銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：路徑與策略

編者按：2021年是中國共產(chǎn)黨成立100周年，也是“十四五”規(guī)劃開局之年?！笆奈濉币?guī)劃明確加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動人類社會的生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式變革。當前，全球新一輪科技變革風(fēng)起云涌，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)不斷突破;同時，科技與金融的融合不斷加快，對銀行業(yè)的經(jīng)營模式、服務(wù)模式和運營模式帶來顛覆性變革。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型也亟須從架構(gòu)調(diào)整、技術(shù)融合、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面，探索數(shù)字化的有效路徑和策略，力爭在自我革新中培育差異化優(yōu)勢，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。展望未來，如何在審慎監(jiān)管的前提下進行金融創(chuàng)新，持續(xù)優(yōu)化金融資源配置，強化普惠金融服務(wù)力度，探索金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)的新形式和新路徑，進一步建立起與實體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和融資結(jié)構(gòu)相適應(yīng)、多層次、廣覆蓋、有差異的金融體系，還有很長的路要走。

新的時代賦予金融創(chuàng)新以新的歷史使命。本刊主辦的“2021中國金融創(chuàng)新論壇”于2021年9月24日采取線上直播形式展現(xiàn)。本次論壇以“銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：路徑與策略”為主題，圍繞全球數(shù)字化潮流，對金融業(yè)如何以創(chuàng)新為手段，更好地適應(yīng)金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟建言獻策。本刊特將嘉賓發(fā)言整理摘登在本期“銀行家論壇”欄目，方便讀者閱讀。

姚江濤：數(shù)字化賦能資產(chǎn)管理與財富管理

發(fā)揮信托制度優(yōu)勢助力實現(xiàn)共同富裕

信托業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型是服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，助力實現(xiàn)共同富裕的必然要求

中央財經(jīng)委員會第十次會議提出了“在高質(zhì)量發(fā)展中促進共同富?！钡膫ゴ竽繕?，以數(shù)據(jù)和技術(shù)為關(guān)鍵要素的數(shù)字經(jīng)濟是高質(zhì)量發(fā)展的重要推動力。數(shù)字化賦能是通過數(shù)字化技術(shù)驅(qū)動經(jīng)濟社會各方面的創(chuàng)新與增長，為解決我國經(jīng)濟發(fā)展中的不平衡不充分問題提供了新思路，是實現(xiàn)“共同富?！钡挠行窂?。

信托行業(yè)目前正處于深化轉(zhuǎn)型回歸本源的關(guān)鍵期，在數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展和社會生活數(shù)字化快速迭代的背景下，數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)字財富的涌現(xiàn)將成為信托資產(chǎn)管理和財富管理的重要內(nèi)容，這是機遇更是挑戰(zhàn)，信托公司只有加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，主動發(fā)揮差異化的信托制度優(yōu)勢，樹立數(shù)字化思維，培育數(shù)字化能力，優(yōu)化數(shù)字化治理，形成數(shù)字化生態(tài)，才能及時跟得上開放變革的數(shù)字時代，勝任得了敏捷創(chuàng)新的受托服務(wù)，真正創(chuàng)造出長期穩(wěn)定的客戶價值。

數(shù)據(jù)信托是信托賦能數(shù)字資產(chǎn)管理和數(shù)字財富管理的有效路徑

有效路徑一：發(fā)揮信托法律架構(gòu)優(yōu)勢，實現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)的復(fù)雜權(quán)屬安排和信任制衡管理?！堵槭±砉た萍荚u論》將“數(shù)據(jù)信托”定義為2021年全球十大突破性技術(shù)，認為數(shù)據(jù)信托能夠均衡數(shù)據(jù)主體與數(shù)據(jù)控制者之間的復(fù)雜利益關(guān)系，在數(shù)據(jù)流通和交易中兼顧數(shù)據(jù)隱私和安全保護，實現(xiàn)數(shù)據(jù)要素價值的最大化，助力傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化革新以及新興產(chǎn)業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新迭代。

有效路徑二：在于堅守受托人本位，成為數(shù)字財富的守護人和管理人。伴隨數(shù)字技術(shù)的顛覆式創(chuàng)新，國民財富的數(shù)字化遷移也在同步迭代，數(shù)字文化、數(shù)字消費、數(shù)字產(chǎn)權(quán)等線上場景已在相當程度上改變了傳統(tǒng)財富的內(nèi)容、形式和觀念，數(shù)字財富管理已經(jīng)成為財富管理行業(yè)的新課題。信托公司只有充分履行受托人的忠實、審慎義務(wù)，以最嚴格的信義義務(wù)維系與信托當事人之間長久、持續(xù)、穩(wěn)定的信任關(guān)系，才能真正建立數(shù)字財富管理的差異化受托服務(wù)優(yōu)勢。

中航信托持續(xù)開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，踐行數(shù)字化賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理優(yōu)化的典型實踐

戰(zhàn)略引領(lǐng)強調(diào)數(shù)字化賦能的執(zhí)行力。中航信托相繼與安永、埃森哲、普華永道等知名咨詢機構(gòu)密切合作，結(jié)合自身資源稟賦與經(jīng)營特色，形成數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略圖，層層分解至前中后臺各業(yè)務(wù)和管理單元，確保一張藍圖，一個方向，匯成一股力量，保障數(shù)字化賦能的戰(zhàn)略執(zhí)行力。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新強調(diào)數(shù)字化賦能的驅(qū)動力。中航信托在2016年就推出了首單數(shù)據(jù)信托業(yè)務(wù)，將企業(yè)數(shù)據(jù)庫資產(chǎn)價值作為增信的重要考量因素。持續(xù)與高校開展合作研究，探索數(shù)據(jù)信托的法律基礎(chǔ)與商業(yè)模式，積極跨界整合資源，與中國電子信息行業(yè)聯(lián)合會、北京互聯(lián)網(wǎng)法院、清華經(jīng)管學(xué)院等單位及智庫聯(lián)合組成數(shù)權(quán)保護課題組，專項開展“數(shù)據(jù)資產(chǎn)信托合作計劃”，探索更符合中國發(fā)展模式的數(shù)據(jù)要素市場多元治理與高效配置的創(chuàng)新機制。中航信托在碳資產(chǎn)信托、知識產(chǎn)權(quán)信托等產(chǎn)業(yè)細分領(lǐng)域也創(chuàng)新開展了數(shù)據(jù)資產(chǎn)信托產(chǎn)品與服務(wù)。

文化共識強調(diào)數(shù)字化賦能的內(nèi)生力。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功離不開敏捷組織的建立和員工認知與能力的數(shù)字化轉(zhuǎn)變。以滿足客戶需求為核心，中航信托在財富管理、資產(chǎn)管理、另類投資各板塊主動選擇典型業(yè)務(wù)場景，與金融科技部聯(lián)合自主開發(fā)，率先開展個性化的數(shù)字化賦能專項，以敏捷組織的方式與成效迅速形成“先使用先受益”的員工共識，激勵推動形成公司整體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型企業(yè)文化。

治理共建強調(diào)數(shù)字化賦能的協(xié)同力。為了落實數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“強中臺”戰(zhàn)略，中航信托制定并正在穩(wěn)步推進建設(shè)數(shù)據(jù)治理體系的三年規(guī)劃，目標是搭建自主可控的數(shù)據(jù)管控和數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)標準化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化和數(shù)據(jù)服務(wù)化的有機整合，真正做到數(shù)字化賦能業(yè)務(wù)與管理的協(xié)同發(fā)展。

（姚江濤系中航產(chǎn)融、中航信托黨委書記、董事長，信托業(yè)協(xié)會會長）

何德旭：數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供助力

2020年10月，銀保監(jiān)會主席郭樹清強調(diào)“所有金融機構(gòu)都要抓緊數(shù)字化轉(zhuǎn)型”?？梢哉f，當前情形下，商業(yè)銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅十分重要、十分必要，而且還極為緊迫。

數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展背景下商業(yè)銀行必須加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在前不久中國信息通信研究院發(fā)布的一個報告中提到，2020年我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模已經(jīng)達到了將近40萬億元，增長速度近10%。數(shù)字經(jīng)濟高速發(fā)展，深刻地改變了社會經(jīng)濟各領(lǐng)域生產(chǎn)生活方式，新的業(yè)態(tài)、新的平臺、新的模式不斷涌現(xiàn)。數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展與商業(yè)銀行的經(jīng)營、發(fā)展、變革息息相關(guān)，在此背景下商業(yè)銀行必須加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以更好地滿足經(jīng)濟社會發(fā)展的數(shù)字化金融的需要。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個長期的過程。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是商業(yè)銀行以客戶為中心，運用先進的科技手段，加強技術(shù)能力建設(shè)，注重業(yè)務(wù)科技融合，加快體制機制轉(zhuǎn)型，不斷完善組織架構(gòu)，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，不斷改善經(jīng)營管理，不斷強化風(fēng)險控制，為客戶提供便捷、高效、普惠、安全的多樣化、定制化、人性化金融產(chǎn)品。

從實際情況來看，商業(yè)銀行已經(jīng)普遍意識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性和緊迫性。我們看到，近些年，每一家商業(yè)銀行都在積極推動、努力實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已經(jīng)采取了一些實實在在的措施推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)工作，比如，加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型的投入力度、注重引進數(shù)字化專業(yè)人才、搭建統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)平臺、拓展線上數(shù)字化業(yè)務(wù)渠道等。所以，商業(yè)銀行從思維理念、頂層設(shè)計、體系建設(shè)、技術(shù)投入、產(chǎn)品創(chuàng)新、財務(wù)核算、數(shù)據(jù)應(yīng)用等方面進行了全方位的統(tǒng)籌和布局，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在從局部突破走向全面展開，正在從通用領(lǐng)域走向細分市場。

當然我們也看到，有的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進快一些，有的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐慢一些;有些技術(shù)在商業(yè)銀行應(yīng)用的范圍廣一些，有些技術(shù)在銀行的應(yīng)用少一些;商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)條線、前中后臺數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進展也不夠一致;商業(yè)銀行對于數(shù)據(jù)的積累、挖掘和分析，特別是在充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的價值方面還需要付出更為長期的努力。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不會改變金融的風(fēng)險屬性。在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，傳統(tǒng)的金融風(fēng)險有可能會發(fā)生一些新的變化，另外也有可能帶來或產(chǎn)生一些新的風(fēng)險，比如，在信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等方面都有可能有一些新的變化或特點，所以在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，適時引導(dǎo)商業(yè)銀行建立健全覆蓋業(yè)務(wù)經(jīng)營、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等環(huán)節(jié)的全面的風(fēng)險管理體系和治理架構(gòu)，就顯得至關(guān)重要。還有，我們也看到商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中已經(jīng)出現(xiàn)了同質(zhì)化傾向，從而出現(xiàn)了同質(zhì)化競爭，這也是一種新的金融風(fēng)險。在這個意義上，我覺得商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個系統(tǒng)工程，是一個不斷適應(yīng)新發(fā)展階段、新的需求的一個長期的、漫長的過程，也是一個自發(fā)、自覺的過程。這個數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程不是通過運動式的方式能夠完成的，不可能一蹴而就，更不可能畢其功于一役。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要切合自身的實際和特點。從實際出發(fā)，走一條差異化、特色化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路，對商業(yè)銀行來說尤其重要。就是說，每一家銀行都應(yīng)該根據(jù)自身的實際情況，根據(jù)自身的特點，確定不同于其他銀行的轉(zhuǎn)型路徑。在一定意義上可以說，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型沒有統(tǒng)一的模式、沒有完全相同的路徑。雖然我們說在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，其業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)方式都有一些共同的趨向，比如都會趨向于平臺化、移動化和智能化等，但是我們更應(yīng)該看到，在這個過程中數(shù)字化轉(zhuǎn)型是具有不同的特點和不同的方式的，所以商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過程中要走一條差異化的道路。

