民族地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效率研究
——基于AHP-DEA模型分析

徐 多 黃健英

[提要]民族地區(qū)的返貧風(fēng)險(xiǎn)明顯高于其他地區(qū)，而商業(yè)保險(xiǎn)的保障機(jī)制與防范返貧風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)天然契合，可以作為鞏固脫貧成果的重要工具。本文提出商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效率的研究框架，并組合運(yùn)用AHP-DEA模型，選取保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展等4個(gè)一級(jí)指標(biāo)，保險(xiǎn)密度等12個(gè)二級(jí)指標(biāo)，構(gòu)建商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效率的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。運(yùn)用AHP模型確定指標(biāo)體系的權(quán)重，利用2016-2020年民族地區(qū)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行DEA評(píng)估，并將政策補(bǔ)助扶貧效率作為參照。實(shí)證結(jié)果顯示商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效率不佳，其中純技術(shù)效率與政策補(bǔ)助效率仍有差距，說(shuō)明行業(yè)發(fā)展不充分；規(guī)模效率低于純技術(shù)效率，說(shuō)明居民的保險(xiǎn)參與程度低；規(guī)模報(bào)酬遞增，說(shuō)明加大商業(yè)保險(xiǎn)投入能夠得到更大幅度的扶貧成果。據(jù)此提出破解行業(yè)困境，發(fā)揮保險(xiǎn)內(nèi)生優(yōu)勢(shì)的政策建議。

引言

隨著2020年底我國(guó)取得脫貧攻堅(jiān)的全面勝利，民族地區(qū)①2016至2020年累計(jì)減貧人口1560萬(wàn)人，但是這并不意味著反貧困事業(yè)已經(jīng)結(jié)束。國(guó)家認(rèn)定的14個(gè)集中連片特困地區(qū)有8個(gè)在民族地區(qū)，三區(qū)三州貧困地區(qū)基本位于民族地區(qū)，已整體脫貧的28個(gè)人口較少民族也主要生活在民族地區(qū)。致貧原因中因病致貧42%，因?yàn)?zāi)致貧20%，因?qū)W致貧10%、因弱致貧8%，其他原因20%，包括因代際貧困傳遞，因缺乏生產(chǎn)資料，因風(fēng)俗習(xí)慣個(gè)人行為致貧等原因，這些問(wèn)題也都深深影響著民族地區(qū)。如果不能確保民族地區(qū)脫貧人口獲得持續(xù)穩(wěn)定收入，具備風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，那么民族地區(qū)仍然存在較高返貧風(fēng)險(xiǎn)，反貧困形勢(shì)依然嚴(yán)峻。

2020年國(guó)務(wù)院印發(fā)過(guò)渡期的扶貧工作指導(dǎo)意見(jiàn)(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)，指出在“四個(gè)不摘”的政策基礎(chǔ)上，亟需探索有效鞏固擴(kuò)展脫貧攻堅(jiān)成果的措施，提升防范因病因?yàn)?zāi)返貧風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，解決相對(duì)貧困長(zhǎng)效機(jī)制的新任務(wù)。扶貧配套政策及指導(dǎo)意見(jiàn)接連發(fā)布，工作重點(diǎn)已由脫貧攻堅(jiān)決勝向鞏固脫貧成果轉(zhuǎn)變，扶貧任務(wù)由消除絕對(duì)貧困向解決相對(duì)貧困轉(zhuǎn)變，扶貧措施由政策優(yōu)惠補(bǔ)貼向防范返貧風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)的起源是風(fēng)險(xiǎn)，分散風(fēng)險(xiǎn)或提供保障是保險(xiǎn)的歸宿，保險(xiǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)最好的管理方式，[1](P.42)防范返貧風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)與商業(yè)保險(xiǎn)的保障機(jī)制天然契合，應(yīng)當(dāng)成為風(fēng)險(xiǎn)分散的重要工具。商業(yè)保險(xiǎn)作為防范返貧風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，增強(qiáng)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力的必要工具，確定商業(yè)保險(xiǎn)在民族地區(qū)脫貧攻堅(jiān)時(shí)的扶貧效率尤為重要，但是如何破解商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)有困境、如何識(shí)別制約因素、如何優(yōu)化扶貧路徑？本文將針對(duì)上述薄弱環(huán)節(jié)，綜合采用層次分析法(AHP)和數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法(DEA)，進(jìn)行理論探析和實(shí)證檢驗(yàn)，以期在鄉(xiāng)村振興背景下，為提升民族地區(qū)脫貧人口風(fēng)險(xiǎn)防范能力，激發(fā)自我發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，鞏固來(lái)之不易的脫貧成果，提供數(shù)據(jù)支撐和政策建議。

