基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付結(jié)算創(chuàng)新研究

王玉

摘? ?要：隨著“一帶一路”的深入推進(jìn)和跨境電商業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，跨境貿(mào)易結(jié)算的需求日益凸顯。傳統(tǒng)跨境支付結(jié)算面臨著“效率低、成本高”的痛點(diǎn)，為此應(yīng)借助區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、高透明、分布式支付等特性，對(duì)跨境支付進(jìn)行技術(shù)服務(wù)創(chuàng)新，從而解決跨境支付在結(jié)算時(shí)成本和效率瓶頸。由于區(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)踐還處于探索階段，可能在法律、技術(shù)、資源等方面存在一定風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此必須進(jìn)一步優(yōu)化泛中心式監(jiān)管，借助技術(shù)的力量解決技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;跨境支付結(jié)算;去中心化;分布式賬本;高透明性

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.10.008

中圖分類號(hào)：F830? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1003-9031（2021）10-0071-09

一、引言及文獻(xiàn)綜述

1937年，環(huán)球同業(yè)成立銀行金融電訊協(xié)會(huì)，1995年泛歐成立實(shí)時(shí)全額自動(dòng)清算系統(tǒng)，均通過(guò)建立結(jié)算中心和銀行聯(lián)盟將加入聯(lián)盟的機(jī)構(gòu)可以基于彼此互信在結(jié)算中心完成跨境支付。其宗旨為各國(guó)銀行間清算結(jié)算提供信貸便利，促進(jìn)各國(guó)貨幣金融和經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的快速發(fā)展。

“一帶一路”的建設(shè)與我國(guó)對(duì)外開放逐步提升，不斷推動(dòng)中國(guó)對(duì)外開放與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，擴(kuò)大跨境貿(mào)易結(jié)算將有助于人民幣國(guó)際化戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。當(dāng)前，我國(guó)已成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，作為貿(mào)易大國(guó)必須要相適應(yīng)的跨境貿(mào)易結(jié)算來(lái)支撐其國(guó)際經(jīng)濟(jì)地位。2015年1月，人民幣利用跨境外匯支付結(jié)算系統(tǒng)正式開始運(yùn)行，拓寬了利用人民幣進(jìn)行跨境外匯支付的國(guó)際結(jié)算交易渠道與支付資源，提高了我國(guó)企業(yè)跨境商務(wù)支付交易結(jié)算的應(yīng)用效率，為促進(jìn)人民幣跨境支付交易結(jié)算金融服務(wù)發(fā)展提供了一個(gè)嶄新的服務(wù)平臺(tái)。關(guān)于跨境支付結(jié)算的相關(guān)文獻(xiàn)研究中，多數(shù)學(xué)者將電商、第三方支付、影響因素、風(fēng)險(xiǎn)管控與跨境支付結(jié)算相關(guān)聯(lián)。郎玲等（2019）研究我國(guó)跨境電商發(fā)展現(xiàn)狀，通過(guò)跨境支付手段提升我國(guó)跨境電商核心競(jìng)爭(zhēng)力。龐燕（2019）提出以跨境電商運(yùn)營(yíng)為中心的跨境電商服務(wù)供應(yīng)鏈，整合結(jié)算支付渠道管理。馬巾英等（2019）探究中小型跨境電商對(duì)第三方支付結(jié)算使用意向研究，研究發(fā)現(xiàn)主觀規(guī)范和員工效用感知對(duì)使用有明顯的正向作用。劉麗娟等（2020）利用2012—2018年人民幣跨境數(shù)據(jù)分析跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算影響因素，研究發(fā)現(xiàn)人民幣貶值和一定的通貨膨脹將刺激跨境貿(mào)易結(jié)算量。郭磊（2020）研究發(fā)現(xiàn)我國(guó)第三方跨境支付存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管體系有待完善，消費(fèi)者相關(guān)保護(hù)權(quán)益仍需加強(qiáng)。畢雅婷（2019）認(rèn)為信用證作為國(guó)際貿(mào)易結(jié)算的主要方式，已無(wú)法實(shí)時(shí)滿足跨境業(yè)務(wù)需求。