中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型更應(yīng)該走差異化、特色化之路。同大銀行相比，中小銀行缺乏大銀行的優(yōu)勢，在資本、技術(shù)、業(yè)務(wù)、渠道、客戶、人才、產(chǎn)品等方面都沒有辦法與大銀行相比。在這樣的背景下，對中小銀行來講，走特色化差異化的道路就顯得更加緊迫和重要，這可能也是中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程當中能夠利用自身的優(yōu)勢，最終取得成效的一個決定性的前提。所以在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，中小銀行應(yīng)該充分發(fā)揮自身立足區(qū)域、體制機制比較靈活、決策速度快的優(yōu)勢，走出一條不同于大銀行的特色化和差異化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路。

（何德旭系中國社科院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院

院長）

楊濤：金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型與發(fā)展重點

為什么重視經(jīng)濟金融數(shù)字化。發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟更多的是為了應(yīng)對經(jīng)濟增長的困境，首先可以看到長期以來全球經(jīng)濟增長遭遇越來越多的挑戰(zhàn)，新冠肺炎疫情的短期沖擊一方面使得宏觀經(jīng)濟雪上加霜，另外一方面也倒逼了非接觸式商業(yè)模式快速發(fā)展。與此同時，整個經(jīng)濟增長的模式也在發(fā)生快速的變化，所以在眾多經(jīng)濟發(fā)展壓力的促進下，使得數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為重要的抓手。此外，政策層面也在不斷地支持與護航數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2020年4月，中央提出構(gòu)建更加完善的要素市場，首次把數(shù)字要素作為重要的要素之一。在新發(fā)展格局當中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型正是其中一個重要的抓手之一。

經(jīng)濟模式變化在持續(xù)支撐著數(shù)字化發(fā)展。首先是C端的變化。無論是從全球智能手機用戶的增長，還是從部分國家互聯(lián)網(wǎng)滲透率的變化，都可以看到整個移動端使用的范圍和深度越來越突出，意味著未來眾多的經(jīng)濟金融的商業(yè)模式在面對終端用戶的時候必須往移動端轉(zhuǎn)移。其次是B端也在加速變化。新冠肺炎疫情期間全球增長最快的企業(yè)都與新經(jīng)濟、數(shù)字化密切相關(guān)。2017～2020年，我國新成立的企業(yè)中，很大一部分都是在那些關(guān)注新經(jīng)濟、新技術(shù)、創(chuàng)新以及有特別好的生態(tài)的城市里，有的是著眼于科研與技術(shù)服務(wù)業(yè)，有的是著眼于信息軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)。

數(shù)字化發(fā)展帶來的風(fēng)險?，F(xiàn)在很多國家都面臨著一些看不懂的風(fēng)險擔憂，這些風(fēng)險可能來自于加密數(shù)字資產(chǎn)和去中心化金融這樣一些越來越在數(shù)字化時代變得更加復(fù)雜的模式，它對傳統(tǒng)的經(jīng)濟金融運行帶來重大挑戰(zhàn);與此同時，當前核心的社會再生產(chǎn)的投入要素都發(fā)生了變化，從最早的土地到勞動力到資本到技術(shù)再到當前的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)成為整個社會再生產(chǎn)中最重要的切入要素，由此帶動了資本、技術(shù)和其他一些要素的發(fā)展。正是面臨種種不確定性的全新的風(fēng)險擔憂，使得各國現(xiàn)在越來越重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型的問題。

未來數(shù)據(jù)主權(quán)競爭將成為新的競爭領(lǐng)域。當前來自于數(shù)據(jù)主權(quán)的競爭越來越突出，某種意義上是在全新的數(shù)據(jù)環(huán)境下強調(diào)新主權(quán)的競爭。我們國家也把數(shù)據(jù)處理活動和數(shù)據(jù)處理者的國外上市納入到網(wǎng)絡(luò)安全審查的范圍，某種意義上也體現(xiàn)了對于數(shù)據(jù)主權(quán)的重視。事實上這也是全球趨勢，比如說歐盟的數(shù)字金融戰(zhàn)略就旗幟鮮明地提出來要推動數(shù)字金融發(fā)展，并且有強大的歐洲市場參與者主導(dǎo)，使歐洲的消費者與企業(yè)享受數(shù)字金融的好處，同時體現(xiàn)歐洲的價值與風(fēng)險的穩(wěn)健監(jiān)控的原則。

金融科技（數(shù)字金融）的價值。一是要維持金融的基本功能，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，因為金融有一些最基本的功能，如融資、風(fēng)險管理、支付結(jié)算等。伴隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型，事實上這些基本的功能都面臨挑戰(zhàn)，要維持原有的金融功能就必需變革。二是提高行業(yè)效能，從整個金融行業(yè)來說就是如何提升自身的競爭力，如何強化自己對經(jīng)濟社會發(fā)展的貢獻度。三是符合彌補服務(wù)短板，特別是在長尾、普惠方面如何發(fā)揮可持續(xù)的服務(wù)能力，這是對于金融科技帶來的重大歷史使命的要求。四是如何保障金融安全，這既有在微觀層面討論也有在宏觀層面討論的問題。

未來金融科技與數(shù)字金融發(fā)展的重點。我們認為，有幾方面的問題值得關(guān)注。第一是數(shù)據(jù)。從微觀層面看，就是企業(yè)如何更有效地管理數(shù)據(jù)、應(yīng)用數(shù)據(jù)、發(fā)掘數(shù)據(jù)。整體來看，目前只有極少數(shù)的企業(yè)準備好適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求，多數(shù)企業(yè)在數(shù)字管理能力方面還有很多不足。第二是技術(shù)。與過去純粹重視技術(shù)本身來相比，當前越來越重視技術(shù)的倫理問題，因為它某種程度上決定了未來技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用能否沿著一條健康可持續(xù)的道路往前走，所以技術(shù)的倫理變得越來越重要。第三是需求端。金融科技的創(chuàng)新無非著眼于場景改良或全面重構(gòu)。場景改良起到的效果是從邊界上改善現(xiàn)有場景模式，全面重構(gòu)強調(diào)的是依托數(shù)字化全面重構(gòu)生態(tài)架構(gòu)，實現(xiàn)資金流、數(shù)字流、產(chǎn)品服務(wù)流和行為流的融合?，F(xiàn)實中，實現(xiàn)全面重構(gòu)非常難，所以在這個過程中要踏踏實實在邊際上往前走，避免出現(xiàn)數(shù)字化焦慮。第四是制度。從監(jiān)管視角看，面對金融科技和新金融的創(chuàng)新，需要對未來可能出現(xiàn)的問題有更高的容忍度和彈性。這個過程中，既要重視帶來的風(fēng)險問題，又要避免一刀切，畢竟所有的政策監(jiān)管最終都是為了促進創(chuàng)新。

（楊濤系國家金融與發(fā)展實驗室副主任、

北京立言金融與發(fā)展研究院院長）

呂仲濤：創(chuàng)新賦能 開放融合 加快推進商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

當前，數(shù)字經(jīng)濟作為數(shù)字生產(chǎn)力驅(qū)動下的一種經(jīng)濟形態(tài)，在國民經(jīng)濟中的關(guān)鍵作用日益凸顯。金融與科技相互滲透、相向而行，“數(shù)據(jù)+技術(shù)”雙輪驅(qū)動的金融創(chuàng)新成為了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心。銀行業(yè)具有天然的數(shù)字化基因，不斷催生著行業(yè)的自我革新，隨著數(shù)字中國建設(shè)的浪潮，銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進一步提速。

在數(shù)字經(jīng)濟時代下，商業(yè)銀行應(yīng)抓住全社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型機遇，順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展趨勢，構(gòu)建數(shù)字化發(fā)展新模式。通過升級數(shù)字生產(chǎn)力、構(gòu)建數(shù)字生產(chǎn)關(guān)系，筑牢數(shù)字化轉(zhuǎn)型的堅實“基石”，在此基礎(chǔ)上打造開放合作的數(shù)字生態(tài)，從而走出一條活力迸發(fā)的高質(zhì)量數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑。

升級數(shù)字生產(chǎn)力，將技術(shù)變革作為核心動力

一是依托ABCDI、5G等新技術(shù)，打造企業(yè)級技術(shù)平臺。工商銀行全面推進新技術(shù)布局，深化新技術(shù)規(guī)?；瘧?yīng)用，打造了分布式、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等一系列自主可控的技術(shù)平臺，形成了領(lǐng)先的企業(yè)級技術(shù)能力和應(yīng)用能力。同時，工商銀行積極探索前沿技術(shù)新高地，將衛(wèi)星遙感技術(shù)和人工智能技術(shù)相融合，借助高分辨率衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)配套智能化監(jiān)控模型，對農(nóng)作物生長、大型工程類項目建設(shè)進行貸后智能監(jiān)控，并實現(xiàn)了量子技術(shù)在重要金融加密場景中的可行性驗證及試點應(yīng)用突破。

二是加快升級數(shù)字新基建，加速IT核心架構(gòu)轉(zhuǎn)型升級等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，夯實數(shù)字化轉(zhuǎn)型的堅實“基石”。工商銀行持續(xù)提升云計算、分布式兩大技術(shù)基礎(chǔ)平臺支撐能力，構(gòu)建起技術(shù)領(lǐng)先、體系完整的開放平臺核心銀行系統(tǒng)，實現(xiàn)大型銀行IT架構(gòu)的重大突破。

三是深化數(shù)據(jù)融合應(yīng)用，推進開放共享、提升資源價值，推動數(shù)據(jù)要素市場化改革，充分發(fā)掘技術(shù)革新產(chǎn)生的效能。工商銀行強化數(shù)據(jù)資產(chǎn)治理和數(shù)據(jù)安全管控，打造標準統(tǒng)一、通用共享、靈活高效的企業(yè)級數(shù)據(jù)中臺以數(shù)據(jù)為紐帶貫穿創(chuàng)新鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈全過程，推動各類生產(chǎn)要素數(shù)字化升級。

建立與數(shù)字生產(chǎn)力相匹配的數(shù)字生產(chǎn)關(guān)系，推進銀行內(nèi)部的數(shù)字化基因變革

一是以機制體制改革為著力點，暢通全行科技創(chuàng)新內(nèi)循環(huán)。工商銀行建立創(chuàng)新攻關(guān)“揭榜掛帥”機制，更大范圍激發(fā)金融科技創(chuàng)新活力;建立開放靈活的“產(chǎn)學(xué)研用”聯(lián)動機制，與全球頭部企業(yè)和頂尖高校開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的緊密合作，建立常態(tài)化聯(lián)合創(chuàng)新機制;以工銀科技市場化為突破口，不斷提升工銀科技價值輸出能力和市場影響力，鑄造改革新引擎。

二是推進金融科技人才興業(yè)工程。工商銀行以人才隊伍建設(shè)為根本，激發(fā)人才創(chuàng)新活力，深化人才發(fā)展體制機制改革，全方位培養(yǎng)、引進、用好金融科技人才，構(gòu)筑國內(nèi)外優(yōu)秀人才集聚的創(chuàng)新高地。

推進構(gòu)建數(shù)字生態(tài)，打造合作開放、共贏發(fā)展的新生態(tài)，形成金融與相關(guān)行業(yè)緊密融合的“數(shù)字共同體”

在賦能產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)方面，工商銀行不斷構(gòu)建智慧產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)體系，多模式賦能企業(yè)經(jīng)營各環(huán)節(jié)數(shù)字化轉(zhuǎn)型場景，鏈式拓展服務(wù)上下游客戶;發(fā)揮對公結(jié)算優(yōu)勢，打造線上化、場景化、全球化支付生態(tài)。

