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    淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的問題和對(duì)策

    2021-11-03 01:13:36劉曉芳
    關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略商業(yè)銀行

    劉曉芳

    摘要:我國(guó)自改革開放以來經(jīng)濟(jì)得到了迅猛發(fā)展,居民的收入水平為之提高,商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也應(yīng)運(yùn)而生,逐漸在金融市場(chǎng)形成了獨(dú)有的體系。由于各大商業(yè)銀行均已發(fā)展出自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),相互之間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,逐漸暴露出許多需要加以規(guī)范和引導(dǎo)的問題。本文從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)概述入手,基于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際,對(duì)其發(fā)展現(xiàn)狀分析,總結(jié)出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各類問題之后提出了有針對(duì)性的解決對(duì)策,希望研究結(jié)果能為我國(guó)商業(yè)銀行制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略提供有力的幫助。

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);發(fā)展戰(zhàn)略

    自1970年以來,金融業(yè)迎來了創(chuàng)新發(fā)展的浪潮,我國(guó)的商業(yè)銀亦受到了影響。雖然個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)在我國(guó)推出了大約十年,但如今,各類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品逐漸進(jìn)入市場(chǎng),年度發(fā)行量巨大。據(jù)有關(guān)報(bào)道,我國(guó)國(guó)內(nèi)財(cái)富管理產(chǎn)品的運(yùn)作模式存在諸多問題。比如說,某種產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重,而一些新的理財(cái)產(chǎn)品功能則難以符合客戶切身需求,給客戶帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。

    本文以此為研究背景,對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)概念進(jìn)行整理歸納,并對(duì)所得數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,借此了解國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀和環(huán)境因素進(jìn)行分析找出存在的問題,從而提供有針對(duì)性的解決對(duì)策,能夠幫助商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略提供有力的幫助。

    一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

    (一)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

    個(gè)人理財(cái)指的是專業(yè)部門或商業(yè)銀行在對(duì)個(gè)人的資產(chǎn)負(fù)債及收支情況綜合分析之后,根據(jù)個(gè)體的資產(chǎn)能力以及風(fēng)險(xiǎn)偏好,將理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)提供給個(gè)體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。2018年9月份,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布實(shí)施了《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》,結(jié)合個(gè)人理財(cái)概念,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵主要包含了兩方面,一是理財(cái)首要考量為安全保障,二是重點(diǎn)為積累財(cái)富的速度。

    (二)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

    商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)為以下三點(diǎn):

    一是客戶群體數(shù)量分散。在商業(yè)銀行內(nèi),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶有著較為分散的資金來源,卻數(shù)量眾多。如此也在一定程度上分散了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn),多樣化銀行資金源、商業(yè)銀行運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)得以控制的同時(shí),銀行業(yè)只能夠?qū)⑤^為有限的利潤(rùn)帶給個(gè)體客戶。

    二是用戶需求個(gè)性化。商業(yè)銀行有著龐大的客戶群體,為了滿足其多樣化的需求,商業(yè)銀行往往會(huì)供給多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品,產(chǎn)品供給的多樣化為這些多元化需求的滿足提供了保障。

    三是產(chǎn)品與服務(wù)綜合性。商業(yè)銀行內(nèi)有著非常豐富的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系,賬戶管理、理財(cái)咨詢等均屬于綜合性服務(wù)。

    二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及分析

    (一)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

    1.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程

    誕生于上個(gè)世紀(jì)三十年代之初的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),發(fā)展至上個(gè)世紀(jì)五十年代,就已經(jīng)開始將周全的財(cái)產(chǎn)計(jì)劃提供給客戶?!般y行零售業(yè)革命”在上個(gè)世紀(jì)七十年代掀起,后來由于受日益放松的監(jiān)管和持續(xù)進(jìn)步的科學(xué)技術(shù),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得以快速發(fā)展。日益完善的市場(chǎng)環(huán)境讓商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)國(guó)內(nèi)進(jìn)入到了千家萬(wàn)戶。

    上個(gè)世紀(jì)九十年代初期,我國(guó)國(guó)內(nèi)誕生了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),在銀監(jiān)會(huì)和人民銀行相繼出臺(tái)相關(guān)政策之后,得以規(guī)范的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)為商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的發(fā)展環(huán)境。截至目前,保險(xiǎn)、券商、銀行等多方紛紛參與到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中來,整個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)快速發(fā)展。

    2.國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)演變

    我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有傳統(tǒng)的單一儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展到現(xiàn)在越來越豐富的產(chǎn)品類型。 如今,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的種類非常豐富。 一些有外幣或外幣需求的客戶可以通過購(gòu)買外幣理財(cái)產(chǎn)品參與國(guó)際投資,同時(shí)降低他們面臨的外匯風(fēng)險(xiǎn)。此外,中國(guó)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也分為擔(dān)保主產(chǎn)品,非擔(dān)保主要產(chǎn)品。在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的過程中,客戶需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和能力測(cè)試,以購(gòu)買符合其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)產(chǎn)品。

