區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的金融支持探討

張奉強

（蒙城縣財政局，安徽 蒙城 233500）

一、引言

自改革開放以來，我國經(jīng)濟取得了驚人的成就，在金融的助力下農(nóng)村經(jīng)濟也獲得了一定的發(fā)展，基礎(chǔ)建設(shè)水平不斷提高，農(nóng)業(yè)種植水平逐漸向現(xiàn)代化發(fā)展，人均可支配收入明顯提高。但是農(nóng)村經(jīng)濟整體還呈現(xiàn)滯后的狀態(tài)，農(nóng)村和城市存在較大的差距。因此，應(yīng)提升農(nóng)業(yè)各個主體的積極性，整合各項資源，加強金融支持。

二、發(fā)展農(nóng)村金融的必要性

農(nóng)村金融主要指由銀行主導(dǎo)的某些金融組織為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟活動提供資金融通的情況。隨著我國經(jīng)濟實力的不斷增強，農(nóng)村金融的影響力不斷擴大，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供了保障，增加了農(nóng)民的經(jīng)濟收益，推動了區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。開展農(nóng)村金融活動，能降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的貸款成本，能優(yōu)化農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)生活條件，提高農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化水平。在農(nóng)村金融的助力下，農(nóng)民的經(jīng)濟收益有明顯的提高，能在一定程度上激發(fā)農(nóng)民創(chuàng)富增收的積極性。

三、區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中金融支持方面存在的問題

（一）金融方面

農(nóng)村區(qū)域缺少商業(yè)銀行機構(gòu)，大量農(nóng)村資金流入城市，農(nóng)業(yè)信貸存在較多漏洞，并且路徑較為狹窄，農(nóng)村金融機構(gòu)的模式過于單一，農(nóng)村金融產(chǎn)品不完善。其中存在的根本問題就是農(nóng)村資金大量流入城市。與城市部門相比，農(nóng)業(yè)部門的吸引力較弱，在市場經(jīng)濟背景下資金更愿意流向回報率高、較為穩(wěn)定的城市部門。此外，隨著我國商業(yè)銀行進行戰(zhàn)略性調(diào)整，農(nóng)村地區(qū)的金融投資逐漸減少，農(nóng)村區(qū)域金融機構(gòu)的數(shù)量也逐漸減少。

（二）財政方面

盡管我國在農(nóng)業(yè)發(fā)展中投入了大量的財政資金，但是財政的投入規(guī)模和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模還存在一定的差距。我國大部分財政資金都投入了工業(yè)或者城市，對農(nóng)村經(jīng)濟的投入缺少規(guī)范的制度，因此農(nóng)村公共事業(yè)發(fā)展存在一定的滯后性，無法滿足居民對教育、交通、醫(yī)療等的需求。出現(xiàn)這些問題的主要原因為，地方的財政資金較少，無法全部投入?yún)^(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，并且部分財政支農(nóng)資金缺乏完善的權(quán)責機制，區(qū)域經(jīng)濟無法協(xié)調(diào)發(fā)展。

四、推動我國金融發(fā)展的有效措施

（一）建立合理的農(nóng)村金融信用管理體系

在發(fā)展農(nóng)村金融時應(yīng)該增強交易雙方的信任，按照基本的商業(yè)道德進行操作。要想提高農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展能力，就應(yīng)該建立健全的農(nóng)村信用機制，要科學(xué)評定客戶的等級、構(gòu)建個人信用信息庫，形成完善的信用征集和管理機制。

第一，尊重政府的主導(dǎo)地位。在構(gòu)建信用機制初期，應(yīng)充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，廣泛地采集和匯總個人的征信資料，營造重視信用的氛圍，借助立法手段，將信用作為農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的必要手段，利用法制提高信用的影響力。

