結(jié)構(gòu)化視角下商業(yè)銀行普惠金融指數(shù)模型構(gòu)建及測(cè)度分析

王家華 黃偉

摘要：本文以商業(yè)銀行數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，基于服務(wù)手段的結(jié)構(gòu)化視角選取多維度普惠金融指標(biāo)體系構(gòu)建我國(guó)商業(yè)銀行普惠金融指數(shù)模型，用以測(cè)度2013～2019年我國(guó)商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展水平。通過研究發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行服務(wù)普惠金融水平整體趨于上升，銀行網(wǎng)點(diǎn)、從業(yè)人數(shù)等傳統(tǒng)指標(biāo)雖有一定增長(zhǎng)，但貢獻(xiàn)效率逐年下降;在數(shù)字化技術(shù)深入發(fā)展背景下，商業(yè)銀行服務(wù)普惠金融的工具和渠道得到變革，打破原有時(shí)空限制，提升了商業(yè)銀行服務(wù)普惠金融效率，是普惠金融整體水平上升的主要原因;對(duì)此商業(yè)銀行應(yīng)緊密結(jié)合主體需求，在穩(wěn)定現(xiàn)有物理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，加快普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推動(dòng)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，同時(shí)加強(qiáng)商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的政策激勵(lì)，從而有效促進(jìn)普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】結(jié)構(gòu)化視角;商業(yè)銀行;普惠金融指數(shù);測(cè)度分析

發(fā)展普惠金融對(duì)于普惠經(jīng)濟(jì)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展有著重要的促進(jìn)作用。2016年國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》，作為我國(guó)首個(gè)普惠金融國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃，強(qiáng)調(diào)要建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，表明黨和國(guó)家建立并完善普惠金融體系的堅(jiān)定決心;2020年金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)專題會(huì)議上指出要深化國(guó)有商業(yè)銀行改革，優(yōu)化政策性金融，增強(qiáng)金融普惠性;2021年《政府工作報(bào)告》進(jìn)一步明確指出要延續(xù)普惠金融政策，做到小微企業(yè)融資更便利、綜合融資成本穩(wěn)中有降。商業(yè)銀行作為中國(guó)金融體系的主導(dǎo)力量，要堅(jiān)持貫徹國(guó)家方針政策，堅(jiān)定不移地服務(wù)普惠經(jīng)濟(jì)，在改革優(yōu)化中增強(qiáng)金融普惠性，助推經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。本文基于服務(wù)手段的結(jié)構(gòu)化視角選取傳統(tǒng)普惠金融指標(biāo)體系、基礎(chǔ)賬戶普惠金融指標(biāo)體系和數(shù)字化普惠金融指標(biāo)體系來(lái)構(gòu)建商業(yè)銀行普惠金融指數(shù)模型，對(duì)商業(yè)銀行2013～2019年普惠金融服務(wù)水平進(jìn)行測(cè)度，探究影響商業(yè)銀行服務(wù)普惠金融水平的因素，為國(guó)家普惠金融政策制定以及商業(yè)銀行提升服務(wù)普惠金融提出針對(duì)性的對(duì)策與建議。

文獻(xiàn)綜述

普惠金融體系事關(guān)一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，如果體系缺失會(huì)導(dǎo)致收入不平等和經(jīng)濟(jì)增速放緩（Beck，2007）;如果體系完整則可以通過普惠金融服務(wù)渠道，提高弱勢(shì)群眾收入，尤其是農(nóng)村低收入群體（張勛，2019），能夠消除金融抑制，優(yōu)化金融資源配置（杜強(qiáng)、潘怡，2016）;對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，構(gòu)建普惠金融體系能夠通過直接和間接兩條路徑減緩貧困，助力中國(guó)脫貧攻堅(jiān)事業(yè)（馬彧菲、杜朝運(yùn)，2017）;普惠金融體系通過增加國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄量來(lái)提升金融中介效率（Prasad，2010），為邊緣化的家庭和企業(yè)提供可負(fù)擔(dān)的金融產(chǎn)品，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)新活力（Andrianaivo，2010），最終實(shí)現(xiàn)人類發(fā)展價(jià)值（Anand，2013）;所以要想實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)必須要提升金融的普惠性與包容性（李建軍，2020）。

