互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生財富管理意識現(xiàn)況研究

王淑玲 王佳寧 孟慧 朱曉光

（山東工商學院，山東 煙臺 264005）

近幾年來，我國科技發(fā)展水平得到了質(zhì)的飛躍，互聯(lián)網(wǎng)與其他各個行業(yè)的結(jié)合與應(yīng)用也已被融入生活的各個層面。發(fā)展初期，互聯(lián)網(wǎng)的迅速興起也得到了整個金融領(lǐng)域的青睞，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，同時也伴隨著網(wǎng)銀、支付寶、微信錢包等網(wǎng)絡(luò)交易平臺進行超快速發(fā)展階段。但在發(fā)展的同時，各種互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品和金融衍生品也面臨著各種挑戰(zhàn)與機遇。當今世界，金融行業(yè)日益繁盛，對未來而言，財富管理將是整個社會不可磨滅的重要環(huán)節(jié)。當前趨勢表明，未來財富管理行業(yè)的發(fā)展將是推動中國經(jīng)濟乃至世界經(jīng)濟發(fā)展的必需品，而其也更將會推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的渡過瓶頸期。

尤其是在今年特殊情況的影響下，我國更加重視了內(nèi)循環(huán)的發(fā)展，促進國民內(nèi)部消費顯得尤為重要，當代大學生作為超大消費群體，其行為和心理更值得研究和探討。大學生的財商教育是否缺失，大學生的財富管理意識是否已經(jīng)達標是當今社會應(yīng)該重點考慮的問題之一。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生財富管理意識現(xiàn)況

對于“大學生財富管理意識”這一詞匯來講，在最近一段時間，各個財富網(wǎng)站與金融論壇中都頻頻出現(xiàn)該詞，更是將該詞與金融各領(lǐng)域聯(lián)系在一起。而大學生作為社會中比較特殊的團體之一，了解他們的財富管理意識現(xiàn)況以及對互聯(lián)網(wǎng)金融的看法對于整個社會來講也是尤為重要的。幫助大學生認識更多的金融產(chǎn)品和理財方式，對于他們培養(yǎng)財商是十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。

（一）對互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財產(chǎn)品認識尚淺，選取的理財產(chǎn)品種類單一。由于大多數(shù)學生考慮到收益性和安全性，使得余額寶和微信零錢通成為多數(shù)學生選擇的理財產(chǎn)品，更不會涉及其他類別的金融產(chǎn)品。通過問卷的發(fā)放與數(shù)據(jù)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，大學生對當前的理財產(chǎn)品了解十分有限，投資于投資型的理財產(chǎn)品的人數(shù)占少數(shù)；而投資于透支類理財產(chǎn)品的人數(shù)占絕大多數(shù)，但是由于當前大學生所擁有的財富比較少，選擇的透支額度相對來說也較低，整體處于一個相對保守的理財方式。

（二）財富管理意識薄弱，可支配資金有限，對金融產(chǎn)品投資水平低。大部分大學生的收入僅來源于父母給的生活費，沒有專門劃分一部分資金來用于財富管理，并且部分大學生認為金融產(chǎn)品收益低，更多的是觀望而不是投資實踐。大多數(shù)學生認為通過購買金融產(chǎn)品所得到的收益微不足道且程序繁瑣，不會親身去進行理財投資。另一方面，對一些特定理財產(chǎn)品的投資需要大量的理論知識為基礎(chǔ)，這對于一些不了解金融知識的大學生來講這無疑是一個高風險的活動，所以在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，購買定期理財產(chǎn)品和中低風險基金的人數(shù)相對來說較多，但是仍有大比例的人數(shù)沒有過購買理財產(chǎn)品的經(jīng)歷。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下大學生財富管理意識的影響因素