當(dāng)前，人民幣跨境支付的結(jié)算方式主要有三種。一是人民幣的代理結(jié)算模式，指具備一定的國(guó)際結(jié)算能力的開戶行在他行之間進(jìn)行的人民幣跨境結(jié)算，通常包含人民幣的兌換、交易清算、代理結(jié)算等。二是人民幣境外清算行模式，甲乙兩行分別在境外人民幣清算行之間進(jìn)行了開立的賬戶，通過(guò)中間行進(jìn)行人民幣的跨境支付和結(jié)算。三是非居民人民幣結(jié)算賬戶模式，該類結(jié)算模式需經(jīng)中國(guó)人民銀行審批，境外企業(yè)也可以在境內(nèi)建立非居民人民幣結(jié)算賬戶，通過(guò)境內(nèi)銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)外支付。這三種商業(yè)貿(mào)易模式下的人民幣跨境支付結(jié)算和商業(yè)貿(mào)易交易均需借助于銀行系統(tǒng)，而傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)則以中心化的系統(tǒng)為主，交易結(jié)算業(yè)務(wù)往來(lái)都需要借助于中國(guó)人民銀行的中心服務(wù)器。但跨境支付的一部分業(yè)務(wù)由于中心結(jié)算系統(tǒng)的設(shè)定，無(wú)法迅速解決匯兌需求以及信息不對(duì)稱等問(wèn)題。這種傳統(tǒng)第三方中介機(jī)構(gòu)模式下的交易需經(jīng)過(guò)開戶行、交易行、境外銀行和境外收款行等多個(gè)機(jī)構(gòu)，并且每一個(gè)機(jī)構(gòu)都有自己的銀行賬務(wù)處理系統(tǒng)，支付結(jié)算效率低下。首先，傳統(tǒng)的跨境支付操作費(fèi)用成本和交易費(fèi)用相對(duì)較高，以中國(guó)建設(shè)銀行的跨境電匯業(yè)務(wù)為例，一筆跨境電匯業(yè)務(wù)要求客戶收取千分之一的交易手續(xù)費(fèi)和150元的交易電信費(fèi)。當(dāng)匯款行和收款行不具備跨境匯兌資質(zhì)時(shí)還需經(jīng)過(guò)中轉(zhuǎn)的大型銀行收取中轉(zhuǎn)費(fèi)，而這筆費(fèi)用將根據(jù)中轉(zhuǎn)行之間事先約定的協(xié)議進(jìn)行定價(jià)，匯款人在匯款時(shí)一般都需添加中轉(zhuǎn)費(fèi)用來(lái)保證收款人能收到足額的款項(xiàng)。其次，傳統(tǒng)跨境匯款的安全性和便捷性較低，且由于國(guó)家發(fā)達(dá)程度不同，所發(fā)生貿(mào)易往來(lái)的可靠性也會(huì)產(chǎn)生差異?？缇硡R款結(jié)算通常只能在銀行的工作時(shí)間進(jìn)行，所有交易必須依靠銀行的中轉(zhuǎn)職能。匯款人發(fā)起轉(zhuǎn)賬交易必須先兌換成外幣，再通過(guò)銀行專柜或網(wǎng)上銀行操作，整個(gè)過(guò)程較為復(fù)雜，缺乏一定用戶體驗(yàn)友好性。最后，跨境支付結(jié)算的流程總體較緩慢且效率低，中轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)將會(huì)涉及不同銀行之間的支付和結(jié)算系統(tǒng)，一般跨國(guó)轉(zhuǎn)帳需經(jīng)過(guò)3～10個(gè)的工作日，耗時(shí)較長(zhǎng)。對(duì)于貿(mào)易方來(lái)說(shuō)，滯后性貿(mào)易往來(lái)的可靠性影響雖小，但時(shí)間的敏感性和付款的滯后性將給收款方帶來(lái)嚴(yán)重的影響。

