(jī)構(gòu)和銀行來完成交易的，這些銀行和機(jī)構(gòu)都要互相建立起信用的橋梁，相互依存和信任才可以有效保證網(wǎng)上交易的信用，促進(jìn)第三方支付的快速發(fā)展。如前所述，第三方支付是以其與賣家和買家之間的信任作為基礎(chǔ)的交易程序。

2.第三方支付的便捷。隨著信息化時代的帶來，許多高科技的產(chǎn)品也逐漸取代了傳統(tǒng)的產(chǎn)品，第三方支付平臺就是信息時代最有代表性的產(chǎn)品之一，第三方支付平臺直接和銀行合作，使得支付過程變得簡單，客戶只要通過第三方支付平臺僅僅需要輸入個人密碼和賬戶就可以完成交易，而且第三方支付平臺的應(yīng)用端是可以綁定在客戶手機(jī)或者平板電腦上面，所以客戶可以隨時隨地使用這個第三方支付平臺，而且這個平臺是每個銀行都可以使用的，客戶也不必為了不同的銀行去開設(shè)不一樣的賬戶，這樣可以有效地降低消費者和商家的成本，銀行也可以獲得一定的利潤。

3.促進(jìn)交易的信用模式。2004年出現(xiàn)的支付寶開創(chuàng)了一個第三方支付市場的新起點，支付寶在第三方支付平臺上起到一個信用中介的模式，它的出現(xiàn)成功地解決了信用不對稱的問題，有效避免了信用風(fēng)險。支付寶這個信用中介模式的出現(xiàn)大大減少了交易中信用問題的出現(xiàn)。所謂的信用中介模式是客戶在支付寶的平臺上注冊一個虛擬的賬戶，然后客戶所進(jìn)行的一切網(wǎng)上交易都可以通過這個虛擬賬戶進(jìn)行，這樣可以幫助客戶通過這個信用中介完成支付交易。隨著信用交易得到認(rèn)可，緊隨支付寶后面便涌現(xiàn)了很多信用中介模式，例如2005年發(fā)布的騰訊旗下的財付通等信用中介模式均促進(jìn)了第三方支付的發(fā)展。

（二）第三方支付的缺點

1.風(fēng)險問題。第三方支付過程中，買家支付的貨款都要在第三方支付的服務(wù)商處停留一段時間，知道買家發(fā)出對商品滿意的指示后，第三方支付才會把這個貨款支付給賣家，所以這中間有相當(dāng)大的一段時間貨款是由第三方支付中介掌管的，因此這就會存在一定的風(fēng)險，例如第三方支付服務(wù)商可能會對這些資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移或是套現(xiàn)，這使得資金存在一定的潛在安全隱患。

2.第三方支付所屬單位的經(jīng)營資質(zhì)與發(fā)展問題。第三方支付平臺是一個非銀行類性質(zhì)的金融交易平臺，所以第三方支付平臺經(jīng)營都是要取得銀行發(fā)放的第三方支付業(yè)務(wù)的經(jīng)營許可證，否則不能完成交易程序的，所以第三方支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營認(rèn)可也是第三方支付平臺發(fā)展的一個重要問題。

3.惡性競爭問題。隨著第三方支付的規(guī)模的不斷增加，它所依存的支付機(jī)構(gòu)的數(shù)量也在不斷增加，這就會產(chǎn)生支付機(jī)構(gòu)之間的競爭，有些甚至是惡性的競爭，給這個支付模式帶來隱患，許多競爭對手不惜把利潤降到很低的狀態(tài)去經(jīng)營第三方支付業(yè)務(wù)，因此就會造成整個第三方支付行業(yè)的利潤變得很低，這樣不利于第三方支付行業(yè)的發(fā)展。