互聯(lián)網(wǎng)下的金融行業(yè)發(fā)展迅速，金融機構(gòu)創(chuàng)造出更多門檻低、成本低、效率高的金融產(chǎn)品，使得消費者團體可以較為快捷地找到適合自己的金融產(chǎn)品，有效突破傳統(tǒng)金融行業(yè)在時間和空間方面的影響，滿足了大學生消費人群節(jié)奏快的特點。大學生通過購買適合的金融產(chǎn)品，親自體驗理財?shù)倪^程，這對于他們提高財富管理意識是非常有益的。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融是我們的新興發(fā)展的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的金融監(jiān)管體系尚未完善、信息不對稱、網(wǎng)絡(luò)上心存惡意的運營者用“無抵押”“無擔保”的虛假信息來高利率壓榨大學生等問題也層出不窮。近幾年，各種“校園貸”以及“金融詐騙”的典型事例頻頻出現(xiàn)的大學校園，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也存在著安全隱患。通過研究，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)背景下大學生的財富管理意識收到以下幾個因素的影響：

（一）家庭教育。由于中國傳統(tǒng)文化觀念的影響，中國家庭的父母并不像西方家庭那樣注重孩子獨立性的培養(yǎng)，這也使得在孩子的成長過程中對父母有持續(xù)性的依賴，其中包括經(jīng)濟性依賴。中國家庭的父母缺乏對孩子進行財富觀教育的意識，孩子接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融的機會較少，這也造成孩子對互聯(lián)網(wǎng)金融的觀念淡薄。同時，對于中國的大學生來講，即便進行財富創(chuàng)造，也很少會通過買賣金融產(chǎn)品這種方式來進行。

（二）消費習慣。在互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展下，形形色色的新生事物呈現(xiàn)在大學生面前。越來越便捷的消費方式，例如支付寶、微信等，以及豐富的消費性軟件，例如淘寶、京東等。這些APP的發(fā)展，使得大學生的支出隨之增加。再加上現(xiàn)如今互游戲的發(fā)展，使得“打游戲”這種消遣方式越來越受到大學生群體的歡迎，從而導(dǎo)致大學生用在游戲充值消費上的支出進一步增加。對于大多數(shù)當代大學生來說，除固定的生活費以外，基本無其他的收入來源，大學生的支出主要用于購物、娛樂等，有很少的資金再進行金融性投資，而且由于現(xiàn)如今支付寶花唄以及其他分期支付的流行，使得一部分大學生進行超前消費，使得他們沒有額外的資金進行金融資產(chǎn)管理。

（三）學校的課程設(shè)置。大學生進行財富管理的宏觀環(huán)境已經(jīng)日漸形成。對于大學生這些微觀主體來講，什么是財富管理，如何進行財富管理，這些也成為影響大學生進行財富管理的重要影響因素。在中國，大多數(shù)高校沒有設(shè)置相關(guān)的財商教育以及財富管理的相關(guān)課程，這在一定程度上也影響了大學生們的財富管理意識。大學生群體的財富管理意識淡薄，使得他們進行正確的金融產(chǎn)品投資的可能性也大大減小。老師們的示范與講解影響到大學生群體財富觀的形成，大學的財富管理教育在較大程度上影響大學生的財富觀。

（四）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性。由于大學生群體的資金來源單一以及自身消費習慣的影響，即使進行金融產(chǎn)品的買賣，他們可使用的資金也比較少，市場上金融產(chǎn)品的起購價也在很大程度上左右大學生群體進行理財投資。相對來講，市場上多數(shù)金融產(chǎn)品的起購價已遠超出大學生的實際支出能力。如果金融產(chǎn)品可以進行多樣化創(chuàng)新，使得起購價低的金融產(chǎn)品的類型更加豐富，將會更加吸引大學生群體進行投資。

（五）風險承受能力。90%以上的大學生，在此之前沒有接觸過財富管理的教育，也沒有購買過相關(guān)的理財產(chǎn)品。由于擔心自己投資與收入不成正比，無法接受自己投入的資金虧損，所以即使盈利的可能性遠遠大于虧損，大部分大學生群體也無法接受，風險的承受能力較弱。