人民幣在國(guó)際跨境支付推進(jìn)中，不僅需要與國(guó)家簽署一項(xiàng)跨境匯兌協(xié)議，建立一個(gè)結(jié)算中心并將其推向世界各地的金融機(jī)構(gòu)較難取得足夠信任，而且需要花費(fèi)大量的時(shí)間針對(duì)各個(gè)機(jī)構(gòu)之間的賬目關(guān)系進(jìn)行審計(jì)，整個(gè)貿(mào)易支付的結(jié)算過(guò)程成本較高且效率相對(duì)較低，容易引起一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文考慮利用區(qū)塊鏈技術(shù)，構(gòu)建一個(gè)分布式信任不同節(jié)點(diǎn)的結(jié)算共識(shí)網(wǎng)絡(luò)，推動(dòng)人跨境支付結(jié)算在區(qū)塊鏈中的發(fā)展，從而促進(jìn)跨境支付結(jié)算效率的提升。

二、區(qū)塊鏈

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈系統(tǒng)是一個(gè)由不同的節(jié)點(diǎn)共同組成和參與管理的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，也可以簡(jiǎn)稱為分布式的記賬系統(tǒng)。主要結(jié)構(gòu)是由一系列依照傳統(tǒng)計(jì)算加密方法進(jìn)行制作產(chǎn)生的哈希值加密數(shù)據(jù)塊共同連接組成，每一個(gè)創(chuàng)世區(qū)塊都稱為需要連接包含一個(gè)特征時(shí)間戳節(jié)點(diǎn)的一個(gè)特征時(shí)間戳，并通過(guò)這種方法分配被加密的所有哈希值，從創(chuàng)世前的區(qū)塊一直擴(kuò)展到與連接上一個(gè)創(chuàng)世區(qū)塊后所形成哈希值加密鏈條（見圖1）。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)中存在眾多的信用中介，由于信息的不對(duì)稱性而導(dǎo)致交易雙方無(wú)法建立有效的信用機(jī)制，也使得共識(shí)問(wèn)題成為一大制約因素。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?yàn)榻鉀Q這一問(wèn)題提供新的方法。區(qū)塊鏈技術(shù)無(wú)需借助第三方機(jī)構(gòu)擔(dān)保核發(fā)信用證書，利用加密算法和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)分布式網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)建信任機(jī)制，信任機(jī)制由作為節(jié)點(diǎn)參與者的組織或個(gè)人維護(hù)。區(qū)塊鏈系統(tǒng)的篡改需要強(qiáng)大的算力，只有超過(guò)51%的節(jié)點(diǎn)認(rèn)可通過(guò)時(shí)，才能控制整個(gè)區(qū)塊鏈系統(tǒng)。因此，隨著區(qū)塊鏈的節(jié)點(diǎn)不斷上升到達(dá)一定數(shù)量時(shí)，大眾參與共同建立的區(qū)塊鏈就無(wú)需通過(guò)“中心”授權(quán)的方式自動(dòng)的完成信任、合約、交易、公示、監(jiān)督等一系列操作。

（二）加密技術(shù)與Hash算法

加密技術(shù)大致可以分為對(duì)稱加密和非對(duì)稱加密，對(duì)稱加密是指在網(wǎng)絡(luò)中使用同一把密鑰對(duì)文件或軟硬盤進(jìn)行加密或解密，它們都需要在網(wǎng)絡(luò)上由雙方事先協(xié)商好，并且確保雙方互相之間可以進(jìn)行解密。非對(duì)稱加密主要是指在網(wǎng)絡(luò)中使用公開密鑰和私有密鑰之間進(jìn)行的加密和解密，公鑰主要是通過(guò)公共信道直接傳遞給數(shù)據(jù)的接受方，私鑰主要是指當(dāng)公鑰對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密后，再通過(guò)私鑰直接進(jìn)行解密。因此，非對(duì)稱加密算法能夠有效解決信息在傳輸和處理過(guò)程中的密鑰保護(hù)和管理問(wèn)題，安全有效地在公共媒體上實(shí)現(xiàn)了進(jìn)行信息之間的交流。