四、主要發(fā)達(dá)國家第三方支付發(fā)展的現(xiàn)狀及監(jiān)管經(jīng)驗

（一）主要發(fā)達(dá)國家第三方支付平臺

歐美等主要發(fā)達(dá)國家的第三方支付平臺發(fā)展較為成熟，特別是美國的貝寶（Paypal）是世界上交易規(guī)模最大、也最為知名的第三方支付企業(yè)，2013年底，其營業(yè)收入達(dá)到55.7億美元，并擁有1.23億活躍注冊賬號，業(yè)務(wù)支持全球190個國家和地區(qū)的25種貨幣交易。此外，美國的MoneyGram、英國的Moneybookers也都是世界知名的第三方支付企業(yè)。但整體看，第三方支付的規(guī)模與銀行支付規(guī)模相比仍相去甚遠(yuǎn)。2012年P(guān)aypal共完成支付額1180億美元，僅占美國2012年非銀行體系支付總額的0.16%；2013年P(guān)aypal共完成支付額1450億美元，僅占美國2013年銀行卡（借記卡和貸記卡）支付總額的6%。發(fā)達(dá)國家的第三方支付的種類及其特征如表2所示：

表2　　海外主要第三方支付企業(yè)比較

從全球第三方支付行業(yè)發(fā)展看，中國雖然起步晚，但發(fā)展迅速，以支付寶為代表的中國第三方支付企業(yè)在一些領(lǐng)域走在了世界前列。如表3所示，中、美各國的業(yè)務(wù)有其各自的創(chuàng)新點。在美國，第三方支付平臺主要專注于支付授權(quán)，不從支付業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換為金融業(yè)務(wù)，清算、結(jié)算業(yè)務(wù)的資料授予清算的發(fā)起行，由其代為管理資金，并與不同的商戶的銀行清算、結(jié)算、發(fā)行。而在我國，第三方支付平臺在多家銀行開立的中間賬戶，實現(xiàn)軋差大量交易資金，小額資金的支付清算是通過跨行支付完成，功能類似于中央銀行的支付清算。由上可知，中國的第三方支付平臺有大量的資金沉淀，而美國只是中介功能，這是中、美國第三方支付的最本質(zhì)差異。

表3　　中國支付寶與美國貝寶的比較

（二）歐美等發(fā)達(dá)國家對第三方支付的監(jiān)管經(jīng)驗

發(fā)達(dá)國家對第三方支付平臺的監(jiān)管，在法律定位上明確定義為貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)，實行功能性監(jiān)管。其主體思路經(jīng)歷了由自由向強(qiáng)制的轉(zhuǎn)化。最初，本著資本市場的自由競爭原則，第三方支付平臺出現(xiàn)了很多詐騙、違約等無法控制的風(fēng)險行為。正是在扭曲的市場行為產(chǎn)生后，歐美等發(fā)達(dá)國家逐漸完善了相關(guān)法律法規(guī)，并強(qiáng)制監(jiān)督、嚴(yán)格執(zhí)法管理。我們從美國及歐盟國家的第三方平臺的監(jiān)管定位、監(jiān)管法律依據(jù)、監(jiān)管主體、監(jiān)管模式、監(jiān)管原則、監(jiān)管措施等六個角度來學(xué)習(xí)較為成熟的第三方支付平臺的監(jiān)管經(jīng)驗。

1.監(jiān)管原則。與傳統(tǒng)金融相比較，發(fā)達(dá)國家對第三方支付堅持審慎監(jiān)管的原則。本質(zhì)上提倡改革創(chuàng)新，在不妨礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)上，監(jiān)管越松越好。例如，美國雖規(guī)定了明確的準(zhǔn)入要求，但對注冊資本金卻沒有要求，只需持牌人維持不低于25000美元的資本凈值即可。但也要求第三方支付機(jī)構(gòu)必須持有一定金額的信譽(yù)擔(dān)?；虮３窒鄳?yīng)的流動資金，并對客戶沉淀資金進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管；并且通過立法和成立獨立的金融消費者保護(hù)局來切實維護(hù)消費者權(quán)益。

