校園網(wǎng)絡貸款的調查分析

師海燕，鄧曉超，魏 淳，趙深淼

(1.山西大同大學數(shù)學與統(tǒng)計學院統(tǒng)計系，山西大同 037009；2.山西大同大學物理與電子科學學院電子系，山西大同 037009)

最近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，人們的購物欲望愈來愈強。強烈的購物欲望導致消費的增加，消費貸款比例也發(fā)生了顯著的改變,吸引了一大批電商企業(yè)、消費金融公司和P2P平臺等加入到消費貸款領域。

我國在校大學生消費需求十分旺盛，成為各大金融貸款的進軍之地。新時代的大學生面對新鮮事物具有較好的接受能力，他們的消費觀也從以前的保守轉到超前消費，普遍愿意并渴望去消費。校園貸款迎合了在校大學生的消費心理，在數(shù)碼、電子產(chǎn)品日新月異的今天，在校大學生總是希望擁有最前沿的數(shù)碼產(chǎn)品。另外，旅游、服飾、培訓等領域同樣吸引著在校大學生。校園貸正好可以幫助他們極大程度地滿足生活、娛樂、學習等方面的需求，這是校園貸欣欣向榮的原因。

隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，當代大學生的消費觀念和消費方式也在不斷更新。大學生的消費理念不只停留在“明天花今天的錢”，而是“今天花明天的錢”。漸漸地，一些針對大學生群體的校園網(wǎng)絡貸款平臺應運而生。校園網(wǎng)絡貸款是專門為大學生提供分期購物和現(xiàn)金消費等服務的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺。這些平臺的出發(fā)點都是好的，旨在緩解學生燃眉之急。平臺憑借其簡單的借貸條件與高額的貸款數(shù)額吸引大學生，惡性事件不斷發(fā)生，從“高額利息罰款”“虛假惡意注冊”、再到“非法暴力催收”“學生跳樓自盡”等，觸碰人們的道德底線。

近年來校園貸款事件受到越來越多大眾的關注,2017年教育部發(fā)布“依法取締校園貸款業(yè)務”,但是惡性的校園貸款事件并沒有得到遏制[1]。網(wǎng)絡貸款行業(yè)為了吸引投資，弄虛作假，使用誤導性表述吸引投資人投資[2]。

網(wǎng)絡貸款平臺在給借貸者借貸時，表面上利率不高，但通過砍頭息，手續(xù)費，管理費，滯納金等各種名目來提高利息，綜合起來年利率接近甚至超過了國家的規(guī)定[3]。在缺乏相應監(jiān)管的市場化競爭中,平臺籌資成本過高,成為引發(fā)平臺利率風險的重要原因[4]。

網(wǎng)絡貸款的借款門檻較低，而學生貸面向的服務對象是沒有經(jīng)濟能力的大學生，導致行業(yè)逾期率嚴重。校園網(wǎng)絡貸款現(xiàn)在主要表現(xiàn)為“誘惑貸”、“高利貸”甚至是“催命貸”,侵蝕著大學生的身心[5]。網(wǎng)絡貸款行業(yè)是一個新興行業(yè)，政府在市場所起的作用仍處于進一步觀察中，導致網(wǎng)絡貸款的發(fā)展十分不規(guī)范[6?7]。

關于這個問題，我們如何規(guī)范校園貸問題，將校園貸款對大學生的傷害降到最低，從哪些角度著手提高大學生對校園貸款事件的認識等等一系列問題，都是我們關心并且迫切需要解決的問題。為此，旨在了解大學生網(wǎng)絡貸款的具體情況，以及對網(wǎng)絡貸款的看法。我們希望通過本次調查了解網(wǎng)絡貸款在大學市場的存在狀況以及網(wǎng)絡貸款對大學生生活的影響，并且呼吁政府、學校、平臺和大學生出臺相關政策，引導其正確認識校園貸款，了解校園貸款事件的危害。

1 調查背景

本次調查以發(fā)放問卷的形式展開，針對大學生群體發(fā)放問卷500 份，回收382 份，回收率76.4%。在回收的調查問卷中，男生共有164 人，占調查總數(shù)的43%，女生共有218人，占調查總數(shù)的57%。