在賦能消費互聯(lián)網(wǎng)方面，以金融科技創(chuàng)新賦能智慧城市和數(shù)字鄉(xiāng)村，通過數(shù)字產(chǎn)品和數(shù)字服務(wù)將無所不在的金融服務(wù)嵌入人民群眾的日常生活，不斷滿足人民群眾對于美好生活的需要。

在賦能政務(wù)互聯(lián)網(wǎng)方面，緊抓國家數(shù)據(jù)要素市場建設(shè)機遇，完善數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理體系，提升應(yīng)用效能，打造與數(shù)字中國、數(shù)字經(jīng)濟相呼應(yīng)、相聯(lián)通的數(shù)字化重構(gòu)能力。工商銀行積極參與全國各地數(shù)據(jù)要素市場建設(shè)，深化行內(nèi)數(shù)據(jù)與教育、交通、旅游等行業(yè)數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用，推進智慧政務(wù)和便民金融服務(wù)建設(shè)，通過大數(shù)據(jù)聯(lián)合建模，與全國26個省市開展政務(wù)數(shù)據(jù)合作，落地300多個政務(wù)合作場景。

建設(shè)聯(lián)合共進的金融科技“朋友圈”，加強金融科技能力共享輸出

大型銀行以金融科技子公司為主體進行能力輸出，利用積累的自主可控金融科技優(yōu)勢，助力金融行業(yè)數(shù)字化水平能力全面提升，攜手同業(yè)共同成長。工商銀行以工銀科技為對外服務(wù)的窗口，推出反洗錢智能及開放服務(wù)系統(tǒng)“工銀BRAINS”，面向同業(yè)分享風(fēng)險防控等領(lǐng)域的實踐經(jīng)驗;同時推動客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、分布式核心銀行系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)等銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的對外輸出。

（呂仲濤系中國工商銀行首席技術(shù)官）

王勇：智能化風(fēng)控護航數(shù)字化經(jīng)營

早在建設(shè)銀行成立60周年之際，習(xí)近平總書記就對建設(shè)銀行作出了重要批示，要求我們進一步增強服務(wù)國家建設(shè)，防范金融風(fēng)險和參與國際競爭等三個能力。風(fēng)險管理是銀行經(jīng)營的生命線，是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的護城河。近年來，建設(shè)銀行深入貫徹落實習(xí)近平總書記系列重要講話精神和黨中央國務(wù)院重大決策部署，緊抓數(shù)字時代契機，運用最新的金融技術(shù)，廣泛進行管理風(fēng)險管理賦能，穩(wěn)步推進智能風(fēng)控體系建設(shè)，護航數(shù)字化經(jīng)營。

數(shù)字化時代給風(fēng)險管理帶來的新挑戰(zhàn)。這主要有兩方面。從外部看，風(fēng)險形態(tài)變化更加快速。數(shù)字經(jīng)濟推動金融服務(wù)更加全面、深入和便捷，同時促使新的風(fēng)險形態(tài)不斷出現(xiàn)，包括一系列新興的東西，如IT風(fēng)險、數(shù)據(jù)風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、模型風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全等;同時，各類風(fēng)險的交叉?zhèn)魅痉绞礁佣鄻?、快速和隱蔽，不同風(fēng)險間的疊加共振更加明顯，甚至牽一發(fā)而動全身，一旦應(yīng)對不慎，會對銀行信譽和社會形象造成不可估量的負面影響。從內(nèi)部看，風(fēng)險防控的思維要完善，數(shù)字經(jīng)濟不但催生業(yè)務(wù)新模式，也促進了平臺化、場景化、批量化的獲客活客方式的快速發(fā)展，這些新模式具有復(fù)雜性高、風(fēng)險傳播速度快、對風(fēng)險判斷時效要求強到等特點。因此，我們必須要完善數(shù)字思維、用戶思維、場景思維、共享思維和共治思維，提升對數(shù)字化時代風(fēng)險的認知和管控能力，從數(shù)字化角度重新理解經(jīng)營發(fā)展和風(fēng)險防控。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型給風(fēng)險管理革新帶來的新機遇。數(shù)字化雖然給風(fēng)險管理帶來很多新的難題，但也給風(fēng)險管理革新創(chuàng)造了新的切入點。第一，革新數(shù)據(jù)的應(yīng)用方式。數(shù)據(jù)已經(jīng)成為重要戰(zhàn)略資產(chǎn)，數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析等能力的提升，有助于優(yōu)化客戶選擇、拓寬業(yè)務(wù)范圍、穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量，將成為未來金融機構(gòu)的核心競爭力。第二，核心風(fēng)控是手段。工欲善其事，必先利其器，科學(xué)技術(shù)和經(jīng)濟發(fā)展加速滲透融合，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新科技的應(yīng)用加速風(fēng)控技術(shù)產(chǎn)生質(zhì)的飛躍。第三，革新風(fēng)險管理理念。從管控銀行風(fēng)險向主動服務(wù)客戶健康發(fā)展轉(zhuǎn)變，從人海戰(zhàn)術(shù)向人機結(jié)合的自動化、智能化風(fēng)控方式轉(zhuǎn)變，從被動防控風(fēng)險向主動價值的轉(zhuǎn)變。

建設(shè)銀行智能風(fēng)控的進展與成果。近年來，建設(shè)銀行秉承科技、普惠、共享的新金融理念，加快構(gòu)建全面、精準、數(shù)字、穿透、開放、前瞻的智能風(fēng)控體系。智能風(fēng)控在諸多方面率先取得突破。一是線上風(fēng)控。針對線上業(yè)務(wù)，建設(shè)銀行著力推進3R系統(tǒng)建設(shè)，覆蓋貸前攔截、貸中模型決策和貸后預(yù)警等信貸周期三大環(huán)節(jié)，為線上業(yè)務(wù)的秒批秒貸提供了核心風(fēng)控支持。二是掌上風(fēng)控。建行在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)移動版風(fēng)控平臺“慧風(fēng)控”，助力客戶經(jīng)理隨時隨地查詢風(fēng)控信息，在疫情期間緊急上線了在線核查功能，支持客戶經(jīng)理遠程作業(yè)，有力的保證了業(yè)務(wù)連續(xù)性，有效提高了風(fēng)險管理效率。三是自主風(fēng)控。建設(shè)銀行起動“藍芯工程”建設(shè)，以“全部自主研發(fā)、全集團、全業(yè)務(wù)、全流程、全部集約化、全部監(jiān)管合規(guī)”的“六全管理”為目標，替代了五大外購系統(tǒng)，補齊了投資與交易業(yè)務(wù)的系統(tǒng)支持短板。四是自動風(fēng)控。包括智能評級、財務(wù)異常識別、財務(wù)智能預(yù)測、零售平分卡自動迭代等風(fēng)控自動化工具，基于先進的計算機學(xué)習(xí)算法等人工智能技術(shù)，讓風(fēng)險管理更簡單、更可靠、更有效，切實為基層減負。五是集約風(fēng)控。建設(shè)銀行上線了中央風(fēng)險計量引擎，實現(xiàn)內(nèi)評模型集中管理，中央風(fēng)險計量引擎整合了過去分散的內(nèi)評引擎，實現(xiàn)了模型的集中部署，統(tǒng)一監(jiān)測和持續(xù)管理，大幅度提高了對和零售貸款的審批效率。六是前瞻風(fēng)控。建設(shè)銀行應(yīng)用最新金融科技，搭建了壓力測試平臺，壓測平臺能夠有效評估市場重大不利變化，對銀行經(jīng)營和風(fēng)險抵補能力的潛在影響，評估應(yīng)對重大風(fēng)險挑戰(zhàn)的能力并提前采取應(yīng)對措施。七是生態(tài)圈風(fēng)控。為落實技術(shù)向善的理念，建設(shè)銀行在提升自身風(fēng)險防范能力的同時，將行之有效的先進風(fēng)控理念、方法、技術(shù)和工具加以總結(jié)，對中小金融機構(gòu)輸出賦能，助力防范化解金融風(fēng)險，為風(fēng)險共治提供建行方案，打造同業(yè)風(fēng)險共治外部生態(tài)圈。

（王勇系中國建設(shè)銀行風(fēng)險管理部總經(jīng)理）

耿黎：擁抱數(shù)字變革，打好普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型組合拳

發(fā)展普惠金融，國家有要求，市場有空間，郵儲銀行有稟賦、有傳承、有能力。截至2021年6月末，郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額超過8900億元，占全行各項貸款比重超過14%，穩(wěn)居國有大行前列。

數(shù)據(jù)背后是郵儲銀行對普惠戰(zhàn)略定位的堅守和不斷提升的數(shù)字化能力。郵儲銀行作為普惠金融的倡導(dǎo)者和先行者，經(jīng)過十多年的探索，已經(jīng)逐步形成了獨具特色的“四三二一”小微金融特色服務(wù)模式，即“營銷、產(chǎn)品、運營、風(fēng)控”四大體系，“體制、機制、隊伍”三大保障，“科技、文化”兩大支撐和“以客戶為中心”的理念強化。具體到數(shù)字化能力上，則是一套包含“四個體系”的“組合拳”。

線上線下協(xié)同的綜合服務(wù)體系。遍布城鄉(xiāng)的物理網(wǎng)點是郵儲開展小微金融服務(wù)的主陣地，特別是在縣及縣以下地區(qū)的網(wǎng)點占比達70%，縣域覆蓋面能夠達到99.9%，和其他商業(yè)銀行形成差異化的網(wǎng)點格局。在傳統(tǒng)網(wǎng)點優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，郵儲銀行進一步延伸普惠金融服務(wù)的“觸角”，通過移動展業(yè)、手機銀行等線上化渠道，突破網(wǎng)點空間、營業(yè)時間的束縛，為客戶提供24小時隨時在線的服務(wù)。此外，郵儲銀行推出面向小微金融客群的“郵儲經(jīng)營App”，為小微企業(yè)提供“金融+場景”的一站式服務(wù)，向構(gòu)建線上線下協(xié)同的普惠金融生態(tài)圈邁出了全新一步。

場景豐富的數(shù)字產(chǎn)品體系。郵儲銀行不斷完善“小微易貸”、小額“極速貸”數(shù)字化拳頭產(chǎn)品，圍繞企業(yè)生命周期內(nèi)各類經(jīng)營管理場景，廣泛對接稅務(wù)、發(fā)票、政務(wù)、進出口、企業(yè)訂單等外部數(shù)據(jù)，不斷豐富各類線上獲客場景，實現(xiàn)產(chǎn)品與場景融合。通過打造線上小微易貸“N+3+2”模式，可滿足小微企業(yè)多樣化的融資需求。同時，借鑒線上思維持續(xù)優(yōu)化線下業(yè)務(wù)流程，提升了客戶體驗。截至2021年6月末，郵儲銀行線上化小微貸款產(chǎn)品余額為6085億元，較上年末增加1514億元，增幅達33%。

標準化、集約化運營體系。郵儲銀行上線新一代信貸業(yè)務(wù)平臺，對信貸業(yè)務(wù)流程進行企業(yè)級再造和優(yōu)化，支撐信貸產(chǎn)品快速創(chuàng)新和迭代;實現(xiàn)業(yè)務(wù)單式無紙化操作，優(yōu)化企業(yè)網(wǎng)銀E支用功能，全面提升運行效率。試點推行數(shù)字化信貸工廠模式，通過端對端、流水線、標準化的規(guī)范操作，進一步優(yōu)化信貸流程，推動實現(xiàn)操作標準化、管理集約化、風(fēng)控智能化、作業(yè)模塊化、營銷綜合化轉(zhuǎn)型。