第二，完善農(nóng)村征信系統(tǒng)。因為農(nóng)村的人群較為分散，信息建設(shè)不健全，所以農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)存在較大的疏漏。應(yīng)加快農(nóng)村個人和企業(yè)信用數(shù)據(jù)采集和錄入工作，實現(xiàn)信息共享，利用個人信用記錄對個人和企業(yè)的行為進行約束。此外，在發(fā)展中應(yīng)該建立專業(yè)的信用評估機構(gòu)，強化信用評價機制的運行效果，并將評價機制科學(xué)地應(yīng)用到金融活動中。

第三，打造信用紅黑榜，建立信用獎懲機制。改進輿論和追責機制，對信譽值高、誠信經(jīng)營的企業(yè)給予一定的資金獎勵。與此同時，要對失信人員進行約束，利用信息技術(shù)打造智能查詢平臺，利用曝光失信用戶、減少信用積分、取消貸款權(quán)限等措施限制失信人員的活動。并綜合應(yīng)用經(jīng)濟、法律和行政手段對失信人員進行約束，增加違約失信的成本，規(guī)范個人和公司的行為，提高其對個人征信的重視度。

（二）完善農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融制度的運行效率較低，各項工作流于表面，無法達到預(yù)期的目標。要想全面解決農(nóng)村金融問題，就應(yīng)該站在社會主義新農(nóng)村的角度進行探究，擴大農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的空間，優(yōu)化服務(wù)模式，確保農(nóng)村金融良性發(fā)展。

第一，優(yōu)化農(nóng)村信用社改革工作。應(yīng)加快市場化的發(fā)展腳步，減少對農(nóng)村信用社的干預(yù)。農(nóng)村信用社應(yīng)結(jié)合市場發(fā)展規(guī)律，加大建設(shè)力度，逐漸減少對政府的依賴，成為一個獨立的市場機構(gòu)；對農(nóng)村金融的定義進行剖析，明確規(guī)定運作模式和管理條例，為農(nóng)村金融發(fā)展提供幫助；正確認識省信用聯(lián)社的職能和作用，在發(fā)展的過程中逐步收回省信用聯(lián)社的托管職能，并由銀聯(lián)會進行統(tǒng)一監(jiān)督和管理；貫徹因地制宜的理念，逐漸把農(nóng)村信用社改造為商業(yè)銀行。這樣能增強股東的自我管理意識，并以此為契機加強相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)工作，提高農(nóng)村信用社的自主管理水平，滿足我國金融改革的需要。

第二，引導(dǎo)國有銀行為農(nóng)業(yè)項目提供助力。首先，應(yīng)適當放寬房貸的審批權(quán)限，縮短小額貸的放款時間。其次，構(gòu)建貸款激勵機制，在創(chuàng)造經(jīng)濟效益的基礎(chǔ)上給予一定的經(jīng)濟獎勵，提高營銷人員工作的積極性。最后，鼓勵商業(yè)銀行提高對農(nóng)村金融活動的參與度，利用政策對其進行積極的引導(dǎo)，打造業(yè)務(wù)網(wǎng)點，吸納更多的資金，提高資金的利用率。

第三，打造新型的金融機構(gòu)。為了確保金融資源能夠得到合理分配，應(yīng)將剩余資源妥善地引入農(nóng)村區(qū)域，優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展模式，應(yīng)該在農(nóng)村構(gòu)建多樣化的金融機構(gòu)，規(guī)范小額信貸的發(fā)展模式，引導(dǎo)農(nóng)村內(nèi)部建立互助資金組織，提升農(nóng)村金融服務(wù)效果。

