校園貸風(fēng)險防范機(jī)制探析

摘要：在金融服務(wù)繁盛的市場經(jīng)濟(jì)背景下，校園貸逐漸滋生，引發(fā)多方面不良影響。分析校園貸現(xiàn)狀、探析校園貸風(fēng)險防范機(jī)制，形成“教育—監(jiān)管—預(yù)防—協(xié)同解決”的工作機(jī)制，解決大學(xué)生陷入校園貸的困境。

關(guān)鍵詞：校園貸;金融機(jī)構(gòu);高校;防范機(jī)制

隨著人民對美好生活需要的提高，大學(xué)生的生活需要也逐步由溫飽需求提升為更高層次的需要。處于求學(xué)階段的大學(xué)生，缺少經(jīng)濟(jì)來源，難以滿足上漲需求、平衡好欲望與現(xiàn)實之間的關(guān)系。在金融服務(wù)行業(yè)繁盛的背景下，大學(xué)生轉(zhuǎn)而求助于互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)。龐大的市場份額與經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)使小額貸款公司魚龍混珠于金融貸款業(yè)務(wù)中，打著“借錢容易、還款不難”的旗號，誘導(dǎo)大學(xué)生過度借貸，使其陷入債務(wù)泥潭，遭受嚴(yán)重危害。探析校園貸風(fēng)險防范機(jī)制對于大學(xué)生成長成才、規(guī)范校園金融服務(wù)、助力社會主義現(xiàn)代化建設(shè)具有理論與現(xiàn)實意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)、類金融組織及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向消費者提供的以個人消費（一般不包括購買房屋和汽車）為目的，無擔(dān)保、無抵押的短期、小額信用類消費貸款服務(wù)，其申請、審核、放款和還款等全流程都在互聯(lián)網(wǎng)上完成。[1]與傳統(tǒng)線下消費金融產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸業(yè)務(wù)具有降低成本、辦理場域便捷化、提高業(yè)務(wù)效率等優(yōu)勢。據(jù)中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司統(tǒng)計，2021年1月至2021年6月，金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸中境內(nèi)住戶貸款交易額分別為644572.95億元、645994.37億元、657466.81億元、662749.64億元、668981.64億元、677623.32億元。境內(nèi)住戶貸款交易額最低值占同期貸款總額的36.5%，顯示出繁榮景象。

金融貸款業(yè)務(wù)發(fā)展快速，也衍生出許多行業(yè)問題?！斑^度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題慢慢凸顯，另有部分機(jī)構(gòu)及個人，利用該列平臺開展騙貸等違法行為，存在著較大的金融風(fēng)險和社會風(fēng)險隱患。”[2]

二、校園貸的危害

互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)繁榮景象顯示滿足市場需求有益一面。校園貸混跡其中雖滿足了學(xué)生的經(jīng)濟(jì)需求，卻將青年學(xué)生推向風(fēng)險境地。校園貸主要有以下幾個方面危害。

（一）利息驚人，負(fù)擔(dān)沉重

校園貸存在高利息、虛假宣傳、捆綁搭售等侵害消費者權(quán)益的亂象?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，閃銀、拍拍貸、及貸等平臺在國家取締校園貸之后，仍悄悄從事該業(yè)務(wù)。其中，閃銀平臺向?qū)W生發(fā)放高利貸年化利率高達(dá)199.38%，該平臺還“發(fā)明”了變種砍頭息，借10000元，實際只得7900元，年利息為19938元，需還款29938元。對于沒有經(jīng)濟(jì)來源，學(xué)住費尚需家人幫助的青年學(xué)生，積壓下來的還貸余額壓力可想而知。

（二）過度消費，滋生惡習(xí)

