保險保證條款引發(fā)的風(fēng)險及應(yīng)對措施

文/梁柏謙 劉萃軍 編輯/韓英彤

2020年10月，國際商會銀行委員會通過了第TA.908rev號最終意見，認(rèn)定顯示“保證在……日當(dāng)日或之前無已知悉的及/或報告的損失（WARRANTED FREE FROM KNOWN AND /OR REPORTED LOSSES ON OR BEFORE……）”的保險單據(jù)，在信用證項下可接受。這一結(jié)論引發(fā)業(yè)界爭議。本文擬對TA.908rev號意見做簡要點評，并分析保單所示保證條款對保險人及被保險人的意義，從單證層面揭示保單顯示“WNKORL”條款的實質(zhì)，提出實務(wù)建議。

“WNKORL”條款的由來

“WARRANTED FREE FROM KNOWN AND / OR REPORTED LOSSES ON OR BEFORE ……”條款是保險單中比較常見的保證條款（WARRANTY）。實務(wù)中常以“NO”替代其中的“FREE FROM（無）”，顯示為“WARRANTED NO KNOWN OR REPORTED LOSSES ON OR BEFORE ……”，保險業(yè)界也因此將該條款簡稱為“WNKORL”條款。當(dāng)投保的日期晚于投保人要求的保險生效起始日期時，保險人會在保險單上加注“WNKORL”條款。

信用證要求受益人提交保險單據(jù)，是為了有效覆蓋從貨物運輸起始點開始的合同約定的特定風(fēng)險。保險單據(jù)上出現(xiàn)“WNKORL”條款，是因為受益人未能及時投保，未完成其在商業(yè)合同及信用證項下的義務(wù)。受益人為了從信用證項下順利收款，要求保險公司倒簽保險單據(jù)，或注明保險生效日期不遲于運輸開始的日期；而保險公司為了不承擔(dān)可能已經(jīng)發(fā)生的損失，則會在倒簽保單時加注“WNKORL”條款。

案例背景

在TA908rev中，提單顯示發(fā)運日是2020年5月2日，受益人遞交保險單據(jù)顯示如下：

“……保險單據(jù)出具日是2020年5月19日，保險期間從2020年5月2日開始。保險依據(jù)C100/2015條款終止。保證在5月19日當(dāng)日或之前無已經(jīng)知悉的及/或報告的損失。（THIS INSURANCE POLICY H A S BE E N I SS UED O N 19.05.2020 FOR INSURANCE PERIOD STARTING ON 02 MAY 2020.THE END OF THE INSURANCE COVER IN ACCORDANCE WITH THE TERMS C100/2015.WARRANTED FREE FROM KNOWN AND/OR REPORTED LOSSES ON OR BEFORE 19.5.2020.）”

開證行拒付，并提出如下理由：按照UCP600第28條E款規(guī)定，“保險單據(jù)不得晚于發(fā)運日，除非保險單據(jù)表明保險責(zé)任不遲于發(fā)運日生效”；而保單顯示的額外條款——保證在5月19日當(dāng)日或之前無已知悉的及/或報告的損失（WARRANTED FREE FROM KNOWN AND/OR REPORTED LOSSES ON OR BEFORE 19.05.2020），使保險生效日變?yōu)?月19日，從而遲于實際裝運日5月2日，明顯違反了UCP600 第28條E款規(guī)定。

爭議焦點問題

保單額外條款到底是否改變了保險的實際生效日？國際商會的分析如下：

“UCP600第28條E款的意圖是確保保險生效日不晚于發(fā)運日，可以通過保單出具日或者保險單據(jù)顯示生效日的措辭來證實。（THE PURPOSE OF UCP 600 SUB-ARTICLE 28 E IS TO ENSURE THAT THE INSURANCE COVER IS EFFECTIVE FROM A DATE NO LATER THAN THE DATE OF SHIPMENT; THIS MAY BE EVIDENCED BY THE ISSUANCE DATE OF THE INSURANCE DOCUMENT,OR BY WORDING ON THE INSURANCE DOCUMENT EVIDENCING THE DATE FROM WHICH THE COVER IS EFFECTIVE.）”

“該保單的措辭是清晰的。保單相關(guān)條款第一段措辭清楚地表明，保險期間從2020年5月2日開始，即保險生效日也是5月2日。相關(guān)條款最后一段顯示，‘保證……日當(dāng)日或之前無已知悉的及/或報告的損失’，這不影響保險生效日期，也不影響被保險人能對發(fā)生在5月2日到5月19日的保險事件進(jìn)行索賠的事實。（THE WORDING OF THE CLAUSE IN THE INSURANCE DOCUMENT MAKES IT CLEAR, IN THE FIRST SENTENCE, THAT THE INSURANCE PERIOD IS "STARTING ON 02 MAY 2020", I.E.THAT COVER IS EFFECTIVE FROM 2 MAY 2020.THE FINAL SENTENCE O F T H E C L A U S E, I.E."WARRANTED FREE FROM KNOWN AND / OR REPORTED LOSSES ON OR BEFORE 19.05.2020", DOES NOT IMPACT UPON THE DATE FROM WHICH THE COVER IS EFFECTIVE, NOR UPON THE FACT THAT THE ASSURED PARTY CAN CLAIM SHOULD A CLAIM EVENT OCCUR IN THE PERIOD FROM 2 MAY TO 19 MAY 2020.） ”