Hash壓縮算法又被廣泛稱為散文排列壓縮技術(shù)，將不同一段時(shí)間和固定長(zhǎng)度的一個(gè)數(shù)據(jù)提出輸入值分別通過(guò)一個(gè)散列技術(shù)算法壓縮形成一個(gè)固定的一段時(shí)間和不同長(zhǎng)度的一個(gè)數(shù)據(jù)提入輸出值，或者將一個(gè)帶有固定摘要格式信息的一個(gè)數(shù)據(jù)提出輸入值分別壓縮成一定一段時(shí)間和一個(gè)長(zhǎng)度的數(shù)值。通過(guò)把固定壓縮長(zhǎng)度的哈希函數(shù)直接轉(zhuǎn)化成可以作為任意一個(gè)壓縮長(zhǎng)度的實(shí)際輸入哈希函數(shù)的ssmd（梅克爾）哈希變換，采用安全哈希算法（sha-256）這一常用的哈希函數(shù)。將哈希函數(shù)的實(shí)際壓縮長(zhǎng)度直接劃分成作為大于x-y的每個(gè)壓縮區(qū)塊，每個(gè)壓縮區(qū)塊與之前的每個(gè)壓縮區(qū)塊相互結(jié)合輸出一起后再并入一個(gè)安全壓縮哈希函數(shù)，長(zhǎng)度則被直接改變而成為（x-y）+y=x。md變換的過(guò)程就是將x長(zhǎng)度的輸入值作為一個(gè)壓縮函數(shù)，產(chǎn)生較長(zhǎng)y的輸出值。

（三）點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信技術(shù)

點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信技術(shù)采用了對(duì)等連接的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，根據(jù)節(jié)點(diǎn)在網(wǎng)絡(luò)中各個(gè)參與者共享的計(jì)算數(shù)據(jù)處理能力和帶寬，數(shù)據(jù)文件在對(duì)等節(jié)點(diǎn)中進(jìn)行共享。傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)模型都是由客戶端到服務(wù)器，再到客戶端。所有的通信都集中于一個(gè)或幾個(gè)中央服務(wù)器，一旦系統(tǒng)中出現(xiàn)中央服務(wù)器的單點(diǎn)故障，所有節(jié)點(diǎn)都將發(fā)生系統(tǒng)問(wèn)題。點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信技術(shù)分為純P2P網(wǎng)絡(luò)模型和分層式P2P網(wǎng)絡(luò)模型，前者將客戶端和服務(wù)器均作為網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)，形成一個(gè)無(wú)中心服務(wù)器且會(huì)根據(jù)系統(tǒng)中各個(gè)節(jié)點(diǎn)的活躍程度維持的網(wǎng)絡(luò)模型;后者是將一個(gè)中心服務(wù)器作為存儲(chǔ)節(jié)點(diǎn)，該節(jié)點(diǎn)負(fù)責(zé)共享發(fā)布信息文件但不保存文件，其他節(jié)點(diǎn)通過(guò)需求得到響應(yīng)來(lái)獲得共享資源。點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信技術(shù)保障了區(qū)塊鏈系統(tǒng)運(yùn)行的安全，區(qū)塊鏈中的任意節(jié)點(diǎn)的故障并不會(huì)對(duì)整個(gè)區(qū)塊鏈系統(tǒng)造成影響。

（四）分布式共識(shí)

點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)中為保持?jǐn)?shù)據(jù)系統(tǒng)整體的一致性，需要借助分布式共識(shí)技術(shù)。共識(shí)是指當(dāng)多個(gè)節(jié)點(diǎn)之間通過(guò)異步互聯(lián)網(wǎng)通信的形式組合而成為一個(gè)網(wǎng)絡(luò)的集群時(shí)，網(wǎng)絡(luò)被認(rèn)為是不可靠的狀態(tài)，則需不可靠的節(jié)點(diǎn)之間共同更新狀態(tài)，從而保證每個(gè)節(jié)點(diǎn)都能夠存在統(tǒng)一性。分布式共識(shí)協(xié)議一般泛指在多個(gè)節(jié)點(diǎn)的系統(tǒng)中，所有節(jié)點(diǎn)都需要輸入一個(gè)數(shù)值，當(dāng)某一些節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)了故障或是惡意情況，輸入數(shù)值的中止需要經(jīng)過(guò)所有誠(chéng)實(shí)的節(jié)點(diǎn)才能夠來(lái)確定而且這些節(jié)點(diǎn)輸入的數(shù)值必須由誠(chéng)實(shí)的節(jié)點(diǎn)自己來(lái)計(jì)算并生成。