2.監(jiān)管目標(biāo)。發(fā)達(dá)國家以保證第三方支付工具和支付體系的高效和安全為首要目標(biāo)，以保護(hù)金融消費者權(quán)益、維護(hù)公平交易作為監(jiān)管的核心目標(biāo)，切實防范反洗錢風(fēng)險成為監(jiān)管的第三個主要目標(biāo)。

端橫梁錨固塊及負(fù)彎矩齒板錨固塊尺寸分別如圖 1所示。其中，端橫梁厚度為1.5 m，錨固鋼束為6束φs15.2-27、2束φs15.2-31，張拉控制力為1 302MPa，錨墊板尺寸分別為342 mm×475 mm、367 mm×465 mm；齒板錨固區(qū)錨固鋼束為2束φs15.2-19，張拉控制應(yīng)力為1 302 MPa，錨墊板尺寸為287 mm×375 mm。

3.監(jiān)管主體。發(fā)達(dá)國家是多個機(jī)構(gòu)共同監(jiān)管。在美國，有美國聯(lián)邦存款保險公司、美聯(lián)儲以及各州的監(jiān)管當(dāng)局，也有美國財政部的金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)。在歐盟，有歐盟委員會和央行、證券投資委員會等，也有歐盟成員國的金融情報中心。

4.監(jiān)管法規(guī)。美國立足現(xiàn)有法律法規(guī)，對相關(guān)制度辦法進(jìn)行補(bǔ)充和完善，歐盟則出臺專門的監(jiān)管法律框架，二者均具有較為充分的法律依據(jù)。

5.監(jiān)管措施。在發(fā)達(dá)國家，監(jiān)管措施因地因時制宜。在歐盟，對技術(shù)風(fēng)險的防控，主要通過對電子貨幣的監(jiān)管來實現(xiàn)的，包括支付網(wǎng)關(guān)及虛擬賬戶等，要接受相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；對市場風(fēng)險的防范，主要通過分類監(jiān)管和動態(tài)監(jiān)管；對非法金融活動（洗錢）風(fēng)險的防范主要通過強(qiáng)化對電子第三方支付的欺詐和對非現(xiàn)金支付的造假的法律認(rèn)定為犯罪行為，來事前防控。

6.監(jiān)管內(nèi)容。市場準(zhǔn)入方面：美國對第三方支付機(jī)構(gòu)實行有針對性的業(yè)務(wù)許可；在歐盟，第三方支付機(jī)構(gòu)要想獲得資質(zhì)必須擁有大于35萬歐元的原始資本金，且必須向所在會員國的主管當(dāng)局提交一份詳細(xì)的申請報告。

五、完善第三方支付監(jiān)管的對策建議

（一）完善健全信用評價體系

我國的信用體系還不完善，還處于初級建設(shè)階段，所以應(yīng)建立專門、專業(yè)的第三方支付平臺的信用評價體系，這樣便于對第三方支付平臺的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。在政府和服務(wù)機(jī)構(gòu)以及消費者三方的相互配合、相互監(jiān)督下，促進(jìn)第三方支付平臺全面和諧的發(fā)展。

（二）完善法律法規(guī)建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)管

因為第三方支付的發(fā)展時間相對短暫，其發(fā)展的模式與傳統(tǒng)金融又不一樣，所以對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管很大程度上已經(jīng)滿足不了對第三方支付的監(jiān)管。可以借鑒歐盟的管理方式，在第三方支付法律法規(guī)的監(jiān)管上采取必要的措施，促進(jìn)第三方支付健康和快速的發(fā)展。