    3.國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)作模式

    目前,由于我國(guó)商業(yè)銀行的運(yùn)作模式,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要位于商業(yè)銀行辦事處,客戶到銀行進(jìn)行處理。在此背景下,商業(yè)銀行主要通過專業(yè)的銀行銷售人員銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,向客戶開展相關(guān)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)。 這包括向客戶解釋相關(guān)金融產(chǎn)品,為客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和能力測(cè)試,以及最終為客戶進(jìn)行金融產(chǎn)品的相關(guān)銷售活動(dòng)。而在以往,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅能由商業(yè)銀行辦公區(qū)域辦理,雖限制內(nèi)容較多,但更有利于客戶與銀行之間的聯(lián)系交流,同時(shí)商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理更方便地與客戶進(jìn)行通信和通信,為后期銷售打下基礎(chǔ)。

    (二)國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及原因

    1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融體制限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

    就當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)際來看,從上個(gè)世紀(jì)九十年代之后,我國(guó)金融業(yè)實(shí)施的操作系統(tǒng)只能出售資金和保險(xiǎn)產(chǎn)品。這導(dǎo)致商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)受到許多限制、許多與資本市場(chǎng)融為一體的企業(yè)無法上市。也正是受分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融體制的限制,商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于較低水平,只保存了產(chǎn)品的功能擴(kuò)展,產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度非常有限,沒有真正的理財(cái)產(chǎn)品,很難滿足客戶的全方位金融服務(wù)。從我國(guó)當(dāng)前眾多商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)際開展情況來看,發(fā)行產(chǎn)品種類較少,難以吸引高端客戶,對(duì)商業(yè)銀行此類業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展較為不利。

    2.商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

    近年來,社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),金融市場(chǎng)發(fā)展迅速,各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也越來越激烈。而受市場(chǎng)發(fā)展影響,國(guó)人們對(duì)于個(gè)人財(cái)富的管理意識(shí)也逐漸加強(qiáng),銀行的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)也逐漸多了起來,但現(xiàn)階段經(jīng)驗(yàn)不足也導(dǎo)致了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)不到位,缺乏個(gè)性服務(wù)的設(shè)計(jì),千篇一律的設(shè)計(jì)方案并不能滿足不同客戶群體的需求。例如,外匯理財(cái),基金銷售等,無論哪家銀行率先推出新的理財(cái)產(chǎn)品,都會(huì)立即被其他銀行效仿。嚴(yán)重的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品難以吸引客戶的投資目光,對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了一定限制。

    3.商業(yè)銀行缺乏業(yè)務(wù)過硬的高素質(zhì)理財(cái)人才

    2016年11月,中國(guó)首批488名CFP(國(guó)際理財(cái)規(guī)劃師)獲得認(rèn)證,標(biāo)志著中國(guó)進(jìn)入專業(yè)金融服務(wù)時(shí)代。 截至2018年6月底,國(guó)際財(cái)務(wù)規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)認(rèn)證的中國(guó)CFP系列持有人總數(shù)為140人,其中法律援助計(jì)劃持有人的總數(shù)為123人。205人,國(guó)際理財(cái)規(guī)劃師CFP持有人數(shù)達(dá)到14,152人。 財(cái)務(wù)管理經(jīng)理?yè)碛?,169名EFP持有人和1,194名經(jīng)過認(rèn)證的私人銀行家CPB持有人。

    對(duì)于商業(yè)銀行而言,任何業(yè)務(wù)的發(fā)展都離不開人才的支持,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展、成長(zhǎng)的核心資源就是人才隊(duì)伍。然而,面對(duì)近年來的投資和財(cái)務(wù)熱情,現(xiàn)有的國(guó)際理財(cái)規(guī)劃師與我國(guó)的市場(chǎng)需求依舊存在著很多的差距,非常需要量理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)人才的補(bǔ)充??梢?,國(guó)內(nèi)理財(cái)規(guī)劃專業(yè)人才的短缺也就直接限制了中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