一、文獻(xiàn)綜述

(一)民族地區(qū)返貧風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵及測(cè)度研究

民族地區(qū)由于生態(tài)環(huán)境災(zāi)害、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，返貧風(fēng)險(xiǎn)高于其他地區(qū)。學(xué)界對(duì)于貧困的“地理環(huán)境決定論”持不同意見(jiàn)，但是民族地區(qū)貧困地理環(huán)境的區(qū)位特征明顯，形成特殊的生態(tài)貧困，容易造成返貧現(xiàn)象。[2]民族地區(qū)也存在“貧困惡性循環(huán)問(wèn)題”，[3]經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，醫(yī)療資源短缺，農(nóng)牧民健康水平較低，可能落入“貧困—疾病”惡性循環(huán)中，[4]使得鞏固脫貧成果面臨更大挑戰(zhàn)。按照“兩不愁三保障”的多維貧困測(cè)度發(fā)現(xiàn)，少數(shù)民族在返貧風(fēng)險(xiǎn)上具有顯著脆弱性，影響返貧風(fēng)險(xiǎn)最大的因素就是健康水平。[5]但也有學(xué)者得到不同結(jié)論，通過(guò)對(duì)甘肅東鄉(xiāng)族自治縣返貧人口回歸分析，發(fā)現(xiàn)少數(shù)民族人口數(shù)量和文化程度是影響返貧的顯著因素，而健康水平和參保情況并不顯著。[6]基于多維貧困指數(shù)(MPI)的實(shí)證發(fā)現(xiàn)，少數(shù)民族的貧困程度較漢族更嚴(yán)峻，西南地區(qū)比西北地區(qū)的貧困程度更顯著。[7]從脫貧的動(dòng)力機(jī)制來(lái)看，民族文化差異影響了脫貧的主動(dòng)性，[8]部分民族地區(qū)的生產(chǎn)方式與現(xiàn)代社會(huì)融通關(guān)聯(lián)性較弱，不適應(yīng)集中性、固定化的居住方式，不追求財(cái)富積累，民族文化差異甚至成為深度貧困的根源。[9]將貧困人口潛在保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)換成有效需求，依據(jù)效用理論的兩期模型測(cè)算，發(fā)現(xiàn)相對(duì)貧困人群的返貧概率依然很大。[10]參加保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)防范的有效路徑，但西部地區(qū)脫貧戶以農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營(yíng)收入為主，收入來(lái)源單一且易受環(huán)境影響，[11]限制了脫貧人口的保險(xiǎn)購(gòu)買能力，可能造成因病因?yàn)?zāi)的返貧現(xiàn)象。[12]

(二)保險(xiǎn)減貧機(jī)制與有效性測(cè)度研究

保險(xiǎn)的扶貧措施對(duì)于防范災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、緩解返貧現(xiàn)象等具有積極作用，在反貧困領(lǐng)域體現(xiàn)出內(nèi)在優(yōu)勢(shì)。已有學(xué)者闡述了保險(xiǎn)的減貧機(jī)制，依據(jù)貧困的多維內(nèi)涵和致貧原因，與保險(xiǎn)的作用機(jī)制相契合，應(yīng)當(dāng)探索保險(xiǎn)提升貧困戶風(fēng)險(xiǎn)防范能力的渠道和模式。[13]普惠保險(xiǎn)的公平性、保障性和政策性能夠緩解貧困人口的保險(xiǎn)排斥效應(yīng)，并利用空間回歸計(jì)量模型，發(fā)現(xiàn)普惠性保險(xiǎn)與貧困發(fā)生率有顯著負(fù)向影響。[14]以固定效應(yīng)模型實(shí)證檢驗(yàn)全國(guó)農(nóng)村貧困監(jiān)測(cè)調(diào)查數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)提高醫(yī)療保險(xiǎn)的財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例和住院報(bào)銷比例，對(duì)于減貧效用具有積極影響。[15]

保險(xiǎn)扶貧的有效性較高。國(guó)外研究發(fā)現(xiàn)，延續(xù)扶貧優(yōu)惠補(bǔ)貼政策雖然能夠有效防范脫貧人員的返貧風(fēng)險(xiǎn)，但是依賴政府的思想滋生蔓延，扶貧資金的邊際減貧效應(yīng)持續(xù)下降，[16]亟需完善與優(yōu)化扶貧路徑。國(guó)內(nèi)學(xué)者也得到了類似的研究結(jié)果，利用分位數(shù)回歸等方法對(duì)比財(cái)政扶貧和金融扶貧的減貧績(jī)效，發(fā)現(xiàn)金融扶貧對(duì)于緩解多維貧困更有優(yōu)勢(shì)，并具有長(zhǎng)期效用。[17]利用脆弱性評(píng)估法(VEP)，保險(xiǎn)模式比財(cái)政直接補(bǔ)貼顯著降低貧困脆弱性，[18]再進(jìn)一步考察模擬災(zāi)害發(fā)生后的扶貧效用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠穩(wěn)定保障農(nóng)民收入，比農(nóng)業(yè)信貸的扶貧效果更顯著。[19]采用三階段數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法(DEA)評(píng)價(jià)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶貧效率，發(fā)現(xiàn)整體扶貧效率較好，但區(qū)域性差異明顯，資源投入低效是制約純技術(shù)效率的主要原因。[20]

(三)精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)案例的應(yīng)用研究

商業(yè)保險(xiǎn)扶貧案例已被多地實(shí)踐所驗(yàn)證。河北阜平以聯(lián)辦共保模式推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，促進(jìn)了特色種養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，形成完整的金融扶貧服務(wù)鏈。[21]河南蘭考縣利用市場(chǎng)化的財(cái)政保險(xiǎn)融合扶貧方式，為脫貧戶提供涵蓋農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的一攬子保險(xiǎn)服務(wù)，帶動(dòng)當(dāng)?shù)?57戶走上脫貧道路。[22]云南大理實(shí)施健康保險(xiǎn)扶貧戰(zhàn)略，從基本醫(yī)療、大病保險(xiǎn)到醫(yī)療補(bǔ)助的多重保障，評(píng)估結(jié)果顯示扶貧效果良好，應(yīng)當(dāng)將商業(yè)保險(xiǎn)作為重要工具全面參與到鞏固脫貧成果中。[23]

