商業(yè)銀行電子商務(wù)金融服務(wù)多元化探討

李賀

（沈陽(yáng)科技學(xué)院，遼寧 沈陽(yáng) 110000）

隨著互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)的快速發(fā)展和不斷完善，商業(yè)銀行電子金融服務(wù)業(yè)也發(fā)生了根本性的變革。為應(yīng)對(duì)不斷變化外部市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行的電子金融服務(wù)應(yīng)努力向互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)學(xué)習(xí)，不斷豐富產(chǎn)品體系，不斷優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，努力提升商業(yè)銀行的盈利水平。

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)融合發(fā)展形成的一種新的商業(yè)模式，該商業(yè)模式可為民眾提供投資、消費(fèi)、支付、信息查詢、中介等多種服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)融合，改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，且極大了提升了金融服務(wù)的效率。這種新型的金融服務(wù)模式，不大能夠繼續(xù)服務(wù)大中型企業(yè)的發(fā)展，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展也有著積極的作用，對(duì)于我國(guó)各類企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)具有重要的促進(jìn)作用。隨著智能手機(jī)的普及和移動(dòng)支付技術(shù)的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境更為穩(wěn)定，能夠?yàn)榭蛻籼峁┓N類繁多，更具特色和個(gè)性化的金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)以其先天的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，業(yè)已成為我國(guó)金融體系的重要組成部分。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行存款理財(cái)功能被削弱。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款理財(cái)產(chǎn)品都具有周期贖回的限制，且資金起投額度相對(duì)較高，如部分銀行要求存款金額達(dá)到5萬元或10萬元后才可享受相對(duì)較高的利息，而這一規(guī)定限制了很多消費(fèi)者的存款欲望。而余額寶、微信零錢通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品則很好地解決了這一問題，通過互聯(lián)網(wǎng)將客戶進(jìn)行聚集和積累將第三方支付平臺(tái)與理財(cái)基金實(shí)現(xiàn)有機(jī)聯(lián)合，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)隨存隨取，零存零取，而且可以給付比銀行同期利率更高的存款利息。受余額寶、微信零錢等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響，大量資金被互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品吸引，以光大銀行為代表的傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷量顯著降低。

（二）商業(yè)銀行簡(jiǎn)介融資功能受影響。互聯(lián)網(wǎng)金融除能夠?qū)崿F(xiàn)資金整合外，還能夠?qū)⒕W(wǎng)絡(luò)上的各類資源進(jìn)行搜集和整合，能夠?yàn)橥顿Y者和消費(fèi)者提供更為豐富、便捷的借貸資源，減少因信息不對(duì)稱現(xiàn)象而產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，保障借貸雙方的安全性和便捷性。當(dāng)前P2P小額借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)興起，就是主要發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信息中介作用，為資金需求雙方提供更為快速、精準(zhǔn)、高效的融資渠道，為借貸雙方降低的融資成本，而且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還能夠經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)收取一定的中介費(fèi)。對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)存在信息不對(duì)稱，特別是對(duì)貸款對(duì)象故意隱瞞真實(shí)情況缺乏有效的甄別手段。而且商業(yè)銀行融資還存在融資手續(xù)繁雜，下款時(shí)間長(zhǎng)，利息成本高的弊端，這些因素讓商業(yè)銀行損失了相當(dāng)數(shù)量的融資業(yè)務(wù)。

特別需要說明的是，近兩年來屢次發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“跑路”事件的主要原因是當(dāng)前國(guó)內(nèi)信用體系仍不健全，平臺(tái)缺乏對(duì)借貸人的信用評(píng)價(jià)體系，或使用的信用評(píng)價(jià)體系不完善。未來，隨著我國(guó)信用體系的不斷完善，P2P小額借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將會(huì)重新獲得勃勃生機(jī)。因互聯(lián)網(wǎng)金融的使用者主要為小微企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，這會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生一定的沖擊，商業(yè)銀行的部分客戶將會(huì)流失。

（三）商業(yè)銀行支付功能被削弱。支付業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融最為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，信息處理和資源配置為輔助業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的時(shí)期，持卡消費(fèi)廣泛應(yīng)用于餐飲、旅游、大宗物品采購(gòu)等方面，這也給消費(fèi)者帶來了很多便利。近年來，微信支付、支付寶支付等互聯(lián)網(wǎng)支付模式發(fā)展成熟，且此類支付模式的優(yōu)勢(shì)更為明顯。消費(fèi)者可以使用早已普及的智能手機(jī)進(jìn)行消費(fèi)支付，安全性、便捷性更好，且不需支付商業(yè)銀行的持卡成本，因此互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付功能進(jìn)行了削弱。隨著支付平臺(tái)影響力的擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)支付不僅僅能夠用于蔬菜、水果、生活用品的支付，還可以用于旅游、酒店、餐飲、娛樂場(chǎng)所消費(fèi)支付，而且互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)還將民眾支付信息進(jìn)行收集，用戶可在支付平臺(tái)上查看客戶對(duì)商家的評(píng)價(jià)信息，從而決定消費(fèi)行為。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付功能被逐漸放大，已經(jīng)威脅到商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)。

