互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響研究

王 萌 東營(yíng)銀行股份有限公司

引言

隨著云計(jì)算和移動(dòng)數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)的成熟和普及，每天因網(wǎng)絡(luò)而產(chǎn)生的用戶數(shù)據(jù)量呈現(xiàn)指數(shù)般的增長(zhǎng)。人與人的跨區(qū)域溝通簡(jiǎn)便而快捷，金融脫媒帶來的最主要影響是銀行機(jī)構(gòu)充當(dāng)交易媒介作用的弱化?！皵?shù)據(jù)”，已經(jīng)滲透到世界的各個(gè)角落，人們也越來越意識(shí)到大數(shù)據(jù)的重要性，只有把握精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)并進(jìn)行科學(xué)的分析才能更好地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)?？茖W(xué)技術(shù)的創(chuàng)新正在塑造著一個(gè)全新的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，在這個(gè)背景下，城商行的發(fā)展也受到一定的影響，特別是中間業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)。為了更好地抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)，城商行必須創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展和營(yíng)銷模式，以此提高產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，為企業(yè)的持續(xù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打下堅(jiān)定的基礎(chǔ)。

一、城商行中間業(yè)務(wù)概述

中間業(yè)務(wù)廣義上來說是指不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。在這個(gè)過程中，商業(yè)銀行通過數(shù)據(jù)和信息技術(shù)的支持，利用資產(chǎn)信息、信譽(yù)、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，以一種類似于“中介”的身份，通過代理客戶辦理收、付款或其他事項(xiàng)的形式提供服務(wù)，進(jìn)而收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。在中間業(yè)務(wù)中，銀行不再作為資金流動(dòng)中參與的一方，而是作為一個(gè)“介紹者”，利用自身的信息等優(yōu)勢(shì)，向客戶推薦合適的金融服務(wù)。人民銀行根據(jù)功能和具體形式將中間業(yè)務(wù)大致劃分為九類：支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、承諾類業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)和其他類業(yè)務(wù)，這類劃分并沒有明確的界定，各銀行在實(shí)際操作中也有可能組合不同類別的產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。

在互聯(lián)網(wǎng)金融尚未普及之時(shí)，金融服務(wù)的提供者大多為銀行機(jī)構(gòu)，銀行的中間業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益普及，客戶無需通過商業(yè)銀行便可快捷地享受到相應(yīng)的服務(wù)，這大大地降低了銀行在金融交易中的參與度，也在一定程度上對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了較大的沖擊[1]。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程中，城商行面臨的挑戰(zhàn)更是艱巨?，F(xiàn)階段城商行的中間業(yè)務(wù)主要集中于銀行卡業(yè)務(wù)、委托貸款業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、其他代理業(yè)務(wù)等，第三方支付的方便快捷、P2P網(wǎng)貸的快速審批、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母呤找娑贾苯訉?duì)城商中間業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生巨大的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)特征

(一)數(shù)據(jù)模塊化

互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)主要是根據(jù)業(yè)務(wù)對(duì)象、業(yè)務(wù)應(yīng)用和背景需求進(jìn)行劃分，具有一定的特定性，并不涵蓋全部的數(shù)據(jù)信息?；ヂ?lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)由一個(gè)個(gè)模塊化的信息組合而成，中小銀行普遍存在數(shù)據(jù)整合度不高、專業(yè)化程度不足、內(nèi)外部數(shù)據(jù)結(jié)合不全面的問題，如何全面有效組合模塊化數(shù)據(jù)并加以運(yùn)用，是銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代制勝的法定。

(二)數(shù)據(jù)復(fù)雜多樣

根據(jù)CNNIC、智研咨詢整理的一項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，2020年3月網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模為71 027萬(wàn)人，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物使用率為78.6%，手機(jī)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模為70 749萬(wàn)人，使用率為78.9%，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)規(guī)模十分巨大。實(shí)際的數(shù)據(jù)采集處理過程耗時(shí)較長(zhǎng)，其中包含的信息繁雜多樣，大量數(shù)據(jù)無法表達(dá)、定義混亂，摻雜過多的不確定性，這些都直接給數(shù)據(jù)的分類歸納帶來了巨大的挑戰(zhàn)。大型商業(yè)銀行大多擁有自己的數(shù)據(jù)處理中心，能夠針對(duì)龐大模糊的數(shù)據(jù)進(jìn)行及時(shí)有效的甄別提取，而城商行無論在資產(chǎn)規(guī)模還是技術(shù)水平上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，如何將線上、線下數(shù)據(jù)進(jìn)行及時(shí)有效的整合減少數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)的時(shí)間差異，通過對(duì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確分析和應(yīng)用來準(zhǔn)確預(yù)見客戶的金融行為，將是今后城商行開展中間業(yè)務(wù)的主要目標(biāo)。

