張夏：黑龍江“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”模式啟示

找準(zhǔn)“真需求”化解“真風(fēng)險”提升“真活力”

一直以來，“融資難”和“融資貴”困擾著發(fā)展中國家的農(nóng)村金融服務(wù)，甚至成為世界性難題。在農(nóng)業(yè)農(nóng)村部計劃財務(wù)司近期組織開展的黑龍江省“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”模式聯(lián)合調(diào)研中，我們看到了一種以“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)”為核心的新型農(nóng)村數(shù)字金融模式，而這種模式展示了一條可擴展、可復(fù)制的解決農(nóng)村“融資難”和“融資貴”問題的有效路徑。那么，黑龍江省“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”模式成功的原因是什么？我們又該如何復(fù)制乃至擴展這種模式在黑龍江省的成功經(jīng)驗?zāi)兀?/p>

在開始分析之前，我們首先辨析一下農(nóng)村金融的概念。廣義上的金融業(yè)，包括銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)等，對于現(xiàn)階段我國農(nóng)村地區(qū)而言，最需要的金融服務(wù)是銀行和保險服務(wù)。隨著我國政策性農(nóng)業(yè)保險的飛速發(fā)展，我國已經(jīng)成為全球農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模最大的國家，而銀行服務(wù)依然是我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的短板。銀行服務(wù)主要包括支付、儲蓄、信貸等具體服務(wù)。我國作為全球移動支付領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊，通過移動支付以及“余額寶”等創(chuàng)新性貨幣市場投資工具的普及，農(nóng)村支付和儲蓄服務(wù)能力得到了長足發(fā)展，只剩農(nóng)村信貸服務(wù)仍然在苦苦尋找突破發(fā)展之路。狹義上講，農(nóng)村金融指的正是農(nóng)村信貸。黑龍江省“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”模式，解決的正是狹義上的農(nóng)村金融，即農(nóng)村信貸，一直難以解決的“融資難”和“融資貴”這兩個國際難題。

找準(zhǔn)“種地的人”才能找準(zhǔn)農(nóng)村金融“真需求”

信貸服務(wù)存在的意義在于以一種市場認(rèn)可的費用水平，讓借款人可以提前使用自身未來的收入，從而更好地抓住每個難得的發(fā)展機遇。那么，到底誰需要借助信貸服務(wù)來提前支用未來的資金并承擔(dān)相應(yīng)的費用呢？首先，借款人至少需要有一個明確的近期資金使用目標(biāo)作為借款資金的去向。其次，借款人應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的未來收入并能負(fù)擔(dān)信貸服務(wù)的費用。只有滿足以上兩點，銀行等信貸服務(wù)機構(gòu)才可能為借款人提供信貸服務(wù)。而那些只是嘴上說缺少資金，卻沒有明確近期資金使用目標(biāo)或完全沒有考慮自身未來收入情況的人，其所謂的資金需求實質(zhì)上都是信貸服務(wù)的“偽需求”。

事實上，只要能夠找準(zhǔn)農(nóng)村信貸服務(wù)的“真需求”，農(nóng)村信貸服務(wù)的“貸款難”問題就解決了大半。然而，找準(zhǔn)“真需求”并非易事。那么，農(nóng)村信貸服務(wù)的“真需求”有什么特征呢？顯然，“真需求”一定是與具有盈利能力的生產(chǎn)活動伴生的。對于農(nóng)村地區(qū)而言，農(nóng)業(yè)仍然是主體產(chǎn)業(yè)，因此簡單來說，找準(zhǔn)“種地的人”才能找準(zhǔn)農(nóng)村金融“真需求”。

可以看到，黑龍江省“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”模式能夠成功，其中一個關(guān)鍵因素就是以發(fā)掘“種地的人”為目標(biāo)，通過整合土地確權(quán)、土地流轉(zhuǎn)、種植者補貼等數(shù)據(jù)，構(gòu)建有效的“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)”體系，從而幫助銀行等信貸服務(wù)機構(gòu)經(jīng)濟、有效、可靠地找到信貸服務(wù)的“真需求”。

看透“種地風(fēng)險”才能看透農(nóng)村金融“真風(fēng)險”

