我國普惠金融發(fā)展

李慧妍 李怡蕙 范雅嬌 樊華晴 劉書銘

摘要：近些年我國金融業(yè)出現(xiàn)較大變化，金融混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象不斷加深，形成了諸多龐大的金融混業(yè)經(jīng)營集團，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融處出現(xiàn)，形成很多新的金融業(yè)態(tài)，也催生互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭。新形勢下我國政府重組銀監(jiān)會與保監(jiān)會形成銀保監(jiān)會，逐步向著統(tǒng)一監(jiān)管方向邁進，強調(diào)金融風險監(jiān)管中中國人民銀行的職責。文中分析我國金融普惠金融體制的現(xiàn)狀，以此為基礎(chǔ)探討普惠金融過程存在的問題，并結(jié)合行業(yè)實際情況給出具體解決措施，進一步推動我國金融體制改革。

關(guān)鍵詞：普惠金融;消費者權(quán)益;審慎管理

一、我國普惠金融體制現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭處于快速發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的最大優(yōu)勢在于雙方可以在任何時間、任何空間進行交易，即是說，只要有網(wǎng)，就可以進行網(wǎng)絡(luò)金融交易。這相較于傳統(tǒng)的需要雙方提前聯(lián)系，在安排具體的交易時間、具體的交易地點、在對交易方式進行反復確認的復雜的傳統(tǒng)金融交易優(yōu)勢明顯，直接顛覆了傳統(tǒng)的金融支付方式。如，支付寶與財付通已經(jīng)為客戶開通收付款服務(wù)項目，余額寶提供理財、轉(zhuǎn)賬等方面的服務(wù)，傳統(tǒng)金融的部分業(yè)務(wù)已經(jīng)被分流。

（二）金融市場進一步開放提出挑戰(zhàn)

金融全球化背景下，很多發(fā)展中國家新型經(jīng)濟體不斷推動金融改革，以求得資本投資，最常見的就是放松外資入境管制或推動資本自由流動。這一背景下我國也順應時代潮流，放寬了針對外資進入金融領(lǐng)域的限制。由于國際資本在當前經(jīng)濟環(huán)境下可以自由流動，各個國家因經(jīng)濟聯(lián)系所導致的金融市場相互依賴性也不斷增強，各種金融風險可以在地區(qū)與地區(qū)，國家與國家之間傳遞。一個國家金融危機可能引發(fā)連鎖反應和多米諾骨牌效應。

二、我國普惠金融體制存在問題

（一）中央銀行的監(jiān)管權(quán)力不足

我國從2003年確立了“一行三會”分業(yè)監(jiān)管模式，中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會從中國人民銀行分離之后，中國人民銀行主要履行了貨幣政策和匯率政策等職能，而普惠金融權(quán)力有限。雖然《中國人民銀行法》規(guī)定了中國人民銀行“防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定”的職權(quán)，然而在具體實踐操作中，中國人民銀行沒有相應的行政執(zhí)法權(quán)力，維護金融穩(wěn)定也是通過貨幣政策和匯率政策實現(xiàn)。我國中央人民銀行銀行監(jiān)管權(quán)力被分離之后，人民銀行在防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定職責方面，所依靠的資源、政策和手段大大減小。中國人民銀行監(jiān)管地位和權(quán)威相比較與世界上其他國家中央銀行顯得很弱小。

（二）分業(yè)普惠金融體制的問題

中國金融市場發(fā)展需要金融創(chuàng)新，需要發(fā)展金融衍生品市場。普惠金融有效性的標準只要就是能否有利于金融創(chuàng)新。在分業(yè)監(jiān)管體制下，各主要監(jiān)管機構(gòu)為了自身政績考量，減少監(jiān)管壓力，往往對于不屬于本行業(yè)的新型金融產(chǎn)品和服務(wù)采取抵制措施，從而不利于金融創(chuàng)新活動的開展。

