數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的銀行業(yè)轉(zhuǎn)型之路

文/本刊記者 榮蓉 韓英彤 白琳

我國(guó)“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出，“發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合”。商業(yè)銀行作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和血脈，數(shù)字化轉(zhuǎn)型既是滿足社會(huì)生活的金融業(yè)態(tài)需求，也是順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。基于此，《中國(guó)外匯》采訪了工商銀行總行國(guó)際業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理汪蔚菁、工商銀行總行金融科技部專家王建、中國(guó)銀行總行交易銀行部副總經(jīng)理王小麗、中信銀行總行國(guó)際業(yè)務(wù)部總經(jīng)理張琳，對(duì)話數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐與發(fā)展趨勢(shì)。

《中國(guó)外匯》：當(dāng)前形勢(shì)下，銀行如何更好地通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展？

王小麗：商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是銀行響應(yīng)國(guó)家“十四五”規(guī)劃，推進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，積極捕捉數(shù)字產(chǎn)業(yè)、數(shù)字社會(huì)、數(shù)字政府等新業(yè)態(tài)金融服務(wù)機(jī)會(huì)，打造數(shù)字化綜合金融服務(wù)能力的必經(jīng)之路。2021年，中國(guó)銀行已將“持續(xù)著力發(fā)展科技金融”確定為“十四五”時(shí)期發(fā)展的基本思路和總體要求的重要內(nèi)容，堅(jiān)持科技引領(lǐng)、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，緊跟數(shù)字中國(guó)建設(shè)步伐，主動(dòng)適應(yīng)數(shù)字技術(shù)全面融入社會(huì)交往和日常生活的新趨勢(shì)，下沉服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)重心，深度融合上下游供應(yīng)鏈、服務(wù)鏈等生產(chǎn)生活場(chǎng)景，建設(shè)開放金融生態(tài)體系，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，中國(guó)銀行將加大行業(yè)研究力度，更好融入創(chuàng)新性國(guó)家建設(shè)和前瞻性戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)發(fā)展，充分運(yùn)用以國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行為主體，全球化、綜合化為兩翼的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，著力持續(xù)支持以數(shù)字經(jīng)濟(jì)為引領(lǐng)的科技型企業(yè)，助力增強(qiáng)企業(yè)攻克“卡脖子”關(guān)鍵核心技術(shù)和制造業(yè)強(qiáng)基補(bǔ)鏈的能力，全方位、全周期服務(wù)科技企業(yè)，為國(guó)家提升產(chǎn)業(yè)鏈水平、維護(hù)產(chǎn)業(yè)鏈安全貢獻(xiàn)金融力量。

汪蔚菁、王建：要更好地服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)著眼于以下幾個(gè)方面。一是以“中臺(tái)思維”為基礎(chǔ)，敏捷響應(yīng)市場(chǎng)需求。通過信息、數(shù)據(jù)、模型的整合，創(chuàng)造性地形成重點(diǎn)領(lǐng)域產(chǎn)品和業(yè)務(wù)管理流程的組件，通過對(duì)組件的快速組合，打造標(biāo)準(zhǔn)化、組件化的研發(fā)體系，創(chuàng)新產(chǎn)品可通過參數(shù)化配置快速上線，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和客戶體驗(yàn)。二是以智慧場(chǎng)景為媒，提高服務(wù)能力。運(yùn)用云技術(shù)、API等科技手段，把服務(wù)嵌入智慧政務(wù)、智慧出行、智慧醫(yī)療、智慧司法等智慧場(chǎng)景中，不斷提升關(guān)鍵平臺(tái)的開放能力，構(gòu)建金融服務(wù)生態(tài)圈。三是以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為手段，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控。商業(yè)銀行借助數(shù)據(jù)挖掘、圖計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的有效評(píng)價(jià)、金融產(chǎn)品的準(zhǔn)確定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)行為的快速識(shí)別以及風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)的精準(zhǔn)預(yù)測(cè)。