普惠金融水平的測(cè)度可以從多個(gè)維度進(jìn)行。國(guó)外對(duì)于普惠金融指數(shù)的測(cè)算多是參考（Sarma，2010），主要包括地理滲透性、使用效用性和產(chǎn)品接觸性三個(gè)維度;但是對(duì)于中國(guó)而言，不能盲目照搬國(guó)外普惠金融指數(shù)測(cè)算經(jīng)驗(yàn)，必須結(jié)合中國(guó)國(guó)情，挑選符合中國(guó)特色的普惠金融維度，通過確定宏觀、銀行、保險(xiǎn)三個(gè)維度，探究中國(guó)普惠金融指數(shù)和減貧事業(yè)的關(guān)系;出于對(duì)金融可持續(xù)的研究（馬彧菲、杜朝運(yùn)，2017），提出一個(gè)包含廣泛包容性、特定化配比程度和商業(yè)可持續(xù)的普惠金融體系;結(jié)合普惠金融發(fā)展階段（李建軍，2020），從數(shù)字普惠金融角度出發(fā)，采用數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度和普惠金融數(shù)字化程度等三個(gè)維度來(lái)構(gòu)建數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系（郭峰，2020）。推進(jìn)普惠金融發(fā)展需要各方共同努力，商業(yè)銀行是推廣普惠金融的主力軍，在新常態(tài)下商業(yè)銀行要盡快順應(yīng)大數(shù)據(jù)、人工智能發(fā)展趨勢(shì)，加快大數(shù)據(jù)普惠金融創(chuàng)新，推動(dòng)金融互聯(lián)網(wǎng)化，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型（趙丹丹，2020）。

綜上，國(guó)外對(duì)普惠金融研究是從金融排斥開始，國(guó)內(nèi)則聚焦于普惠金融的作用，特別是對(duì)脫貧攻堅(jiān)事業(yè)。商業(yè)銀行是推廣普惠金融主力軍，本文以商業(yè)銀行為研究對(duì)象，從服務(wù)手段的結(jié)構(gòu)化視角出發(fā)，選擇傳統(tǒng)普惠金融指標(biāo)體系、基礎(chǔ)賬戶普惠金融指標(biāo)體系和數(shù)字化普惠金融指標(biāo)體系構(gòu)建商業(yè)銀行普惠金融指數(shù)測(cè)算模型，測(cè)算商業(yè)銀行2013～2019年普惠金融指數(shù)，在縱向?qū)Ρ戎刑骄可虡I(yè)銀行服務(wù)普惠金融水平的變化和影響因素，以期找出提升商業(yè)銀行服務(wù)普惠金融服務(wù)水平的建議。

商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

商業(yè)銀行是普惠金融發(fā)展的主力軍

普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展是一個(gè)系統(tǒng)性工程，在國(guó)家政策促進(jìn)下，雖然支持普惠金融業(yè)務(wù)的非銀機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展，但商業(yè)銀行始終是普惠金融發(fā)展主力軍。在貸款方面，2020年末普惠小微貸款余額為15.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)30.3%，占社會(huì)融資規(guī)模的8.7%，全年增加3.52萬(wàn)億元，同比多增1.43萬(wàn)億元;農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額為5.99萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.5%;創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額為2216億元，同比增長(zhǎng)53.7%;2020年1月至7月，全國(guó)銀行業(yè)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率為5.93%，較2019年全年利率水平下降0.77個(gè)百分點(diǎn)，其中五家國(guó)有大型銀行新發(fā)放此類貸款利率為4.25%，商業(yè)銀行是解決普惠金融主體“融資難、融資貴”的重要渠道;在可得性方面，截至2020年末，全國(guó)共有22.67萬(wàn)個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，建設(shè)15.62萬(wàn)家自助銀行，投放自主設(shè)備97.37萬(wàn)臺(tái)，設(shè)立社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)5580個(gè)、小微網(wǎng)點(diǎn)2206個(gè)，在地理維度和人口維度有顯著提升;在其他方面，全國(guó)人均擁有8.9個(gè)銀行賬戶數(shù)和6.4張銀行卡，銀行卡滲透率達(dá)到49.18%，銀行卡交易金額達(dá)888萬(wàn)億元，日均交易量達(dá)9.44億筆，同比增長(zhǎng)7.03%，卡均授信額度為2.44萬(wàn)元，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)3708.72億筆，同比增長(zhǎng)14.59%，離柜交易總額達(dá)2308.36萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.18%，商業(yè)銀行仍然是普惠金融交易和結(jié)算的主要機(jī)構(gòu)。

