銀行金融理財產(chǎn)品的風(fēng)險及營銷策略初探

李超

（中國郵政集團(tuán)有限公司遼寧省莊河市分公司，遼寧 莊河 116400）

當(dāng)前，銀行理財產(chǎn)品的種類不斷豐富，它們滿足了不同人群的理財需求，但理財產(chǎn)品有一定的風(fēng)險，為了促使更多人群加入個人金融理財中，各大銀行還要在減小理財產(chǎn)品的風(fēng)險方面多做努力。銀行作為備受人們所信任的權(quán)威機(jī)構(gòu)，具有很強(qiáng)的穩(wěn)定性。由于理財產(chǎn)品有一定的風(fēng)險，因此，當(dāng)人們在選擇理財產(chǎn)品時會選擇一些可靠的機(jī)構(gòu)，而銀行發(fā)展時間較長擁有豐富的金融管理經(jīng)驗，同時也擁有雄厚的資本，在口碑和名譽(yù)上也深受群眾所贊揚，因此，多數(shù)人會選擇銀行的理財產(chǎn)品。

一、銀行金融理財產(chǎn)品的優(yōu)缺點

隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，投資者對個人財富管理的意識逐漸增強(qiáng)在20世紀(jì)90年代時，我國理財業(yè)務(wù)開始得到發(fā)展，但是商業(yè)銀行在很長時間都沒有提供個人理財產(chǎn)品和服務(wù)，隨著時間的推移，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和交易多樣化趨勢發(fā)展迅速，金融創(chuàng)新產(chǎn)品日新月異。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，商業(yè)銀行所經(jīng)受的風(fēng)險和挑戰(zhàn)也空前嚴(yán)峻。為了應(yīng)對日趨激烈的競爭，每個銀行都需要根據(jù)自身的發(fā)展特點推出具有特色的個人理財產(chǎn)品。雖然我國金融業(yè)發(fā)展水平得到了提升，但在許多方面仍有不足，現(xiàn)有個人理財產(chǎn)品種類也較少，客戶的投資需求在一些方面還未得到滿足且投資者所獲利益有限。商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品都有其自身優(yōu)缺點，下面進(jìn)行詳細(xì)探討。

（一）收益穩(wěn)定安全性高

銀行的金融理財產(chǎn)品具有一定的穩(wěn)定性和安全性。因此，許多無法承受較大風(fēng)險的投資人群往往會選擇這些穩(wěn)定性強(qiáng)、安全性強(qiáng)的理財產(chǎn)品，尤其是一些保本類型的理財產(chǎn)品，雖然收益比不上股票一類的投資，但是投資者可以獲得穩(wěn)定的收入，這對提升投資者的投資體驗是有很大的幫助。

（二）產(chǎn)品種類非常豐富

銀行的理財產(chǎn)品具有豐富性的特點，投資者在選擇理財產(chǎn)品時可以結(jié)合自身的情況選擇合適的理財產(chǎn)品，并且在選擇過程中銀行工作人員會詳細(xì)地介紹理財產(chǎn)品的各種情況，這可以很大程度的減輕投資者的顧慮。

（三）產(chǎn)品起投點比較高

銀行理財產(chǎn)品因其獨特的優(yōu)勢獲得了廣大人群的廣泛喜愛，但讓人們所不能接受的是理財產(chǎn)品的起投點太高。有些理財產(chǎn)品的起投點甚至達(dá)到了上百萬，普通投資者無法選擇這些理財產(chǎn)品，這會嚴(yán)重影響投資者的投資體驗。

二、銀行金融理財產(chǎn)品的風(fēng)險問題

（一）市場風(fēng)險

雖然金融理財產(chǎn)品是金融專業(yè)人士在周密測算的基礎(chǔ)上制定出來的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品，但它依然會受到市場波動的影響。常常銀行出臺的理財產(chǎn)品涉及不同的領(lǐng)域，而在不同領(lǐng)域中產(chǎn)品的價值是波動不定的，企業(yè)營收或虧損與產(chǎn)品的價值有很大的關(guān)聯(lián)。因此，銀行金融產(chǎn)品在實現(xiàn)效益增長的過程中，會遇到價格戰(zhàn)、市場波動等未知風(fēng)險，這都會影響銀行金融理財產(chǎn)品的穩(wěn)定性。