張琳：銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是提高自身服務(wù)質(zhì)效的必然要求。結(jié)合中信銀行對(duì)公數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的實(shí)踐，銀行應(yīng)該在以下幾方面服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第一，提升數(shù)字化認(rèn)知。銀行應(yīng)該結(jié)合國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃、市場(chǎng)發(fā)展需求以及數(shù)字化基礎(chǔ)發(fā)展現(xiàn)狀，從系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)、數(shù)字場(chǎng)景分析、人才組織發(fā)展等方面進(jìn)行深入考量，結(jié)合自身發(fā)展特色，重塑數(shù)字化企業(yè)文化理念和數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略。第二，完善數(shù)字化組織。銀行應(yīng)敏銳洞察市場(chǎng)及客戶的需求，并能夠做出快速反應(yīng)，明確前中后臺(tái)部門各自在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的職責(zé)，加大金融科技在銀行內(nèi)部管理的應(yīng)用，不斷提升管理效率；同時(shí)，加快培養(yǎng)復(fù)合型數(shù)字化人才，加強(qiáng)業(yè)務(wù)與技術(shù)的融合。第三，強(qiáng)化數(shù)字化經(jīng)營(yíng)。在產(chǎn)品創(chuàng)新、場(chǎng)景搭建、獲客留客方面持續(xù)發(fā)力，根據(jù)市場(chǎng)不同需求提供一站式或定制式的綜合金融創(chuàng)新服務(wù)，搭建開放、智能、“金融+非金融”的數(shù)字化場(chǎng)景，建立與互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技公司的業(yè)務(wù)協(xié)同，搭建全球化、數(shù)字化、平臺(tái)化的數(shù)字貿(mào)易金融服務(wù)體系，打造數(shù)字化服務(wù)生態(tài)圈。

《中國(guó)外匯》：您所在的銀行進(jìn)行了哪些數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐？實(shí)踐中存在哪些制約因素？

汪蔚菁、王建：工商銀行順應(yīng)“數(shù)字中國(guó)”“信用中國(guó)”建設(shè)趨勢(shì)，按照“科技驅(qū)動(dòng)、價(jià)值創(chuàng)造”的工作思路，圍繞數(shù)字化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，因時(shí)因勢(shì)而變，啟動(dòng)智慧銀行ECOS工程建設(shè)，以新科技支撐新生態(tài)進(jìn)而實(shí)現(xiàn)智慧銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型為核心理念，持續(xù)打造數(shù)字產(chǎn)品體系，拓展數(shù)字化獲客渠道，構(gòu)建數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理。

一是建立了開放融合的跨界生態(tài)。工商銀行通過打造API開放平臺(tái)和工行云平臺(tái)兩大平臺(tái)，將支付、融資、理財(cái)、投資等金融產(chǎn)品，與教育、醫(yī)療、商業(yè)、政務(wù)等行業(yè)相融合，實(shí)現(xiàn)跨界服務(wù)，共享共贏。其中，API開放平臺(tái)支持工商銀行優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品服務(wù)廣泛嵌入各類場(chǎng)景，目前已開放18大類、120余項(xiàng)產(chǎn)品和1900余個(gè)應(yīng)用接口，合作方超萬家。