通過(guò)以上文獻(xiàn)梳理，學(xué)者們充分認(rèn)識(shí)到民族地區(qū)存在較高的返貧風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)在扶貧事業(yè)中的成功案例、理論研究和實(shí)證檢驗(yàn)，也逐步認(rèn)可商業(yè)保險(xiǎn)作為防范返貧風(fēng)險(xiǎn)的主要工具。但是對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)在民族地區(qū)的扶貧效果缺乏數(shù)據(jù)支持，對(duì)破解現(xiàn)有發(fā)展困境缺乏深入探討。本文采用AHP+DEA模型對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的扶貧效率進(jìn)行深入研究，運(yùn)用AHP模型構(gòu)建遞階層次結(jié)構(gòu)，確定指標(biāo)體系權(quán)重；選取重點(diǎn)指標(biāo)進(jìn)行DEA分析，得出績(jī)效數(shù)據(jù)，并利用政策補(bǔ)助扶貧效率作為對(duì)照組，分析商業(yè)保險(xiǎn)扶貧的優(yōu)勢(shì)與困境；針對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的薄弱環(huán)節(jié)提出政策建議，積極優(yōu)化商業(yè)保險(xiǎn)防范返貧風(fēng)險(xiǎn)路徑，推動(dòng)民族地區(qū)鞏固脫貧成果。

二、商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效率影響因素探析

(一)評(píng)價(jià)方法的選取

商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效率評(píng)價(jià)是基于脫貧方式的經(jīng)濟(jì)價(jià)值判斷，主要反映商業(yè)保險(xiǎn)投入與扶貧成果產(chǎn)出的績(jī)效情況，對(duì)于衡量脫貧措施的優(yōu)劣，優(yōu)化鞏固脫貧成果的路徑，都能夠形成數(shù)據(jù)支撐和政策建議。常見(jiàn)的評(píng)價(jià)方法有很多，如模糊綜合評(píng)價(jià)法、投入產(chǎn)出評(píng)價(jià)法、因子分析法、優(yōu)劣解距離法(TOPSIS)、秩和比法(RSR)、數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法(DEA)等。其中，模糊綜合評(píng)價(jià)法考慮多因素的影響，通過(guò)評(píng)價(jià)矩陣和權(quán)重集進(jìn)行模型轉(zhuǎn)換，比較各因素的效率差異，但是權(quán)重核定方法較為主觀，缺乏統(tǒng)一說(shuō)服力。投入產(chǎn)出評(píng)價(jià)法需要確定具體函數(shù)關(guān)系，不適用本文研究對(duì)象。本文選用層次分析法(AHP)和數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法(DEA)的組合方法，優(yōu)勢(shì)在于首先能夠從諸多影響因素中確定核心要素，降低因素交互性，減少擾動(dòng)項(xiàng)；其次不需要求解復(fù)雜函數(shù)關(guān)系，也能計(jì)算多投入多產(chǎn)出的效率值；最后該效率值為相對(duì)效率，有利于同質(zhì)同類的研究對(duì)象進(jìn)行比較。

本文研究過(guò)程，第一，建立商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效率計(jì)量模型，分析影響扶貧效率的相關(guān)指標(biāo)以及各因素之間的關(guān)系；第二用層次分析法(AHP)計(jì)算各層指標(biāo)相較于總決策目標(biāo)的權(quán)重向量；第三，將各類指標(biāo)分別建立集合，設(shè)為DMUi(i=1，2，3……，n)，并應(yīng)用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法(DEA)計(jì)算出商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效率的各決策單元效率值，并以政策補(bǔ)助扶貧效率作為對(duì)照，進(jìn)而總結(jié)商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)與困境，為后續(xù)提升扶貧效果提供政策建議。

(二)指標(biāo)說(shuō)明

利用層次分析法(AHP)對(duì)民族地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效率影響因素的權(quán)重進(jìn)行測(cè)算。AHP模型確認(rèn)總體目標(biāo)、評(píng)價(jià)準(zhǔn)則、指標(biāo)體系的三級(jí)架構(gòu)，通過(guò)專家評(píng)價(jià)，利用判斷矩陣測(cè)算指標(biāo)體系權(quán)重，突出重點(diǎn)因素。利用YAHAP軟件構(gòu)造商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效率的層次結(jié)構(gòu)圖，設(shè)定總體目標(biāo)為提升商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效果。綜合考量家庭、市場(chǎng)和政府的多元主體，依靠保險(xiǎn)行業(yè)的公開(kāi)數(shù)據(jù)、相關(guān)文獻(xiàn)參考以及專家咨詢調(diào)研等方式，設(shè)置四個(gè)維度的評(píng)價(jià)準(zhǔn)則。具體包括保險(xiǎn)參與意愿、保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和脫貧攻堅(jiān)成果，再根據(jù)每個(gè)準(zhǔn)則設(shè)定12項(xiàng)指標(biāo)體系，見(jiàn)表1。

