“首月0保費(fèi)”導(dǎo)流模式告終

宋文娟

立冬剛過(guò)，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)已寒意倍顯。

11月10日，美國(guó)上市的水滴公司（WDH.US）股價(jià)跌至1.92美元，較其上市每股12美元的發(fā)行價(jià)下跌84%。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，11月9日，銀保監(jiān)會(huì)公布對(duì)水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“水滴保”）和微醫(yī)（北京）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司的行政處罰決定書(shū)是其股價(jià)暴跌的一個(gè)原因。

由于存在“首月0元”“首月3元”等未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的違法行為，水滴保被罰款120萬(wàn)元。雖然，罰款金額不大，但卻加劇了市場(chǎng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的質(zhì)疑。

監(jiān)管屢屢對(duì)于“首月X元”的保險(xiǎn)產(chǎn)品點(diǎn)名或叫停，明顯釋放出的政策取向信號(hào)，已對(duì)大量依靠“首月X元” “免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”等話(huà)術(shù)引流的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，產(chǎn)生顯著影響。

《財(cái)經(jīng)》記者獨(dú)家獲悉，目前，水滴公司已開(kāi)始裁員。該公司某離職人員告訴《財(cái)經(jīng)》記者，水滴公司人力資源部門(mén)大致跟他們?nèi)绱诉M(jìn)行離職溝通：“現(xiàn)在公司面臨不少問(wèn)題，增長(zhǎng)遇到困境，不需要這么多人了。為了保住你的面子，你主動(dòng)走吧，也不需要主動(dòng)提交書(shū)面申請(qǐng)，簽個(gè)字就可以，公司給N+1的補(bǔ)償。不走也可以，不過(guò)下個(gè)月考評(píng)可能會(huì)給你很低的評(píng)級(jí)，而且后面再走就沒(méi)有離職補(bǔ)償了?！?/p>

水滴公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在節(jié)流方面，公司營(yíng)銷(xiāo)投放的規(guī)模已經(jīng)主動(dòng)縮減了很多，同時(shí)縮減人力成本。對(duì)于裁員事宜，其表示，公司沒(méi)有設(shè)置具體比例，畢竟不能一刀切。離開(kāi)的員工，一部分是績(jī)效考核達(dá)不到要求的，一部分是主動(dòng)選擇離職的。

水滴公司相關(guān)負(fù)責(zé)人向《財(cái)經(jīng)》記者表示，會(huì)在三季度財(cái)報(bào)公布和分析會(huì)上公布監(jiān)管措施對(duì)業(yè)務(wù)的影響，目前還沒(méi)有對(duì)外披露的數(shù)據(jù)。

部分業(yè)界人士指出，首月0保費(fèi)的話(huà)術(shù)背后是互聯(lián)網(wǎng)電商的流量思維，但卻極易引發(fā)消費(fèi)者誤導(dǎo)。而隨著監(jiān)管的一再叫停，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)機(jī)構(gòu)開(kāi)始業(yè)務(wù)掉頭，裁員節(jié)流，個(gè)別甚至計(jì)劃出售保險(xiǎn)牌照。其間，保險(xiǎn)公司則希望拿回被流量搶奪走的專(zhuān)業(yè)話(huà)語(yǔ)權(quán)。

首月0保費(fèi)再遭監(jiān)管點(diǎn)名

“在寶馬4S店掃碼充電，全屏顯示的是免費(fèi)保單，以為要填寫(xiě)才能充電，結(jié)果被水滴誤導(dǎo)投?！薄案赣H在掃共享單車(chē)時(shí)彈出注冊(cè)界面，結(jié)果被互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)在本人未知的情況下私自扣款600多元”“在快手看到說(shuō)1元錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)送手機(jī)，就點(diǎn)進(jìn)去，結(jié)果1元錢(qián)花了，手機(jī)沒(méi)領(lǐng)到，還要繼續(xù)繳費(fèi)，第二個(gè)月在支付寶自動(dòng)扣款39元”……

在黑貓投訴平臺(tái)，此類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投訴比比皆是，涉及水滴、元寶保險(xiǎn)、度小滿(mǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、360保險(xiǎn)等一眾互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)。

此番現(xiàn)象已引起監(jiān)管密切關(guān)注。

11月9日，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)水滴保施行處罰，涉及該公司兩項(xiàng)違規(guī)：