智能化風(fēng)控體系。郵儲銀行積極運用大數(shù)據(jù)，構(gòu)建基于“客戶畫像+行業(yè)分析+風(fēng)控模型+策略規(guī)則”智能風(fēng)控體系。通過廣泛引入工商、司法、征信、稅務(wù)、發(fā)票等外部數(shù)據(jù)，以及產(chǎn)業(yè)生態(tài)的構(gòu)建，郵儲銀行的客戶評價模型不斷完善，從貸前準入、貸中監(jiān)控到貸后預(yù)警全周期提升風(fēng)險防控能力和風(fēng)控智能化、自動化水平。

此外，郵儲銀行高度重視專業(yè)化研究，“小微企業(yè)運行指數(shù)”從2015年5月開始，每月一期，已連續(xù)發(fā)布超過6年共計76期，對全面了解小微企業(yè)發(fā)展狀況具有重要參考價值。2021年5月，郵儲銀行與工信部、中國人民大學(xué)共建成立了“中小企業(yè)研究院”，致力于共同打造中小企業(yè)研究高端智庫。我們深刻認識到，需要“政”“企”“研”等社會各界形成合力，共同支持小微企業(yè)發(fā)展。

習(xí)近平總書記指出，當今世界正經(jīng)歷百年未有之大變局，科技創(chuàng)新是其中一個關(guān)鍵變量。郵儲銀行將傳承百年普惠基因，堅守服務(wù)三農(nóng)、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的定位，堅持“守正創(chuàng)新”，堅持科技賦能，不斷提升普惠金融服務(wù)線上化、智能化、移動化、開放化水平，以數(shù)字化助力提升普惠金融服務(wù)的深度、廣度和溫度，讓普惠金融發(fā)展結(jié)果更多更公平地惠及民眾，為構(gòu)建新發(fā)展格局，促進共同富裕貢獻郵儲銀行的智慧和擔當！

（耿黎系中國郵政儲蓄銀行小企業(yè)金融部總經(jīng)理）

王卓：數(shù)字化賦能資產(chǎn)管理、財富管理全面轉(zhuǎn)型

對數(shù)字化賦能的認識

《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二○三五年遠景目標的建議》中明確提出要“加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國”?？梢?，以信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)為核心要素的數(shù)字化賦能，已成為推動我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要驅(qū)動力。所以，對金融機構(gòu)而言，如何讓數(shù)字化與本源業(yè)務(wù)更加緊密融合，賦能于未來轉(zhuǎn)型發(fā)展，既是歷史使命，也是打造自身長期競爭優(yōu)勢的重要選擇。如果說數(shù)字化賦能的上半場主要是以科技為主旋律，對金融業(yè)務(wù)舊模式進行升級，通過數(shù)字化提升效率、做大規(guī)模，那么當資管新規(guī)落地后，就進入到了數(shù)字化賦能的下半場，就是要通過數(shù)字化賦能打造覆蓋業(yè)務(wù)全鏈條的核心能力，催生新的業(yè)務(wù)模式來滿足客戶的多元化金融需求、更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。

從信托行業(yè)的發(fā)展趨勢看，隨著行業(yè)向凈值化業(yè)務(wù)、投資類業(yè)務(wù)加速轉(zhuǎn)型，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)獲取能力、產(chǎn)品研發(fā)能力、風(fēng)險定價能力和財富管理能力將成為競爭的關(guān)鍵，競爭將逐漸從過去的團隊級展業(yè)能力比拼轉(zhuǎn)向企業(yè)級平臺能力比拼，這對信托數(shù)字化賦能也提出了更加迫切的要求。

五礦信托數(shù)字化賦能的實踐

數(shù)字化賦能資產(chǎn)管理形成“百花齊放”局面。一是讓標品業(yè)務(wù)穩(wěn)健高效。自《信托公司資金信托管理暫行辦法（征求意見稿）》發(fā)布以來，五礦信托在充分借鑒優(yōu)秀同業(yè)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，引入RPA機器人、大數(shù)據(jù)處理引擎等技術(shù)手段提高自動化運營比率，實現(xiàn)了交易指令的高效執(zhí)行、日常交易的風(fēng)險控制、頭寸的實時管控、估值的準確計算，帶來了標品業(yè)務(wù)全方位的能力提升，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型效果明顯。二是讓普惠金融業(yè)務(wù)精準貼心。目前，五礦信托已形成覆蓋普惠金融的客戶準入、風(fēng)控、授信、運營、券化、催收全鏈條的科技支撐體系，風(fēng)控模型全部自主掌握，通過貸前反欺詐大數(shù)據(jù)與貸后表現(xiàn)數(shù)據(jù)相結(jié)合的模式不斷優(yōu)化迭代。在此基礎(chǔ)上，五礦信托逐步嘗試基于開放平臺，將信托服務(wù)嵌入合作方的業(yè)務(wù)生態(tài)當中，更加精準地切入場景，為真實的消費需求提供定制化的金融服務(wù)。三是讓供應(yīng)鏈金融透明可信。數(shù)字化可打破核心企業(yè)、上下游企業(yè)、金融機構(gòu)三者的邊界，借助區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)數(shù)據(jù)能共享、防篡改和可追溯，解決信息不對稱問題?；谡鎸嵖尚诺臄?shù)據(jù)，供應(yīng)鏈上下游的各個節(jié)點具備了獲取金融服務(wù)的可行性，為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展帶來了更廣闊的空間。目前基于場景的供應(yīng)鏈平臺服務(wù)商逐漸涌現(xiàn)，產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈、食品供應(yīng)鏈都已經(jīng)出現(xiàn)了專門的場景服務(wù)商，這也為信托公司整合資源，提供一攬子金融服務(wù)帶來了機遇。五礦信托依托中國五礦的平臺和品牌優(yōu)勢，在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域有著得天獨厚的優(yōu)勢，目前正在同優(yōu)秀的場景服務(wù)商合作，向建筑施工類企業(yè)提供應(yīng)收賬款融資服務(wù)。

數(shù)字化賦能財富管理打造客戶服務(wù)生態(tài)體系。以五礦信托App為例，一是實現(xiàn)全方位服務(wù)。五礦信托App除提供注冊、風(fēng)測、信息披露等基礎(chǔ)服務(wù)以外，也可提供資產(chǎn)配置規(guī)劃、財富錢包賬戶、全權(quán)委托、市場活動、積分商城、投資者教育等各類增值服務(wù)。二是實現(xiàn)全天候服務(wù)。通過對人工智能、人臉識別、活體檢測、電子合同等技術(shù)的深度應(yīng)用，實現(xiàn)了客戶下單—雙錄—簽約—查看持倉及中后期管理報告—贖回的全流程自助化，打破了時間和空間限制，實現(xiàn)了7×24小時在線服務(wù)，在提升用戶體驗的同時大幅降低了運營成本。三是實現(xiàn)全覆蓋服務(wù)。通過對固收類、權(quán)益類、現(xiàn)金管理類等不同產(chǎn)品類型，以及全權(quán)委托、家族信托等不同業(yè)務(wù)模式的定制化支持，五礦信托在App上打造了全光譜產(chǎn)品的自助貨架，可滿足不同客戶、不同時期的理財需求。

五礦信托數(shù)字化賦能的規(guī)劃

進入“十四五”時期，五礦信托數(shù)字化賦能的規(guī)劃可概括為“一個目標、三條主線、七大領(lǐng)域”。具體是指以“可感知、能共享、有溫度”為發(fā)展目標，以運營線上化、經(jīng)營數(shù)據(jù)化、業(yè)務(wù)生態(tài)化三個方面為主線，全面開展IT治理、風(fēng)控運營、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、財富管理、基礎(chǔ)設(shè)施、信息安全、開放信托七大領(lǐng)域的建設(shè)，努力實現(xiàn)公司的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（王卓系五礦國際信托有限公司總經(jīng)理）

汪永奇：數(shù)字化賦能財富管理的理論和實踐

數(shù)字化賦能財富管理是銀行業(yè)的必然選擇

國內(nèi)居民財富配置日趨成熟，金融資產(chǎn)占比、風(fēng)險偏好和投資期限都將穩(wěn)步上漲，預(yù)示著未來財富管理市場仍有巨大發(fā)展前景。商業(yè)銀行一直是財富管理這條黃金賽道的重要參與主體，隨著息差逐漸收窄，財富管理業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行提升盈利能力的重要陣地。商業(yè)銀行勢必加碼財富管理業(yè)務(wù)，將其上升至戰(zhàn)略層面。

業(yè)內(nèi)普遍認為“以客戶為中心”是做大做好財富管理的核心思路，而獲客和留客則是破題的關(guān)鍵。從國內(nèi)外銀行業(yè)經(jīng)驗來看，數(shù)字化建設(shè)可提高商業(yè)銀行的客戶拓展、產(chǎn)品配置和服務(wù)能力，從根本上解決獲客和留客兩大難題，有效賦能財富管理。一方面，數(shù)字化通過豐富場景營銷、理解洞察客戶需求、多渠道觸達等手段，可有效提升銀行獲客能力;另一方面，數(shù)字化通過實現(xiàn)產(chǎn)品線上化改造和個性化配置，可提供便利的線上服務(wù)，改善客戶服務(wù)體驗，以產(chǎn)品和服務(wù)為抓手提升客戶經(jīng)營能力，做到留客。因此，數(shù)字化賦能財富管理是銀行面對的新時代的新挑戰(zhàn)，也是推動其改革發(fā)展的必然選擇。

中國光大銀行數(shù)字化賦能財富管理實踐

2021年，為進一步推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，光大銀行正式啟動“1+2+C”零售數(shù)字新基建，以智能營銷平臺為核心，建設(shè)1個零售智慧大腦，做深精準營銷和實時旅程營銷兩種智能營銷模式，打通云工作室、對私客戶經(jīng)理工作臺（ROP）、手機銀行、短信、遠程外呼、機器人智能外呼等多個渠道（Channel），構(gòu)建以統(tǒng)一營銷策略、統(tǒng)一渠道配置、統(tǒng)一客戶畫像、統(tǒng)一標簽體系“四統(tǒng)一”為特征的數(shù)字化零售客戶經(jīng)營體系;開展數(shù)贏行動，在分行層面建立一個數(shù)字化營銷作戰(zhàn)團隊，形成一套標準化數(shù)字化營銷打法，打造一批分行特色營銷案例。

我國商業(yè)銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型建議

制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型頂層戰(zhàn)略規(guī)劃。一是制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型頂層規(guī)劃，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標和指標，通過更加系統(tǒng)有效的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，夯實數(shù)字化基礎(chǔ)，建立優(yōu)勢業(yè)務(wù)“護城河”。二是充分對標，從業(yè)務(wù)模式、管理支柱和基礎(chǔ)設(shè)施等方面識別自身數(shù)字化與國內(nèi)外財富管理領(lǐng)先實踐的關(guān)鍵差距。三是建立總行強大腦，明確科技、數(shù)據(jù)驅(qū)動下的價值主張設(shè)計，以及客戶、營銷、經(jīng)營和風(fēng)險等方面的策略?？傂幸鶕?jù)客戶價值測算分析，明確整體戰(zhàn)略定位及業(yè)務(wù)發(fā)展方向，制定高階目標客群及價值主張，做好客戶發(fā)掘、客戶體驗管理、客戶經(jīng)營和關(guān)系管理。四是明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型實施組織模式。不同銀行的組織結(jié)構(gòu)和管理模式有所不同，商業(yè)銀行要根據(jù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型頂層設(shè)計、內(nèi)部管理特點，以及不同實施組織模式的優(yōu)劣，確定合適的實施組織模式。

