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    P2P網貸監(jiān)管政策梳理與轉型風險研究

    2021-11-07 00:41:37彭進
    經濟研究導刊 2021年27期
    關鍵詞:P2P網貸

    彭進

    摘 要:P2P網貸在我國經歷了從快速擴張到當前清退轉型的發(fā)展歷程,十幾年來,針對P2P網貸,監(jiān)管政策經歷了從源起,到逐步規(guī)范完善,再到全面收緊整治的進路。目前,大量平臺正處在清理存量業(yè)務清盤退出或轉型階段。根據現(xiàn)有法律規(guī)定,其轉型為網絡小貸公司、助貸機構、金融消費公司的門檻也很高,存在諸多風險。分析其轉型過程中存在的各種難點,做好后續(xù)風險防控依然十分重要。

    關鍵詞:P2P網貸;監(jiān)管政策;轉型風險

    中圖分類號:F832? ? ? ? 文獻標志碼:A? ? ? 文章編號:1673-291X(2021)27-0067-03

    P2P網貸是指個體之間通過互聯(lián)網平臺實現(xiàn)的直接借貸。其在繁榮民間金融市場、發(fā)展普惠金融、鼓勵金融創(chuàng)新等方面都曾發(fā)揮過一定的作用。但資本的逐利性和初創(chuàng)期監(jiān)管的缺位,導致該行業(yè)事故頻發(fā),政府的監(jiān)管政策也一再收緊。從2007年第一家平臺在上海初創(chuàng)成立,到2012年規(guī)模的迅速增長,再到2020年11月中旬最終所有機構被取締清零,十余年間,P2P網貸經歷了從快速擴張到清退轉型的發(fā)展歷程。大量平臺目前正處在后續(xù)存量網貸債權處置和轉型之中,依然存在較大風險。因此,梳理歷年來的監(jiān)管政策,做好后續(xù)風險防控依然十分重要。

    一、P2P網貸主要監(jiān)管政策梳理

    (一)P2P網貸監(jiān)管的源起階段

    我國對 P2P網貸的監(jiān)管可追溯至2011年8月,銀監(jiān)會下發(fā)了《關于人人貸有關風險提示的通知》,明確了P2P網貸應設定業(yè)務邊界的四條紅線:一是要明確平臺的中介性,二是要明確平臺本身不得提供擔保,三是不得搞資金池,四是不得非法吸收公眾存款。這一階段監(jiān)管政策的走向主要是致力于做好風險預警監(jiān)測與防范,同時健全P2P監(jiān)管法律體系。一方面,加強專業(yè)立法,提高P2P網貸法律規(guī)制的層級,制定高位階法律法規(guī);另一方面,修訂現(xiàn)有法律體系中對互聯(lián)網金融不適用的條款,完善P2P網貸行業(yè)中民事責任和犯罪責任追究的法律規(guī)范,提供監(jiān)管依據,推動平臺健康發(fā)展。

    (二)P2P網貸監(jiān)管的規(guī)范階段

    隨著《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》(2015年7月發(fā)布)、《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》(2016年8月發(fā)布,以下簡稱《辦法》)等的出臺,針對P2P網貸的監(jiān)管也逐步完善和規(guī)范,尤其《辦法》強調嚴禁平臺開展資產證券化業(yè)務或實現(xiàn)打包資產等形式的債權轉讓行為,嚴禁自融行為,落實監(jiān)管配套制度。在這一階段,一是強調各地應加快落實P2P網貸資金存管制度,推動促進商業(yè)銀行與P2P網貸機構對接;二是加快落實機構備案,申請相應的電信業(yè)務許可證,對存量機構進行資質甄別,整頓后分類處置,對處置情況進行網上公示,實現(xiàn)不同監(jiān)管部門之間的信息共享。接著,銀監(jiān)會會同相關部門分別于2016年底、2017年初和2018年8月發(fā)布了《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動信息披露指引》等3部具體的指引規(guī)范,標志著網貸行業(yè)“1+3”(一個辦法三個指引)制度框架基本搭建完成,初步形成了較完善的監(jiān)管制度體系。

    (三)P2P網貸監(jiān)管的收緊階段

    2018年以來,出現(xiàn)問題的平臺不斷增加,P2P網貸行業(yè)專項整治逐步加深提速,進入全面整治階段。2018年12月底互金整治辦與網貸整治辦聯(lián)合下發(fā)的《關于做好網貸機構分類處置和風險防范工作的意見》(以下簡稱175號文)首提堅持以機構退出為主要工作方向,拉開了2019年整個行業(yè)清退轉型的序幕,2019年3月15日,《關于啟動網絡借貸信息中介機構運營數據實時接入通知》(以下簡稱“22號文”)發(fā)布?!?2號文”指出,在營平臺應在2019年6月底前全部完成實時數據接入,無法按時完成實時系統(tǒng)接入的網貸機構后續(xù)應逐步退出。此后監(jiān)管部門歷次重磅文件和高規(guī)格會議均在傳達清退轉型這一主基調,監(jiān)管指向推動大多數機構良性退出,引導部分機構轉型,給出了轉型網絡小貸公司、助貸機構或改制為消費金融公司、其他持牌金融機構等出路。

    此外,針對日益嚴重的惡意逃廢債行為,2019年9月初互金整治辦與網貸整治辦聯(lián)合下發(fā)《關于加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》,明確支持在營平臺接入央行征信、百行征信等征信機構,持續(xù)開展對已退出平臺相關惡意逃廢債行為的打擊,同時要求各地監(jiān)管部門加速轄區(qū)內的網貸整治,要求各地上傳“失信人名單”至征信機構。2019年10月,湖南省發(fā)文對省內不符合“一辦法三個指引”有關規(guī)定的P2P網貸全部取締,在湖南之后,山東、河南、重慶、四川等19省市均發(fā)文取締轄內全部網貸平臺。2020年11月27日,據多家媒體報道,全國實際運營的P2P網貸機構在今年11月中旬完全歸零。

    梳理上述政策可以歸納得出,在P2P網貸行業(yè)整頓中,應該落實中央和地方的“雙負責制”,明確劃分兩級職權,在權責對等基礎上明確中央與地方的金融管理權責、邊界。在中央層面,銀監(jiān)會及其派出機構負責頂層安排,在地方層面,強化屬地風險處置責任,由省金融辦和銀監(jiān)會省級派出機構共同負責對本地區(qū)備案的P2P網貸機構進行具體的業(yè)務和行為監(jiān)管,同時完善部門聯(lián)動機制,聯(lián)合工商、公安、網監(jiān)、法院等部門配合開展整頓工作。

    二、P2P網貸平臺轉型現(xiàn)狀

    (一)平臺轉型為網絡小貸公司現(xiàn)狀

    2019年11月出臺的《關于網絡借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》(以下簡稱“83號文”),提到將部分具備條件的網貸機構轉型為區(qū)域性小貸公司和全國性小貸公司,設置了不同標準的準入門檻。目前,除了“83號文”出臺之前就已獲得網絡小貸牌照的21家平臺外,杭州、廈門、江西等區(qū)域內,陸續(xù)已有P2P平臺獲批轉型為區(qū)域內小貸公司,部分地方平臺在合規(guī)的情況下已轉型為全國范圍經營的小貸公司。如2020年1月,杭州兩家P2P網貸平臺“浙農金服”和“金投行”成功轉型成全國展業(yè)的網絡小貸公司。

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