二是實(shí)現(xiàn)了無處不在的智能化應(yīng)用。（1）智慧服務(wù)方面，打造智慧獲客黏客新模式，推進(jìn)從傳統(tǒng)獲客模式，向線上營(yíng)銷、線下引導(dǎo)并重的“線上經(jīng)營(yíng)型”獲客模式轉(zhuǎn)變，提升批量化獲客能力。（2）智慧產(chǎn)品方面，把智能化融入到產(chǎn)品獲客、活客、粘客的每個(gè)環(huán)節(jié)。工商銀行推出了“一點(diǎn)接入，全球響應(yīng)”的數(shù)字化“智慧貿(mào)金生態(tài)體系”系列產(chǎn)品，推進(jìn)貿(mào)易融資線上化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型；積極推廣外匯局跨境金融區(qū)塊鏈服務(wù)平臺(tái)應(yīng)用，在實(shí)現(xiàn)首批系統(tǒng)直聯(lián)接入、國(guó)際貿(mào)易融資關(guān)單信息自動(dòng)核驗(yàn)基礎(chǔ)上，成為同業(yè)首家實(shí)現(xiàn)將外部認(rèn)證節(jié)點(diǎn)加入?yún)^(qū)塊鏈平臺(tái)的銀行；推進(jìn)海關(guān)國(guó)際貿(mào)易“單一窗口”系統(tǒng)建設(shè)，作為首批系統(tǒng)對(duì)接、跨境匯款業(yè)務(wù)量同業(yè)領(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)，為客戶提供在線簽約、預(yù)約開戶、跨境結(jié)算融資、收支申報(bào)等一站式金融服務(wù)；推出“跨境e電通”全線上電商綜合服務(wù)體系，聚合賬戶管理、外匯交易、資金劃轉(zhuǎn)、申報(bào)合規(guī)、授信融資等功能模塊，全力支持貿(mào)易新業(yè)態(tài)發(fā)展；打造“經(jīng)營(yíng)快貸”“網(wǎng)貸通”“數(shù)字供應(yīng)鏈”等數(shù)字普惠產(chǎn)品體系，全方位滿足小微客戶融資需求。（3）智慧風(fēng)控方面，全面推動(dòng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理由“人控”“機(jī)控”向“智控”轉(zhuǎn)變。工商銀行通過“工銀融安e信”風(fēng)險(xiǎn)信息服務(wù)平臺(tái)，建立信息化、智能化的新型外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控體系，為全球金融同業(yè)及企業(yè)客戶提供包含基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)篩查、深度風(fēng)險(xiǎn)挖掘等安全保障服務(wù)；構(gòu)建“展業(yè)、評(píng)價(jià)、合規(guī)”三統(tǒng)一平臺(tái)，強(qiáng)化外匯業(yè)務(wù)“事前+事中+事后”全生命周期“智控”管理，在“宏觀審慎+微觀監(jiān)管”兩位一體管理框架下統(tǒng)籌做好業(yè)務(wù)發(fā)展與合規(guī)經(jīng)營(yíng)；搭建大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，運(yùn)用數(shù)據(jù)加技術(shù)構(gòu)建了2000多個(gè)風(fēng)控模型、4000多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，打造信用風(fēng)險(xiǎn)智慧監(jiān)控體系，通過場(chǎng)景準(zhǔn)入決策模型、風(fēng)險(xiǎn)管理模型，開展客戶動(dòng)態(tài)評(píng)估、押品實(shí)時(shí)監(jiān)控、資金及交易情況動(dòng)態(tài)跟蹤，支持“一點(diǎn)觸險(xiǎn)、全面布控”。（4）智慧運(yùn)營(yíng)方面，運(yùn)用新技術(shù)實(shí)現(xiàn)線上線下一體化，依托5G、大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)全流程非接觸服務(wù)模式，提高業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率，建立“人機(jī)協(xié)作，智能高效”的智慧運(yùn)營(yíng)新模式。

從數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的制約因素看：一是業(yè)務(wù)和技術(shù)融合不夠深入。對(duì)照數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新模式、客戶日益增長(zhǎng)的新需求，商業(yè)銀行的部分產(chǎn)品、服務(wù)需要與科技支撐進(jìn)一步融合；在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)創(chuàng)新對(duì)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、科技手段的理解和運(yùn)用等方面，也有待進(jìn)一步深入，使技術(shù)實(shí)力充分轉(zhuǎn)化為價(jià)值創(chuàng)造能力，數(shù)據(jù)資源真正轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)資產(chǎn)。二是尚需打通數(shù)據(jù)孤島。受多種因素的制約，目前銀行間、銀企間、銀政間的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)有待形成有效的共享聯(lián)通，以有效發(fā)揮數(shù)據(jù)資源的效能，跨機(jī)構(gòu)、跨領(lǐng)域的協(xié)同共享仍存在堵點(diǎn)斷點(diǎn)。