信貸服務(wù)在進行資金的時空轉(zhuǎn)移中，不可避免地也進行了風(fēng)險的時空轉(zhuǎn)移。因此，市場在確定信貸服務(wù)的費用水平時，除了考慮宏觀資金面，即基準(zhǔn)利率水平，還要考慮借款人的個體風(fēng)險及其資金去向的行業(yè)風(fēng)險。對于財務(wù)體系健全的大型企業(yè)類借款人，傳統(tǒng)的基于財務(wù)信息的風(fēng)險評估方法已經(jīng)十分成熟。對于通過電商平臺開展業(yè)務(wù)的中小企業(yè)和個人，新興的基于平臺訂單流等大數(shù)據(jù)的風(fēng)險評估方法也已初露鋒芒。然而，對于既無健全財務(wù)體系也未通過電商平臺進行交易的大多數(shù)“種地的人”，風(fēng)險評估仍然較為困難。這也是“融資貴”的重要原因。

事實上，隨著農(nóng)村信用體系建設(shè)的穩(wěn)步推進，農(nóng)村信貸中借款人惡意違約的道德風(fēng)險可以得到很好的抑制，農(nóng)村信貸風(fēng)險管理的關(guān)鍵是農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的管理，簡單來說就是要看透“種地風(fēng)險”。只要看透了“種地風(fēng)險”，低風(fēng)險的農(nóng)村借款人就能獲得低成本的信貸服務(wù)，農(nóng)村“貸款貴”就能得到解決。

可以看到，黑龍江省“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”模式能夠成功，其中另一個關(guān)鍵因素就是以農(nóng)業(yè)經(jīng)營相關(guān)數(shù)據(jù)為抓手，整合土地、生產(chǎn)補貼、農(nóng)業(yè)托管經(jīng)營、農(nóng)業(yè)保險等多元數(shù)據(jù)，不斷完善農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體風(fēng)險畫像，幫助銀行等信貸服務(wù)機構(gòu)看透“種地風(fēng)險”。

提升“種地利潤”才能提升農(nóng)村金融“真活力”

政策層面上促進農(nóng)村信貸服務(wù)，存在供給側(cè)和需求側(cè)兩條路徑。從供給側(cè)而言，定向降準(zhǔn)、貼息、政策性擔(dān)保等政策，通過提升信貸服務(wù)機構(gòu)經(jīng)營農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的利潤空間來刺激和促進農(nóng)村信貸發(fā)展。從需求側(cè)而言，農(nóng)業(yè)補貼、農(nóng)業(yè)保險、促進先進農(nóng)業(yè)技術(shù)、促進農(nóng)業(yè)適度規(guī)?；?jīng)營等政策，通過提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營本身的盈利空間和盈利確定性來刺激和促進農(nóng)村信貸發(fā)展。

從信貸服務(wù)存在的意義來看，只要農(nóng)業(yè)利潤空間和農(nóng)業(yè)盈利確定性得到提升，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的“真需求”會增加，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的“真風(fēng)險”會降低，農(nóng)村信貸服務(wù)在信貸服務(wù)市場中的比較優(yōu)勢將會提高，農(nóng)村金融將會獲得內(nèi)生的“真活力”。而如果僅從信貸服務(wù)供給側(cè)進行刺激，缺乏“真需求”的支撐，農(nóng)村金融可能仍然無法發(fā)展。如果信貸服務(wù)供給側(cè)過度刺激，還可能出現(xiàn)農(nóng)村金融領(lǐng)域流動性過剩并形成金融風(fēng)險的不良后果。

可以看到，黑龍江省“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”模式，并不局限于金融，而是更多地服務(wù)于農(nóng)業(yè)，通過土地流轉(zhuǎn)平臺、托管經(jīng)營平臺、農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品交易平臺等平臺的建設(shè)，綜合促進黑龍江省農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營發(fā)展，標(biāo)準(zhǔn)化種植技術(shù)和高效大型農(nóng)機應(yīng)用比例顯著提高，“種地利潤”得到提高，金融機構(gòu)服務(wù)積極性顯著提高，農(nóng)村金融展示出“真活力”。

所以，要想復(fù)制和擴展黑龍江省“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”模式，關(guān)鍵要從找準(zhǔn)“種地的人”、看透“種地風(fēng)險”、提升“種地利潤”三方面著眼，由政府主導(dǎo)建立有效的將農(nóng)業(yè)管理、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)促進、農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)相結(jié)合的“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)”平臺體系。