第四，構(gòu)建農(nóng)村資金回流機制。首先，加大資金投入，降低農(nóng)民的經(jīng)濟負擔，打造支農(nóng)資金穩(wěn)定提高機制。同時，應(yīng)同步優(yōu)化農(nóng)村的稅費機制，取消農(nóng)業(yè)的各種稅收。其次，優(yōu)化農(nóng)業(yè)財政撥款的應(yīng)用模式。財政支農(nóng)資金應(yīng)由一般性產(chǎn)業(yè)逐漸過渡到大型關(guān)鍵性產(chǎn)業(yè)或者非營利性產(chǎn)業(yè)中，不再向競爭激烈的領(lǐng)域投資。應(yīng)重點支持生態(tài)環(huán)境保護產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)種植產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)產(chǎn)業(yè)等［1］。最后，優(yōu)化財政支農(nóng)扶持模式。直接給予農(nóng)民補貼，提高人們參與農(nóng)業(yè)種植活動的積極性。

（三）優(yōu)化農(nóng)村信貸運行機制

應(yīng)在農(nóng)村建立完善的農(nóng)業(yè)金融體系，保障所有群體都能得到切實的金融服務(wù)，尤其要提高對貧困群體的關(guān)注度。

第一，完善農(nóng)村金融組織模式。首先，應(yīng)創(chuàng)新傳統(tǒng)的組織框架，重點發(fā)展適宜農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的金融組織，使農(nóng)民成為經(jīng)濟的直接參與者，機構(gòu)為農(nóng)民決策工作提供合理意見。其次，發(fā)揮非金融機構(gòu)的職能屬性。一個健全的農(nóng)村信用機構(gòu)應(yīng)發(fā)揮非正式金融的作用。但是應(yīng)用時要對其監(jiān)管中存在的問題進行探究，并加強監(jiān)督工作，為民間的小額信貸公司提供發(fā)展的空間，滿足不同融資者的需求。最后，完善組織優(yōu)化模式，完善征信建設(shè)工作，為工作人員提供系統(tǒng)的培訓(xùn)。

第二，提升財政資金的利用效果。小額信貸能持續(xù)發(fā)展的根本原因在于利率，小額信貸服務(wù)的主要對象是經(jīng)濟能力較弱的人群。因此在進行小額貸款時，需要政府提供一定的財政資金助力。財政部門應(yīng)掌握支持的平衡點，確保能為小額貸款公司的發(fā)展助力，又不會帶來信用危機［2］。應(yīng)完善財政扶持制度，保障財政補貼的比例在55%左右；增加農(nóng)業(yè)保險補助，鼓勵農(nóng)民積極參加農(nóng)業(yè)保險；豐富小額信貸的種類，增強信貸資金的靈活性，為小額信貸用戶提供有效的金融支持。

第三，加大宣傳力度，提高農(nóng)民認識能力。隨著信息技術(shù)和人民文化水平的提升，越來越多的公民開始了解金融知識。但是部分區(qū)域的農(nóng)民對金融知識依舊處于一知半解的狀態(tài)，這會影響小額信貸的推廣效果，增加小額信貸的信用風險。因此應(yīng)加強宣傳和普及工作，提高農(nóng)民的認可度。

（四）增強農(nóng)村金融擔保體系的先進性

第一，完善涉農(nóng)擔保機制。在完善機制的過程中應(yīng)從管理機制入手，賦予宅地使用權(quán)、承包土地經(jīng)營權(quán)。此外，應(yīng)建立貸款評估、運營和動態(tài)監(jiān)管機制，確保各種農(nóng)作物、家禽能作為抵押物進行貸款。

第二，完善涉農(nóng)聯(lián)保機制。聯(lián)保條例中要求，聯(lián)保小組需要至少6戶才能組成，但是這種模式的作用并不明顯。可以把農(nóng)戶的經(jīng)濟發(fā)展情況納入評價機制，允許經(jīng)濟發(fā)展狀況良好的農(nóng)戶可以不足5戶組成聯(lián)保小組，這樣能提高農(nóng)民的積極性，發(fā)揮涉農(nóng)聯(lián)保機制的價值。

五、結(jié)語

應(yīng)優(yōu)化農(nóng)村金融體系的建設(shè)模式，充分發(fā)揮金融的支持性作用，優(yōu)化農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)，明確金融支持的出發(fā)點和落腳點，加強政策性助力，提高農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展能力。