商業(yè)銀行普惠金融依賴傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)手段

數(shù)字化技術(shù)雖然幫助商業(yè)銀行打破了普惠金融服務(wù)的時(shí)空限制，但是對(duì)于數(shù)字化技術(shù)普及率不高、線上操作能力有限的地區(qū)，線下服務(wù)依舊是主要渠道，借助增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、擴(kuò)大員工數(shù)量實(shí)現(xiàn)地理維度和人口維度上增加的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式對(duì)商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展依舊起著重要作用。截至2020年末，全國(guó)平均每萬(wàn)人擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)1.61個(gè)，每萬(wàn)人對(duì)應(yīng)的聯(lián)網(wǎng)機(jī)具數(shù)量為273.78臺(tái)，較2019年末增加52.39臺(tái)，同比增長(zhǎng)9.10%，每萬(wàn)人對(duì)應(yīng)的ATM數(shù)量為7.24臺(tái)，偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)可得性不斷改善;銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額為42.7萬(wàn)億元，其中單戶授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額為15.3萬(wàn)億元，較年初增速30.9%;農(nóng)戶貸款余額為11.81萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.2%;建檔立卡貧困人口貸款余額為1427億元;全國(guó)銀行卡卡均年消費(fèi)金額為13000元，可以看出傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)手段仍是普惠金融發(fā)展的主要方式。

商業(yè)銀行普惠金融依靠政策驅(qū)動(dòng)

普惠金融業(yè)務(wù)因主體特殊性，在傳統(tǒng)依靠人力與物理網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)模式下，其風(fēng)險(xiǎn)收益不成比例，且不良貸款率較高，導(dǎo)致商業(yè)銀行主動(dòng)開展積極性不高，普惠金融發(fā)展的政策驅(qū)動(dòng)特征明顯。為構(gòu)建普惠金融體系，國(guó)家出臺(tái)系列政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)，從2016年國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，到《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，再到2021年《政府工作報(bào)告》等，政府不斷要求金融機(jī)構(gòu)加大普惠金融發(fā)展力度，做到小微企業(yè)融資更便利、綜合融資成本穩(wěn)中有降;中國(guó)人民銀行也持續(xù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展，發(fā)揮定向降準(zhǔn)、再貸款再貼現(xiàn)等結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具作用，督促和指導(dǎo)金融系統(tǒng)加大金融資源向小微企業(yè)和農(nóng)村、貧困地區(qū)的傾斜力度;同時(shí)鼓勵(lì)開展數(shù)字普惠金融創(chuàng)新探索;批設(shè)蘇州小微企業(yè)數(shù)字征信實(shí)驗(yàn)區(qū)，創(chuàng)新探索小微企業(yè)征信服務(wù);經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，在浙江省寧波市、福建省寧德市和龍巖市設(shè)立普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，為我國(guó)發(fā)展普惠金融探索新經(jīng)驗(yàn)。在這些政策引導(dǎo)下，我國(guó)普惠金融發(fā)展取得良好成效，普惠金融服務(wù)應(yīng)用程度穩(wěn)步加深、普惠金融服務(wù)可得性持續(xù)改善、普惠金融服務(wù)質(zhì)量不斷提升，促進(jìn)了我國(guó)普惠經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