王小麗：近年來，中國(guó)銀行順勢(shì)而為，點(diǎn)線面多維度布局?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)，在個(gè)人金融、公司金融、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控等多領(lǐng)域全面展開了數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)，并基本建成了以手機(jī)銀行、智能柜臺(tái)、智能客服為核心，線上線下協(xié)同的渠道體系：推出了線上普惠金融產(chǎn)品和“中銀慧投”智能投顧產(chǎn)品；大力推動(dòng)跨境、教育、運(yùn)動(dòng)、銀發(fā)等場(chǎng)景建設(shè)；通過戰(zhàn)略場(chǎng)景布局，聚焦行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，深入跟蹤研究市場(chǎng)動(dòng)態(tài)；在實(shí)踐中創(chuàng)新金融服務(wù)模式，探索數(shù)字化獲客、粘客的手段措施。

以公司金融交易銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)為例。中國(guó)銀行于2019年2月啟動(dòng)了智能環(huán)球交易銀行平臺(tái)（iGTB）的建設(shè)工作，旨在打造線上化、數(shù)字化、智能化的對(duì)公金融綜合服務(wù)交付門戶，著重創(chuàng)新產(chǎn)品交付、服務(wù)流程再造、全渠道協(xié)同和智能風(fēng)控。交易銀行平臺(tái)將“業(yè)務(wù)+科技+數(shù)據(jù)”三者深度融合，通過大規(guī)模運(yùn)用金融科技，創(chuàng)新用戶體驗(yàn)，跨部門合作共贏，構(gòu)建起“以客戶為中心，客戶體驗(yàn)至上”的智慧化運(yùn)營(yíng)服務(wù)新體系。經(jīng)過兩年的建設(shè)實(shí)施，iGTB平臺(tái)構(gòu)建了客戶服務(wù)平臺(tái)、產(chǎn)品管理平臺(tái)和數(shù)據(jù)管理與應(yīng)用平臺(tái)三大模塊，全面推進(jìn)企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)手機(jī)銀行更新?lián)Q代、產(chǎn)品升級(jí)的同時(shí)，漸進(jìn)展開開放銀行建設(shè)。

面向未來，中國(guó)銀行已先后成立了專門的數(shù)字資產(chǎn)部門、專項(xiàng)架構(gòu)建設(shè)部門以及若干戰(zhàn)略場(chǎng)景方案的工作組，從數(shù)據(jù)要素的治理、共享、供給、應(yīng)用入手，充分挖潛數(shù)據(jù)要素的價(jià)值，創(chuàng)新商業(yè)模式；同時(shí)，打破內(nèi)部豎井，充分吸收新技術(shù)發(fā)展成果，從戰(zhàn)略出發(fā)，以企業(yè)的視角對(duì)業(yè)務(wù)和IT支撐體系、業(yè)技融合文化進(jìn)行整體梳理重塑，全面促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)，為數(shù)字中國(guó)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展賦能。

