校園貸風險防范機制探析

摘要：在金融服務繁盛的市場經(jīng)濟背景下，校園貸逐漸滋生，引發(fā)多方面不良影響。分析校園貸現(xiàn)狀、探析校園貸風險防范機制，形成“教育—監(jiān)管—預防—協(xié)同解決”的工作機制，解決大學生陷入校園貸的困境。

關鍵詞：校園貸;金融機構(gòu);高校;防范機制

隨著人民對美好生活需要的提高，大學生的生活需要也逐步由溫飽需求提升為更高層次的需要。處于求學階段的大學生，缺少經(jīng)濟來源，難以滿足上漲需求、平衡好欲望與現(xiàn)實之間的關系。在金融服務行業(yè)繁盛的背景下，大學生轉(zhuǎn)而求助于互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務。龐大的市場份額與經(jīng)濟利益驅(qū)使小額貸款公司魚龍混珠于金融貸款業(yè)務中，打著“借錢容易、還款不難”的旗號，誘導大學生過度借貸，使其陷入債務泥潭，遭受嚴重危害。探析校園貸風險防范機制對于大學生成長成才、規(guī)范校園金融服務、助力社會主義現(xiàn)代化建設具有理論與現(xiàn)實意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務是指金融機構(gòu)、類金融組織及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等借助互聯(lián)網(wǎng)技術向消費者提供的以個人消費（一般不包括購買房屋和汽車）為目的，無擔保、無抵押的短期、小額信用類消費貸款服務，其申請、審核、放款和還款等全流程都在互聯(lián)網(wǎng)上完成。[1]與傳統(tǒng)線下消費金融產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸業(yè)務具有降低成本、辦理場域便捷化、提高業(yè)務效率等優(yōu)勢。據(jù)中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司統(tǒng)計，2021年1月至2021年6月，金融機構(gòu)人民幣信貸中境內(nèi)住戶貸款交易額分別為644572.95億元、645994.37億元、657466.81億元、662749.64億元、668981.64億元、677623.32億元。境內(nèi)住戶貸款交易額最低值占同期貸款總額的36.5%，顯示出繁榮景象。

金融貸款業(yè)務發(fā)展快速，也衍生出許多行業(yè)問題?！斑^度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題慢慢凸顯，另有部分機構(gòu)及個人，利用該列平臺開展騙貸等違法行為，存在著較大的金融風險和社會風險隱患?！盵2]

二、校園貸的危害

互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務繁榮景象顯示滿足市場需求有益一面。校園貸混跡其中雖滿足了學生的經(jīng)濟需求，卻將青年學生推向風險境地。校園貸主要有以下幾個方面危害。

（一）利息驚人，負擔沉重

校園貸存在高利息、虛假宣傳、捆綁搭售等侵害消費者權(quán)益的亂象。《每日經(jīng)濟新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，閃銀、拍拍貸、及貸等平臺在國家取締校園貸之后，仍悄悄從事該業(yè)務。其中，閃銀平臺向?qū)W生發(fā)放高利貸年化利率高達199.38%，該平臺還“發(fā)明”了變種砍頭息，借10000元，實際只得7900元，年利息為19938元，需還款29938元。對于沒有經(jīng)濟來源，學住費尚需家人幫助的青年學生，積壓下來的還貸余額壓力可想而知。

（二）過度消費，滋生惡習

目前，我國構(gòu)建了以政府為主導、學校和社會積極參與的學生資助體系，實現(xiàn)了“三個全覆蓋”，即所有學段全覆蓋，公辦、民辦學校全覆蓋，家庭經(jīng)濟困難學生全覆蓋，目標是不讓一個學生因家庭經(jīng)濟困難而失學。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，因校園貸引發(fā)的惡性事件，主要誘因不是承擔不起學住費，而是奢侈消費觀所致。利息驚人、虛假宣傳的校園貸使得學生輕易收到消費款項，助長了貪圖享樂、奢侈浪費的價值觀，與中華民族傳統(tǒng)優(yōu)秀文化中勤儉節(jié)約、克儉守禮的優(yōu)良精神基因背道而馳，不利于學生的健康成長。

（三）暴力討債，危害健康

校園貸還存在暴力催收、泄露客戶信息的不良現(xiàn)象。平臺雖無物質(zhì)財產(chǎn)性質(zhì)的抵押，但卻要求申貸人提供個人基本信息，如學生證、身份證、通訊錄、甚至裸條。一旦逾期，校園貸平臺往往暴力催債、語言恐嚇，影響學生名譽，造成極大精神壓力，危害身心健康。在百度詞條搜索“校園貸自殺”，有相關結(jié)果3，560，000個。自殺是個體面對危機事件無能為力而采取的極端應激反應，對個體、家庭及社會造成消極影響。在遭受暴力催收、名譽受損卻未受到心理與物質(zhì)支持后，借貸學生心理防線崩潰，采取極端方式面對危機，釀成悲劇。

三、校園貸的防范策略

（一）形成社會—高?！髮W生自我協(xié)同教育機制

1.儲備金融征信知識

陷入校園貸的學生缺乏相關金融常識，輕信其虛假宣傳，無力辨別產(chǎn)品的合法性。申貸人需要了解貸款合同中規(guī)定的權(quán)利與義務，尤其是利息的計算方式、還款方式、逾期處理辦法等。如果缺乏相關金融征信知識，可能陷入高利貸或裸條貸的騙局，損害自身財產(chǎn)及人身安全。