一是，此前水滴保通過(guò)微信平臺(tái)公眾號(hào)及“水滴保險(xiǎn)商城”App銷(xiāo)售安心財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，涉及個(gè)人住院綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、老年綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、住院綜合醫(yī)療保險(xiǎn)2017版B款四款產(chǎn)品。

其中，前兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品依據(jù)在銀保監(jiān)會(huì)備案的條款費(fèi)率表中的保費(fèi)計(jì)算公式，每期繳納保費(fèi)應(yīng)相同。但水滴經(jīng)紀(jì)實(shí)際銷(xiāo)售時(shí)，首期保費(fèi)按“首月0元”“首月3元”收取，低于其余各分期保費(fèi)。

位于北京的水滴公司總部。圖/視覺(jué)中國(guó)

后兩款產(chǎn)品在銀保監(jiān)會(huì)備案的條款費(fèi)率表中，未約定保費(fèi)可以分期繳納，僅有“短期保費(fèi)計(jì)算方法：短期保費(fèi)=保險(xiǎn)期間/365×保險(xiǎn)費(fèi)”。水滴保對(duì)年繳保費(fèi)按月分期收取，實(shí)際銷(xiāo)售時(shí)首期保費(fèi)按“首月3元”收取，低于其余同等時(shí)間各分期保費(fèi)。

二是，太平財(cái)險(xiǎn)承保的太平綜合醫(yī)療保險(xiǎn)在銀保監(jiān)會(huì)備案的條款費(fèi)率表僅有“按月繳費(fèi)（首月投保0元，其余分11期支付）”描述，但水滴保實(shí)際銷(xiāo)售時(shí)首期保費(fèi)按“首月3元”收取。

據(jù)此，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)水滴保罰款100萬(wàn)元，并對(duì)兩位時(shí)任相關(guān)負(fù)責(zé)人各罰款10萬(wàn)元。

一位曾擔(dān)任某財(cái)險(xiǎn)公司總裁的業(yè)內(nèi)人士指出，“‘首月X元模式的背后邏輯是獲客和觸客，比如1000多元一年的保費(fèi)，如果不分期直接在互聯(lián)網(wǎng)上賣(mài)，可能幾乎沒(méi)人買(mǎi)。用戶(hù)覺(jué)得太貴了，賣(mài)不動(dòng)，那怎么辦？就把它分成12期，第一個(gè)月零元，第二個(gè)月可能多一點(diǎn)，第三個(gè)月十元，然后慢慢漲，越到后面越貴?！?/p>

某位資深互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人士指出，“首月X元”表面上可以讓用戶(hù)決策成本比較低，但實(shí)際上是一個(gè)耍小聰明、自私的所謂的創(chuàng)新，讓客戶(hù)感覺(jué)被欺騙。監(jiān)管的邏輯是一定要保證大部分消費(fèi)者的權(quán)益以及社會(huì)穩(wěn)定。

10月21日，銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于防范保險(xiǎn)誘導(dǎo)銷(xiāo)售的風(fēng)險(xiǎn)提示》指出：在一些網(wǎng)絡(luò)場(chǎng)景中，時(shí)有“首月0元”“零首付”“免費(fèi)保障”“抽獎(jiǎng)獲取”等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品廣告頁(yè)面出現(xiàn)，有的消費(fèi)者在未清楚了解保險(xiǎn)內(nèi)容、保費(fèi)繳納等情況下，便被“免費(fèi)”誘導(dǎo)而投保。這種營(yíng)銷(xiāo)引流模式存在誘導(dǎo)營(yíng)銷(xiāo)、信息披露不當(dāng)?shù)葐?wèn)題，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，易引發(fā)消費(fèi)糾紛或投訴。

在風(fēng)險(xiǎn)提示中，銀保監(jiān)會(huì)表示，從保險(xiǎn)產(chǎn)品本身看，一些“首月0元”“免費(fèi)保障”等宣傳未全面展示保費(fèi)繳納整體情況，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃冢M(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。

從監(jiān)管要求看，保險(xiǎn)險(xiǎn)種的條款和費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案或批準(zhǔn)?！笆自?元”類(lèi)的銷(xiāo)售宣傳行為，存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的問(wèn)題。