2019年以來，中國(guó)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐過程中，重點(diǎn)關(guān)注了以下問題：一是機(jī)制轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行要主動(dòng)破除傳統(tǒng)的部門銀行觀念，客戶關(guān)系部門、產(chǎn)品部門和科技部門間要聯(lián)動(dòng)配合，對(duì)公和對(duì)私條線間要交叉營(yíng)銷，用好數(shù)據(jù)、技術(shù)等要素資源，加快迭代和反應(yīng)速度，進(jìn)一步打造商業(yè)銀行數(shù)字化綜合服務(wù)能力。二是數(shù)據(jù)共享和安全。工商注冊(cè)、海關(guān)報(bào)關(guān)、外匯收支、稅務(wù)發(fā)票、稅費(fèi)繳納等政府?dāng)?shù)據(jù)和水電氣等公共服務(wù)數(shù)據(jù)，對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、加大對(duì)企業(yè)融資支持具有重要價(jià)值；同時(shí)，數(shù)據(jù)應(yīng)用中會(huì)涉及到客戶數(shù)據(jù)的隱私保護(hù)、基礎(chǔ)設(shè)施的網(wǎng)絡(luò)安全等立法和監(jiān)管規(guī)范等問題，需要商業(yè)銀行統(tǒng)籌兼顧數(shù)據(jù)的共享和保護(hù)，處理好數(shù)據(jù)使用權(quán)和所有權(quán)的關(guān)系，在確保數(shù)據(jù)安全的基礎(chǔ)上更好地發(fā)掘和應(yīng)用全社會(huì)的數(shù)字資產(chǎn)，提升金融服務(wù)的數(shù)字化水平。三是業(yè)務(wù)和科技復(fù)合人才隊(duì)伍建設(shè)。商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先進(jìn)做法，敏捷響應(yīng)市場(chǎng)變化和科技變革，順應(yīng)生態(tài)化、平臺(tái)化、場(chǎng)景化、智能化發(fā)展趨勢(shì)，深化“業(yè)務(wù)+科技”的協(xié)同機(jī)制，提升業(yè)務(wù)數(shù)字化服務(wù)與企業(yè)場(chǎng)景金融風(fēng)險(xiǎn)控制的綜合能力。

張琳：中信銀行秉承“科技立行”的發(fā)展觀念，將金融科技作為全行創(chuàng)新發(fā)展的重要突破口，不斷加大科技投入，積極搭建多產(chǎn)品、全流程的數(shù)字化場(chǎng)景，加快渠道一體化建設(shè)，全面提升服務(wù)能力和客戶體驗(yàn)。在此分享中信銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的三個(gè)具體案例。

第一個(gè)案例是中信銀行首創(chuàng)國(guó)內(nèi)跨境電商集中收匯服務(wù)。中信銀行與業(yè)內(nèi)最大的B2B跨境電商平臺(tái)合作推出的“跨境電商集中收匯”項(xiàng)目，于2020年8月正式上線。這是在《國(guó)家外匯管理局關(guān)于支持貿(mào)易新業(yè)態(tài)發(fā)展的通知》（匯發(fā)〔2020〕11號(hào)）政策支持下的業(yè)內(nèi)第一家“跨境電商集中收/結(jié)匯”系統(tǒng)，可為出口跨境電商企業(yè)提供全流程、線上化的一站式資金收結(jié)匯服務(wù)。

第二個(gè)案例是中信銀行牽頭多家同業(yè)搭建的區(qū)塊鏈福費(fèi)廷交易平臺(tái)。該平臺(tái)采用“云+區(qū)塊鏈”的業(yè)務(wù)模式，充分利用區(qū)塊鏈的去中心化、信息共享、不可篡改以及共識(shí)算法等優(yōu)勢(shì)，有效解決了傳統(tǒng)銀行間資產(chǎn)交易中信息失真、操作繁雜、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓脫節(jié)、多主體交易標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題。該平臺(tái)于2020年8月正式移交中國(guó)人民銀行清算總中心，成為行業(yè)平臺(tái)，體現(xiàn)出中信銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型得到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高度認(rèn)可。

第三個(gè)案例是“中信易貸”數(shù)字普惠金融服務(wù)。中信銀行將支持小微企業(yè)和發(fā)展數(shù)字普惠金融確定為“一把手工程”，利用中信易貸平臺(tái)“信用+科技+普惠金融”的優(yōu)勢(shì)，有機(jī)結(jié)合普惠金融產(chǎn)品推出“銀稅e貸”“關(guān)稅e貸”“外貿(mào)e貸”“物流e貸”等系列數(shù)字普惠產(chǎn)品，為企業(yè)提供“零接觸”的安全優(yōu)質(zhì)服務(wù)，支持企業(yè)在線申請(qǐng)普惠金融產(chǎn)品。