在某一時(shí)間段內(nèi)，所有節(jié)點(diǎn)均發(fā)出提議將自身未被允許的交易成為達(dá)成共識(shí)的下一個(gè)區(qū)塊，雖然有些節(jié)點(diǎn)存在惡意情況，但只要這個(gè)區(qū)塊是正當(dāng)有效的，輸出值也就是有效的。在比特幣體系中，通過(guò)一個(gè)工作量的驗(yàn)證完成了整個(gè)體系的數(shù)據(jù)共知。這種 pow 證明機(jī)制能夠查看區(qū)塊鏈系統(tǒng)中所有數(shù)據(jù)記賬方共識(shí)的源頭和地址，需向區(qū)塊鏈系統(tǒng)確認(rèn)節(jié)點(diǎn)才能迅速提供相應(yīng)的工作量就可以獲得區(qū)塊鏈記賬方寫入數(shù)據(jù)權(quán)。而此類POW證明機(jī)制多為Hash碰撞、數(shù)學(xué)分解以及橢圓曲線等問(wèn)題，這些問(wèn)題都需要進(jìn)行大量的窮舉類推才能找到準(zhǔn)確的答案，其工作量的大小也成為系統(tǒng)達(dá)到共識(shí)的重要點(diǎn)。

（五）公開透明

區(qū)塊鏈系統(tǒng)的安全性靠密碼和信息技術(shù)得以保證，數(shù)據(jù)是公開透明。區(qū)塊鏈不僅要求信息的真實(shí)性，而且需要全體節(jié)點(diǎn)一起參與和監(jiān)管。區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)需要區(qū)塊鏈中每一個(gè)節(jié)點(diǎn)和參與者的各個(gè)節(jié)點(diǎn)都具備有完整的記賬數(shù)據(jù)，需要所有節(jié)點(diǎn)和選定的參與者擁有完整記賬數(shù)據(jù)的能力，通過(guò)所有本數(shù)據(jù)進(jìn)行全方位監(jiān)管。區(qū)塊鏈上的驗(yàn)證機(jī)制只有經(jīng)過(guò)授權(quán)的節(jié)點(diǎn)才能加入，授權(quán)后的節(jié)點(diǎn)均享有平等權(quán)益，對(duì)數(shù)據(jù)的公開透明要求同樣對(duì)特定行業(yè)、特定用戶進(jìn)行開放。

三、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付結(jié)算創(chuàng)新

（一）傳統(tǒng)的跨境支付結(jié)算模式

在傳統(tǒng)的跨境支付結(jié)算流程中，中央系統(tǒng)起著不可替代的作用，它負(fù)責(zé)交易雙方、合作銀行以及支付機(jī)構(gòu)之間的信息存儲(chǔ)、處理、輸出以及資金的清算。整個(gè)流程依賴于中心化系統(tǒng)，這直接導(dǎo)致了較高的成本和較低的處理效率。

在跨境匯兌交易過(guò)程中，付款方在A國(guó)通過(guò)一家小型銀行向境外B國(guó)的收款方匯款時(shí)，一般需經(jīng)歷四個(gè)步驟：第一步，付款方向A國(guó)的小型銀行提出匯款申請(qǐng);第二步，A國(guó)小型銀行向具有匯兌資格的A國(guó)大型銀行提出交易請(qǐng)求;第三步，大型銀行通過(guò)電匯和境外簽署外匯條款的大型銀行合作;第四步，A國(guó)境外大型銀行向B國(guó)小型銀行匯款。（見圖2）