從營(yíng)銷(xiāo)方式看，營(yíng)銷(xiāo)片面強(qiáng)調(diào)“首月0元”，卻未對(duì)保費(fèi)繳納整體情況、保險(xiǎn)責(zé)任等重要內(nèi)容充分提示，易使消費(fèi)者忽視產(chǎn)品重要信息。加之一些廣告界面設(shè)置不規(guī)范，故意誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“購(gòu)買(mǎi)”“領(lǐng)取”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等選項(xiàng)，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

波士頓咨詢(xún)公司在今年9月發(fā)布的《壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)-十字路口的選擇》研究報(bào)告中指出，以水滴、眾安為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，通過(guò)一些流量平臺(tái)（比如頭條系、騰訊廣點(diǎn)通等）大規(guī)模投放免費(fèi)保險(xiǎn)（贈(zèng)險(xiǎn)）的廣告，把產(chǎn)品推給用戶(hù)讓他們領(lǐng)取。領(lǐng)完贈(zèng)險(xiǎn)后通過(guò)簡(jiǎn)單的產(chǎn)品頁(yè)面和流程，讓用戶(hù)再支付較低的費(fèi)用，如首月1元，加保短期健康險(xiǎn)，隨后每個(gè)月通過(guò)一些用戶(hù)運(yùn)營(yíng)的手段讓客戶(hù)續(xù)保。短期健康險(xiǎn)成交后一到兩個(gè)月之內(nèi)會(huì)有電銷(xiāo)人員跟進(jìn)，推銷(xiāo)長(zhǎng)險(xiǎn)。這個(gè)模式聽(tīng)起來(lái)簡(jiǎn)單，但卻是一個(gè)更接近于互聯(lián)網(wǎng)電商的業(yè)務(wù)模式。

報(bào)告認(rèn)為，站在用戶(hù)的角度，有些用戶(hù)可能并不知道自己買(mǎi)的是什么保險(xiǎn)，以及首月花了1元之后第二個(gè)月需要交多少錢(qián)。導(dǎo)致第二個(gè)月自動(dòng)扣費(fèi)時(shí)，用戶(hù)投訴率較高。站在保險(xiǎn)公司角度，在互聯(lián)網(wǎng)流量獲取上面臨著跨行業(yè)（如電商、游戲）競(jìng)爭(zhēng)，而各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，只能在手續(xù)費(fèi)上加碼，導(dǎo)致獲客成本越來(lái)越高，業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間不斷受到擠壓。

對(duì)于此次受到監(jiān)管處罰，水滴公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在2019年的監(jiān)管檢查中，發(fā)現(xiàn)平臺(tái)上銷(xiāo)售的相關(guān)保司產(chǎn)品與備案情況存在出入，公司對(duì)此高度重視，已經(jīng)完成了相應(yīng)的整改工作。此外，在今年8月5日銀保監(jiān)會(huì)下發(fā) “87號(hào)文”的通知后，公司已經(jīng)主動(dòng)積極組織開(kāi)展了專(zhuān)項(xiàng)自查整改工作，并已全部下架涉及 “首月X元”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

平臺(tái)高手續(xù)費(fèi)被嚴(yán)控

今年以來(lái)，自上而下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合規(guī)性檢查對(duì)水滴公司這類(lèi)保險(xiǎn)平臺(tái)影響巨大。合規(guī)性成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的核心議題。

配合所合作保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)自查與監(jiān)管檢查也成了水滴這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)工作人員工作的重要部分。

一位互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)工作人員告訴《財(cái)經(jīng)》記者，其經(jīng)常接到保險(xiǎn)公司類(lèi)似“最近公司接到地方銀保監(jiān)局通知，預(yù)期兩個(gè)月的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查。需要測(cè)試系統(tǒng)查看投保流程以及可回溯視頻?！?/p>

小李（化名）所在平臺(tái)與某中型財(cái)險(xiǎn)公司合作的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)下架的理由即是出于對(duì)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的考慮?！般y保監(jiān)局老盯著我們的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)問(wèn)問(wèn)題，擔(dān)心有風(fēng)險(xiǎn)，故提出與平臺(tái)合作的該款產(chǎn)品下架?！?/p>

“先享后付產(chǎn)品、1元升級(jí)產(chǎn)品不敢做了，現(xiàn)在主推原價(jià)產(chǎn)品。”小李對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者說(shuō)。