表1 商業(yè)保險(xiǎn)扶貧影響因素指標(biāo)體系

(三)一致性檢驗(yàn)

本文邀請(qǐng)相關(guān)領(lǐng)域的專家學(xué)者、商業(yè)保險(xiǎn)的從業(yè)人員、監(jiān)管人員，同時(shí)為了確認(rèn)數(shù)據(jù)的客觀合理性，還調(diào)研了部分消費(fèi)群體，合計(jì)共收集60份調(diào)研數(shù)據(jù)，對(duì)上述指標(biāo)體系進(jìn)行賦值。首先對(duì)準(zhǔn)則層的四項(xiàng)因素構(gòu)建判斷矩陣A0，再對(duì)指標(biāo)層分別構(gòu)建判斷矩陣A1-A4，最后再進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，只有通過(guò)檢驗(yàn)后的數(shù)據(jù)才能被采納。

通過(guò)對(duì)判斷矩陣A的計(jì)算分析，得出特征向量和特征值，特征向量表示i元素在上層指標(biāo)中所占的權(quán)重Wi，即將元素進(jìn)行層次單排序。但是只有通過(guò)一致性檢驗(yàn)，才能最終確認(rèn)元素的排序，即確認(rèn)權(quán)重值。理論上矩陣A應(yīng)具有完全一致性，即達(dá)到λmax=n，但是實(shí)踐測(cè)算中無(wú)法實(shí)現(xiàn)。Saaty引入隨機(jī)一致性指標(biāo)RI，衡量相對(duì)一致性，設(shè)定的一致性比率為CR=CI/RI，如果CR<0.1，則認(rèn)為矩陣A通過(guò)了一致性檢驗(yàn)，權(quán)重值可以確認(rèn)，否則數(shù)據(jù)無(wú)效。對(duì)于總體目標(biāo)增加商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效率的影響因素及各矩陣的一致性檢驗(yàn)結(jié)果見(jiàn)表2。

表2 商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效率矩陣的一致性檢驗(yàn)結(jié)果

將60份指標(biāo)數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)一致性檢驗(yàn)篩查，剔除不符合要求的8項(xiàng)數(shù)據(jù)，將其余52項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合評(píng)定。

(四)權(quán)重運(yùn)算結(jié)果

根據(jù)YAAHP軟件的運(yùn)算結(jié)果顯示，保險(xiǎn)參與意愿、保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和脫貧攻堅(jiān)成果的評(píng)價(jià)準(zhǔn)則的權(quán)重分別為15.09%、30.95%、21.28%、32.68%。運(yùn)算結(jié)果顯示脫貧成果對(duì)衡量總體目標(biāo)實(shí)現(xiàn)程度具有重要作用，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是提升商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效果的重要因素，保險(xiǎn)參與意愿雖然總體指標(biāo)權(quán)重不高，但對(duì)明細(xì)指標(biāo)的保險(xiǎn)信任度和社保參與情況也應(yīng)當(dāng)重視。各指標(biāo)體系的詳細(xì)權(quán)重見(jiàn)表3。

表3 商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效果因素權(quán)重明細(xì)表

通過(guò)層次分析法中的結(jié)果顯示，權(quán)重高于10%的指標(biāo)因素有五項(xiàng)：脫貧人口D11(18.34%)、保險(xiǎn)密度B11(14.43%)、保險(xiǎn)深度B12(14.05%)、農(nóng)村居民人均可支配收入C13(12.40%)、摘帽貧困縣D12(11.34%)。可以將上述五個(gè)主要因素，分為影響商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展和反映扶貧成果的兩類因素。保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r從保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度兩個(gè)維度衡量，保險(xiǎn)密度代表地區(qū)常駐人口的平均保費(fèi)，反映當(dāng)?shù)鼐用駞⒓颖ｋU(xiǎn)的程度，也說(shuō)明居民保險(xiǎn)意識(shí)的強(qiáng)弱；保險(xiǎn)深度代表保險(xiǎn)行業(yè)在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所占的比重，反映保險(xiǎn)的相對(duì)發(fā)展水平。依據(jù)習(xí)總書(shū)記“脫貧路上，一個(gè)民族不能少，一個(gè)人也不能少”的指導(dǎo)思想，反映脫貧成果的重要指標(biāo)是脫貧人口和摘帽貧困縣，只有兩項(xiàng)指標(biāo)全部完成，才能稱為取得脫貧勝利。農(nóng)村居民人均可支配收入是多維脫貧指標(biāo)中的重要代表，只有提升人均可支配收入，進(jìn)而提高脫貧戶的消費(fèi)能力，才能實(shí)現(xiàn)脫貧人口“兩不愁三保障”的脫貧要求，切實(shí)改善脫貧戶自我發(fā)展的意識(shí)和能力。