(三)數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)變化

人們的消費(fèi)需求、消費(fèi)理念并非一成不變，有時(shí)這種變化的快速甚至令人瞠目結(jié)舌。面對(duì)高速變化的龐大互聯(lián)網(wǎng)信息，需要進(jìn)行及時(shí)處理，數(shù)據(jù)處理往往需要準(zhǔn)確的時(shí)效性，特別是在現(xiàn)今的企業(yè)移動(dòng)端和互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)數(shù)據(jù)大時(shí)代，企業(yè)需要在最短的時(shí)間之內(nèi)在龐雜的各個(gè)大規(guī)模企業(yè)數(shù)據(jù)中心上去快速尋找和輸出最為重要的各種數(shù)據(jù)處理信息。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代城商行中間業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

(一)城商行中間業(yè)務(wù)遇到的機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，對(duì)金融數(shù)據(jù)信息深度分析研究并加以應(yīng)用是城商行得以在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得有利地位的關(guān)鍵，這反過來又會(huì)倒逼城商行經(jīng)營(yíng)理念和模式的創(chuàng)新和改革，進(jìn)而促進(jìn)金融產(chǎn)品質(zhì)量和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量的提升，最終帶來城商行整體水平的進(jìn)一步提升。

第一，加速城商行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新?，F(xiàn)階段，我國(guó)各大銀行的中間業(yè)務(wù)形式大同小異，在形式以及服務(wù)內(nèi)容上缺乏一定的新意。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的綜合利用能夠幫助城商行收集到很多客戶資料，并將這些客戶資料進(jìn)行整體分析，構(gòu)建多種合理的創(chuàng)新型產(chǎn)品和服務(wù)組合，設(shè)計(jì)出能夠滿足客戶需要的創(chuàng)新型產(chǎn)品，展現(xiàn)其自主創(chuàng)新能力與自身實(shí)力。

第二，降低成本，提高經(jīng)營(yíng)效率。與傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的形式不同，互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生能夠使得銀行快速接收客戶的反饋信息，并且根據(jù)信息進(jìn)行產(chǎn)品的調(diào)整，減少不必要的成本支出，提高經(jīng)濟(jì)利益，對(duì)于城商行的中間業(yè)務(wù)開展有一定的促進(jìn)作用。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用大大的提高了工作效率，通過計(jì)算機(jī)自動(dòng)收集客戶的信息，能真實(shí)了解客戶的需求，并且根據(jù)客戶的意見進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的改進(jìn)，將客戶拓展的邊際成本大大減少，從而獲得不菲的利潤(rùn)。

第三，促進(jìn)專業(yè)服務(wù)人才的培養(yǎng)，提升服務(wù)水平?；ヂ?lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用可以幫助銀行收集客戶的交易數(shù)據(jù)，并通過對(duì)數(shù)據(jù)的分析總結(jié)出消費(fèi)者喜好，從而根據(jù)消費(fèi)者的個(gè)性化需求，為客戶提供個(gè)性化、精準(zhǔn)化的服務(wù)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代城商行中間業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

第一，競(jìng)爭(zhēng)更為激烈。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)給我們帶來的好處越來越明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的邊界不再清晰，同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，互聯(lián)網(wǎng)和第三方支付等新技術(shù)的廣泛應(yīng)用，更是給傳統(tǒng)金融和商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊，改變了銀行傳統(tǒng)的柜面支付結(jié)算業(yè)務(wù)的形象和地位，一大批新型、能夠有效利用互聯(lián)網(wǎng)的電商平臺(tái)正逐漸瓜分傳統(tǒng)銀行的市場(chǎng)。