商業(yè)銀行普惠金融指數(shù)模型構(gòu)建

本文以商業(yè)銀行為研究對(duì)象，借鑒王婧、胡國(guó)暉（2013）中國(guó)普惠金融發(fā)展指數(shù)模型構(gòu)建思路，基于結(jié)構(gòu)化指標(biāo)體系構(gòu)建商業(yè)銀行普惠金融指數(shù)模型，測(cè)算商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展水平。

選取指標(biāo)體系

研究發(fā)現(xiàn)多數(shù)學(xué)者構(gòu)建普惠金融指數(shù)模型時(shí)，多選擇金融服務(wù)可得性、金融服務(wù)使用狀況和金融服務(wù)質(zhì)量等維度，雖存在一定可行性，但隨著時(shí)代變革，數(shù)字化技術(shù)已經(jīng)深入到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中，服務(wù)普惠金融的方式和渠道出現(xiàn)重大變革，僅以傳統(tǒng)指標(biāo)如網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、員工數(shù)等已無(wú)法全面反映商業(yè)銀行服務(wù)普惠金融水平及結(jié)構(gòu)化特征?；诖吮疚膹姆?wù)手段的結(jié)構(gòu)化視角出發(fā)，選取傳統(tǒng)普惠金融指標(biāo)體系、基礎(chǔ)賬戶普惠金融指標(biāo)體系和數(shù)字化普惠金融指標(biāo)體系，構(gòu)建符合時(shí)代背景的普惠金融指數(shù)測(cè)算模型。

選取具體指標(biāo)

一是傳統(tǒng)普惠金融指標(biāo)體系，主要衡量商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)在地理維度和人口維度上的可獲得性，本文選取每萬(wàn)平方公里銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、每萬(wàn)平方公里銀行員工數(shù)、每萬(wàn)人擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、每萬(wàn)人擁有銀行員工數(shù)為具體指標(biāo);二是基礎(chǔ)賬戶普惠金融指標(biāo)體系，從主體使用角度出發(fā)，通過普惠金融服務(wù)對(duì)象使用度上的變化反映商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)水平的變化，具體選取人均個(gè)人結(jié)算賬戶數(shù)、人均銀行卡數(shù)、銀行卡人均授信額度;三是數(shù)字化普惠金融指標(biāo)體系，是與技術(shù)發(fā)展相結(jié)合的創(chuàng)新指標(biāo)體系，數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展讓商業(yè)銀行金融服務(wù)的工具和渠道實(shí)現(xiàn)突破，打破時(shí)空限制，充分反映數(shù)字化時(shí)代下商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)水平，本文選取人均POS機(jī)數(shù)、人均ATM機(jī)數(shù)、跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶人數(shù)和電子支付金額作為具體指標(biāo)（見表1）。

構(gòu)建商業(yè)銀行普惠金融指數(shù)模型

確定指標(biāo)權(quán)重。為消除量綱不同的影響，本文采用變異系數(shù)法確定指標(biāo)權(quán)重，根據(jù)變異系數(shù)法公式：：分別計(jì)算第i項(xiàng)指標(biāo)的平均數(shù)和標(biāo)準(zhǔn)差，將變異系數(shù)加總求和;則各指標(biāo)權(quán)重。

構(gòu)建商業(yè)銀行普惠金融指數(shù)公式。為減少數(shù)據(jù)誤差對(duì)指標(biāo)進(jìn)行歸一化處理，得到第i個(gè)指標(biāo)歸一化后的值i計(jì)算公式為，其中wi為指標(biāo)權(quán)重，Ai為指標(biāo)實(shí)際值，Mini為指標(biāo)最小值，Maxi為指標(biāo)最大值。如果用以衡量商業(yè)銀行普惠金融指數(shù)的指標(biāo)為n個(gè)，則普惠金融狀況可以表示為n維笛卡爾空間中的點(diǎn)，這個(gè)空間中的點(diǎn)是可能出現(xiàn)的最壞情形，即完全的金融排除;而點(diǎn)，表示在普惠金融發(fā)展所有層面上均達(dá)到最高水平。由此，商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展指數(shù)IFIB可以表示為點(diǎn)D與點(diǎn)W之間歸一化的反歐幾里得距離，其公式表示為：