社會尤其是金融機構(gòu)、公安機關、高等學校需普及通識教育，促進金融征信知識進課堂、進實踐、進生活。例如在校園設置金融知識展板、宣傳條幅，開展金融征信知識競賽、金融征信知識社會實踐調(diào)查等課外科技文化活動;金融機構(gòu)及公安機關開展金融征信知識及法律法規(guī)公開課;法學與社會學學院或商學院開設金融法律法規(guī)、大學生理財、金融征信知識等相關選修課;高校、金融機構(gòu)利用新媒體技術普及金融通識教育等，運用多渠道、多手段、多主體進行金融征信知識普及，促進學生在金融征信知識普及的日常環(huán)境中，主動學習，儲備并靈活運用金融征信知識。

青年學生將金融征信知識內(nèi)外于心，外化于形，能自覺抵制校園貸，保護人身財產(chǎn)安全。具備金融征信知識背景的大學生能辨別金融產(chǎn)品的利弊，明智地選擇符合自身需要、安全性可靠性更高的信貸產(chǎn)品。

2.樹立風險防范意識

步入相對自由的大學校園，大學生脫離了家長的日夜看管和守護，生活環(huán)境發(fā)生改變，生活經(jīng)驗與社會經(jīng)驗欠缺，普遍存在風險防范意識薄弱、辨別風險能力欠缺的特點。

高?？裳埥鹑跈C構(gòu)及公安機關工作人員進高校，講述高校學生陷入校園貸案例，展示受害具體過程及其危害影響，用鮮活的身邊人和事來警醒風險防范意識。

大學生在高校、社會的協(xié)同教育警醒下，自覺樹立風險防范意識，保護好身份證、學生證等個人信息，積極辨別社會現(xiàn)象、金融產(chǎn)品，提高安全警惕性，遇到不良借貸，及時向?qū)W校求助，對于防止陷入違規(guī)校園貸的泥沼、促進自我健康成長具有積極意義。

3.樹立理性消費觀

在學生資助系統(tǒng)健全的背景下，家庭經(jīng)濟困難學生能夠獲得多渠道的資助，確保完成學業(yè)。調(diào)查顯示，互聯(lián)網(wǎng)消費貸款是大學生消費欲望增長后所選擇的市場化產(chǎn)品而非基本學習生活的必須來源。在缺乏金融征信知識、缺乏風險防范意識的背景下，青年學生利用校園貸滿足消費欲望，養(yǎng)成奢侈浪費的習慣，與習近平總書記在清華大學建校110周年校慶日對廣大青年深重寄語背道而馳。

高校應通過校園文化活動加強消費觀引導，培育勤儉節(jié)約美德，樹立理性消費觀，不盲目攀比，自覺抵制奢侈浪費、提倡綠色環(huán)保消費，節(jié)制不合理的消費欲望，從源頭上削減陷入校園貸可能性。

養(yǎng)成理性消費觀，勤儉節(jié)約、量入為出、不盲目攀比，避免產(chǎn)生愛慕虛榮、貪圖享受的不良思想，立大志、明大德，才能成大才、擔大任，努力成為堪當民族復興重任的時代新人。

（二）形成國家—金融機構(gòu)—高校協(xié)同監(jiān)管防范機制

大學生作為一個重要群體，承載著實現(xiàn)中華民族復興的重任。習近平總書記指出，青年興則國家興，青年強則國家強。青年一代有理想、有本領、有擔當，國家就有前途，民族就有希望。陷入校園貸的青年學生，遭受著多方面的侵害，難以長成社會主義合格建設者和可靠接班人。關愛青年，愛護青年，保障青年健康成長，對于我國國力強盛、建設成社會主義現(xiàn)代化國家、實現(xiàn)中華民族復興具有重要意義。

國家相關部門要發(fā)布監(jiān)管大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的指導性文件，明確各部門職責范圍，明確監(jiān)管責任與處罰措施;金融機構(gòu)應遵循國家相關文件，頒布具體監(jiān)管實施辦法;高校要配合國家與金融機構(gòu)的監(jiān)管，建立定期排查監(jiān)管機制，保持與金融機構(gòu)、公安機關聯(lián)防聯(lián)動，與學生家庭聯(lián)通，及時發(fā)現(xiàn)風險、發(fā)布預警，將可能遭受的如貸款逾期、被侵權(quán)甚至引發(fā)違法犯罪等不良影響降到最低。

在國家—金融機構(gòu)—高校協(xié)同監(jiān)管防范下，對校園貸進行風險預警，將風險降低在萌芽狀態(tài)，能夠保障青年學生征信安全、人身財產(chǎn)安全、心理健康，促進金融機構(gòu)良性健康發(fā)展、為社會主義現(xiàn)代化建設保障源源動力。

參考文獻

[1]金融道APP.一文看懂互聯(lián)網(wǎng)消費[DB/OL]https：//www.sohu. com/a/424938656_120809255，

[2]尹思雨.消費金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析[J].時代金融，2019（08）：141-143.

作者簡介：曹菁菁（1990-），女，助教，碩士，信陽師范學院馬克思主義學院輔導員，主要研究方向為思想政治教育。