（四）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式需要改變。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行不僅需要比拼金融產(chǎn)品品質(zhì)，還需要比拼金融產(chǎn)品的個(gè)性化和創(chuàng)意化水平，需要滿足年輕一代對(duì)金融產(chǎn)品的個(gè)性化心理需求。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之所以廣受歡迎和好評(píng)，就是因?yàn)槠淞⒆憧蛻粜枨?，充分利用網(wǎng)絡(luò)、信息和數(shù)據(jù)處理技術(shù)，大大簡(jiǎn)化了客戶的投資理財(cái)方式，讓客戶的融資和生活更加便利，成本也更加低廉，而且通過大數(shù)據(jù)分析，能夠給予客戶更好的金融建議。這種以客戶為中心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及經(jīng)營(yíng)模式是商業(yè)銀行在未來發(fā)展中需要不斷學(xué)習(xí)和優(yōu)化的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，只有不斷優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，注重客戶個(gè)性化的需求滿足，商業(yè)銀行才能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融大行其道的今天獲得了穩(wěn)固的市場(chǎng)份額。

三、商業(yè)銀行新時(shí)代電子商務(wù)的定位與經(jīng)營(yíng)策略選擇

（一）要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)著力轉(zhuǎn)變思想，特別是要加強(qiáng)創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融產(chǎn)品結(jié)合的產(chǎn)物，是迎合民眾生產(chǎn)生活需要而產(chǎn)生和發(fā)展起來的，是一種新型的金融服務(wù)模式，與傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式相比有著天然的優(yōu)勢(shì)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于成長(zhǎng)階段，在發(fā)展中仍面臨很多新的問題和難點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融總量還相對(duì)較低，對(duì)商業(yè)銀行在短期內(nèi)不會(huì)造成致命的威脅。也正因此這樣，很多商業(yè)銀行高層管理者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融放松了警惕，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期喪失了合作的主動(dòng)權(quán)。時(shí)至今日，仍有很多商業(yè)銀行管理者未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展方向進(jìn)行認(rèn)真研究，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)帶來的沖擊沒有清醒的認(rèn)識(shí)，依然堅(jiān)持己見，固守老路。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展帶來的強(qiáng)大沖擊，商業(yè)銀行高層管理者應(yīng)提升警覺，時(shí)刻關(guān)注外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境變化，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究，改變過去在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和經(jīng)營(yíng)中的思維定式，努力開展金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。要積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作，通過互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)理念，提升商業(yè)銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)的便利度和可及性，提升銀行服務(wù)水平，提升客戶的忠誠(chéng)度。

（二）要提升數(shù)據(jù)綜合分析應(yīng)用能力。在新的時(shí)代，商業(yè)銀行也應(yīng)提升自身的數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)保護(hù)和數(shù)據(jù)分析能力。根據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的分析，因其能夠靈活運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，了解客戶的喜好，為客戶提供更受歡迎的金融產(chǎn)品選擇，這使得很多商業(yè)銀行的客戶轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。未來，商業(yè)銀行應(yīng)積極使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，努力提升大數(shù)據(jù)的綜合分析和結(jié)果應(yīng)用能力，妥善解決困擾商業(yè)銀行的便捷性和可及性問題，在電子商務(wù)環(huán)境快速發(fā)展變化的當(dāng)下，筑牢發(fā)展根基。因此，建議商業(yè)銀行在未來不僅要基于大數(shù)據(jù)技術(shù)開展客戶信用評(píng)價(jià)，還應(yīng)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶金融需求，客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好，客戶職業(yè)生涯階段等信息進(jìn)行綜合分析，根據(jù)分析結(jié)果，為客戶提供更為科學(xué)、個(gè)性化、風(fēng)險(xiǎn)更低的投資理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和業(yè)務(wù)需求，向企業(yè)提供更為合適的融資產(chǎn)品。此外，針對(duì)成長(zhǎng)型的小微企業(yè)，還應(yīng)該開發(fā)和完善投資類融資產(chǎn)品，以投資代替融資，進(jìn)一步豐富商業(yè)銀行的利潤(rùn)來源。

（三）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作及協(xié)作。當(dāng)前我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入信息化社會(huì)，商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，也應(yīng)該根據(jù)外部環(huán)境變化，特別是應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，進(jìn)一步豐富商業(yè)銀行電子商務(wù)產(chǎn)品內(nèi)容和產(chǎn)品形式，努力適應(yīng)新一代客戶的個(gè)性化金融需求。商業(yè)銀行是歷史最為久遠(yuǎn)的金融機(jī)構(gòu)，在數(shù)百年的經(jīng)營(yíng)中積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)和良好聲譽(yù)，并且很多國(guó)有大型商業(yè)銀行有國(guó)家財(cái)政收入作為信用背書。但是，商業(yè)銀行業(yè)也有其自身劣勢(shì)，如管理者思想滯后，管理制度落后，員工服務(wù)意識(shí)不足，缺乏進(jìn)取精神等，這些因素都制約著商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，銀行管理者應(yīng)從大局著眼，從細(xì)節(jié)和小事做起，充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)和生命力，積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷優(yōu)化運(yùn)營(yíng)管理體系，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供強(qiáng)大助力。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)認(rèn)真對(duì)待電子商務(wù)業(yè)務(wù)中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)因素，要認(rèn)真分析過往典型電子商務(wù)案例，結(jié)合商業(yè)銀行自身實(shí)際制定風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)價(jià)和應(yīng)對(duì)方案，有效控制商業(yè)銀行電子商務(wù)類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)水平。

四、結(jié)束語(yǔ)

面對(duì)來勢(shì)洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步增強(qiáng)自身數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)體系，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，積極向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)，加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，為客戶更為多樣化的金融需求提供多樣化的解決對(duì)策。商業(yè)銀行還應(yīng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)意識(shí)，以客戶需求為中心，以滿足客戶需求為標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，努力改革創(chuàng)新，提升商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。