由此可知，，;越大則該指標(biāo)所代表的普惠程度越高;IFIB越大，則代表普惠金融水平越高，反之則相反。

商業(yè)銀行普惠金融指數(shù)測(cè)算及結(jié)果分析

依據(jù)上述維度，兼顧數(shù)據(jù)可得性，本文選取11個(gè)具體指標(biāo)，根據(jù)變異系數(shù)法求得指標(biāo)權(quán)重，結(jié)果如下：

按照上述模型計(jì)算步驟，結(jié)合商業(yè)銀行2013～2019年數(shù)據(jù)，求得各指標(biāo)平均值、標(biāo)準(zhǔn)差、變異系數(shù)、值，利用IFIB公式求得結(jié)果（見表2），展示如下：

從總體上看，傳統(tǒng)普惠金融指標(biāo)體系所占權(quán)重較小，基礎(chǔ)賬戶和數(shù)字化普惠金融指標(biāo)體系占主要，其中以銀行卡人均授信額度、人均POS機(jī)數(shù)和跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶人數(shù)所占比重最大，均超過0.15，這也反映普惠金融服務(wù)方式正在從傳統(tǒng)方式向數(shù)字化過渡，并且已初具成效。商業(yè)銀行普惠金融指數(shù)（IFIB）增速迅猛，期間雖存在小幅波動(dòng)，但整體呈上升趨勢(shì)，2014～2018年上漲幅度最大，在2019年達(dá)到最大值0.9431，2015～2016年是增幅最大的一年，主導(dǎo)力量是6、8和i0，究其深層原因是國(guó)家政策的推動(dòng)，2015年中國(guó)向G20峰會(huì)提交了關(guān)于發(fā)展普惠金融的三個(gè)文件，表達(dá)了中國(guó)在全球普惠金融事業(yè)中承擔(dān)大國(guó)責(zé)任的意愿和決心，2016年1月國(guó)務(wù)院發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，各商業(yè)銀行迅速響應(yīng)，在普惠金融領(lǐng)域加大投入，既通過增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、招募員工實(shí)現(xiàn)廣度和深度的拓展，又通過數(shù)字化技術(shù)實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)工具和渠道的創(chuàng)新，以降低成本，打破普惠金融服務(wù)的時(shí)空限制，提升普惠金融服務(wù)可得性。

從傳統(tǒng)普惠金融指標(biāo)體系看，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和員工數(shù)對(duì)普惠金融指數(shù)（IFIB）雖有一定貢獻(xiàn)，但影響力逐步下降。1、2、3和d4主要代表商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和員工數(shù)在地理維度和人口維度上的可獲得性，4個(gè)指標(biāo)存在趨勢(shì)一致性，在2013～2017年逐年上漲，在2017年均取得最大值，之后兩年有小幅度下跌;結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展實(shí)際，2013～2017年在金融體制改革和市場(chǎng)化不斷深入背景下，商業(yè)銀行加速設(shè)立銀行網(wǎng)點(diǎn)、招募員工，特別是股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)迅速崛起，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)在地理維度和人口維度的拓展;但在2017年以后，數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展讓商業(yè)銀行更多采用成本更低、使用更便捷的電子化服務(wù)，成本較為高昂的新開網(wǎng)點(diǎn)和增加人工的方式逐漸替代，故2018～2019年呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。