（二）匯率波動導(dǎo)致的風(fēng)險

在經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展的背景下，世界各國之間的經(jīng)濟(jì)合作日益密切，匯率的波動受到了商業(yè)銀行的廣泛關(guān)注。究其原因，主要是因為匯率的波動會直接影響商業(yè)銀行的收益，當(dāng)匯率波動嚴(yán)重時，甚至?xí)?dǎo)致投資的嚴(yán)重虧損。雖然我國商業(yè)銀行制定了一系列的措施來避免匯率波動導(dǎo)致的金融理財風(fēng)險，但要想徹底的消除匯率風(fēng)險是基本不可能的。

（三）人為風(fēng)險

銀行金融理財產(chǎn)品的制定和銷售要經(jīng)過很多個環(huán)節(jié)，其中人為操作的步驟非常繁多，雖然銀行制定了一系列的措施對人為操作進(jìn)行實時的監(jiān)控，但在人為操作過程中仍然會出現(xiàn)一些風(fēng)險。在理財產(chǎn)品的銷售過程中，銀行銷售人員為了成功的銷售金融理財產(chǎn)品，可能僅僅將金融理財產(chǎn)品的優(yōu)點告知投資者，而金融理財產(chǎn)品的風(fēng)險卻沒有向投資者說明，在這種情況下，當(dāng)金融理財產(chǎn)品出現(xiàn)虧損時，往往會導(dǎo)致投資者與銀行之間的矛盾。另外，某些銀行為了提升理財產(chǎn)品的銷售量，甚至采用虛擬訂單的方式提升銷售量，這對實現(xiàn)理財產(chǎn)品的價值是非常不利的。因此，在理財產(chǎn)品的銷售和制定過程中常常會因為人為的失誤導(dǎo)致理財產(chǎn)品的風(fēng)險，這對銀行金融理財產(chǎn)品的發(fā)展是非常不利的。

（四）產(chǎn)品審查風(fēng)險

為了切實的減小理財產(chǎn)品的風(fēng)險，許多商業(yè)銀行都采取了一系列的措施來避免因市場或人為操作問題而引發(fā)的風(fēng)險。但商業(yè)銀行的審查制度存在很多問題亟待解決，首先便是部分商業(yè)銀行的審查力度不到位，金融產(chǎn)品并未經(jīng)過專業(yè)人士的評估就上市，這會嚴(yán)重地影響金融理財產(chǎn)品的預(yù)期收益。其次便是在審查過程中存在包庇的情況，這也會嚴(yán)重影響金融理財產(chǎn)品的預(yù)期收益。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定完善的審查制度以避免在審查過程中出現(xiàn)的風(fēng)險。

三、銀行金融理財產(chǎn)品營銷策略的研究分析

為了提升金融理財產(chǎn)品的銷量，商業(yè)銀行一般情況下，通過以下幾種方式促進(jìn)金融理財產(chǎn)品的營銷：

（一）以優(yōu)取勝的營銷策略

優(yōu)質(zhì)的金融理財產(chǎn)品一方面能吸引更多的人加入金融理財中，另一方面也有利于提升商業(yè)銀行的外在形象從而有效的提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。因此，以優(yōu)取勝戰(zhàn)略是被商業(yè)銀行所廣泛采取的營銷策略。

（二）以新取勝的營銷策略

由于當(dāng)前商業(yè)銀行的金融理財產(chǎn)品大同小異，因此，通過制定全新的金融理財產(chǎn)品可以有效地吸引投資者的目光。在制定金融理財產(chǎn)品的過程中，商業(yè)銀行往往會在全面分析市場的基礎(chǔ)上，制定全新的金融理財產(chǎn)品，從而有效的開拓金融市場，保證銀行的市場占有率。

（三）以快取勝的營銷策略

當(dāng)前，在商業(yè)銀行之間的金融理財產(chǎn)品競爭不僅僅是產(chǎn)品之間的競爭，更重要的是時間的競爭。常常能夠較快地上新金融理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行往往能夠在競爭中占據(jù)優(yōu)勢。為此，商業(yè)銀行的管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時的制定政策保證產(chǎn)品的上新速度。