傳統(tǒng)的跨境支付結(jié)算模式一般需要3個(gè)工作日，多則10個(gè)工作日。其中電匯手續(xù)費(fèi)較高，存在較多的冗雜中間環(huán)節(jié)，而且消耗較大的人力成本。擁有國(guó)內(nèi)外最先進(jìn)的國(guó)際電子商務(wù)匯兌網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中心，最快匯款到帳轉(zhuǎn)賬匯款時(shí)間至少需要兩天以上。而大多數(shù)銀行的電匯一般都需要七天以上的等待時(shí)間，同時(shí)每筆交易還要產(chǎn)生至少30美元的費(fèi)用。傳統(tǒng)的第三方跨境支付均存在操作成本和費(fèi)用較高，支付結(jié)算整體流程較慢，效率較低等問(wèn)題。滯后性貿(mào)易往來(lái)的可靠性影響雖小，但時(shí)間的敏感性和付款的滯后性將給收款方帶來(lái)巨大的影響。

將區(qū)塊鏈中的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信技術(shù)加入到跨境支付體系中，將交易數(shù)據(jù)進(jìn)行全網(wǎng)共享并接受全網(wǎng)監(jiān)督，可以在匯款時(shí)直接將該筆交易訂單掛單，這能夠大幅度提升傳統(tǒng)跨境支付結(jié)算的效率以及交易成本。在區(qū)塊鏈中通過(guò)訂單公鑰快速尋找交易的銀行接單，將解決銀行跨境支付結(jié)算價(jià)值鏈上存在的痛點(diǎn)。

（二）跨境支付創(chuàng)新

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的傳統(tǒng)跨境支付平臺(tái)利用其去中心化特性能夠有效地解決傳統(tǒng)的跨境支付平臺(tái)內(nèi)部銀行轉(zhuǎn)賬等問(wèn)題。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，在進(jìn)行支付和結(jié)算時(shí)形成了點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易，省去了中介機(jī)構(gòu)繁瑣的交易環(huán)節(jié)，降低了成本并大大提高了跨境實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬的效率。區(qū)塊鏈中的每個(gè)節(jié)點(diǎn)都已經(jīng)存儲(chǔ)了所有節(jié)點(diǎn)的交易信息，利用了區(qū)塊鏈技術(shù)的強(qiáng)冗余性來(lái)獲得一種強(qiáng)容錯(cuò)、強(qiáng)糾錯(cuò)功能。在整個(gè)交易過(guò)程中，每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都會(huì)按照時(shí)間順序存儲(chǔ)交易信息，并把信息發(fā)給所有節(jié)點(diǎn)。通過(guò)對(duì)整個(gè)跨境貿(mào)易進(jìn)行了簡(jiǎn)化與優(yōu)化，達(dá)到了7×24小時(shí)，近乎于實(shí)時(shí)的跨境貿(mào)易服務(wù)（見圖3）。

本文以A國(guó)付款方向B國(guó)收款方發(fā)起支付為例，闡述基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境轉(zhuǎn)賬流程。

Step1：相關(guān)機(jī)構(gòu)構(gòu)建區(qū)塊鏈平臺(tái);

Step2：在區(qū)塊鏈鏈中驗(yàn)證付款方、收款方的貨幣、資質(zhì)，并獲得各自的私鑰和公鑰;

Step3：收款方將自己的公鑰作為地址發(fā)送給付款方;

Step4：得到該公鑰的付款方發(fā)起支付，使用公鑰對(duì)轉(zhuǎn)賬進(jìn)行簽名，并生成加密信息;

Step5：接收款方獲取相關(guān)的加密信息后，用自己的個(gè)人私鑰對(duì)其進(jìn)行了解密，完成支付;

Step6：相關(guān)轉(zhuǎn)賬信息在公有鏈中傳播;

Step7：所有參與涉及到的節(jié)點(diǎn)都應(yīng)當(dāng)認(rèn)同這一個(gè)信息的真實(shí)和有效性;

Step8：該新的轉(zhuǎn)帳區(qū)塊會(huì)將鏈接延伸至上一個(gè)新的轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)帳區(qū)塊的鏈接末尾，區(qū)塊供應(yīng)鏈會(huì)自動(dòng)延長(zhǎng)一個(gè)新的轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)帳區(qū)塊;