2 調查結果及分析

對收集到的數(shù)據(jù)，利用統(tǒng)計軟件SPSS進行描述性分析，分別從大學生生活費來源，大學生對網(wǎng)絡貸款的了解程度，網(wǎng)絡貸款的利弊、額度，貸款的用途以及還貸方式幾個方面進行分析。

2.1 生活費來源

對大學生生活費來源情況進行描述性分析可以看出，92.3%的學生生活費來自父母，僅有7.7%的學生通過兼職或其它途徑為自己提供生活費,大學期間能夠經(jīng)濟獨立的學生占極少數(shù)。

月生活費在800元以下的學生人數(shù)占4.23%，800元～1 500元的學生占比達到了80.18%，1 500元以上的15.59%。由此可以看出大學生每月生活費是可以維持日常生活的。政府對于貧困生實施獎助學金和學費貸款，大學生不用為上學期間的生活費和學費發(fā)愁，但如果在上學期間一味享受奢侈品，那勢必會造成經(jīng)濟的拮據(jù)。

2.2 大學生對網(wǎng)絡貸款的了解程度

從圖1可以看出，了解并且嘗試過網(wǎng)絡貸款的有42.2%，了解但沒有貸款的有51.5%，僅有6.3%的學生沒有聽說過網(wǎng)絡貸款，網(wǎng)絡貸款在大學的普及率還是很高的。網(wǎng)絡貸款能夠蔓延到大學校園，一方面是由于大學生勇于接受新生事物，助推大學生網(wǎng)絡貸款市場需求旺盛，另一方面是由于網(wǎng)絡貸款缺乏政府監(jiān)管，致使網(wǎng)絡貸款在黑暗的夾縫中生存。

圖1 大學生是否了解網(wǎng)貸

從圖2可以看出，大部分學生是通過APP 推送的方式了解網(wǎng)絡貸款的，在qq空間、朋友圈、貼吧、微博等網(wǎng)站隨處可見網(wǎng)絡貸款的廣告，這也是為什么網(wǎng)絡貸款能打入學生市場的原因。有15.74%的學生是通過校園傳單的方式了解網(wǎng)絡貸款的，且他們遇到的大部分宣傳人員是在校大學生。在2015 年到2016 年，接觸網(wǎng)絡貸款基本是通過校園宣傳，而自從校園貸整頓之后，校園宣傳的方式很少存在了，但是越來越多的網(wǎng)絡貸款廣告出現(xiàn)在手機軟件上，也使我們接觸網(wǎng)絡貸款的機會更為直接。

圖2 大學生了解校園貸的方式

2.3 網(wǎng)絡貸款的利弊

從圖3 可以看出，有48.2%的學生明確表示自己在遇到困難時不會通過網(wǎng)絡貸款解決問題，只有23.6%的學生會選擇通過網(wǎng)絡貸款解決問題，其余同學認為自己不清楚。雖然從數(shù)字上來看，網(wǎng)絡貸款在大學生中的使用率不高，但由于學生人數(shù)多，大學生網(wǎng)絡貸款市場還是很繁榮的。對于這個巨大的市場，如何讓其規(guī)范化發(fā)展是一個重要的課題。

圖3 是否會通過校園貸解決困難

從圖4 可以看出，有73.4%的學生認為網(wǎng)絡貸款是一把雙刃劍，利弊相當，20.3%的學生認為網(wǎng)絡貸款的弊端大于好處，僅有6.3%的學生認為網(wǎng)絡貸款很方便.雖然大學生勇于接受新生事物，但由于近兩年關于網(wǎng)絡貸款的負面新聞層出不窮，所以大部分學生對于網(wǎng)絡貸款的態(tài)度越來越謹慎。

圖4 校園貸的利弊

2.4 網(wǎng)絡貸款的額度

從圖5 可以看出，有53.3%的學生認為貸款額度應該在3 000元以下，而幾乎所有學生認為貸款額度應該低于10 000元，說明10 000元已經(jīng)超過了學生對自己經(jīng)濟能力的范圍。