國際商會在結(jié)論中說，“從條款措辭看，保險期間從2020年5月2日開始，保險生效日也是5月2日，所以開證行拒付無效。（FROM THE WORDING OF THE CLAUSE, IT IS CLEAR THAT THE INSURANCE PERIOD COMMENCES ON 2 MAY 2020, I.E., THAT COVER IS EFFECTIVE FROM 2 MAY 2020.FOR THAT REASON, THE REFUSAL OF THE ISSUING BANK IS NOT VALID.）”

筆者認(rèn)為，國際商會的上述分析和結(jié)論是將“保險期間始于2020年5月2日”與“保證在2020年5月19日或其之前無知悉的及/或已報告的損失”割裂開了，并忽略了后者對保險人與被保險人權(quán)益的影響，是錯誤判斷。在被保險人（投保人）未違反其保證的情況下，對投保人之后保險單據(jù)的受讓人而言，保險單據(jù)的效用確實相當(dāng)于保險從5月2日起生效；但如投保人違反了其保證，即在保證期間出現(xiàn)了投保人已知悉的及/或已報告的損失，保險人可立即解除保險責(zé)任，且對后續(xù)發(fā)生的保險事故，保險人也同樣沒有賠償責(zé)任。此時，保險單據(jù)已經(jīng)實際上淪為一紙空文。就實際效果相當(dāng)于自始無效。也就是說，投保人因違反保證條款將無法獲得賠償，這對保險人及投保人均是公平的。如果投保人只是將貨物從其在甲地的倉庫運往乙地的倉庫，根本不會出現(xiàn)無辜受害的一方；但在信用證項下，運輸日期及其以后的被保險人并非作為投保人的受益人。而按照TA.908rev意見，如果受益人違反保證，引起的惡果勢必要由作為保險單據(jù)受讓人的申請人或開證行承擔(dān)，這對并無過失的申請人或開證行顯然是不公平的。這充分說明，如保證期間發(fā)生了投保人已知悉的及/或已報告的損失，對開證行與申請人而言，實際效果相當(dāng)于此筆業(yè)務(wù)從未辦理過保險。

另外，英國法院及一些美國法院在司法實踐中，一般認(rèn)定，所謂“KNOWN”，除了實際知悉（ACTUAL KNOWLEDGE）外，還包括理性謹(jǐn)慎的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)知道（A REASONABLE PRUDENT PARTY OUGHT TO KNOW）的情形。實務(wù)中，要讓英美法院認(rèn)定已發(fā)生的重大海事?lián)p失（HUGE MARINE LOSS）不屬于理性謹(jǐn)慎的被保險人應(yīng)當(dāng)知悉的范疇是相當(dāng)困難的。已報告的損失（REPORTED LOSS）其實屬于理性謹(jǐn)慎的被保險人應(yīng)當(dāng)知悉的范疇。在通訊及傳媒高度發(fā)達(dá)的當(dāng)今時代，重大海事?lián)p失未及時報道（REPORTED）是不可思議的。

進(jìn)出口貿(mào)易中CIF和CIP貿(mào)易術(shù)語項下，賣方（受益人）替買方（申請人）購買保險，貨物風(fēng)險轉(zhuǎn)移點為裝貨港船上/起運地，保單隨交單轉(zhuǎn)移給開證行或申請人，貨物出險后，當(dāng)開證行或申請人持保單進(jìn)行索賠時，保險人可能會根據(jù)保單加注了“WNKORL”條款而拒絕賠償。這種由于賣方（受益人）過失導(dǎo)致的保險人拒絕賠付風(fēng)險由買方（申請人）承擔(dān)，顯失公平。

針對國際商會的分析與結(jié)論，筆者保留意見。筆者認(rèn)為，從保單索賠的角度來看，恰恰相反，顯示的額外條款實際上改變了保險生效日期。而保險生效日的實質(zhì)是被保險人索賠權(quán)利的起始日，即對該日及其后承保風(fēng)險引起的損失，被保險人有權(quán)向保險人索賠。換言之，保險生效日是用來界定承保人與被保險人的權(quán)利義務(wù)邊界的。

本案中，保單顯示內(nèi)容表面上看保險生效日為5月2日，但保險單據(jù)上加注了“WNKORL”條款，也就意味著5月2日至5月19日發(fā)生的已知悉及/或報告的損失保險公司不負(fù)責(zé)賠償。這實際上使保險索賠起始日變成了5月19日，其效果相當(dāng)于將保險生效日改為5月19日。