三、我國普惠金融體制問題解決措施

（一）明確普惠金融體制改革重點

傳統(tǒng)普惠金融強調(diào)的是指標管理、窗口指導、政策干預等方面。雖然強調(diào)動態(tài)監(jiān)管，但是由于目前體制受限，信息獲取能力不足，所以仍然是靜態(tài)化目標管理。然而這種傳統(tǒng)監(jiān)管手段在金融新業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展的今天顯得捉襟見肘。必須建立以大數(shù)據(jù)、云計算以及信息化為基礎(chǔ)的現(xiàn)代普惠金融手段。

普惠金融機構(gòu)改革主要目的是為了提高監(jiān)管能力，而不是為了復制和趕超其他發(fā)達國家的普惠金融模式。普惠金融機構(gòu)改革也不應該理解為，簡單地拆分或合并普惠金融機構(gòu)就可以提高監(jiān)管效率和水平。普惠金融機構(gòu)改革也不能理解為機構(gòu)的疊床架屋，政出多頭。普惠金融機構(gòu)簡單，普惠金融效率越高。普惠金融機構(gòu)越復雜，越容易出現(xiàn)監(jiān)管套利等問題。

（二）建設(shè)維護金融消費者的監(jiān)管體系

由于我國特殊的歷史背景和國情原因，整個金融體系更多地為國有企業(yè)服務(wù)。國家立法更傾向于保護金融機構(gòu)的利益，然而對金融消費者的權(quán)益不太重視。我國將保護消費者權(quán)益納入普惠金融目標體系，進一步推進保護金融消費者立法工作。推動建立保護金融消費者的制度體系，加大保護金融消費者工作的人力、物力和財力投入。加快構(gòu)建金融消費者保護的統(tǒng)一專門機構(gòu)，可以參考國外設(shè)立金融服務(wù)監(jiān)管局。金融服務(wù)監(jiān)管局在各省及副省級城市建立分支機構(gòu)，可以考慮重要的經(jīng)濟金融大市設(shè)置分支機構(gòu)。

（三）完善地方普惠金融與自律的制度

普惠金融僅僅靠政府手段是不足以解決所有問題，必須充分發(fā)揮公司組織作用和行業(yè)組織的作用套公司內(nèi)部控制制度我國金融機構(gòu)在市場經(jīng)濟發(fā)展過程中，逐步形成了自己一隨著我國金融市場化和金融業(yè)務(wù)國際化程度的進一步提高，我國金融機構(gòu)必須進一步健全和完善公司內(nèi)部控制制度。第一，設(shè)立內(nèi)部監(jiān)察稽核機構(gòu)，保障監(jiān)察稽核隊伍建設(shè)。第二，制定并完善金融機構(gòu)內(nèi)部控制制度和評價體系。第三，夯實并改善內(nèi)部控制硬軟件設(shè)施，建立高效的金融管理信息體系。政府財務(wù)部門和各金融服務(wù)機構(gòu)加大基礎(chǔ)建設(shè)資金的投入。由政府牽頭鼓勵，各金融服務(wù)機構(gòu)積極響應并主動加大對金融機構(gòu)營業(yè)點的建設(shè)，并加強員工的能力提高，保證從業(yè)人員擁有扎實的金融知識與業(yè)務(wù)辦理的能力，并建立獎勵制度提高從業(yè)人員的工作積極性，借此在一定程度上彌補金融機構(gòu)與服務(wù)短缺的問題。

結(jié)論

我國經(jīng)濟目前進入新常態(tài)，未來我們需要跳出中等收入陷阱，進入高收入國家行列，在這個過程中我們需要防范經(jīng)濟下滑，保持經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，重點在于治理金融風險。普惠金融是該任務(wù)的重中之重。金融的發(fā)展己經(jīng)逐步與實體經(jīng)濟密切融合。各個金融市場又相互融合，相互制約，國內(nèi)金融由分業(yè)經(jīng)營逐步向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。金融風險治理是系統(tǒng)性工程，即需要防范重點，抓住牛鼻子，又需要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。

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