保險(xiǎn)信任度A11(8.04%)是居民購(gòu)買保險(xiǎn)的主要因素，間接影響保險(xiǎn)行業(yè)的覆蓋率和發(fā)展程度。居民對(duì)保險(xiǎn)信任度主要體現(xiàn)在三個(gè)維度，是否能夠按協(xié)議理賠、是否能夠?qū)崿F(xiàn)保障功能、是否能夠到期兌付理財(cái)功能；改善商業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)服務(wù)，提升民族地區(qū)脫貧居民對(duì)保險(xiǎn)的信任度，將成為商業(yè)保險(xiǎn)扶貧的戰(zhàn)略導(dǎo)向。財(cái)政自給率C11(7.45%)是地方政府財(cái)力的綜合性指標(biāo)，自給率越高代表地區(qū)發(fā)展能力越強(qiáng)，依靠政策購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的資金越充足，自給率越低代表中央政府補(bǔ)助的越多，地方對(duì)中央的依賴性越大，可自主支配的資金越少。社保參與情況A12(5.79%)會(huì)抑制商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿，進(jìn)一步影響商業(yè)保險(xiǎn)的滲透率。目前商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化，社會(huì)保障制度逐步完善，覆蓋率達(dá)到95%以上，從而抑制家庭購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的需求。因此，健全商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的協(xié)同合作、相互補(bǔ)充，成為商業(yè)保險(xiǎn)扶貧路徑優(yōu)化的重要方向。

三、商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效率的評(píng)價(jià)分析

(一)指標(biāo)選取

構(gòu)建商業(yè)保險(xiǎn)的扶貧效率模型，投入指標(biāo)反映各民族地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展情況，支出指標(biāo)反映各民族地區(qū)的扶貧效果。結(jié)合AHP方法得到的10%以上權(quán)重的5項(xiàng)指標(biāo)，合計(jì)權(quán)重達(dá)到73.53%，能夠較好地反映指標(biāo)體系的主要信息。投入變量選用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)衡量保險(xiǎn)投入指標(biāo)，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度，分別反映商業(yè)保險(xiǎn)在民族地區(qū)覆蓋程度和經(jīng)濟(jì)占比；產(chǎn)出變量選用指標(biāo)是脫貧人口比例、摘帽貧困縣比例和農(nóng)村居民人均可支配收入的增長(zhǎng)幅度，衡量脫貧成果的產(chǎn)出數(shù)量。

為了更好地說(shuō)明商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效率的優(yōu)勢(shì)與困境，將民族地區(qū)政策補(bǔ)助扶貧效率作為對(duì)照組。對(duì)照組選用相同的產(chǎn)出變量，投入變量選用反映中央和地方兩個(gè)維度的政策補(bǔ)助。反映中央政策補(bǔ)助的指標(biāo)選用中央財(cái)政補(bǔ)助率，表明中央政府對(duì)地方政府的財(cái)政補(bǔ)貼比例，中央財(cái)政補(bǔ)助率=1-地方政府一般公共預(yù)算收入/地方政府一般公共預(yù)算支出；反映地方政策補(bǔ)助的指標(biāo)選用民族地區(qū)政府扶貧專項(xiàng)資金，表明地方政策補(bǔ)助直接投入的資金規(guī)模。

(二)樣本選取及數(shù)據(jù)來(lái)源

2015年底中央發(fā)布《關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》，確保到2020年農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，所以本文選取民族地區(qū)2016-2020年的面板數(shù)據(jù)作為樣本。數(shù)據(jù)來(lái)源包括各地區(qū)統(tǒng)計(jì)年鑒、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)公布數(shù)據(jù)、國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)、地方政府預(yù)算執(zhí)行情況報(bào)告、《中國(guó)農(nóng)村貧困監(jiān)測(cè)報(bào)告》等相關(guān)報(bào)告和資料，通過(guò)計(jì)算統(tǒng)計(jì)得到。

(三)實(shí)證結(jié)果

構(gòu)建DEA模型時(shí)，由于投入變量可以人為控制，并且考核時(shí)間段追求的目標(biāo)是擺脫所有絕對(duì)貧困，投入越少效率越高，因此選用投入導(dǎo)向型模型。扶貧效率的規(guī)模收益決定著未來(lái)政策導(dǎo)向，因此選用考慮規(guī)模效益的BCC模型結(jié)構(gòu)。

1.描述統(tǒng)計(jì)

按照2016-2020年度保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表(見(jiàn)表4)。2016-2020年民族地區(qū)的保險(xiǎn)收入年化增長(zhǎng)率10.58%，保險(xiǎn)深度年化增長(zhǎng)率3.41%，保險(xiǎn)密度增長(zhǎng)10.83%，說(shuō)明商業(yè)保險(xiǎn)在民族地區(qū)的滲透率和覆蓋面均有所提升，但在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中仍然相對(duì)滯后。分地區(qū)數(shù)據(jù)中，寧夏和新疆的商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展最優(yōu)，保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度都超過(guò)全國(guó)平均水平；從成長(zhǎng)性而言，內(nèi)蒙古的保險(xiǎn)深度增長(zhǎng)幅度最大，年化增長(zhǎng)率7.57%，廣西的保險(xiǎn)密度增幅最大，年化增長(zhǎng)率14.84%；同時(shí)保險(xiǎn)密度年化增長(zhǎng)率超過(guò)10%的地區(qū)有五個(gè)，說(shuō)明民族地區(qū)的商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展前景向好，不斷擴(kuò)大居民覆蓋率，當(dāng)?shù)鼐用裾J(rèn)識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)的重要性，逐步形成風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

表4 2016-2020年民族地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表

2.DEA模型實(shí)證結(jié)果

(1)純技術(shù)效率分析

運(yùn)用Deap2.1軟件得到民族地區(qū)的商業(yè)保險(xiǎn)扶貧綜合技術(shù)效率評(píng)價(jià)結(jié)果，如表5所示。