從數(shù)字化普惠金融指標(biāo)體系看，8、9、10和11是商業(yè)銀行結(jié)合時(shí)代技術(shù)實(shí)現(xiàn)自身服務(wù)工具和渠道的轉(zhuǎn)型升級(jí)，是商業(yè)銀行普惠金融指數(shù)不斷攀升最重要因素。數(shù)字化技術(shù)充分滿足商業(yè)銀行提升服務(wù)金融水平的需求，4個(gè)指標(biāo)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，特別是2015～2017年增長(zhǎng)最為明顯，8、9、10在2018年達(dá)到峰值，2019年出現(xiàn)小幅回落，其回落一方面是因?yàn)閿?shù)字化普惠金融體系的發(fā)展，商業(yè)銀行出于成本考慮，逐步減少線下網(wǎng)點(diǎn)和員工數(shù)量，另一方面國(guó)家加大對(duì)金融科技監(jiān)管力度，中國(guó)人民銀行于2018年4月1日起開始實(shí)行《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》，對(duì)條碼支付做出限額要求，這在一定程度上沖擊了移動(dòng)支付，不少商戶出于交易金額原因轉(zhuǎn)向了傳統(tǒng)的銀行卡交易。POS機(jī)、ATM機(jī)和電子支付打破原有時(shí)空限制，極大提升商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的廣度和深度;8相較于9增長(zhǎng)更為迅速的原因是POS機(jī)成本更低、操作更簡(jiǎn)單，所以在數(shù)量上POS機(jī)遠(yuǎn)大于ATM機(jī);電子支付系統(tǒng)具有安全便捷優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶數(shù)呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，很大程度上滿足了中小微企業(yè)資金收付需求，提升交易效率;微信支付、支付寶等支付工具逐漸改變中國(guó)居民支付習(xí)慣，現(xiàn)金需求不斷降低，商業(yè)銀行和微信、支付寶在支付上不斷加深合作，網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、電話支付業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展，11指標(biāo)便一直呈現(xiàn)增加趨勢(shì)。

從基礎(chǔ)賬戶普惠金融指標(biāo)體系看，以普惠金融業(yè)務(wù)主體使用度為切入點(diǎn)，通過業(yè)務(wù)主體使用度的變化，反映商業(yè)銀行在傳統(tǒng)指標(biāo)體系和數(shù)字化指標(biāo)體系作用下提供金融服務(wù)水平的變化;5、6和7在2013～2019年均呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)，表明商業(yè)銀行通過拓展銀行網(wǎng)點(diǎn)、增加從業(yè)人員、創(chuàng)新服務(wù)工具和渠道得到明顯效果，人均持有銀行卡數(shù)、結(jié)算賬戶數(shù)和銀行卡人均信貸額度不斷提升，激活普惠金融業(yè)務(wù)主體活力，助推普惠金融發(fā)展。

結(jié)論及對(duì)策建議

通過研究商業(yè)銀行2013～2019年普惠金融指數(shù)發(fā)現(xiàn)：通過增加銀行網(wǎng)點(diǎn)、銀行員工等傳統(tǒng)方式對(duì)提升普惠金融水平有一定效應(yīng)，但效應(yīng)呈現(xiàn)下降趨勢(shì);商業(yè)銀行在政策引導(dǎo)下結(jié)合數(shù)字化技術(shù)突破時(shí)空限制，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)工具和渠道的創(chuàng)新，讓普惠金融業(yè)務(wù)在地理維度和人口維度得到深入，是推動(dòng)商業(yè)銀行普惠金融水平提升最重要因素;在傳統(tǒng)普惠金融指標(biāo)體系和數(shù)字化普惠金融指標(biāo)體系共同作用下，銀行卡、結(jié)算賬戶使用量明顯提升，激活普惠金融主體活力，助推普惠金融實(shí)現(xiàn)新發(fā)展。為提升商業(yè)銀行服務(wù)普惠金融水平，筆者提出以下對(duì)策建議。

保持農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、員工數(shù)穩(wěn)中有升，確保金融服務(wù)可得性。商業(yè)銀行是開展普惠金融業(yè)務(wù)主力軍，數(shù)字化技術(shù)雖然打破時(shí)空限制，但是對(duì)于數(shù)字化技術(shù)普及率不高、居民線上操作能力有限的地區(qū)，特別是廣大農(nóng)村地區(qū)，線下服務(wù)依舊是最主要途徑。對(duì)此商業(yè)銀行不應(yīng)過度依賴線上服務(wù)，要保持銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、員工數(shù)在農(nóng)村地區(qū)穩(wěn)中有升，對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)具進(jìn)行合理布局，穩(wěn)妥推進(jìn)線下網(wǎng)點(diǎn)智能化改造，保證偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)的線下可得性，協(xié)調(diào)推進(jìn)“線上+線下”普惠金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)在地理維度和人口維度上的提升;另外要進(jìn)一步出臺(tái)相關(guān)的激勵(lì)政策，充分調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行服務(wù)普惠金融業(yè)務(wù)的積極性，讓商業(yè)銀行提供的普惠金融業(yè)務(wù)真正“落地”。