（三）第三方網(wǎng)上支付平臺應(yīng)積極拓展支付領(lǐng)域，開發(fā)新行業(yè)中潛在的網(wǎng)絡(luò)購物用戶

從目前第三方網(wǎng)上支付發(fā)展來看，網(wǎng)絡(luò)購物仍是第三方網(wǎng)上支付的關(guān)鍵領(lǐng)域。而隨著第三方網(wǎng)上支付用戶的成熟，用戶使用集中度逐漸下降，應(yīng)該因地制宜，延伸向其他二級、三級應(yīng)用領(lǐng)域，不斷開發(fā)新行業(yè)中潛在的網(wǎng)絡(luò)購物用戶，促進(jìn)第三方網(wǎng)上支付交易額增長。第一，拓展教育領(lǐng)域，如與教育機(jī)構(gòu)合作推行網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)課程再通過第三方網(wǎng)上支付進(jìn)行費用代收代付。第二，拓展金融領(lǐng)域，如與商業(yè)銀行實現(xiàn)信用卡還款支付服務(wù)的合作；與證券公司建立第三方證券資金專用賬戶為其代收代付的合作；為保險公司的保費征收進(jìn)行代理等。第三，拓展服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，如與餐飲、住宿、娛樂等服務(wù)業(yè)加強(qiáng)合作推廣團(tuán)購網(wǎng)上支付優(yōu)惠措施，同時也可加大廣告宣傳。

（四）加強(qiáng)對第三方支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)投入，提高支付技術(shù)、加強(qiáng)支付安全性

資金安全問題一直以來是我國的技術(shù)難題，平臺本身應(yīng)提高這方面的科研開發(fā)比例，發(fā)展安全的支付工具，首先保證系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、渠道以及移動端口的安全。借鑒中國工商銀行網(wǎng)上銀行的數(shù)字證書技術(shù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)加密技術(shù)的研發(fā)應(yīng)用。

（五）第三方支付機(jī)構(gòu)可以通過與外部相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，推動其共同發(fā)展

第一，通過與商業(yè)銀行合作，強(qiáng)化用戶對第三方支付機(jī)構(gòu)的信賴。第三方支付機(jī)構(gòu)本身的公信力相較于銀行來說較小，而如何得到消費者的信任變得尤為重要，同時第三方支付又必須依賴銀行作為清算管理，所以第三方機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與銀行的深入合作，充分利用銀行信譽(yù)度好、安全性高、用戶認(rèn)可度高的優(yōu)勢來完善自身的不足，推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實現(xiàn)共同發(fā)展。第二，通過與物流公司合作，形成支付—配送一系列的發(fā)展鏈條。網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)中物流的作用不可小覷，如果第三方支付平臺能與物流公司合作形成付款配送的服務(wù)體系，那么將有利于兩者相互促進(jìn)和發(fā)展。具體方案如第三方支付企業(yè)可與物流公司綁定，在其平臺上發(fā)生的交易，由第三方支付指定與其簽約的物流公司進(jìn)行貨物配送。

［1］國金證券.互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專題報告：金融遇上互聯(lián)網(wǎng)［R］.2013，（7）.

［2］艾瑞咨詢.2013年互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新金融模式研究報告［R］.2013，（7）.

［3］網(wǎng)貸之家［EB/OL］.www.wangdaizhijia.com.

［4］巴曙松、牛播坤.利率市場化與資產(chǎn)證券化興起：來自美國經(jīng)驗的啟示［J］.湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報，2013，（5）.

［5］中金證券.余額寶加速銀行資金成本上升［R］.2014，（2）.

［6］姚文平.互聯(lián)網(wǎng)金融［M］.北京：中信出版社，2014.

□責(zé)任編輯：周權(quán)雄

F832

A

1003—8744（2016）03—0101—07

*本文系福建省社會科學(xué)規(guī)劃青年項目《福建省地方政府的債務(wù)可持續(xù)性及其財政脆弱性研究》（編號：2014C030）的階段性成果。

2016—4—26

陳娜（1983—），女，福建師范大學(xué)協(xié)和學(xué)院經(jīng)濟(jì)與法學(xué)系講師，主要研究方向為現(xiàn)代金融體系；邱一峰（1984—），男，福州大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院工商管理碩士研究生，主要研究方向為市場營銷與互聯(lián)網(wǎng)；李曦（1983—），男，福建省建筑設(shè)計研究院中級經(jīng)濟(jì)師，注冊咨詢工程師，主要研究方向為建筑經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)。