表5 2016-2020年民族地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)扶貧純技術(shù)效率評(píng)價(jià)結(jié)果表

2016-2020年商業(yè)保險(xiǎn)扶貧的純技術(shù)效率平均值達(dá)到0.847，最大值為0.945，說(shuō)明商業(yè)保險(xiǎn)的扶貧純技術(shù)效率較高，但是與政策補(bǔ)助純技術(shù)效率均值的0.936，仍然存在一定差距。2020年較2016年的純技術(shù)效率提升了30.24%，說(shuō)明商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)改進(jìn)了管理經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?，?chuàng)新了扶農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升了扶貧效果；分地區(qū)來(lái)看，西藏的純技術(shù)效率保持不變，效率值為1；效率值上升的地區(qū)有六個(gè)，包括新疆、寧夏、內(nèi)蒙古、青海、貴州和廣西，尤其是新疆，提升了89.69%，寧夏提升了78.29%，是綜合技術(shù)效率提升的主要推動(dòng)力，同時(shí)根據(jù)描述統(tǒng)計(jì)中新疆和寧夏的商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)良好，成為提升扶貧技術(shù)效率的主要因素；效率值下降的地區(qū)只有云南，主要由于云南在2016年處于有效前沿曲線，而2020年的商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯緩，導(dǎo)致效率值降低。

(2)規(guī)模效率分析

如表6所示，商業(yè)保險(xiǎn)扶貧的規(guī)模效率平均值達(dá)到0.835，最大值為0.901，低于純技術(shù)效率值，說(shuō)明制約扶貧效率的主要因素是規(guī)模效率。規(guī)模效率在2019年效率值達(dá)到最大值，2020年效率值有所下降，尤其是寧夏和內(nèi)蒙古等地下降幅度超過(guò)40%，主要由于2020年這些地區(qū)已贏得脫貧攻堅(jiān)勝利，貧困人口規(guī)模和貧困縣數(shù)量下降。如內(nèi)蒙古2018年接近3%的貧困率下降到2019年的1.06%，到2020年僅有1.6萬(wàn)貧困人口，寧夏在2020年只有1個(gè)貧困縣，1.88萬(wàn)貧困人口，貧困人口規(guī)模不斷縮小，影響了扶貧規(guī)模效率。

表6 2016-2020年民族地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)扶貧規(guī)模效率評(píng)價(jià)結(jié)果表

(3)綜合技術(shù)效率分析

在脫貧攻堅(jiān)期間內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)的綜合技術(shù)效率的平均值只有0.716，最大值也僅為0.826，說(shuō)明商業(yè)保險(xiǎn)的扶貧效率總體不高。在2016年的綜合技術(shù)效率均值只有0.566，說(shuō)明商業(yè)保險(xiǎn)扶貧初期發(fā)展相對(duì)滯后；2020年相較于2016年的效率值增長(zhǎng)了37.10%，說(shuō)明商業(yè)保險(xiǎn)的扶貧效率有了明顯提升。分地區(qū)來(lái)看，只有西藏一直保持在前沿面上，效率值不變?yōu)?；其他地區(qū)的效率值均有不同程度的提升，其中寧夏、內(nèi)蒙古、新疆等地的效率值增長(zhǎng)不高，主要是由于規(guī)模效率的制約，青海的效率值增長(zhǎng)了119.30%，得益于技術(shù)效率和規(guī)模效率的雙提升。同時(shí)多數(shù)民族地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模報(bào)酬是遞增的，②說(shuō)明加大商業(yè)保險(xiǎn)的投入，對(duì)于扶貧效率有更大幅度的提升，扶貧效應(yīng)仍然處于邊際效用提升的階段。

表7 2016-2020年民族地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)扶貧綜合技術(shù)效率評(píng)價(jià)結(jié)果表

(4)政策補(bǔ)助扶貧效率分析

再運(yùn)用Deap2.1軟件得到對(duì)照組民族地區(qū)政策補(bǔ)助扶貧效率的評(píng)價(jià)結(jié)果，如表8所示，2016-2020年民族地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效率綜合技術(shù)效率的均值是0.903，純技術(shù)效率的均值0.936，規(guī)模效率的均值0.946。2016-2020年政策補(bǔ)助扶貧效率的綜合技術(shù)效率明顯高于商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效率，說(shuō)明政策補(bǔ)助的扶貧效率比商業(yè)保險(xiǎn)具有顯著優(yōu)勢(shì)。但是不能認(rèn)定扶貧模式可以長(zhǎng)期依賴政策補(bǔ)助，2020年的政策補(bǔ)助扶貧的規(guī)模效率較2019年有所下降，主要原因是扶貧人口的減少，規(guī)模效應(yīng)減弱；同時(shí)規(guī)模收益指標(biāo)顯示政策補(bǔ)助扶貧效率是規(guī)模遞減的，說(shuō)明擴(kuò)大政策補(bǔ)助的力度也無(wú)法實(shí)現(xiàn)相應(yīng)規(guī)模的產(chǎn)出，政策扶貧的邊際效應(yīng)已經(jīng)開(kāi)始降低，在防范返貧風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)程中只能作為輔助策略。