聚焦新型數(shù)字金融模式，加快數(shù)字化普惠金融創(chuàng)新。中國(guó)普惠金融的創(chuàng)新與實(shí)踐與創(chuàng)新型數(shù)字金融有很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，數(shù)字化技術(shù)幫助商業(yè)銀行突破普惠金融業(yè)務(wù)上的時(shí)空限制，提升了金融服務(wù)的廣度和深度，同時(shí)有效降低普惠金融成本，已經(jīng)成為普惠金融的重要源動(dòng)力和增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)此商業(yè)銀行應(yīng)緊跟技術(shù)前沿，將數(shù)字化技術(shù)作為開展普惠金融業(yè)務(wù)的重要載體，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行、手機(jī)銀行等多種線上服務(wù)方式，加快推廣移動(dòng)支付和電子化終端設(shè)備，堅(jiān)持大數(shù)據(jù)普惠金融創(chuàng)新，推動(dòng)普惠金融互聯(lián)網(wǎng)化，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型;另外商業(yè)銀行要堅(jiān)持優(yōu)化線上服務(wù)，追求簡(jiǎn)潔明了、快捷操作，讓有操作困難的客戶也能得到使用，甚至可以組織員工進(jìn)社區(qū)、下基層進(jìn)行操作教學(xué)，提升客戶金融知識(shí)水平。

創(chuàng)新普惠金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，滿足多元需求。普惠金融業(yè)務(wù)因服務(wù)對(duì)象的特殊性，與銀行其他業(yè)務(wù)存在較大差異，無(wú)法采用統(tǒng)一衡量標(biāo)準(zhǔn)和存續(xù)產(chǎn)品，對(duì)此銀行應(yīng)積極創(chuàng)新普惠金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，常態(tài)化開展銀行和普惠金融業(yè)務(wù)主體的對(duì)接和交流，精準(zhǔn)把握普惠金融主體特殊需求，及時(shí)宣傳最新政策和金融產(chǎn)品，統(tǒng)籌推進(jìn)各方數(shù)據(jù)共享，在風(fēng)險(xiǎn)可控下提供多樣化服務(wù)，滿足普惠金融主體多元需求;有條件的商業(yè)銀行應(yīng)盡快成立專門的普惠金融業(yè)務(wù)部門，配備專業(yè)人才和特定產(chǎn)品，統(tǒng)籌各方資源，開辟普惠金融專屬服務(wù)通道，探究符合普惠金融主體特色的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)“量”和“質(zhì)”的穩(wěn)步提升。

建立數(shù)字化信息數(shù)據(jù)庫(kù)，挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值。數(shù)據(jù)是未來(lái)的重要財(cái)富，分析數(shù)據(jù)能夠發(fā)現(xiàn)商機(jī)。隨著信息化技術(shù)的發(fā)展和數(shù)字化業(yè)務(wù)的開展，商業(yè)銀行能夠掌握眾多的信息數(shù)據(jù)，應(yīng)該大力推行數(shù)字化業(yè)務(wù)，減少紙質(zhì)化信息，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的電子化存儲(chǔ)，形成數(shù)據(jù)財(cái)富庫(kù)，甚至可以加強(qiáng)與相關(guān)平臺(tái)的合作，例如支付寶、微信等;通過挖掘數(shù)據(jù)信息，建立完善的客戶評(píng)價(jià)機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，降低對(duì)普惠金融主體的門檻歧視，這對(duì)解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題大有幫助。

（作者單位：南京審計(jì)大學(xué)金融學(xué)院）

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