    三、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題的解決對(duì)策

    (一)加強(qiáng)橫向聯(lián)合降低分業(yè)限制的影響

    混合操作是現(xiàn)階段西方商業(yè)銀行中普遍應(yīng)用的商業(yè)模式。在全球化發(fā)展的背景下,商業(yè)銀行更應(yīng)利用自身的領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)與金融行業(yè)其他項(xiàng)目公司的合作尤其是理財(cái)產(chǎn)業(yè)間的橋梁搭建,加大金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度,擴(kuò)大合作范圍與類型。例如,商業(yè)銀行可以依據(jù)近年來客戶或是消費(fèi)者群體關(guān)注較多的保險(xiǎn)行業(yè)等加強(qiáng)合作,以“互利共贏”為目標(biāo)進(jìn)行合作性的產(chǎn)品開發(fā),一來與保險(xiǎn)公司合作可以擴(kuò)寬銀行的業(yè)務(wù)范圍,二來也可以通過彼此間的合作增強(qiáng)金融業(yè)務(wù)的安全性,吸取其服務(wù)的經(jīng)驗(yàn),彌補(bǔ)自身產(chǎn)品的不足,加以創(chuàng)新,為后續(xù)發(fā)展助力。

    現(xiàn)階段,根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展情況,建議商業(yè)銀行根據(jù)自身實(shí)際情況將研發(fā)產(chǎn)品投入力度加大,將產(chǎn)品發(fā)行種類和發(fā)行數(shù)量豐富,以此來達(dá)到規(guī)避一味模仿同業(yè)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)新型理財(cái)產(chǎn)品系列的開創(chuàng)與擴(kuò)充,吸引更多的高端客戶。

    (二)加快金融創(chuàng)新,豐富個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

    客戶的主體不同,需求也是多種多樣,尤其是在當(dāng)今社會(huì)個(gè)性化業(yè)務(wù)的定制也在業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍內(nèi),依據(jù)客戶的需求進(jìn)行的理財(cái)項(xiàng)目能夠有效地為個(gè)人用戶規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),從而帶來個(gè)人收益的最大化,這是一個(gè)共贏的項(xiàng)目,當(dāng)客戶創(chuàng)收的同時(shí)銀行也得到了更多的合作機(jī)會(huì),得到了發(fā)展的資金支持。銀行業(yè)的長(zhǎng)久發(fā)展依靠的是與客戶之間的洽談合作,而展開洽談合作的目的與契機(jī)均是金融產(chǎn)品,因此金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新才是銀行創(chuàng)收、發(fā)展的關(guān)鍵。

    當(dāng)前,商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí),可以利用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行分析,了解不同客戶的獨(dú)特理財(cái)需求。如此,不僅有利于對(duì)客戶有全方位的認(rèn)識(shí),還方便對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分。根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果,商業(yè)銀行可按照某些標(biāo)準(zhǔn),比如收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等對(duì)客戶群進(jìn)行分類,將更具有針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品組合提供給個(gè)體客戶,吸引客戶投資。

    (三)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng)和激勵(lì)機(jī)制

    對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言,是否儲(chǔ)備個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員將直接影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)際開展情況。一方面,商業(yè)銀行應(yīng)盡快引進(jìn)優(yōu)秀個(gè)人理財(cái)師,幫助銀行補(bǔ)充專業(yè)人才隊(duì)伍的同時(shí),為新型產(chǎn)品的研發(fā)提供保障。另一方面,我國(guó)銀行可以提升理財(cái)人員職業(yè)的門檻,要求其必須取得相應(yīng)的證書,在工作中如果出現(xiàn)違反制度的做法,取消其資格證書。并且,商業(yè)銀行還可以建立適應(yīng)工作特點(diǎn)的薪酬激勵(lì)機(jī)制,督促員工更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。除投資工具應(yīng)用和財(cái)務(wù)規(guī)劃課程外,還應(yīng)通過證券和保險(xiǎn)行業(yè)的橫向溝通和培訓(xùn)提供全面的金融市場(chǎng)知識(shí)。 并開展實(shí)踐練習(xí),提高金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)的應(yīng)用,并開展專業(yè)的財(cái)務(wù)管理。

    四、結(jié)論

    通過本次研究分析,我們發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段我國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)有了較為基礎(chǔ)的認(rèn)識(shí),但是在內(nèi)部的管理制度上依舊需要完善,通過實(shí)現(xiàn)對(duì)內(nèi)部制度的控制來建立、健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,增加產(chǎn)品的安全性能,為個(gè)人用戶有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)商業(yè)銀行在銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí),也需注重銀行與客戶之間存在合作關(guān)系,正確處理彼此的關(guān)系,保證業(yè)務(wù)合作交流的流暢性。另外,在體制上,商業(yè)銀行也應(yīng)制定和完善商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理內(nèi)部規(guī)章制度,定期對(duì)財(cái)務(wù)經(jīng)理進(jìn)行法律培訓(xùn),把風(fēng)險(xiǎn)控制放在首位,不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)則和安全程序 ,并確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的安全性和有效性,只有采取雙管齊下的方式,商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才能實(shí)現(xiàn)質(zhì)的發(fā)展。

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