在8月中旬，小李所在平臺(tái)還擬與某上市險(xiǎn)企推出一款先享后付產(chǎn)品，本來(lái)雙方協(xié)議已經(jīng)通過(guò)保險(xiǎn)公司的合規(guī)審核。

8月25日，《北京銀保監(jiān)局辦公室關(guān)于專(zhuān)項(xiàng)整治北京地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳有關(guān)問(wèn)題的通知》正式下發(fā)。根據(jù)通知，自下發(fā)之日起，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)全面停止在北京地區(qū)發(fā)布存在過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、誘導(dǎo)消費(fèi)問(wèn)題的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳廣告，包括但不限于“首月1元”、“1元升級(jí)”、“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”、“實(shí)物抽獎(jiǎng)”、“限時(shí)停售”等誘導(dǎo)、誤導(dǎo)性的內(nèi)容等。

通知一出，小李所在平臺(tái)的合作險(xiǎn)企“慌了”，該協(xié)議自然戛然而止。

據(jù)水滴招股書(shū)顯示，在2018年、2019年及2020年，水滴的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)收入分別為1.2億元、13.1億元及27億元，總收入占比分別為51.3%、86.6%及89.1%。

水滴保所銷(xiāo)售的產(chǎn)品多以短期險(xiǎn)、健康險(xiǎn)為主，截至2020年12月31日，其銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，113種是短期健康險(xiǎn)，87種是長(zhǎng)期健康和人壽保險(xiǎn)，而其經(jīng)紀(jì)收入亦是以短期險(xiǎn)的傭金收入為主。

除了受“首月X元”的保險(xiǎn)產(chǎn)品被監(jiān)管叫停影響，監(jiān)管對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的高手續(xù)費(fèi)采取了多個(gè)組合拳打擊，也對(duì)水滴公司影響巨大。

如在《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，銀保監(jiān)會(huì)要求：保險(xiǎn)期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于35%;保險(xiǎn)期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品首年預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于60%，平均附加費(fèi)用率不得高于25%?；ヂ?lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品須在精算報(bào)告中列明中介費(fèi)用率上限，項(xiàng)下不得直接列支因互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)所產(chǎn)生的信息技術(shù)支持和信息技術(shù)服務(wù)類(lèi)費(fèi)用，不得突破或變相突破預(yù)定附加費(fèi)用率上限。

在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)征求意見(jiàn)稿中監(jiān)管也是要求，不得以“技術(shù)服務(wù)費(fèi)”“營(yíng)銷(xiāo)宣傳費(fèi)”“租賃費(fèi)”“培訓(xùn)費(fèi)”等名義向其支付傭金。不存在向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)支付的費(fèi)用脫離市場(chǎng)合理水平，超過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定費(fèi)用率。

不過(guò)目前在市場(chǎng)上對(duì)于手續(xù)費(fèi)一事，仍存在有變通做法。“畢竟之前收高手續(xù)費(fèi)慣了，讓它心甘情愿降下來(lái)是何其難？”

而多個(gè)業(yè)內(nèi)高層人士向《財(cái)經(jīng)》記者反映，保險(xiǎn)公司在與這類(lèi)金融科技公司合作過(guò)程中，丟掉了自身的專(zhuān)業(yè)話(huà)語(yǔ)權(quán)。

安信證券發(fā)表研報(bào)認(rèn)為，近幾年我們見(jiàn)證了互聯(lián)網(wǎng)高舉流量大旗，加速通過(guò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的方式進(jìn)行流量的變現(xiàn)。在這個(gè)過(guò)程中，資本的逐利展現(xiàn)得淋漓盡致。

被流量搶奪的專(zhuān)業(yè)話(huà)語(yǔ)權(quán)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)第三方渠道依賴(lài)性較高，致使渠道費(fèi)用率較高，競(jìng)爭(zhēng)激烈。而保險(xiǎn)公司對(duì)于保費(fèi)規(guī)模的渴求與追逐，也使得其不得不與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作。