目前，我國構(gòu)建了以政府為主導(dǎo)、學(xué)校和社會積極參與的學(xué)生資助體系，實現(xiàn)了“三個全覆蓋”，即所有學(xué)段全覆蓋，公辦、民辦學(xué)校全覆蓋，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生全覆蓋，目標(biāo)是不讓一個學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而失學(xué)。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，因校園貸引發(fā)的惡性事件，主要誘因不是承擔(dān)不起學(xué)住費，而是奢侈消費觀所致。利息驚人、虛假宣傳的校園貸使得學(xué)生輕易收到消費款項，助長了貪圖享樂、奢侈浪費的價值觀，與中華民族傳統(tǒng)優(yōu)秀文化中勤儉節(jié)約、克儉守禮的優(yōu)良精神基因背道而馳，不利于學(xué)生的健康成長。

（三）暴力討債，危害健康

校園貸還存在暴力催收、泄露客戶信息的不良現(xiàn)象。平臺雖無物質(zhì)財產(chǎn)性質(zhì)的抵押，但卻要求申貸人提供個人基本信息，如學(xué)生證、身份證、通訊錄、甚至裸條。一旦逾期，校園貸平臺往往暴力催債、語言恐嚇，影響學(xué)生名譽(yù)，造成極大精神壓力，危害身心健康。在百度詞條搜索“校園貸自殺”，有相關(guān)結(jié)果3，560，000個。自殺是個體面對危機(jī)事件無能為力而采取的極端應(yīng)激反應(yīng)，對個體、家庭及社會造成消極影響。在遭受暴力催收、名譽(yù)受損卻未受到心理與物質(zhì)支持后，借貸學(xué)生心理防線崩潰，采取極端方式面對危機(jī)，釀成悲劇。

三、校園貸的防范策略

（一）形成社會—高?！髮W(xué)生自我協(xié)同教育機(jī)制

1.儲備金融征信知識

陷入校園貸的學(xué)生缺乏相關(guān)金融常識，輕信其虛假宣傳，無力辨別產(chǎn)品的合法性。申貸人需要了解貸款合同中規(guī)定的權(quán)利與義務(wù)，尤其是利息的計算方式、還款方式、逾期處理辦法等。如果缺乏相關(guān)金融征信知識，可能陷入高利貸或裸條貸的騙局，損害自身財產(chǎn)及人身安全。

社會尤其是金融機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)、高等學(xué)校需普及通識教育，促進(jìn)金融征信知識進(jìn)課堂、進(jìn)實踐、進(jìn)生活。例如在校園設(shè)置金融知識展板、宣傳條幅，開展金融征信知識競賽、金融征信知識社會實踐調(diào)查等課外科技文化活動;金融機(jī)構(gòu)及公安機(jī)關(guān)開展金融征信知識及法律法規(guī)公開課;法學(xué)與社會學(xué)學(xué)院或商學(xué)院開設(shè)金融法律法規(guī)、大學(xué)生理財、金融征信知識等相關(guān)選修課;高校、金融機(jī)構(gòu)利用新媒體技術(shù)普及金融通識教育等，運(yùn)用多渠道、多手段、多主體進(jìn)行金融征信知識普及，促進(jìn)學(xué)生在金融征信知識普及的日常環(huán)境中，主動學(xué)習(xí)，儲備并靈活運(yùn)用金融征信知識。

青年學(xué)生將金融征信知識內(nèi)外于心，外化于形，能自覺抵制校園貸，保護(hù)人身財產(chǎn)安全。具備金融征信知識背景的大學(xué)生能辨別金融產(chǎn)品的利弊，明智地選擇符合自身需要、安全性可靠性更高的信貸產(chǎn)品。

2.樹立風(fēng)險防范意識

步入相對自由的大學(xué)校園，大學(xué)生脫離了家長的日夜看管和守護(hù)，生活環(huán)境發(fā)生改變，生活經(jīng)驗與社會經(jīng)驗欠缺，普遍存在風(fēng)險防范意識薄弱、辨別風(fēng)險能力欠缺的特點。

高校可邀請金融機(jī)構(gòu)及公安機(jī)關(guān)工作人員進(jìn)高校，講述高校學(xué)生陷入校園貸案例，展示受害具體過程及其危害影響，用鮮活的身邊人和事來警醒風(fēng)險防范意識。