圖5 大學生校園貸額度

2.5 網(wǎng)絡貸款的用途

有62.1%的學生貸款用于購買數(shù)碼產(chǎn)品，而校園貸進軍校園市場就是以數(shù)碼產(chǎn)品的分期購買開始的，這也是大學生網(wǎng)絡貸款獲得的錢最主要的開銷。用于各種娛樂活動和男女朋友消費的也分別占到了14.7%和17.8%，只有5.4%學生用于購置生活用品，說明大部分學生進行網(wǎng)絡貸款都是增加自己不必要的開支。對于網(wǎng)絡貸款，學生貸的錢用于何處，這是問題的根本，學生在校園里應該被限制高消費的，而如果網(wǎng)絡貸款能夠幫助大學生提升學業(yè)，開創(chuàng)事業(yè)，那這應該是網(wǎng)絡貸款在大學校園存在的最好方式。

2.6 還貸方式

在如何還貸中，大部分學生還是會用生活費來償還，占到76.6%，這最終還是加大了父母的經(jīng)濟壓力，其余23.4%的學生利用兼職獲得的收入來償還。

3 結論

大部分學生的生活費來源于父母，對網(wǎng)絡貸款了解的學生很多，大部分學生認為網(wǎng)絡貸款是一把雙刃劍，利弊相當，可接受的網(wǎng)絡貸款額度低于一萬元，多一半的學生網(wǎng)絡貸款用來購買數(shù)碼產(chǎn)品，其它開銷較少。償還網(wǎng)絡貸款主要依靠父母給予的生活費，無疑加大了父母的經(jīng)濟壓力。我們不能全盤否定，一棒子打死，要借助于法律規(guī)范校園貸，優(yōu)化網(wǎng)絡貸款的平臺治理結構[8]。

4 建議

針對校園貸事件，應該從政府、學校、平臺和個人四個方面同時改進。從社會角度看：政府應加大管理力度，同時做好安全宣傳；從學校角度看：通過開設相關課程，或宣傳教育活動，加強對學生的引導和教育，以提高風險意識和安全意識，建立良好的金錢消費觀；從平臺角度看：應該完善信用服務，建立健全的快速通道；從學生自身角度看：要增強安全防范意識，學會選擇正規(guī)合法的平臺。

對于政府來說，一是司法介入，從源頭上解決行業(yè)亂象，除了對行業(yè)不良平臺的肅清，更應該解決校園貸暴露的違規(guī)放貸、暴力催債的問題，追究放高利貸者的法律責任。二是疏通渠道，針對校園貸的瘋狂，金融機構、教育部門和高校，可攜手推出大學生生活救急、創(chuàng)業(yè)等小額貸款項目。國家在取締非法校園貸的同時，應該向大學生開放其他借貸、融資渠道。三是認真規(guī)范，對校園貸款申請?zhí)岢雒鞔_規(guī)范的要求，在校大學生申請任何渠道的貸款，都必須提交家長意見、學校意見，而非學生個體就可申請，這就避免學生被非法機構所騙，而家長和學校也可起到一定的監(jiān)督作用。

對于學校來說，舉行校園貸款的風險宣傳活動。一方面要利用校園網(wǎng)站、廣播“、兩微一端”等多種渠道全方位向學生發(fā)布預警提示信息；另一方面，引導大學生謹慎使用個人信息，增強對網(wǎng)絡貸款的甄別能力，保護自身合法權益。

對于“校園貸”網(wǎng)絡金融產(chǎn)品本身來說，在額度把握、標準制定等方面亟需完善，相關管理部門應該盡快明確監(jiān)督管理的責任，完善“校園貸”的相關法律法規(guī)。

對于大學生來說，首先要認識自己，學會選擇:選擇平臺時，對產(chǎn)生投資或者借貸關系的公司以及公司的管理人、背景盡可能了解。理性選擇，積極尋求有效的幫助，激勵自己，懂得取舍，要根據(jù)自己和家庭的風險承受能力量力而行。

校園貸作為一種交易工具，它的出現(xiàn)本身沒有錯。對待校園貸不能簡單一刀切，既要利用好超前消費的便捷，又要防范其漏洞產(chǎn)生的惡性后果，從工具本身的問題和使用者角度對癥下藥。

預計將會有越來越多的地方出臺有關校園貸的規(guī)范政策，提高學生的認知水平和安全意識,需要各個方面的共同努力.肅清校園貸的不正之風，不僅需要政府部門的“重拳”，也需要我們多些防范意識，少些虛榮心理，合理利用網(wǎng)絡貸款服務帶來的便利，在校園貸“高額低息”陷阱面前能夠自覺抵制，對野蠻暴力生長的假貸果斷說“不”!