Step9：下一個(gè)轉(zhuǎn)賬按照Step3～8進(jìn)行。

將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到跨境支付中，比傳統(tǒng)的跨境支付具有更大的優(yōu)勢(shì)。一是區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化使得在跨境支付中不許需要經(jīng)過(guò)中轉(zhuǎn)銀行的中介，大大降低了交易手續(xù)費(fèi)用和中轉(zhuǎn)費(fèi)用，使得整個(gè)交易的過(guò)程更加的公開透明。二是區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式賬本保證了每筆交易都是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付的，簡(jiǎn)化了整個(gè)流程，提高了交易的整體速度。三是區(qū)塊鏈賬本里的每一個(gè)交易節(jié)點(diǎn)權(quán)利都是一樣的，每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都記錄了賬本里面的所有數(shù)據(jù)，每一個(gè)節(jié)點(diǎn)對(duì)數(shù)據(jù)的任何操作都會(huì)被其它節(jié)點(diǎn)觀察到，任意一個(gè)節(jié)點(diǎn)被摧毀都不會(huì)影響整個(gè)賬本的安全，也不會(huì)早造成數(shù)據(jù)的丟失。只有在同時(shí)控制51%以上的交易節(jié)點(diǎn)，才有權(quán)利去篡改區(qū)塊鏈賬本。隨著系統(tǒng)的節(jié)點(diǎn)越來(lái)越多，篡改賬本需要算力及成本也隨之升高，篡改賬本的可能性就越來(lái)越低。

（三）跨境平臺(tái)創(chuàng)新

區(qū)塊鏈提高了傳統(tǒng)交易模式的效率，緩解了電子交易匯總時(shí)資金與貨物無(wú)法及時(shí)兩清的問(wèn)題。傳統(tǒng)的跨境模式中加入了第三方機(jī)構(gòu)作為交易過(guò)程的信用擔(dān)保，保證了其交易安全。在中心化的整個(gè)過(guò)程中，過(guò)度依賴中央系統(tǒng)決定了傳統(tǒng)跨境模式安全性差，成本高的矛盾狀態(tài)。

區(qū)塊鏈技術(shù)可以在不信任單個(gè)節(jié)點(diǎn)的情況下創(chuàng)建整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的信任共識(shí)，解決交易過(guò)程中的依賴性缺陷，讓節(jié)點(diǎn)自發(fā)地活動(dòng)，主動(dòng)記錄信息，實(shí)現(xiàn)信息透明，共同建立整體安全信用體系。

區(qū)塊鏈針對(duì)于傳統(tǒng)的支付結(jié)算系統(tǒng)有著創(chuàng)新意義和重大改進(jìn)，即安全性的增加、交易效率的提升及交易費(fèi)用的減小。從安全和性能上來(lái)看，區(qū)塊鏈的技術(shù)支持是分布式支付，屬于“拉式”的支付，且較多傳統(tǒng)支付系統(tǒng)采用“拉式”的方式，在“推式”支付中，用戶無(wú)需向他們提供自己的個(gè)人信息和其他銀行帳戶的相關(guān)信息，系統(tǒng)就自動(dòng)將這些相關(guān)信息直接加密為哈希值并傳輸?shù)狡渌碳?。而在”拉式”的支付中，用戶為了完成交易必須先將自己的個(gè)人信息及銀行帳號(hào)等私密信息傳輸?shù)骄W(wǎng)上，商家則通過(guò)信息驗(yàn)證方式完成了收款。在這期間極有可能受到犯罪分子竊取個(gè)人信息。因此，區(qū)塊鏈存儲(chǔ)系統(tǒng)中所廣泛采用的sha-256算法將任意一個(gè)時(shí)間長(zhǎng)度的單位二進(jìn)制存儲(chǔ)數(shù)據(jù)哈希映射出來(lái)成為較短的固定時(shí)間長(zhǎng)度的數(shù)據(jù)哈希值，可以有效地幫助于用戶驗(yàn)證其存儲(chǔ)數(shù)據(jù)的邏輯一致性和數(shù)據(jù)完整性。從交易的服務(wù)角度成本上來(lái)看，傳統(tǒng)的借記卡和信用卡每筆小額交易必須至少額外支付3%的交易服務(wù)手續(xù)費(fèi)，而在去年應(yīng)用區(qū)塊鏈交易技術(shù)后，僅需要支付不到0.3%的交易手續(xù)費(fèi)用。通過(guò)分布式記賬去除中心化的信息交互和貨幣流動(dòng)成本，從而大幅度降低了交易費(fèi)用。從結(jié)算效率上看，傳統(tǒng)的借記卡或信用卡都需要1個(gè)工作日才可以到銀行結(jié)算賬，跨境支付則是需要少則3工作日多則10工作日之內(nèi)才可以完成，利用區(qū)塊鏈點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的實(shí)時(shí)交易和去中心化的分布式記賬，可以有效地縮短交易的時(shí)間，提高支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)的效率，增加轉(zhuǎn)賬的筆數(shù)及減少其他手續(xù)費(fèi)用。