提升獲客留客能力和客戶體驗。一是在形成穩(wěn)定的數(shù)字化獲客模式上取得突破。通過外接場景和自建場景吸引客戶，推動用戶向客戶轉(zhuǎn)化，深化用戶客戶一體化經(jīng)營。二是在數(shù)字化客戶經(jīng)營上取得突破。要豐富標簽體系，推進客戶畫像，做到用戶洞察，抓取客戶營銷線索，以數(shù)據(jù)驅(qū)動客戶精準營銷。三是在客戶體驗提升上取得突破。數(shù)字化將使財富管理業(yè)務(wù)變得更便捷、更智能和更安全。例如，更便捷意味著客戶可以通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等數(shù)字渠道獲取財富管理產(chǎn)品和服務(wù)。

加強生態(tài)化平臺和渠道融合建設(shè)。一方面，要打造開放銀行，以客戶為中心，搭建生態(tài)化平臺，提供場景化服務(wù)。另一方面，要加強全渠道交互融合建設(shè)?；诰€上線下渠道的多樣化協(xié)同配合，統(tǒng)一對外服務(wù)標準，使客戶在不同渠道使用同一產(chǎn)品時獲得一致信息和體驗。同時，要強化線上線下交互導(dǎo)流。

為數(shù)字化轉(zhuǎn)型匹配有效的配套體制機制。傳統(tǒng)商業(yè)銀行以部門和條線為主的管理經(jīng)營模式往往導(dǎo)致協(xié)同不足，難以有效體現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型效果，所以需要加強產(chǎn)品、客戶和渠道的深度融合。要同步改革與數(shù)字化轉(zhuǎn)型匹配的體制機制，逐步改革現(xiàn)有組織架構(gòu)、人力資源，加強前中后臺協(xié)同配合，形成合力，提高工作效率，全面賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（汪永奇系中國光大銀行零售與財富管理部總經(jīng)理）

李躍：平安銀行對公業(yè)務(wù)數(shù)字化經(jīng)營實踐

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是銀行內(nèi)部的自我提升，更重要的是整個產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)場景的數(shù)字化建設(shè)。平安銀行公司業(yè)務(wù)通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)連接，具體可以分為三個層面。

以物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)字化。數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)成為經(jīng)濟發(fā)展的新生產(chǎn)要素。平安銀行創(chuàng)新構(gòu)建“上有衛(wèi)星，下有物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，中有數(shù)字口袋、數(shù)字財資和開放銀行”的數(shù)字經(jīng)濟服務(wù)生態(tài)。

平安銀行自2019年起啟動“星云物聯(lián)網(wǎng)計劃”，依托物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，搭建“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺”，并在2020年發(fā)射了國內(nèi)金融界首顆物聯(lián)網(wǎng)衛(wèi)星“平安1號”，作為“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺”的技術(shù)補充，幫助實體企業(yè)提升融資的可獲得性，同時提升其數(shù)字化經(jīng)營能力。截至2021年9月，星云物聯(lián)網(wǎng)平臺已接入超1000萬臺物聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備，并在智慧制造、智慧車聯(lián)、智慧農(nóng)業(yè)、智慧能源、智慧物流、智慧城建等六大領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品落地，支持實體經(jīng)濟融資規(guī)模超1300億元。

以智慧制造為例，平安銀行接入制造型企業(yè)機器上安裝的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，比如紡紗機、注塑機上安裝的簡單的電流傳感器等，結(jié)合自身針對制造業(yè)建立的風(fēng)控模型，可以更準確、及時地掌握企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，據(jù)此為企業(yè)提供融資等金融服務(wù)。在智慧能源領(lǐng)域，星云物聯(lián)網(wǎng)平臺也在探索通過碳排放數(shù)據(jù)，幫助銀行客觀評估綠色項目，助力綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

同時，平安銀行將數(shù)字化能力通過線上化、自動化的方式反哺企業(yè)，幫助企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。例如，很多小企業(yè)主天天在外面跑客戶，并不知道企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的實際情況，平安銀行基于每個機器設(shè)備的數(shù)據(jù)，提供一個小程序，企業(yè)主只要登錄就可以隨時看到機器設(shè)備運行情況，積累起來就會形成關(guān)于設(shè)備生命周期的數(shù)據(jù)。

搭建敏捷中臺實現(xiàn)經(jīng)營線上化。通過物聯(lián)網(wǎng)等科技手段、經(jīng)企業(yè)嚴格授權(quán)接入銀行的各類數(shù)據(jù)如何有效支持業(yè)務(wù)發(fā)展，平安銀行認為核心是建立敏捷中臺，把產(chǎn)品、風(fēng)險等信息參數(shù)化、組件化、標準化，生成通用型模版，實現(xiàn)自由配置、隨時調(diào)用。例如，平安銀行在交易銀行事業(yè)部內(nèi)部成立一個二級中心，叫“智能平臺中心”，各個模塊、各個維度的數(shù)據(jù)都可以通過這個團隊統(tǒng)一輸出。服務(wù)大量中小微企業(yè)的時候，線下是跟不上的，平安銀行在保證合規(guī)的前提下，通過企業(yè)微信等一系列線上運營方式，把更多的金融服務(wù)往線上遷移，不斷提高金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿意度。

因此，平安銀行數(shù)字化的對公業(yè)務(wù)，相對于傳統(tǒng)對公業(yè)務(wù)而言，主要的區(qū)別在于運營成本更低、服務(wù)效率更高、客戶體驗更佳。平安銀行推出了一系列敏捷運作機制，支持業(yè)務(wù)發(fā)展。例如推動IT內(nèi)嵌業(yè)務(wù)，建立各類行業(yè)特征的風(fēng)控模型，實現(xiàn)自動化審批等，在監(jiān)管允許的范圍內(nèi)盡量把業(yè)務(wù)推到線上，以提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。

打造決策大腦實現(xiàn)管理自動化。管理大腦的難點是要把日常管理動作自動化，將過去復(fù)雜的人工操作環(huán)節(jié)線上化、數(shù)字化。只有實現(xiàn)了經(jīng)營管理自動化，很多信息才能夠貼標簽、采集，進而跟蹤進展。平安銀行提出“四通一平”，打通賬戶、數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、權(quán)益等，并構(gòu)建統(tǒng)一的基礎(chǔ)架構(gòu)平臺。

例如：在銷售方面，平安銀行打造了一個面向客戶經(jīng)理的管理App，為客戶經(jīng)理，包括團隊長、支行長提供數(shù)據(jù)看板，他們可以隨時關(guān)注業(yè)務(wù)增減的情況、員工拜訪客戶的情況等?？傂幸矔诤Ａ繑?shù)據(jù)，為一線團隊推送商機線索，該機制在平安銀行有效推動了業(yè)務(wù)發(fā)展。

（李躍系平安銀行公司業(yè)務(wù)總監(jiān)、交易銀行事業(yè)部總裁）

李岷：數(shù)據(jù)交易所賦能財富管理行業(yè)

財富管理行業(yè)發(fā)展至今，已經(jīng)形成了一個巨大的市場。目前國內(nèi)財富管理機構(gòu)主要有公募基金、銀行、信托、保險、銀行理財子公司等，規(guī)模非常龐大。據(jù)統(tǒng)計，我國居民儲蓄存款規(guī)模已突破100萬億元，公募基金規(guī)模突破23萬億元，銀行理財產(chǎn)品規(guī)模接近26萬億元，信托市場規(guī)模接近20萬億元，保險市場規(guī)模約24萬億元。此外，私募股權(quán)基金市場規(guī)模接近19萬億元。

未來，中國的財富管理行業(yè)將發(fā)展成為一個逐步健全、逐步多元、逐步穩(wěn)健的智能運營市場

無論是銀行、基金，還是證券、保險，各類金融機構(gòu)都在推動財富管理的標準化和敏捷化迭代發(fā)展，這個過程孕育在財富管理的各個環(huán)節(jié)。但是，無論財富管理市場如何發(fā)展，都離不開對客戶的了解、分析和評估，也都離不開對宏觀經(jīng)濟、細分行業(yè)和微觀投資標的深入研選。財富管理機構(gòu)基于客戶需求進行相應(yīng)的資產(chǎn)管理方案設(shè)計、投資研究組合管理、投資交易和后續(xù)組合運營，以及全流程風(fēng)險控制，這也是財富管理市場發(fā)展的主流運營趨勢。

在這個趨勢之中，智能化將是財富管理行業(yè)未來最主要的發(fā)展方向?？蛻魺o論是通過智能終端還是網(wǎng)站，都會接觸到各家財富管理機構(gòu)的前端，從“元宇宙”這個視角來看，同時存在一個與線下服務(wù)市場平行的虛擬服務(wù)財富管理市場：客戶從App里獲得虛擬理財師提供的理財規(guī)劃、理財信息;財富管理機構(gòu)通過虛擬理財師與客戶交流的映射數(shù)據(jù)實現(xiàn)對客戶的認知把握和風(fēng)險評估，進而為客戶提供資產(chǎn)管理方案;后臺運營團隊可通過智能投資研究的整體算法，為客戶匹配相應(yīng)的財富管理產(chǎn)品和組合服務(wù);投資經(jīng)理通過量化配置算法和投資標的動態(tài)交易管理客戶細分組合;客戶也可根據(jù)自身需求和市場變化及時調(diào)整組合安排，實現(xiàn)這些組合的再平衡。

在資產(chǎn)組合管理過程中，包括組合的績效、后續(xù)的再投資及相應(yīng)的風(fēng)險調(diào)控，智能化管理理念已經(jīng)滲透到每一步：從營銷到投資研究、投資決策、行業(yè)大類分析，再到資金清算結(jié)算、運營和全流程風(fēng)控，基于數(shù)據(jù)的、覆蓋前中后臺全流程的智能化財富管理，已經(jīng)成為未來發(fā)展的大勢所趨。

數(shù)據(jù)交易所在數(shù)據(jù)安全法和個人信息保護法規(guī)范下，可以通過提供算技支持、算力支持和算料支持，助力財富管理市場的發(fā)展

在算技支持方面，數(shù)據(jù)交易所交易的不僅僅是數(shù)據(jù)，還有大量數(shù)據(jù)服務(wù)及底層技術(shù)。比如在為客戶進行風(fēng)險評估以及適當性評估的過程中，通過聯(lián)邦學(xué)習(xí)、多方安全計算、可信執(zhí)行環(huán)境等隱私計算技術(shù)跨越客戶在社交、電商、政務(wù)、金融等不同數(shù)據(jù)孤島之間的壁壘，實現(xiàn)客戶信息保護與多維數(shù)據(jù)的共享和利用。通過這樣的數(shù)據(jù)交易對客戶進行風(fēng)險評估、投資經(jīng)驗評估等，能夠讓我們更全面真實的對客戶群體進行畫像，有助于財富管理機構(gòu)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

在算力支持方面，各家財富管理機構(gòu)大都獨立于自有科技系統(tǒng)和企業(yè)架構(gòu)之下。那么，如何在投資研究、行業(yè)分析、組合量化深度學(xué)習(xí)模型應(yīng)用方面開展連續(xù)的跨市場智算，如何跨越投資標的背后的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)墻、在市場中實現(xiàn)更多的動態(tài)數(shù)據(jù)共享，如何通過自然語言處理和生物標識解析等技術(shù)大范圍對股票、債券、衍生品標的進行空天數(shù)據(jù)整合以及全天候動態(tài)估值，算力的支撐必不可少。數(shù)據(jù)交易所背后逐步構(gòu)建的算力超級資源，將逐步成為財富管理行業(yè)的第三方算力支撐。