（四）以多取勝的營銷策略

在我國社會經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的背景下，人們對理財產(chǎn)品的要求日益增加。而能夠及時地根據(jù)投資者的需求制定金融理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行往往能夠在金融理財產(chǎn)品的營銷中占據(jù)有利地位。當(dāng)然，不僅僅是以上幾種營銷策略，在商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品競爭中還存在形形色色的營銷策略。為此，商業(yè)銀行的管理人員應(yīng)當(dāng)及時的分析市場，從而采取有效的營銷策略提升金融理財產(chǎn)品的市場占有份額。

四、減小銀行金融理財產(chǎn)品風(fēng)險的方法研究分析

銀行金融理財產(chǎn)品的收益直接影響著投資者的投資熱情，為了保證投資者持續(xù)地進(jìn)行投資，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定一系列的措施來減小金融理財產(chǎn)品的風(fēng)險，從而提升金融理財產(chǎn)品的收益。通過這種方式吸引更多的投資者加入金融理財產(chǎn)品的投資中。

（一）加強(qiáng)市場風(fēng)險預(yù)估與監(jiān)管

為了減小市場風(fēng)險對金融理財產(chǎn)品的影響，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門機(jī)構(gòu)應(yīng)對市場風(fēng)險。為了保證該機(jī)構(gòu)的有效性，銀行管理人員應(yīng)當(dāng)選擇專業(yè)的人員作為該機(jī)構(gòu)的工作人員，并引導(dǎo)他們及時的分析和預(yù)測市場風(fēng)險，當(dāng)發(fā)現(xiàn)市場風(fēng)險后，及時地采取有效的措施為投資者公開信息。另外，該機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)分成不同的職能部門。例如，可以建立政策解讀部門，讓他們專門地對國家政策進(jìn)行實時的跟蹤，從而及時的改變金融理財產(chǎn)品的銷售額、銷售數(shù)量以及銷售方案。

（二）嚴(yán)格完善金融理財產(chǎn)品的運營管理

在金融理財產(chǎn)品銷售推廣的過程中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格的對金融理財產(chǎn)品的運營進(jìn)行管理。與此同時，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對金融理財產(chǎn)品的銷售人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，讓每一個銷售人員都能準(zhǔn)確地介紹金融理財產(chǎn)品的優(yōu)缺點。不僅如此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)置內(nèi)部監(jiān)督管理平臺，通過監(jiān)督管理平臺對金融理財產(chǎn)品的銷售實施的管理，從而有效地減小由于人為失誤導(dǎo)致的風(fēng)險。

（三）提高客戶的防風(fēng)險意識

只有投資者具備了風(fēng)險意識才能正確地選擇商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，同時也能避免因為某些金融理財產(chǎn)品的銷售人員而導(dǎo)致的資金虧損。但通過分析我國居民的現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)前客戶的風(fēng)險意識普遍較低，為此，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)及時的宣傳理財產(chǎn)品的風(fēng)險，從而提升投資者的防風(fēng)險意識。在投資者選擇理財產(chǎn)品期間，商業(yè)銀行的銷售人員應(yīng)當(dāng)全面地介紹該理財產(chǎn)品的具體情況幫助投資者根據(jù)自身的實際情況選擇合適的理財產(chǎn)品。

（四）將監(jiān)管金融改革作為依托對理財市場環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化

外部市場環(huán)境對商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)有著深遠(yuǎn)的影響。早在2017年，我國金融部門便加大了對銀行個人金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，這在很大程度上推動了銀行個人金融業(yè)務(wù)的合理化。金融監(jiān)管部門還制定了一系列的措施幫助商業(yè)銀行克服了個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的困境。因此，商業(yè)銀行要想進(jìn)一步的拓展金融業(yè)務(wù)便需要積極的響應(yīng)金融監(jiān)管部門制定的措施，從而有效的保證商業(yè)銀行對金融業(yè)務(wù)的管理。

五、結(jié)束語

在我國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的背景下，人們的收入水平得到了穩(wěn)步的提升，同時，人們閑置資金也有了很大程度的提升。通常情況下，人們會合理的利用資金獲得額外收入這給商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要想推動個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展便需要制定合理的措施吸引投資者的投資，從而有效的提升銀行的經(jīng)濟(jì)效益。本文通過分析金融理財產(chǎn)品中的風(fēng)險，為幫助商業(yè)銀行杜絕這些風(fēng)險的出現(xiàn)提出了一些建議。希望通過本文的研究可以使商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)得到進(jìn)一步的拓展，從而有效的提升我國居民的收入水平。