銀行數(shù)字化的浪潮不可逆轉(zhuǎn)，但在踐行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中也依然存在制約因素。一是認(rèn)知制約。數(shù)字化轉(zhuǎn)型絕不是簡(jiǎn)單的將線下業(yè)務(wù)線上化，而是利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能來進(jìn)行數(shù)據(jù)分析、流程重塑以及產(chǎn)品創(chuàng)新，最終形成以客戶為中心的開放型生態(tài)圈。二是數(shù)據(jù)治理。傳統(tǒng)銀行的數(shù)據(jù)庫往往是為了滿足監(jiān)管報(bào)送的需要，分屬銀行內(nèi)部不同條線和不同部門，數(shù)據(jù)龐大冗雜而又相互割裂，難以通過數(shù)據(jù)交互而產(chǎn)生現(xiàn)實(shí)價(jià)值。三是場(chǎng)景延伸。銀行中條線思想、部門本位的觀念依舊存在，在面對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)，這些層級(jí)分明的垂直化管理難以發(fā)揮跨部門、跨條線的協(xié)同作用，也就難以將數(shù)字化場(chǎng)景滲透至金融服務(wù)的供應(yīng)鏈當(dāng)中。

《中國(guó)外匯》：商業(yè)銀行在深刻理解和認(rèn)識(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)上，尚需科學(xué)研判數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)。應(yīng)怎樣看待銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的未來發(fā)展趨勢(shì)？

張琳：銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是把握行業(yè)和客戶導(dǎo)向，圍繞資金鏈、供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)鏈，通過打造行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的“客戶認(rèn)知+產(chǎn)品創(chuàng)新+渠道服務(wù)”的綜合金融服務(wù)體系，利用數(shù)字化渠道工具，為客戶服務(wù)和銀行經(jīng)營(yíng)賦能。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，主要有以下幾個(gè)方面：

首先是客戶數(shù)據(jù)挖掘和共享。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)就是在經(jīng)營(yíng)過程中如何接觸和獲取更多的有價(jià)值數(shù)據(jù)，以及如何更好地使用數(shù)據(jù)拓展業(yè)務(wù)。通過有效獲取、深度挖掘客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、行業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)以及內(nèi)部運(yùn)營(yíng)過程數(shù)據(jù)，為銀行客戶營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)部管理提供全新的思路和手段。這必將進(jìn)一步引發(fā)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。

其次是數(shù)字化場(chǎng)景延伸。通過樹立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，按照客戶實(shí)際需求，不斷將數(shù)字化場(chǎng)景向供應(yīng)鏈金融服務(wù)延伸，在提供全方位金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，以區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技手段不斷豐富和發(fā)展數(shù)字化場(chǎng)景，努力打造開放的、智慧的、無邊界化的數(shù)字金融生態(tài)圈。

最后是數(shù)字化經(jīng)營(yíng)。數(shù)字化經(jīng)營(yíng)是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要組成部分，銀行應(yīng)圍繞“數(shù)據(jù)+科技+平臺(tái)”來夯實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)，加強(qiáng)自動(dòng)化和智能化、移動(dòng)化工具的應(yīng)用，通過各類新興技術(shù)科技手段強(qiáng)化現(xiàn)有的IT系統(tǒng)，提升銀行服務(wù)渠道和營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)的能力；同時(shí)在產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理方面不斷發(fā)力，主動(dòng)加強(qiáng)與外部平臺(tái)的合作交流，不斷提高數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)領(lǐng)先性。