表8 2016-2020年民族地區(qū)政策補(bǔ)助扶貧綜合技術(shù)效率評(píng)價(jià)結(jié)果表

四、結(jié)論及政策建議

本文選取保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展等4個(gè)一級(jí)指標(biāo)、保險(xiǎn)密度等12個(gè)二級(jí)指標(biāo)，構(gòu)建商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效率的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。通過(guò)測(cè)算發(fā)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效率影響因素的判斷矩陣一致性比率均小于0.1，顯示出商業(yè)保險(xiǎn)扶貧指標(biāo)評(píng)價(jià)良好，商業(yè)保險(xiǎn)扶貧因素的權(quán)重具有高度可信性。運(yùn)用AHP模型確定商業(yè)保險(xiǎn)扶貧指標(biāo)權(quán)重，并選取5個(gè)核心指標(biāo)，利用DEA模型對(duì)民族地區(qū)2016-2020年商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效率進(jìn)行測(cè)度分析，同時(shí)將政策補(bǔ)助扶貧效率作為對(duì)照組測(cè)算評(píng)價(jià)。實(shí)證結(jié)果表明：其一，民族地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效率欠佳，其中純技術(shù)效率相對(duì)有效，但仍然與發(fā)達(dá)地區(qū)管理水平存在差距，主要表現(xiàn)在商業(yè)保險(xiǎn)扶貧產(chǎn)品單一，管理模式缺乏創(chuàng)新。規(guī)模效率低于技術(shù)效率，成為制約商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效果的主要因素。其二，商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效率的規(guī)模收益遞增，說(shuō)明增加商業(yè)保險(xiǎn)的投入，能夠獲得更大增幅的扶貧成果。其三，政策補(bǔ)助扶貧效率具有顯著優(yōu)勢(shì)，在扶貧過(guò)渡期內(nèi)，仍然需要依靠政策補(bǔ)助扶持，確保脫貧戶實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的生產(chǎn)生活，鞏固脫貧成果；但是扶貧規(guī)模效率下降，規(guī)模收益遞減效應(yīng)顯現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)脫貧戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，激發(fā)自我發(fā)展的動(dòng)力，引導(dǎo)其從政策補(bǔ)助機(jī)制向市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制轉(zhuǎn)變。據(jù)此，提出以下對(duì)策建議：

(一)破解行業(yè)困境，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)在優(yōu)勢(shì)

一是利用政策傾斜，破解行業(yè)發(fā)展不充分困境。商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效率較低，主要是民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱制約保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，又普遍具有地廣人稀的特點(diǎn)，限制商業(yè)保險(xiǎn)的供給能力，使得商業(yè)保險(xiǎn)在參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中往往處于劣勢(shì)，出現(xiàn)了“發(fā)展進(jìn)程中的社會(huì)排擠”。[24](P.339)推動(dòng)民族地區(qū)行業(yè)有序發(fā)展，必先夯實(shí)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，利用好新時(shí)代推進(jìn)西部大開(kāi)發(fā)形成新格局的政策優(yōu)惠，推動(dòng)具備條件的產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展；利用好西部陸海新通道和絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶的戰(zhàn)略機(jī)遇，以通道優(yōu)勢(shì)輻射延展，帶動(dòng)周邊經(jīng)濟(jì)；利用好中央政府轉(zhuǎn)移支付的資金扶持，積極引入人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，助力民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二是利用智志雙扶，破解行業(yè)需求不平衡困境。規(guī)模效率是制約扶貧效率的主要因素，主要由于民族地區(qū)文化理念差異制約保險(xiǎn)參與意愿。貧困戶即使獲得一筆額外收入，只會(huì)去享受“高消費(fèi)”，而非投入到生產(chǎn)環(huán)節(jié)或購(gòu)買保險(xiǎn)，[25][26](P.172)進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)需求不足。同時(shí)民族地區(qū)生產(chǎn)生活環(huán)境艱苦，社會(huì)保障體系不健全，基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施不完善，受災(zāi)得病風(fēng)險(xiǎn)較高，更需要商業(yè)保險(xiǎn)提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力，體現(xiàn)著現(xiàn)實(shí)需求與理論需求的不平衡。破解脫貧戶對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)需求不平衡難題，就要積極實(shí)施智志雙扶，開(kāi)展宣傳教育，舉辦技能培訓(xùn)專題班，發(fā)揮專技專能的優(yōu)勢(shì)，組織脫貧先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)交流，形成典型示范效應(yīng)，樹(shù)立脫貧戶的斗志勇氣，擺脫政府長(zhǎng)期兜底等依賴思想，提高脫貧致富的綜合素質(zhì)，培養(yǎng)獲取經(jīng)濟(jì)收益的能力，提升風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，促進(jìn)參與保險(xiǎn)的意愿。

三是利用以點(diǎn)帶面，積極發(fā)揮行業(yè)內(nèi)在優(yōu)勢(shì)。由于民族地區(qū)居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)缺乏信任，可以建立商業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，針對(duì)脫貧戶常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，發(fā)揮補(bǔ)償災(zāi)害疾病損失，增強(qiáng)融資增信能力，激發(fā)內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)，以試點(diǎn)形成示范引領(lǐng)作用，帶動(dòng)周邊村鎮(zhèn)擴(kuò)大保險(xiǎn)參與規(guī)模，發(fā)揮規(guī)模化效應(yīng)。同時(shí)能夠有效消除脫貧戶的養(yǎng)老、醫(yī)療、災(zāi)害等后顧之憂，減少預(yù)防性儲(chǔ)蓄，增加物質(zhì)和人力資本的投資，提高生產(chǎn)效率，保障基本收入，有助于脫貧戶形成面向未來(lái)的思維導(dǎo)向，改善“現(xiàn)時(shí)偏誤”的不利影響，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)成為防范返貧風(fēng)險(xiǎn)的重要工具。