大學(xué)生在高校、社會的協(xié)同教育警醒下，自覺樹立風(fēng)險防范意識，保護(hù)好身份證、學(xué)生證等個人信息，積極辨別社會現(xiàn)象、金融產(chǎn)品，提高安全警惕性，遇到不良借貸，及時向?qū)W校求助，對于防止陷入違規(guī)校園貸的泥沼、促進(jìn)自我健康成長具有積極意義。

3.樹立理性消費觀

在學(xué)生資助系統(tǒng)健全的背景下，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生能夠獲得多渠道的資助，確保完成學(xué)業(yè)。調(diào)查顯示，互聯(lián)網(wǎng)消費貸款是大學(xué)生消費欲望增長后所選擇的市場化產(chǎn)品而非基本學(xué)習(xí)生活的必須來源。在缺乏金融征信知識、缺乏風(fēng)險防范意識的背景下，青年學(xué)生利用校園貸滿足消費欲望，養(yǎng)成奢侈浪費的習(xí)慣，與習(xí)近平總書記在清華大學(xué)建校110周年校慶日對廣大青年深重寄語背道而馳。

高校應(yīng)通過校園文化活動加強(qiáng)消費觀引導(dǎo)，培育勤儉節(jié)約美德，樹立理性消費觀，不盲目攀比，自覺抵制奢侈浪費、提倡綠色環(huán)保消費，節(jié)制不合理的消費欲望，從源頭上削減陷入校園貸可能性。

養(yǎng)成理性消費觀，勤儉節(jié)約、量入為出、不盲目攀比，避免產(chǎn)生愛慕虛榮、貪圖享受的不良思想，立大志、明大德，才能成大才、擔(dān)大任，努力成為堪當(dāng)民族復(fù)興重任的時代新人。

（二）形成國家—金融機(jī)構(gòu)—高校協(xié)同監(jiān)管防范機(jī)制

大學(xué)生作為一個重要群體，承載著實現(xiàn)中華民族復(fù)興的重任。習(xí)近平總書記指出，青年興則國家興，青年強(qiáng)則國家強(qiáng)。青年一代有理想、有本領(lǐng)、有擔(dān)當(dāng)，國家就有前途，民族就有希望。陷入校園貸的青年學(xué)生，遭受著多方面的侵害，難以長成社會主義合格建設(shè)者和可靠接班人。關(guān)愛青年，愛護(hù)青年，保障青年健康成長，對于我國國力強(qiáng)盛、建設(shè)成社會主義現(xiàn)代化國家、實現(xiàn)中華民族復(fù)興具有重要意義。

國家相關(guān)部門要發(fā)布監(jiān)管大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的指導(dǎo)性文件，明確各部門職責(zé)范圍，明確監(jiān)管責(zé)任與處罰措施;金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循國家相關(guān)文件，頒布具體監(jiān)管實施辦法;高校要配合國家與金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，建立定期排查監(jiān)管機(jī)制，保持與金融機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)聯(lián)防聯(lián)動，與學(xué)生家庭聯(lián)通，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、發(fā)布預(yù)警，將可能遭受的如貸款逾期、被侵權(quán)甚至引發(fā)違法犯罪等不良影響降到最低。

在國家—金融機(jī)構(gòu)—高校協(xié)同監(jiān)管防范下，對校園貸進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警，將風(fēng)險降低在萌芽狀態(tài)，能夠保障青年學(xué)生征信安全、人身財產(chǎn)安全、心理健康，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)良性健康發(fā)展、為社會主義現(xiàn)代化建設(shè)保障源源動力。

參考文獻(xiàn)

[1]金融道APP.一文看懂互聯(lián)網(wǎng)消費[DB/OL]https：//www.sohu. com/a/424938656_120809255，

[2]尹思雨.消費金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析[J].時代金融，2019（08）：141-143.

作者簡介：曹菁菁（1990-），女，助教，碩士，信陽師范學(xué)院馬克思主義學(xué)院輔導(dǎo)員，主要研究方向為思想政治教育。