汪蔚菁、王建：商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的未來發(fā)展趨勢(shì)如下：一是積極支持?jǐn)?shù)字新基建。緊跟國(guó)家政策導(dǎo)向，積極支持?jǐn)?shù)字化新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、數(shù)據(jù)中心等數(shù)字新基建重點(diǎn)領(lǐng)域的市場(chǎng)拓展，完善產(chǎn)業(yè)生態(tài)和企業(yè)上下游的全鏈條綜合金融服務(wù)。二是推進(jìn)“金融+場(chǎng)景”的數(shù)字化建設(shè)。重點(diǎn)關(guān)注生產(chǎn)、消費(fèi)、民生、政務(wù)等重點(diǎn)場(chǎng)景的數(shù)字化進(jìn)程，積極推進(jìn)金融功能在重點(diǎn)場(chǎng)景的嵌入。要強(qiáng)化與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、政務(wù)互聯(lián)網(wǎng)的對(duì)接，堅(jiān)持?jǐn)?shù)字化、智能化、線上線下一體化方向，將金融生態(tài)云引入教育、文旅、政務(wù)等諸多行業(yè)應(yīng)用，為客戶提供“行業(yè)+金融”的綜合服務(wù)，構(gòu)建場(chǎng)景化生態(tài)圈，開辟場(chǎng)景獲客新途徑。

王小麗：在數(shù)字金融時(shí)代，商業(yè)銀行將基于體驗(yàn)、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景和敏捷驅(qū)動(dòng)，依托金融科技釋放創(chuàng)新原動(dòng)力，呈現(xiàn)出產(chǎn)品服務(wù)更智能線上化、場(chǎng)景生態(tài)更融合開放化、運(yùn)營(yíng)管理更敏捷高效化的發(fā)展趨勢(shì)。

一是體驗(yàn)驅(qū)動(dòng)。在后疫情時(shí)代，銀行將在各類生產(chǎn)和生活場(chǎng)景中，依托銀行自有渠道和外部生態(tài)伙伴平臺(tái)，為客戶提供隨時(shí)、隨地、隨需的無界金融服務(wù)。二是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。大數(shù)據(jù)時(shí)代，客戶的非金融行為數(shù)據(jù)和全市場(chǎng)數(shù)據(jù)能幫助銀行更全面地了解客戶，做好精準(zhǔn)營(yíng)銷和風(fēng)控，銀行將在保證信息安全的前提下，推動(dòng)金融與其他行業(yè)數(shù)據(jù)的融合共享，實(shí)現(xiàn)金融與民生服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合的新商業(yè)模式。三是場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)。在數(shù)字生態(tài)建設(shè)背景下，銀行需通過場(chǎng)景嵌入和產(chǎn)品服務(wù)嵌出，打開業(yè)務(wù)邊界，觸達(dá)更多元更廣泛的客戶，將金融服務(wù)無縫融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域，打破服務(wù)門檻和壁壘，拓寬生態(tài)邊界，形成開放共贏的發(fā)展格局。四是敏捷驅(qū)動(dòng)。在技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、產(chǎn)品全鏈條變革、行業(yè)廣泛賦能的大背景下，銀行將通過與內(nèi)部部門、外部生態(tài)伙伴的協(xié)同合作，全面對(duì)接監(jiān)管，深度融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)環(huán)境，構(gòu)建開放式平臺(tái)化的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、技術(shù)機(jī)構(gòu)，加大金融科技投入，加快開放迭代速度，做到敏捷的需求響應(yīng)。

《中國(guó)外匯》：感謝各位專家的參與。大家的對(duì)話可以歸納為以下幾點(diǎn)：第一，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行響應(yīng)國(guó)家“十四五”規(guī)劃、推進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合、打造數(shù)字化綜合金融服務(wù)能力的必經(jīng)之路。第二，數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)是一個(gè)持續(xù)漸進(jìn)的過程，各家商業(yè)銀行在積極進(jìn)行實(shí)踐的同時(shí)，也面臨著認(rèn)知、機(jī)制、數(shù)據(jù)、技術(shù)、人才等方面的制約因素，需在實(shí)踐過程中進(jìn)一步解決。第三，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型將迎來更加開放、智慧、無邊界的數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)。