在算料支持方面，投資管理模型、投資研究邏輯引擎、客戶風(fēng)險評估模型、運營模型、客服RPA（機器人流程自動化）及其背后的知識圖譜等，都需要大規(guī)模數(shù)據(jù)的試算支持。數(shù)據(jù)交易所在逐步嘗試數(shù)據(jù)托管和匯聚的過程中，將依法合規(guī)搭建模型測試環(huán)境，助力財富管理機構(gòu)創(chuàng)新算法，共享資源進行計算、測試和優(yōu)化。

數(shù)據(jù)交易所從算技、算力、算料等各個維度，為各家財富管理機構(gòu)提供智能化的工具和多元化的場景，并探索打造未來新技術(shù)應(yīng)用的試驗田，必將為財富管理市場注入更多新鮮的活力。

（李岷系北京金控集團副總經(jīng)理）

李南青：數(shù)字銀行要以金融科技為器，踐行普惠金融之道

自新冠肺炎疫情暴發(fā)以來，全球經(jīng)濟的不確定性大幅提升，在此危機之中也醞釀著新的機遇，即非接觸式服務(wù)更加普及。2021年，各大行業(yè)的數(shù)字化進程不斷加速，而加快推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型也成為了金融機構(gòu)發(fā)展的重要課題。

作為國內(nèi)首家成立的民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行是深化金融改革的產(chǎn)物。成立伊始，微眾銀行便選擇了數(shù)字銀行的經(jīng)營形式，確立了“讓金融普惠大眾”的使命和“科技、普惠、連接”的愿景。

結(jié)合微眾銀行六年多的數(shù)字化發(fā)展實踐，我們提出一些思考，希望對業(yè)界有所借鑒。

發(fā)展數(shù)字銀行，首要的是明確前進方向。我們認為，普惠金融正是一家數(shù)字銀行希望達成的終極目標。2015年，習(xí)總書記在中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十八次會議上的講話，為普惠金融的定義和內(nèi)涵提供了清晰的指引：“發(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)?！?/p>

雖然我國國民擁有銀行賬戶的比例和使用移動支付的比例均已達到較高水平，但對比發(fā)達國家，我國人均信用卡的持有量仍較低，且有融資需求的客戶可獲得的融資渠道仍有較大局限。此外，普惠金融的服務(wù)體系、商業(yè)可持續(xù)等方面都存在很大的優(yōu)化空間，因此，通過數(shù)字銀行發(fā)展普惠金融，在我國市場存在著廣闊的潛力和巨大的機遇。

發(fā)展數(shù)字銀行，離不開金融科技的研發(fā)與應(yīng)用。工欲善其事，必先利其器。為有效支持普惠金融的發(fā)展，數(shù)字銀行必須發(fā)揮好金融科技作為工具的優(yōu)勢。在科技能力要求上，主要包括三個方面：第一，敏捷的產(chǎn)品投放能力;第二，較低的安全運維成本，形成一個相匹配的成本結(jié)構(gòu)來支持業(yè)務(wù)發(fā)展;第三，支持高并發(fā)交易規(guī)模的能力。

微眾銀行的具體實踐。微眾銀行在建設(shè)數(shù)字銀行體系的進程中，始終高度重視對金融科技的建設(shè)和投入。微眾銀行科技人員始終保持在全行員工總數(shù)一半以上，歷年科技研發(fā)費用占營業(yè)收入比重超10%。六年多來，微眾銀行提煉出金融科技“ABCD”（人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)），在這四大領(lǐng)域積極探索，實現(xiàn)了一系列前沿技術(shù)的積累和國際領(lǐng)先的應(yīng)用。通過有效運用這些金融科技技術(shù)，微眾銀行得以提升運營效率、優(yōu)化客戶體驗、支持業(yè)務(wù)放量，并能做好成本管控以及降低經(jīng)營風(fēng)險，同時還打破了金融科技的“不可能三角”，在高容量、高可用以及低成本三個方面做到了三者兼?zhèn)?同時，通過金融科技實現(xiàn)了主要業(yè)務(wù)的全流程數(shù)字化和無紙化，單賬戶碳排放量遠遠低于傳統(tǒng)模式，以綠色商業(yè)模式踐行了國家“雙碳”戰(zhàn)略。

實踐證明，在2020年的疫情大考之中，微眾銀行經(jīng)受住了考驗，充分展現(xiàn)出數(shù)字銀行應(yīng)對危機的能力，發(fā)揮非接觸金融服務(wù)優(yōu)勢，加大金融服務(wù)實體經(jīng)濟的力度，為“穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)”貢獻力量。當前，微眾銀行累計服務(wù)個人客戶已突破2.9億人，服務(wù)小微企業(yè)法人客戶超過227萬家，在普惠金融和金融科技等領(lǐng)域繼續(xù)穩(wěn)步前行。

微眾銀行短短六年的數(shù)字化建設(shè)和經(jīng)營實踐，映射出數(shù)字化對于銀行業(yè)經(jīng)營和發(fā)展的極端重要性和廣闊空間?！笆奈濉睍r期是開啟全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程、向第二個百年奮斗目標進軍的第一個五年，發(fā)展數(shù)字普惠金融的意義將更加凸顯。

站在新征程新起點，微眾銀行將繼續(xù)發(fā)揮數(shù)字銀行的服務(wù)優(yōu)勢，不忘初心，堅守“讓金融普惠大眾”的使命，進一步推進金融科技，探索可持續(xù)發(fā)展的數(shù)字普惠金融之路。

（李南青系微眾銀行黨委書記、行長）

談新艾：堅持“重戰(zhàn)略”，引領(lǐng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展持續(xù)推進

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型內(nèi)涵很豐富，它不僅是簡單融合現(xiàn)有業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新，還包括了一系列以數(shù)字化技術(shù)運用為主要特征的變革，更是對銀行經(jīng)營管理全方位的系統(tǒng)性再造。廣州銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐探索主要聚焦在三個方面。

“強基礎(chǔ)”，加強基礎(chǔ)建設(shè)夯實科技能力。重點打造兩“新”工程項目，啟動新一代核心的“廣銀芯”項目群和新數(shù)據(jù)中心建設(shè)，以實現(xiàn)“以客戶為中心，業(yè)務(wù)流程化，產(chǎn)品模型化、渠道多樣化、管理信息化、風(fēng)控體系化”六維能力提升。

“聚合力”，打造四個中臺發(fā)揮聚能效應(yīng)。一是構(gòu)建業(yè)務(wù)中臺，實現(xiàn)敏捷協(xié)同能力。通過服務(wù)重用、標準化流程，把具有共性的基礎(chǔ)服務(wù)共享復(fù)用，把標準化流程進行整合，逐步形成企業(yè)級的產(chǎn)品視圖，加速敏捷的業(yè)務(wù)集成。二是構(gòu)建數(shù)據(jù)中臺，提高數(shù)據(jù)服務(wù)能力。通過建設(shè)數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)湖、引入外部數(shù)據(jù)等措施實現(xiàn)全行內(nèi)、外部數(shù)據(jù)整合，解決“信息孤島”，提升業(yè)務(wù)部門對數(shù)據(jù)使用和價值應(yīng)用的意識。三是構(gòu)建風(fēng)控中臺，提升自主風(fēng)控能力。在數(shù)據(jù)中臺的基礎(chǔ)上，建立自主風(fēng)控模型，對欺詐風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險進行有效識別和管理，為業(yè)務(wù)提供動態(tài)的風(fēng)險管理能力。四是構(gòu)建技術(shù)中臺，強化持續(xù)交付能力。通過把OCR、人臉識別、語音識別、RPA等技術(shù)進行整合封裝，提供簡單易用的應(yīng)用技術(shù)能力接口，為上層應(yīng)用提供高效技術(shù)支撐。

“謀發(fā)展”，強化軟實力推動敏捷創(chuàng)新。一是優(yōu)化創(chuàng)新決策流程，成立金融產(chǎn)品創(chuàng)新委員會，設(shè)立金融科技部、數(shù)字金融與產(chǎn)品創(chuàng)新部等，快速響應(yīng)市場和客戶需求，統(tǒng)籌產(chǎn)品解決方案，緊貼市場和客戶需求加強產(chǎn)品創(chuàng)新推動。二是深化業(yè)務(wù)科技協(xié)同，積極推動敏捷型組織的條線推廣，主動輸出和前置科技人員強化業(yè)務(wù)基因，打造“端對端”的科技與業(yè)務(wù)深度融合團隊，與業(yè)務(wù)形成共振。三是注重科技隊伍建設(shè)，構(gòu)建“多向貫通”的職業(yè)發(fā)展通道，縱向建立管理及技術(shù)雙序列通道，橫向培養(yǎng)復(fù)合型專家人才，科技員工占全行員工8%，為轉(zhuǎn)型發(fā)展儲備人才資源。

2021年是“十四五”開局之年，在粵港澳大灣區(qū)發(fā)展的利好政策背景下，廣州銀行制定未來五年的戰(zhàn)略發(fā)展藍圖，把科技能力和數(shù)據(jù)能力提升到“興行之本”“智勝之器”的戰(zhàn)略定位，加速構(gòu)建數(shù)字化綜合能力。堅持“重戰(zhàn)略”，引領(lǐng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的持續(xù)推進，概括來說就是打造“六個化”。

營銷數(shù)字化。以“獲客—活客—提升”的客戶經(jīng)營為主線，構(gòu)建以客戶統(tǒng)一視圖為基礎(chǔ)的客戶洞察力，重點打造客戶關(guān)系管理平臺和精準營銷平臺，推出統(tǒng)一App、遠程視頻銀行，構(gòu)建數(shù)字化客戶經(jīng)營能力。

服務(wù)特色化。依托數(shù)字化手段的靈活支撐能力，圍繞大灣區(qū)產(chǎn)業(yè)打造行業(yè)服務(wù)專家，做強服務(wù)地方經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)鏈，打造“廣融跨境貸”品牌，做大做強數(shù)字化銀政合作項目，做精區(qū)域金融服務(wù)，做優(yōu)普惠金融客群產(chǎn)品，堅持鄉(xiāng)村振興策略。

運營數(shù)字化。建設(shè)集中作業(yè)平臺，推進業(yè)務(wù)流程再造，新建業(yè)務(wù)集中處理平臺、工作流平臺，持續(xù)推進流程機器人（RPA）和人工智能技術(shù)相結(jié)合的應(yīng)用場景，提升運營集約化，構(gòu)建起前、中、后臺高效協(xié)同的大運營體系。

風(fēng)控智能化。依托數(shù)字化手段打造全面、專業(yè)、數(shù)字驅(qū)動的風(fēng)險管理體系，加大科技在風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險識別、風(fēng)險分析和風(fēng)險監(jiān)控等環(huán)節(jié)的應(yīng)用，通過科技手段切實提升風(fēng)險管理能力。

產(chǎn)品靈活化?；诨ヂ?lián)網(wǎng)開放平臺建設(shè)，實現(xiàn)靈活的業(yè)務(wù)能力輸出，構(gòu)建集智能賬戶、智能風(fēng)控、綜合金融于一體的線上服務(wù)載體，著力打造to G、to B和 to C場景化生態(tài)，精準定位客戶需求，形成具備廣銀特色的開放銀行能力。

數(shù)據(jù)標準化。堅持數(shù)據(jù)驅(qū)動理念，基于數(shù)據(jù)標準化項目實現(xiàn)數(shù)據(jù)指標標準體系建設(shè)，依托數(shù)據(jù)管控平臺建設(shè)，全面打破數(shù)據(jù)管理壁壘，實現(xiàn)各業(yè)務(wù)領(lǐng)域數(shù)據(jù)互通，逐步促進自主建模能力形成，為業(yè)務(wù)發(fā)展和管理效率提升提供數(shù)據(jù)服務(wù)支撐。