三、提高大學生財富管理意識的對策與建議

在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，大學生擁有良好的財富管理觀和財富管理能力顯得尤為重要。在經(jīng)濟社會迅速發(fā)展的階段，大學生應(yīng)為進入社會提前做好準備，所以應(yīng)對大學生進行必要的理財觀教育，使其擁有積極、正確的財富理財能力。具體有以下幾個對策：

（一）以思想教育理論課做指導(dǎo)對學生進行心理建設(shè)。高校將理財知識融入課堂，將財富管理能力作為一門大學生普遍學習的課程，指導(dǎo)大學生財富管理觀的形成和財富管理能力的培養(yǎng)。大學生剛步入大學，缺乏獨立理財?shù)慕?jīng)驗，對于資金的安排不合理，支配一定的資金往往具有盲目性和攀比心理，比如為了享樂而消費不受節(jié)制，或是一味追求高收益而采取不合理合法的手段獲取錢財，容易對外來的不正確的理財想法誤導(dǎo)。為此高校在思想理論教育的同時，也要對學生進行心理建設(shè)，弘揚中華文明勤儉節(jié)約的美好品德，培養(yǎng)學生正常、合理的消費心理和習慣，根據(jù)實際情況，對不同家庭情況的同學進行不同的指導(dǎo)，提升大學生的財富管理能力。

（二）通過多種授課形式對大學生傳授相關(guān)理財知識。高校通過開展講座、開設(shè)線上與線下答疑小組等，對于大學生常見理財問題統(tǒng)一進行解答，或是針對不同學生的不同理財問題進行一對一解答。大學生在初入大學時會有很多理財誤區(qū)，比如大學生的經(jīng)濟來源單一，購買各種金融產(chǎn)品不能很好地控制風險而影響之后的生活，對錢財和學習所占的比重把握不清，往往會主次不分而耽誤學習。學?？梢愿鶕?jù)常見問題進行專題講座，來提高大學生的財富管理能力。

（三）開展并督促學生積極參與理財模擬大賽。大學生通過參加活動，可以較為直觀地感受理財?shù)母鱾€過程。高?？梢蚤_展股票模擬大賽、基金理財大賽和理財知識競賽等，推動學生查閱資料、書籍，以及利用互聯(lián)網(wǎng)主動去了解理財?shù)南嚓P(guān)知識，讓學生在實踐中發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，掌握理財?shù)幕局R，積累理財?shù)慕?jīng)驗。

（四）課外之余開展理財相關(guān)社會實踐活動。學生在實踐中會激發(fā)出潛能，不僅會加強對學生的心理建設(shè)，考驗其隨機應(yīng)變的能力，還可以增強大學生對一件事的統(tǒng)籌規(guī)劃。學?？稍O(shè)置勤工儉學的崗位，讓同學們切實體會家庭里金錢的來之不易，使學生擁有勤儉的良好品德，樹立正確、科學適合自己的財富管理能力。學校還可以通過社團，有組織地讓學生們討論對理財?shù)膯栴}和自己的理解。

（五）定期推薦理財?shù)臅百Y料。對財富的管理能力即對財富的支配能力，很多關(guān)于經(jīng)濟學的書籍中對理財、風險控制等有非常詳細的說明，他們多數(shù)出于前人積累的經(jīng)驗，對經(jīng)濟的深入分析，以及一些失敗的教訓(xùn)。高校可定期向?qū)W生推薦經(jīng)濟書籍和資料，加強大學生對理財?shù)恼n余學習，改善學生的消費結(jié)構(gòu)，建立獨立理財能力。

（六）采用家庭教育與學校教育相互結(jié)合與促進的模式。家長作為孩子行為最重要的引導(dǎo)者，在消費和理財?shù)挠^念上也要起到一定的正確指導(dǎo)的作用。學生易在家中潛移默化地受到家長的影響，因此，當家庭理財?shù)睦砟钆c學校授予學生的理念相結(jié)合時，對學生財富管理意識和能力的培養(yǎng)是事半功倍的。當家庭與學校教育相結(jié)合，將大大提高大學生的財富管理能力。