商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀研究

高文廷

摘要：隨著居民理財(cái)需求的增長(zhǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，也增加了各商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)峻性。目前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)取得了良好的成績(jī)，但在發(fā)展中也凸顯出了其中存在的問(wèn)題，需要采取有效措施，不斷提升個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理水平。本文將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行研究，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，來(lái)推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái);現(xiàn)狀;研究

隨著金融市場(chǎng)的不斷變化，金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的擴(kuò)大以及互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，使得我國(guó)居民在存款方面不再執(zhí)著于定期存款，而是將收入辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行抓住人們的這種心理，不斷豐富個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類(lèi)，拓寬個(gè)人理財(cái)渠道，成為商業(yè)銀行新的收益來(lái)源。針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀，不斷優(yōu)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理模式，將是促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的重要途徑。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

城市化進(jìn)程以及全球化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高了人們的平均收入水平，給我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了有利條件，各商業(yè)銀行紛紛出臺(tái)新型個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，不斷提升自身的服務(wù)水平，形成具有各自特色的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系。現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為提升客戶(hù)市場(chǎng)的重要手段，呈現(xiàn)出良好發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模越來(lái)越大，同時(shí)隨著各商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的不斷升級(jí)，各商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類(lèi)，出臺(tái)適用于各類(lèi)人群的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類(lèi)，逐漸增大了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模，擴(kuò)大了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)覆蓋范圍。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中存在的問(wèn)題

2.1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類(lèi)開(kāi)發(fā)上，其產(chǎn)品特性大都相似，無(wú)論是所針對(duì)的投資理財(cái)對(duì)象，還是理財(cái)產(chǎn)品的功能，都缺乏自身特色，例如建設(shè)銀行的“乾元”系列，農(nóng)業(yè)銀行的“安心”系列，都表現(xiàn)出了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象，失去了品牌力量作用，極大地限制了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

2.2.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)有待提高

隨著網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的不斷增多，例如余額寶、零錢(qián)通等理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，吸引了更多客戶(hù)的目光。網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品在產(chǎn)品介紹、回報(bào)率等方面都有詳細(xì)的說(shuō)明，更有利于人們了解個(gè)人理財(cái)情況，也便于人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇。相較于網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，在選擇商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，雖然其銀行APP也有相關(guān)說(shuō)明，但是操作較為復(fù)雜，相關(guān)介紹缺乏詳盡，仍需要去銀行了解產(chǎn)品情況。再加上商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面存在欠缺，導(dǎo)致商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展不理想。

2.3.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)方式單一

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)本質(zhì)屬于營(yíng)銷(xiāo)，在開(kāi)展過(guò)程中應(yīng)遵循“以人為本”的營(yíng)銷(xiāo)理念，以客戶(hù)為中心，為不同客戶(hù)設(shè)計(jì)不同的理財(cái)方案。然而，目前的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)方式較為單一，對(duì)產(chǎn)品的宣傳力度較小，導(dǎo)致部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的流失。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)化途徑

3.1.創(chuàng)新商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)

商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中，應(yīng)結(jié)合本銀行開(kāi)戶(hù)實(shí)際情況，對(duì)客戶(hù)群體進(jìn)行詳細(xì)分析，細(xì)化客戶(hù)市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)具有本行特色、針對(duì)性較強(qiáng)的特色個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。首先，充分發(fā)揮不同機(jī)構(gòu)職能作用，加強(qiáng)跨機(jī)構(gòu)合作力度，豐富個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)類(lèi)型，滿(mǎn)足不同客戶(hù)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的不同選擇，例如，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作所推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行與信托投資公司合作所推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等，都能夠拓寬個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍，吸引更多客戶(hù)來(lái)進(jìn)行個(gè)人理財(cái)。其次，樹(shù)立品牌意識(shí)，充分利用品牌力量，開(kāi)發(fā)適用于本行的特色個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，并提高其服務(wù)水平，來(lái)吸引更多客戶(hù)的眼球。最后，實(shí)時(shí)關(guān)注社會(huì)動(dòng)態(tài)及各項(xiàng)政策的實(shí)施，從中挖掘投資熱點(diǎn)和潛在消費(fèi)點(diǎn)，并圍繞其不斷創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，滿(mǎn)足現(xiàn)代人們的心理需求。

3.2.提升商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量

高品質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量，是提升商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)效率的重要手段。商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，從兩個(gè)方面來(lái)提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。其一，完善信息披露機(jī)制，在發(fā)售新的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模、管理方式、風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)贖回方式等及時(shí)公布，并對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的往期收益情況進(jìn)行披露，便于客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇。其二，提高商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)人員的綜合素質(zhì)。在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，理財(cái)人員要針對(duì)客戶(hù)類(lèi)型，給客戶(hù)推薦適合客戶(hù)情況的理財(cái)產(chǎn)品，并在客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)前對(duì)產(chǎn)品信息進(jìn)行披露，提醒客戶(hù)需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。在售后，理財(cái)人員要定期對(duì)其進(jìn)行回訪(fǎng)，詢(xún)問(wèn)其是否存在相關(guān)問(wèn)題，并及時(shí)幫其解決，提升客戶(hù)的滿(mǎn)意度。

3.3.創(chuàng)新商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)方式

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只有與營(yíng)銷(xiāo)管理有效融合，才能擁有優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，提升競(jìng)爭(zhēng)力。首先，賦予個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)內(nèi)涵，讓理財(cái)產(chǎn)品在知識(shí)、技術(shù)等方面與客戶(hù)價(jià)值觀(guān)相聯(lián)系，以知識(shí)的力量促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)，穩(wěn)固客戶(hù)關(guān)系，使其成為商業(yè)銀行的長(zhǎng)期優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。其次，充分運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)線(xiàn)上與線(xiàn)下的完美結(jié)合，建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與客戶(hù)之間的有效溝通，及時(shí)為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。最后，在為客戶(hù)制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)強(qiáng)調(diào)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的長(zhǎng)期性，根據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，建立客戶(hù)檔案，為客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)。

結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展既是商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇，也為商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前的發(fā)展現(xiàn)狀，及時(shí)解決開(kāi)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，立足于客戶(hù)角度，豐富產(chǎn)品類(lèi)型，創(chuàng)新服務(wù)方式，不斷推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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