《財(cái)經(jīng)》記者獲悉，水滴公司與保險(xiǎn)公司合作的產(chǎn)品命名規(guī)則是：（水滴/品牌名）+（個(gè)性化銷(xiāo)售名）+（產(chǎn)品特征名）+險(xiǎn)種名+（版本名）。如安盛天平的夕陽(yáng)紅老年意外險(xiǎn)2020版產(chǎn)品在水滴平臺(tái)銷(xiāo)售則命名為：水滴夕陽(yáng)紅老年意外險(xiǎn)2020。其此前與大地保險(xiǎn)合作的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)則命名為：水滴保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)2021。即無(wú)論是與哪家公司合作的產(chǎn)品，水滴均將產(chǎn)品名稱(chēng)統(tǒng)合到水滴的品牌之下。

目前網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)保險(xiǎn)產(chǎn)品多數(shù)都是平臺(tái)公司自己定名的產(chǎn)品。如達(dá)爾文系列、超級(jí)瑪麗西麗、凡爾賽系列。背后是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

再如小雨傘保險(xiǎn)銷(xiāo)售的超級(jí)瑪麗5號(hào)重疾險(xiǎn)，背后的產(chǎn)品名為：和泰人壽樂(lè)享無(wú)憂(yōu)重大疾病保險(xiǎn)（備案號(hào)：和泰人壽〔2021〕疾病保險(xiǎn)002號(hào)）。由此出現(xiàn)一個(gè)產(chǎn)品兩個(gè)名現(xiàn)象，即平臺(tái)上的產(chǎn)品名稱(chēng)級(jí)瑪麗5號(hào)重疾險(xiǎn)，實(shí)際向監(jiān)管報(bào)備的產(chǎn)品“和泰人壽樂(lè)享無(wú)憂(yōu)重大疾病保險(xiǎn)”。

某保險(xiǎn)公司原董事長(zhǎng)將這種現(xiàn)象稱(chēng)為給產(chǎn)品“穿馬甲”，即不論是哪家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，只要經(jīng)過(guò)“我的平臺(tái)”銷(xiāo)售，就都要冠上“我的名字”，其目的是要?jiǎng)?chuàng)自己平臺(tái)品牌。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)自己命名保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為，容易導(dǎo)致消費(fèi)者混淆合同簽約主體。

也有觀點(diǎn)稱(chēng)，網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)也想打造自己的專(zhuān)屬產(chǎn)品線(xiàn)，但是渠道品牌與公司品牌必然會(huì)有沖突。很多保險(xiǎn)公司與中介平臺(tái)合作，在互聯(lián)網(wǎng)渠道端的前期投入，大多數(shù)為其“網(wǎng)紅產(chǎn)品名稱(chēng)”做了嫁衣，其掌控權(quán)在保險(xiǎn)平臺(tái)，保險(xiǎn)公司品牌端的運(yùn)營(yíng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到預(yù)期。

網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)是否有權(quán)給保險(xiǎn)產(chǎn)品命名？

在前述董事長(zhǎng)看來(lái)，網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)現(xiàn)在給保險(xiǎn)公司產(chǎn)品“穿馬甲”的做法都是違規(guī)的。網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)自己定義所代理的產(chǎn)品名稱(chēng)，邏輯上就不通，并且導(dǎo)致監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱(chēng)定義的監(jiān)管名存實(shí)亡。

“對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱(chēng)，監(jiān)管部門(mén)有嚴(yán)格的規(guī)定。原保監(jiān)會(huì)《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法（2015年修訂）》關(guān)于產(chǎn)品定名規(guī)定如下：第十五條 人身保險(xiǎn)的定名應(yīng)當(dāng)符合下列格式："保險(xiǎn)公司名稱(chēng)"+"吉慶、說(shuō)明性文字"+"險(xiǎn)種類(lèi)別"+"（設(shè)計(jì)類(lèi)型）"，但從目前平臺(tái)公司的定名上，如超級(jí)瑪麗，僅僅四個(gè)字，完全看不到符合監(jiān)管規(guī)定的要求。而從監(jiān)管對(duì)經(jīng)紀(jì)公司和代理公司劃定的經(jīng)營(yíng)范圍看，也找不到可以命名或冠名壽險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)定?！?/p>

“如果允許平臺(tái)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的命名、冠名，那么是否也應(yīng)該受到監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管？否則對(duì)保險(xiǎn)公司不公平。”該人士說(shuō)。