倒簽保單的本質(zhì)

倒簽保單，實際改變了保險的生效日期。而保險生效日期，則與保險索賠的約定密切相關(guān)。保險索賠的約定，則界定了保險人的責(zé)任。倒簽保單按理是提前了保險索賠日期，這對于買賣雙方本應(yīng)是好事。但本案例中，保險人在倒簽保單的同時卻表示，投保人保證倒簽時段對應(yīng)的保證期間（5月2日—19日）無己知悉及／或報告的損失，否則承保人解除損失發(fā)生時及其后的保險責(zé)任。顯然，上述行為無異于掩耳盜鈴，自欺欺人。

TA.rev908案例是實務(wù)中類似倒簽保單的一種做法。倒簽保單風(fēng)險不容小覷。實務(wù)中因倒簽保單引起的法律糾紛屢見不鮮。比如“原告江蘇海外企業(yè)集團(tuán)有限公司訴被告豐泰保險（亞洲）有限公司上海分公司海上貨物運輸保險合同賠償糾紛案”，即因原告（投保人）未及時投保，卻指示被告（保險公司）倒簽保單，并在保單批注了“WNKORL”條款，導(dǎo)致貨物發(fā)生海損后被告拒賠。原告因此訴至上海海事法院，法院判決為：因原告（投保人）違反其做出的保證，無權(quán)索賠。

筆者認(rèn)為，假設(shè)國際商會結(jié)論被實務(wù)擴展運用，可能會縱容投保人隨意指示保險公司倒簽保單，嚴(yán)重時還會引發(fā)欺詐案件。這不僅不利于國際貿(mào)易，還將助紂為虐，阻礙信用證業(yè)務(wù)的正常開展。

實務(wù)建議

國際商會對TA.908rev案例的分析不足以服人，結(jié)論值得商榷，行業(yè)中人應(yīng)本著謹(jǐn)慎的態(tài)度，穩(wěn)妥處理業(yè)務(wù)。

銀行業(yè)務(wù)人員應(yīng)加強對保險業(yè)慣例及實務(wù)的學(xué)習(xí)及了解，增強風(fēng)險控制意識，提高風(fēng)險控制水平。要牢固樹立銀行與客戶雙贏的經(jīng)營理念，從源頭上把控風(fēng)險，幫助客戶避免損失，并提升銀行授信資產(chǎn)質(zhì)量；在日?？头ぷ髦?，要向客戶宣導(dǎo)風(fēng)險控制理念，提供風(fēng)險控制技巧，為客戶安全順利地開展業(yè)務(wù)保駕護(hù)航。

銀行受理進(jìn)口開證業(yè)務(wù)時，應(yīng)向申請人介紹TA.908rev 案例銀行委員會的意見，并提示相關(guān)的潛在風(fēng)險。在申請人授權(quán)的情況下，在信用證中規(guī)定如下特別條件：保單如顯示“保證在.……日當(dāng)日或之前無已知悉的及/或報告的損失”字樣或有類似措辭，不可接受（INSURANCE DOCUMENT INDICATING"WARRANTED FREE FROM KNOWN OR REPORTED LOSS ON OR BEFORE……"OR SIMILAR WORDING NOT ACCEPTABLE）。

審核進(jìn)口信用證項下單據(jù)時，如發(fā)現(xiàn)保單批注了“WNKORL”條款，則及時依據(jù)開證時設(shè)定的特別條件予以拒付，以切實保護(hù)申請人的合理利益，避免申請人承擔(dān)由受益人過失造成的無妄之災(zāi)。

進(jìn)口代收項下，如保單批注了“WNKORL”條款，則代收行應(yīng)提示付款人及時查詢貨物是否己到達(dá)進(jìn)口目的地，堅決避免在貨物到達(dá)目的地前或船公司提示貨物狀況不佳的情況下對外承兌或付款。

進(jìn)口O/A項下，銀行應(yīng)提示進(jìn)口商盡可能爭取貨到付款，并在與出口商簽訂合同時，加入前述特別條件，并加注“如有違反，進(jìn)口商有權(quán)索回已付給出口商的預(yù)付款項（WHERE BREACH THEREOF OCCURS，THE IMPORTER ARE ENTITLED TO CLAIM BACK ANY PREPAYMENT ALREADY MADE TO THE EXPORTER）”，即明確表示如保單顯示“WNKORL”條款，進(jìn)口商有權(quán)追回所付預(yù)付款項。

出口CIF 和CIP 貿(mào)易術(shù)語項下，銀行應(yīng)提示賣方換位思考，及時購買保險，避免出現(xiàn)遲投保時因懼怕被拒付風(fēng)險而要求保險公司倒簽保單或批注“WNKORL”條款，使進(jìn)口商能解除款貨兩空的后顧之憂，以良好的商務(wù)操作贏得客戶的信任及更好的合作。