(二)信息科技驅(qū)動(dòng)，提升商業(yè)保險(xiǎn)參與規(guī)模

一是擴(kuò)展保險(xiǎn)宣傳多樣性，改善外部環(huán)境。利用官方網(wǎng)站、短視頻平臺(tái)、微信公眾號(hào)等新興多元媒體渠道，宣傳保險(xiǎn)的保障功能和風(fēng)險(xiǎn)化解優(yōu)勢(shì)。對(duì)于信息化建設(shè)滯后的民族地區(qū)，調(diào)整保險(xiǎn)公司資源分配方式，增加各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的駐點(diǎn)人員，宣傳保險(xiǎn)扶貧的成功案例和經(jīng)驗(yàn)。注重居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)，逐步提高民族地區(qū)居民主動(dòng)參保意識(shí)。

二是強(qiáng)化保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)時(shí)效性，贏得居民信任。新時(shí)代以信息科技驅(qū)動(dòng)為背景，利用“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的市場(chǎng)機(jī)制，構(gòu)建保險(xiǎn)選購(gòu)、保險(xiǎn)承保、保險(xiǎn)理賠，及聯(lián)接上下游行業(yè)構(gòu)建獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)全流程信息比價(jià)平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)模式能夠有效解決民族地區(qū)“地理不可及性”問(wèn)題。利用信息可比優(yōu)勢(shì)，降低保險(xiǎn)交易成本，降低購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知門檻。實(shí)現(xiàn)賠付階段實(shí)時(shí)結(jié)算，形成示范效應(yīng)，提升居民對(duì)保險(xiǎn)的信任度，發(fā)揮防范返貧風(fēng)險(xiǎn)的效能。

三是增加保險(xiǎn)產(chǎn)品功能性，滿足多元需求。民族地區(qū)幅員遼闊，自然環(huán)境各有不同，農(nóng)業(yè)種植及畜牧業(yè)養(yǎng)殖都具有鮮明的地域特征，應(yīng)當(dāng)針對(duì)地方特色推出因地制宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品。剛脫貧人口需要覆蓋面全的保險(xiǎn)服務(wù)，應(yīng)當(dāng)提供醫(yī)療、意外、農(nóng)牧業(yè)等多種保險(xiǎn)保障的綜合性保險(xiǎn)產(chǎn)品。利用大數(shù)據(jù)云平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)貧困識(shí)別和監(jiān)測(cè)，精準(zhǔn)對(duì)接邊緣易致貧戶的需求，提升抵御因病因?yàn)?zāi)返貧風(fēng)險(xiǎn)的能力，切實(shí)鞏固來(lái)之不易的脫貧成果。

(三)政府政策扶持，助力商業(yè)保險(xiǎn)健全機(jī)制

一是助力提質(zhì)增效，構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制。政府實(shí)施以獎(jiǎng)代補(bǔ)政策，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)特色農(nóng)牧業(yè)小額保險(xiǎn)，保單質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)，引導(dǎo)保險(xiǎn)與特色產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度，發(fā)揮保險(xiǎn)+期貨的功能優(yōu)勢(shì)；實(shí)現(xiàn)災(zāi)后賠付從快從簡(jiǎn)、應(yīng)賠快賠，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋范圍、提高脫貧戶保險(xiǎn)可獲得性，使商業(yè)保險(xiǎn)成為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與分散的政策工具。

二是多元主體參與，激發(fā)動(dòng)力機(jī)制。政府采用社保資金、扶貧資金結(jié)合個(gè)人資金共同購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大政府扶貧資金的使用規(guī)模和效率，有效抑制民族地區(qū)居民借貸過(guò)多，緩解生計(jì)脆弱性的問(wèn)題，激發(fā)幫扶對(duì)象的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，使得民族地區(qū)脫貧人群從政府扶持機(jī)制遷移到市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，最終實(shí)現(xiàn)提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的目標(biāo)。

三是促進(jìn)社保協(xié)同，推動(dòng)融合機(jī)制。促進(jìn)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)的協(xié)同機(jī)制，數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)，功能相互補(bǔ)充，形成社會(huì)保險(xiǎn)提供兜底服務(wù)，商業(yè)保險(xiǎn)提供個(gè)性需求的保障服務(wù)新格局，擴(kuò)大民族地區(qū)脫貧人口的參保規(guī)模，確保不出現(xiàn)規(guī)模性返貧現(xiàn)象。

注釋：

①民族地區(qū)指我國(guó)少數(shù)民族相對(duì)集中的八個(gè)省區(qū)：內(nèi)蒙古、新疆、西藏、廣西、寧夏、云南、貴州和青海。

②2020年商業(yè)保險(xiǎn)扶貧效率的 DEA評(píng)價(jià)結(jié)果中，只有貴州、西藏、廣西的規(guī)模效益標(biāo)志是不變(-)，其他地區(qū)的規(guī)模效益標(biāo)志是遞增(drs)。