第二，制度相對(duì)落后，更新不及時(shí)。相對(duì)于其他國(guó)有銀行來說，城商行在面臨互聯(lián)網(wǎng)形勢(shì)下的中間業(yè)務(wù)開展時(shí)，自身的制度缺少一定的創(chuàng)新以及靈活性，不能積極的改變中間業(yè)務(wù)的執(zhí)行模式，是造成城商行中間業(yè)務(wù)開展不順利的重要原因之一。

第三，人才吸引力較低，人才缺乏。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展以及銀行業(yè)的快速轉(zhuǎn)型，對(duì)于人才的要求也越來越高，為了能夠更好地利用現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)與云服務(wù)，各銀行已在迫切地研究和開發(fā)自主的應(yīng)用軟件，但是，城商行現(xiàn)有人才隊(duì)伍相對(duì)大型銀行而言素質(zhì)仍有所欠缺，不能很好地滿足當(dāng)前中間業(yè)務(wù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)快速成熟化發(fā)展的需求，從而限制了商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代城商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

(一)拓寬信息交流渠道，創(chuàng)新產(chǎn)品類型

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，與客戶之間的互動(dòng)交流要打破面對(duì)面的交談模式，拓寬交流渠道，通過多種信息平臺(tái)進(jìn)行及時(shí)地交流，打破時(shí)間和空間的限制。這樣，有利于銀行更快和精準(zhǔn)地獲取客戶信息，及時(shí)了解客戶需求，設(shè)計(jì)出具有針對(duì)性的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，滿足客戶多樣化和個(gè)性化的需要。

(二)加大營(yíng)銷策略精準(zhǔn)化和個(gè)性化定位

利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，可以快速地獲取客戶的信息，并通過科學(xué)的分析，預(yù)測(cè)客戶的未來需求，提高營(yíng)銷的精準(zhǔn)度。通過對(duì)客戶信息進(jìn)行分類總結(jié)，可以了解未來產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)，從而進(jìn)行產(chǎn)品的調(diào)整和創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)更為精準(zhǔn)合理的客戶定位。同時(shí)，通過對(duì)客戶信息的全面了解和分析，還能掌握客戶獨(dú)特的產(chǎn)品需求，了解不同年齡段客戶的需求特點(diǎn)，有效地進(jìn)行客戶消費(fèi)心理分析，從而實(shí)現(xiàn)針對(duì)不同客戶群體提供有針對(duì)性的服務(wù)。

(三)豐富客戶關(guān)系管理營(yíng)銷策略

采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息進(jìn)行分類整理，能夠進(jìn)一步完善客戶信息處理，獲取客戶的信息數(shù)據(jù)，了解客戶的全面需求，從而實(shí)現(xiàn)為客戶制定更為精準(zhǔn)科學(xué)的消費(fèi)方案，提高數(shù)據(jù)的綜合利用率和消費(fèi)者的滿意程度。通過這種方式可以發(fā)展和改善客戶關(guān)系，為銀行贏得穩(wěn)定的客戶來源，保證銀行的業(yè)務(wù)穩(wěn)定。因此，良好的客戶關(guān)系至關(guān)重要，能影響整體營(yíng)銷效果，對(duì)金融服務(wù)類行業(yè)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。

五、結(jié)語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)在社會(huì)發(fā)展中的廣泛運(yùn)用，在較大程度上普及了信息技術(shù)的應(yīng)用，為人們的生活和衣食住行都帶來了極大的方便。在此背景下，城商行也應(yīng)把握機(jī)遇，拓寬渠道，改變傳統(tǒng)的柜臺(tái)交易方式，通過對(duì)于產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、促銷、客戶等多種營(yíng)銷戰(zhàn)略的探索與創(chuàng)新，豐富了營(yíng)銷策略的文化內(nèi)涵，拓展創(chuàng)新中間服務(wù)形式和模式。充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)采集客戶資料，對(duì)客戶行為進(jìn)行智能分析，進(jìn)而提供豐富多樣的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，是今后城商行發(fā)展創(chuàng)新的主要方向，這對(duì)于提升城商行服務(wù)質(zhì)量、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力都具有重要的意義。