某地方財(cái)險(xiǎn)公司人士向《財(cái)經(jīng)》記者坦言，其所在的保險(xiǎn)公司曾表示希望水滴公司能提供客戶(hù)的準(zhǔn)確聯(lián)系方式，該公司向水滴表示如果沒(méi)有客戶(hù)真實(shí)聯(lián)系，監(jiān)管可能會(huì)懷疑客戶(hù)的真實(shí)性。不過(guò)水滴公司遲遲未肯提供客戶(hù)準(zhǔn)確聯(lián)系，僅表示將來(lái)可能會(huì)打包提供加密的用戶(hù)聯(lián)系。

某保險(xiǎn)業(yè)高層人士提出震撼靈魂的一問(wèn)，“收100元保費(fèi)給渠道95元的手續(xù)費(fèi)，甚至更多，在這個(gè)過(guò)程中客戶(hù)的獲得感太弱了，他到底為什么交100元讓保險(xiǎn)公司把大部分費(fèi)用給渠道？而在這個(gè)過(guò)程中我們保險(xiǎn)公司到底是怎樣的存在？”

不過(guò)另一位業(yè)內(nèi)人士坦言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)在這個(gè)過(guò)程中自身也是被割韭菜，因?yàn)樗惨洞罅抠M(fèi)用給流量平臺(tái)。

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，水滴保近兩年FYP（First Year Premium，首年保費(fèi)）中，34.8%、44.9%來(lái)自第三方流量渠道。

上述人士認(rèn)為，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入寒冬，是因?yàn)槠涞讓舆壿嫶嬖趩?wèn)題。

而也有保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的思維方式與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司不一樣，其思想有一個(gè)重要的構(gòu)成以客戶(hù)流量為中心，短期內(nèi)獲得一定規(guī)模的客戶(hù)流量，然后就能融資，可以一輪一輪的把錢(qián)拿到手，所以他們對(duì)流量特別關(guān)注，“首月X元”模式的流行即與此種思維有關(guān)。

但現(xiàn)在舊的模式被叫停，新的快速增長(zhǎng)路徑還未顯現(xiàn)。

裁員節(jié)流與行業(yè)退出

行業(yè)寒冬已波及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的普通員工?！敦?cái)經(jīng)》記者獨(dú)家獲悉，目前水滴公司等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)已開(kāi)始裁員。

水滴公司某離職人員告訴《財(cái)經(jīng)》記者，水滴公司人力資源部門(mén)跟他談的時(shí)候大體是這樣：“現(xiàn)在公司面臨不少問(wèn)題，增長(zhǎng)遇到困境，不需要這么多人了。為了保住你的面子，你主動(dòng)走吧，也不需要主動(dòng)提交書(shū)面申請(qǐng)，簽個(gè)字就可以，公司給N+1的補(bǔ)償。不走也可以，不過(guò)下個(gè)月考評(píng)可能會(huì)給你很低的評(píng)級(jí)，而且后面再走就沒(méi)有離職補(bǔ)償了?！?/p>

“跟保險(xiǎn)公司離職大多數(shù)會(huì)提前一個(gè)月告知不同，這里事先沒(méi)有通知，直接談話(huà)后幾天走人”。另一位離職的水滴公司員工對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者說(shuō)，“大多數(shù)離職人員對(duì)于公司目前的處境還是表示理解。我們離開(kāi)這個(gè)平臺(tái)找到新工作也應(yīng)該不難?！?/p>

水滴公司相關(guān)負(fù)責(zé)人向《財(cái)經(jīng)》記者表示，在節(jié)流方面，現(xiàn)在營(yíng)銷(xiāo)投放的規(guī)模已經(jīng)主動(dòng)縮減了很多，加上縮減人力成本;在開(kāi)源方面，目前在探索新業(yè)務(wù)，包括好藥付、健康服務(wù)和其他延展業(yè)務(wù)。

不過(guò)與外界傳言的裁員30%不同，水滴公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“裁員的事情，公司沒(méi)有設(shè)置具體比例，畢竟不能一刀切。離開(kāi)的員工，一部分是績(jī)效考核達(dá)不到要求的，一部分是主動(dòng)選擇離職?！?/p>

寒冬中掉頭的不止水滴公司，《財(cái)經(jīng)》記者獲悉，另一家知名平臺(tái)的保險(xiǎn)板塊亦在裁員。目前該機(jī)構(gòu)的地推團(tuán)隊(duì)已經(jīng)基本解散，只剩下一些自然流量，該平臺(tái)甚至計(jì)劃出售其保險(xiǎn)版塊。