（談新艾系廣州銀行首席信息官）

費軼明：“技術(shù)+業(yè)務(wù)”賦能行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型顯高效

在科技進步及全球宏觀環(huán)境的驅(qū)動下，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展已成為全球經(jīng)濟的重要命題?！笆奈濉币?guī)劃明確指出“加快建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字社會、數(shù)字政府，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體驅(qū)動生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式變革”。在一系列政策方針的驅(qū)動下，中國數(shù)字化進程不可逆轉(zhuǎn)地駛?cè)肓丝燔嚨溃瑪?shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟加速融合，各行各業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為必然趨勢。

金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為行業(yè)共識，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”成了近年來銀行業(yè)最火的名詞，但數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是靠一個系統(tǒng)和一項技術(shù)就能解決的，更重要的是將技術(shù)應(yīng)用到業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型及管理模式的升級上，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個漸進式推進的過程，金融科技企業(yè)作為賦能方，要讓客戶實實在在地看到數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的價值。

以“技術(shù)+業(yè)務(wù)”實現(xiàn)價值提升

數(shù)字化浪潮為金融科技企業(yè)帶來了巨大機遇，技術(shù)全面賦能的金融時代正在來臨。當前銀行等金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求并沒有得到有效滿足。金融機構(gòu)技術(shù)與人才的缺位、傳統(tǒng)科技公司有限規(guī)模的掣肘不足以支撐大規(guī)模的研發(fā)投入、互聯(lián)網(wǎng)公司缺乏科技服務(wù)的經(jīng)驗與DNA等因素，讓來自金融、服務(wù)于金融的金融科技公司有了更明顯的競爭優(yōu)勢。實踐證明，科技投入數(shù)字化轉(zhuǎn)型可切實地改變金融機構(gòu)的經(jīng)營。

經(jīng)驗證的產(chǎn)品、行業(yè)領(lǐng)先的技術(shù)實力以及開放的平臺和生態(tài)，這些優(yōu)勢支撐著金融科技公司在第一階段的發(fā)展中打下了堅實的基礎(chǔ)。但僅有技術(shù)實力是遠遠不夠的，只有將技術(shù)深入到業(yè)務(wù)及管理中，才能持續(xù)幫助客戶實現(xiàn)能力的提升，才能真正的為客戶創(chuàng)造價值。

“技術(shù)+業(yè)務(wù)”雙賦能是金融壹賬通融合了多年在金融領(lǐng)域深耕的經(jīng)驗所探索出的一套行之有效的賦能模式，通過“技術(shù)+業(yè)務(wù)”，金融壹賬通陪伴客戶深入每一個不同的業(yè)務(wù)場景，以智能化手段幫助客戶實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、管理轉(zhuǎn)型及科技轉(zhuǎn)型，并真正看到了效果，實現(xiàn)了價值提升。

科技賦能行業(yè)提質(zhì)增效

在金融行業(yè)中，已經(jīng)有不少案例表明，科技正在為行業(yè)提質(zhì)增效。例如，在智能風(fēng)控管理創(chuàng)新方面，金融壹賬通從市場需求出發(fā)，打造了一款集AI、大數(shù)據(jù)于一體的智慧風(fēng)控平臺——壹企銀。銀行傳統(tǒng)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控更多是針對零售客戶，在企業(yè)客戶的大數(shù)據(jù)風(fēng)控方面并不全面。金融壹賬通經(jīng)過多年產(chǎn)品實踐，成功幫助多家銀行部署了企業(yè)客戶大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺。

平臺通過金融科技解決方案提供核心策略服務(wù)，實現(xiàn)了風(fēng)險貸前、貸中、貸后業(yè)務(wù)全面AI化、統(tǒng)一化客戶管理，從而達到貸前提升“機智”知風(fēng)險，貸中執(zhí)行“剛性”控風(fēng)險、貸后預(yù)判“超前”降風(fēng)險。為客戶提供全流程，端到端的智能風(fēng)控解決方案，幫助客戶全面提升了獲客、數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、風(fēng)控、流程系統(tǒng)等全方位能力，取得了良好的經(jīng)濟效益以及社會效益。

數(shù)字化時代，客戶對效率的需求是更高的，不僅體現(xiàn)在業(yè)務(wù)拓展的效率，還體現(xiàn)在流程的效率、產(chǎn)品上線的效率以及服務(wù)的效率等方面。以金融壹賬通推出的普惠金融產(chǎn)品中臺為例，該中臺實現(xiàn)將產(chǎn)品參數(shù)、標簽、風(fēng)險模型、審批流程等都改造成模塊化、參數(shù)化的設(shè)置，只需要在系統(tǒng)上做配置，1～2周的時間就可以上線一款新的產(chǎn)品，大大提升了銀行應(yīng)對市場需求推出新產(chǎn)品的效率。按照傳統(tǒng)的“煙囪”式的產(chǎn)品系統(tǒng)，這是不可能實現(xiàn)的速度，在原有的審批及管理流程下，銀行上線一個產(chǎn)品就要建一個系統(tǒng)，可能需要半年甚至更長的時間，這樣的效率顯然不能滿足當下時代的客戶需求。

基于該平臺，金融壹賬通的智能普惠金融產(chǎn)品解決方案還創(chuàng)新性地將模式分為產(chǎn)品和系統(tǒng)解決方案，以及資產(chǎn)運營解決方案兩個部分，一方面深入中小企業(yè)場景與業(yè)務(wù)流程，另一方面通過數(shù)字化風(fēng)控與運營幫助金融機構(gòu)提升業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化，實現(xiàn)業(yè)務(wù)上量。該解決方案已在多個項目中成功上線及應(yīng)用，可有效解決金融機構(gòu)普惠小微業(yè)務(wù)目前普遍存在的產(chǎn)品、風(fēng)控與管理等方面的痛點。

（費軼明系金融壹賬通副總經(jīng)理、董秘、企業(yè)金融CEO）

葉大清：銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的科技與業(yè)務(wù)融合

最近兩年，“銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型”不斷被提起。一方面，“十四五”規(guī)劃明確加快數(shù)字化發(fā)展，要求穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。另一方面，無論是疫情的影響，還是移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，亦或是Z世代的崛起，都使“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”成為必然。

結(jié)合融360十年來的經(jīng)驗，我們認為，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型在信貸領(lǐng)域需要五大支柱——智能營銷解決方案、智能信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)、智能風(fēng)控決策平臺、智能貸后管理、定制化服務(wù)。而融360占融數(shù)科基于十年實戰(zhàn)經(jīng)驗，打磨了這些能力，能夠賦能銀行數(shù)字零售信貸業(yè)務(wù)高效、快速、高質(zhì)量、合規(guī)開展。

智能營銷解決方案。隨著銀行數(shù)字化和線上化轉(zhuǎn)型的深入，在流量為王、用戶為先的時代，銀行在業(yè)務(wù)上面臨的挑戰(zhàn)和互聯(lián)網(wǎng)公司類似——如何高效率、低成本地獲取優(yōu)質(zhì)客戶，如何把流量轉(zhuǎn)化為有價值的客戶，如何交叉營銷，如何喚醒促活沉睡客戶，如何防止客戶流失，都是其營銷的重要關(guān)注點。融360基于多年的數(shù)字運營經(jīng)驗和大數(shù)據(jù)處理能力，可以為銀行提供一站式營銷解決方案，基于大數(shù)據(jù)模型和深度分析，將流量資源結(jié)合營銷管理平臺和專業(yè)的咨詢服務(wù)，低成本、高效率的實現(xiàn)客戶的多層次營銷目標。

智能信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)。新一代智能信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持線上一鍵貸款申請、審批、放款，前端提供App、小程序、公眾號等多樣化申請渠道接口，覆蓋了授信、貸后、渠道、客戶、清算、產(chǎn)品等全流程業(yè)務(wù)管理，支持打造高效、便捷、安全的業(yè)務(wù)閉環(huán)。并且，智能信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的模塊化結(jié)構(gòu)可以根據(jù)實際業(yè)務(wù)需要選擇性對接銀行現(xiàn)有系統(tǒng)。

智能風(fēng)控決策平臺。智能風(fēng)控決策平臺是數(shù)字零售信貸業(yè)務(wù)的核心，是系統(tǒng)平臺的大腦，可支撐業(yè)務(wù)實現(xiàn)全流程智能風(fēng)控，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)秒批秒貸，全力保障信貸業(yè)務(wù)。融360在產(chǎn)品設(shè)計上完全從業(yè)務(wù)和場景出發(fā)，便捷易用，在各個平臺上都能極大程度釋放人力，提高效率和合規(guī)性，也使得風(fēng)控的決策更加準確。

智能貸后管理。智能貸后管理體系方面，融360搭建了“科技+法律+運營”三位一體的貸后調(diào)解架構(gòu)，以智能調(diào)解平臺為基礎(chǔ)，結(jié)合了司法調(diào)解和催收運營的綜合貸后方案，可以顯著提升回款率、客戶服務(wù)質(zhì)量和合規(guī)性。在系統(tǒng)測試案例中，M9～M12賬齡的消金公司不良資產(chǎn)兩個月的回款率，測試組比控制組高出三倍。同時，貸后智能調(diào)解平臺可以實現(xiàn)智能化高效作業(yè)，結(jié)合短信、機器人語音、人工語音等多種方法提升催收效率是智能貸后管理體系的基礎(chǔ)。

定制化服務(wù)。AI聯(lián)合建模實驗室可以提供獨有的特征加工平臺、豐富的建模樣本、行業(yè)頂級建模環(huán)境以及自動化線上封裝部署的服務(wù)，以此來定制智能風(fēng)控方案，幫助客戶實現(xiàn)核心風(fēng)控能力的提升。融360的專業(yè)團隊可以為客戶提供產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)控策略、模型定制以及運營，實現(xiàn)產(chǎn)品全生命周期的咨詢服務(wù)。

在金融生態(tài)中，最重要的主體之一是用戶，即金融消費者、小微企業(yè)。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，雖然這些用戶已經(jīng)適應(yīng)了數(shù)字化，但是金融消費者仍然缺乏對風(fēng)險的認知，導(dǎo)致其在金融交易、借貸業(yè)務(wù)等過程中出現(xiàn)風(fēng)險。因此在數(shù)字化背景下，更要加強對金融消費者和小微企業(yè)的教育保護，融360在這方面也做了很多嘗試。例如，融360原創(chuàng)的五分鐘周播金融防騙系列《百騙大扒秀》短視頻，自2015年8月以來，上線六年間，共出品260期，累計播放量達4億多次，長期占據(jù)財經(jīng)自媒體榜單TOP10。

展望未來，中國零售金融、科技金融和數(shù)字金融的黃金十年才剛剛開始。當前銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已進入加速階段，很多銀行已初見成效，更多銀行也在積極推進。在符合審慎監(jiān)管要求的前提下，金融機構(gòu)需提升營銷獲客、風(fēng)控和運營的綜合數(shù)字化能力，形成以數(shù)據(jù)和人工智能驅(qū)動業(yè)務(wù)決策，以產(chǎn)品和科技促進業(yè)務(wù)發(fā)展的新競爭力。同時，要堅持以“金融消費者與小微企業(yè)”為中心，加強金融教育保護，著力支持綠色金融、鄉(xiāng)村振興，促進公平競爭，實現(xiàn)共同富裕。

（葉大清系融360聯(lián)合創(chuàng)始人、董事長、CEO）

李鑫：投資的數(shù)字化賦能和量化交易將成為主流模式

新湖巨源作為一家財富管理機構(gòu)背景的私募機構(gòu)，在投資中以穩(wěn)定為客戶保值增值為目標，在科技賦能投資方面做出了一些探索。

科技力量將成為證券市場投資的主導(dǎo)。最近市場上討論的比較火熱的是量化基金的規(guī)模暴增和對市場的影響，目前國內(nèi)量化基金的規(guī)?？傄?guī)模估計達到1.2萬億元左右，從一些頭部量化機構(gòu)最近紛紛封盤這個信號看，中國的量化投資中的部分策略已經(jīng)達到飽和狀態(tài)，近期連續(xù)42個交易日，市場的交易金額超過萬億元，據(jù)推測，有35%是由量化交易貢獻的，或者是由量化基金產(chǎn)品貢獻的?？梢哉f，投資的數(shù)字化賦能是不可阻擋的趨勢，而且從成熟國家的投資模式發(fā)展路徑來看，最終量化交易將成為主流模式。

中國基金行業(yè)的發(fā)展非常快，中國的量化投資起步于2008年美國金融危機后，一些原來在華爾街工作的量化基金經(jīng)理回國發(fā)展。在他們看來，美國兩百年的發(fā)展道路國內(nèi)恨不得30年走完。所以價值投資、成長投資、量化投資呈現(xiàn)出輪番流行的情況。但是，量化投資的發(fā)展更為迅速，現(xiàn)在已經(jīng)有一種趨勢，是量化投資機構(gòu)在蠶食傳統(tǒng)多頭管理人的市場份額，比如2021年大量的頭部量化機構(gòu)推出了全市場選股的量化多頭產(chǎn)品，在方法上使用了大量的基本面因子，甚至還用到機器學(xué)習(xí)的算法，他們擅長的量價擇時等方法同樣也在使用。因此，如果僅僅通過公開信息進行短期股票資產(chǎn)配置的話，主觀基金經(jīng)理已經(jīng)很難超越量化產(chǎn)品了。這個行業(yè)已經(jīng)吸引了大批的優(yōu)秀人才加入，所以說中國基金行業(yè)最終的發(fā)展方向偏向量化投資主導(dǎo)是符合規(guī)律的，換句話說，科技賦能投資最終會變成科技主導(dǎo)投資。

目前的市場環(huán)境比較適合FOF策略。最近幾年的市場風(fēng)格變化非常迅速，主要還是受宏觀周期的影響，單一資產(chǎn)、單一策略已經(jīng)不能提供穩(wěn)定的投資回報。作為一家財富管理機構(gòu)，在這個時候希望給投資人提供的是一個靈活多變、總風(fēng)險可控的金融工具。大家看過達里奧《原則》那本書里講的投資的圣杯，就是怎么找到十個不同收益來源的資產(chǎn)，都有正期望的收益展望并且低相關(guān)，然后把這十個資產(chǎn)組合起來，這就是他定義的投資的圣杯。如何識別十個不同收益來源的資產(chǎn)，如何判定這些資產(chǎn)之間的相關(guān)性，這就是FOF機構(gòu)要向客戶提供的增值服務(wù)。

但是新湖巨源希望提供給客戶的還不僅僅是這樣十個弱相關(guān)資產(chǎn)的堆砌，我們對資產(chǎn)的選擇依然有一定的擇時。但這個擇時并非是主觀的，我們在量化產(chǎn)品的設(shè)計上采用了總風(fēng)險預(yù)算的原則，對資產(chǎn)和策略的性價比進行了高頻的跟蹤，在總風(fēng)險一定的情況下，選擇性價比最高的資產(chǎn)。

FOF投資的核心分為資產(chǎn)選擇、策略選擇和管理人選擇，我們在管理人選擇上也采用了量化管理模式，對管理人的評價方面，設(shè)計了投研能力、交易能力、風(fēng)控能力、策略集中度、行業(yè)集中度五個量化指標，其中涵蓋了傳統(tǒng)的歷史業(yè)績表現(xiàn)、Sharp值、風(fēng)格等傳統(tǒng)的指標，基本涵蓋了投資要求的核心素質(zhì)，同時設(shè)立了管理人治理結(jié)構(gòu)、基金經(jīng)理極端行情穩(wěn)定性等定量指標。

指數(shù)基金投資迎來黃金時期。2021年以來，私募基金中，指數(shù)增強基金的表現(xiàn)最為出色，部分投資量化私募的中證500指增產(chǎn)品取得了50%的超額收益，絕大多數(shù)指增產(chǎn)品業(yè)績排名在多頭產(chǎn)品的前三分之一。指增產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)突出的一個重要原因是2021年的成交活躍程度大幅提高，A股散戶市場的特征還沒有變，大量的散戶交易導(dǎo)致市場錯誤定價、情緒驅(qū)動的特征很明顯，所以給全市場選股的寬基指增產(chǎn)品比較容易的獲利機會。

新湖巨源在2020年就發(fā)現(xiàn)指增策略的機會，2020年發(fā)行的中證500指數(shù)增強產(chǎn)品僅僅采用了一些低風(fēng)險的策略，在一年時間里取得了接近20%的超額收益。2021年新湖巨源指增產(chǎn)品上又有許多創(chuàng)新，比如多基準寬基指數(shù)增強產(chǎn)品，選擇多個指數(shù)進行增強，最終達到的目的是投資收益同時超越滬深300、中證500和上證50。新湖巨源的研究表明，大的風(fēng)格轉(zhuǎn)換一定會有相對長的持續(xù)性。

新湖財富致力提供財富管理服務(wù)，助力客戶資產(chǎn)長期保值增值，F(xiàn)OF業(yè)務(wù)、指數(shù)投資業(yè)務(wù)是最符合我們企業(yè)愿景的產(chǎn)品類型，新湖財富長期堅持“利他原則”，也就是站在客戶的角度思考，所以我們未來的FOF產(chǎn)品和量化指增產(chǎn)品都將采取低管理費、低后端收費的模式。

（李鑫系北京新湖巨源投資管理有限公司董事長）

歐明剛：以科技與情懷進行金融創(chuàng)新

從本次評獎的案例來看，我們可以看到有如下兩個最突出的特點。

做有情懷和有溫度的金融

所謂有情懷的金融就是金融創(chuàng)新應(yīng)積極響應(yīng)國家中長期發(fā)展規(guī)劃、回應(yīng)國家急需解決的困難和問題;而有溫度的金融，就是金融機構(gòu)不只是想著自身的利益，而是考慮尋求客戶、社區(qū)、國家共贏的結(jié)果。

抗疫金融。針對疫情防控及防控后相關(guān)企業(yè)的需求，出現(xiàn)了如抗疫債券、疫情防控資產(chǎn)證券化（ABS）、以普惠金融助力小微企業(yè)抗疫復(fù)產(chǎn)等諸多案例。

綠色金融。隨著中國承諾實現(xiàn)碳達峰、碳中和目標，綠色金融更是成為諸多金融創(chuàng)新的方向。雖然這些年有很多這方面的金融創(chuàng)新，但本次創(chuàng)新獎評選活動無論是申報案例還是獲獎案例都有明顯的增加。

普惠金融。無論是小微企業(yè)還是服務(wù)于鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)都方興未艾，從服務(wù)手段、服務(wù)品種、流程設(shè)計、利率費用等方面都有創(chuàng)新。

供應(yīng)鏈金融。供應(yīng)鏈金融本來已經(jīng)成為很多銀行發(fā)力的重點領(lǐng)域，產(chǎn)生了諸多創(chuàng)新工具和產(chǎn)品。2020年9月，中國人民銀行、工信部等八部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融支持供應(yīng)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級的意見》，進一步推動了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新。

個人金融（銀行卡、財富管理、家族信托）。個人金融一直是銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的方向，滿足個人和家庭財富管理和財產(chǎn)性收入的增長自然是銀行等金融機構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新的重點。

養(yǎng)老金融。隨著中國人口老齡化的到來，不少金融機構(gòu)已經(jīng)在為老年人提供更好的金融服務(wù)方面有所作為，本次的金融創(chuàng)新案例進一步體現(xiàn)了這一點。

科技手段的全方位運用

全方位運用包括兩個方面，一是將最新科技手段應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)開展和金融機構(gòu)內(nèi)部管理的方方面面，覆蓋產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等環(huán)節(jié)。二是金融創(chuàng)新應(yīng)用了多種有用技術(shù)。如圖像識別技術(shù)、各種聲音處理技術(shù)、云技術(shù)、密碼技術(shù)等得到了廣泛應(yīng)用。

科技手段的應(yīng)用體現(xiàn)在兩個方面：一是開放化、平臺化。當前銀行等金融機構(gòu)與其他行業(yè)特別金融科技公司的跨境合作已經(jīng)進入到了更高的層面，開放銀行的發(fā)展方興未艾。本次提交的案例正體現(xiàn)了這一點。而科技公司也主動與金融機構(gòu)展開合作，表現(xiàn)為一些案例是跨界合作的產(chǎn)物、金融與科技交融的產(chǎn)物。二是智能化。智能化不僅體現(xiàn)在獲客和客戶管理上，還體現(xiàn)在風(fēng)險管理上。智能化風(fēng)險管理不僅應(yīng)用于信息獲取、信用評審、預(yù)警、催收、客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)，還用于聲譽風(fēng)險、反洗錢等合規(guī)風(fēng)險管理上。

當前，中國金融業(yè)面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，也面臨著發(fā)展的機遇。創(chuàng)新是迎接挑戰(zhàn)和抓住機會的最好手段。但金融創(chuàng)新應(yīng)當是好的金融創(chuàng)新，是可持續(xù)的金融創(chuàng)新，而好的金融創(chuàng)新需要考慮如下四個維度。

國家的大勢。好的金融創(chuàng)新應(yīng)當有大局意識，站在國家戰(zhàn)略高度，回應(yīng)黨和國家對當今及未來發(fā)展的要求，在當前特別是要認真學(xué)習(xí)“十四五”規(guī)劃和2035年遠景規(guī)劃，從“綠色經(jīng)濟、小微企業(yè)發(fā)展、科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展、人口老齡化、共同富?！钡确矫鎭碇\劃創(chuàng)新。

客戶的需求。好的金融創(chuàng)新應(yīng)當首先滿足客戶對金融服務(wù)的可獲得性、低成本性和快捷性，但也要考慮客戶的適當性，不能引誘客戶從事與其風(fēng)險承受能力不相稱的金融業(yè)務(wù)。我們在開展各種創(chuàng)新活動時，需要更多地依靠技術(shù)手段降低成本，而不是提升成本。

監(jiān)管的態(tài)度。好的金融創(chuàng)新還需要符合監(jiān)管的要求。監(jiān)管期待的金融創(chuàng)新是合規(guī)的和低風(fēng)險的，特別是不會引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險的。所以市場主體在設(shè)計金融創(chuàng)新產(chǎn)品時，應(yīng)站在監(jiān)管的視角來思考，解決好監(jiān)管部門特別關(guān)心的合規(guī)性和風(fēng)險性問題。

內(nèi)部的資源。好的金融創(chuàng)新應(yīng)是基于自身資源的創(chuàng)新。好的金融創(chuàng)新不一定是技術(shù)手段最先進的創(chuàng)新，但一定是合適的創(chuàng)新，這種創(chuàng)新與金融機構(gòu)內(nèi)部的考核機制、科技能力、人才隊伍是匹配的。如果進一步的金融創(chuàng)新是必須進行的，而內(nèi)部資源正在阻礙創(chuàng)新的話，那么就有必要進行組織和制度改革，使內(nèi)部資源與所要求的金融創(chuàng)新相適應(yīng)。

（歐明剛系《銀行家》雜志副主編、中國金融創(chuàng)新獎組委會秘書長）