（四）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新

基于區(qū)塊鏈跨境支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)中包含了支付機(jī)構(gòu)和客戶兩大交易方，支付機(jī)構(gòu)引入了互聯(lián)網(wǎng)關(guān)系系統(tǒng)，作為跨境支付網(wǎng)絡(luò)資金流通進(jìn)出的基礎(chǔ)和保障，允許陌生人們將法定貨幣和虛擬貨幣通過(guò)抽離清算的網(wǎng)絡(luò)，搭建支付交易雙方之間的橋梁。

第一個(gè)的功能是網(wǎng)絡(luò)連接器，相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)這個(gè)網(wǎng)絡(luò)連接器將用戶的手機(jī)和交易單位之間的個(gè)人信息、交易詳細(xì)情況及支付款詳細(xì)情況進(jìn)行交換。在交易系統(tǒng)用戶完成了交易確認(rèn)后，該平臺(tái)區(qū)塊鏈銀行網(wǎng)絡(luò)交易連接器系統(tǒng)可以直接自動(dòng)進(jìn)行對(duì)所有區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)交易銀行賬本的賬戶支付和交易結(jié)算進(jìn)行處理，并及時(shí)準(zhǔn)確的通知了所有交易完成雙方。第二個(gè)功能是實(shí)時(shí)記錄整個(gè)區(qū)塊鏈的業(yè)務(wù)帳本，記錄了各個(gè)業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)之間可能存在的業(yè)務(wù)交易和用戶支付等的帳本。第三個(gè)功能是基于Ripple網(wǎng)絡(luò)協(xié)議推出數(shù)字貨幣，Ripple是一種通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)設(shè)的支付清算網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，作為互聯(lián)網(wǎng)中遵守的基本規(guī)則和支付清算網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)貨幣，類似于比特幣在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)中流通，無(wú)需局限于信任圈。這類網(wǎng)絡(luò)幣作為一種網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的工具，具備兩種作用：一是可以作為橋梁貨幣，成為各種貨幣之間的兌換物來(lái)進(jìn)行交易;二是防止垃圾請(qǐng)求攻擊。由于這些網(wǎng)絡(luò)協(xié)議普遍作為開源項(xiàng)目，攻擊者將會(huì)制作大量"垃圾賬目"而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)崩潰。因此在整個(gè)支付清算網(wǎng)絡(luò)中，每進(jìn)行一筆數(shù)字貨幣交易就要針對(duì)十萬(wàn)分之一的數(shù)字貨幣進(jìn)行售賣和銷毀，對(duì)惡意的網(wǎng)絡(luò)攻擊和偽造虛假帳戶的消費(fèi)信息者將給他們帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)成本費(fèi)用。第四個(gè)功能是交易客戶端，通過(guò)不同金融機(jī)構(gòu)發(fā)起并進(jìn)行支付結(jié)算。

四、基于區(qū)塊鏈跨境支付的存在風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)對(duì)策略

（一）存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.法律風(fēng)險(xiǎn)

區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化和匿名機(jī)制很有可能把央行帶到了兩難境地。如果央行已經(jīng)開始實(shí)行區(qū)塊鏈支付系統(tǒng)去中心化，就可能意味著央行很快就會(huì)放棄其發(fā)展貨幣的權(quán)利，央行也便失去了自己存在的價(jià)值。同時(shí)，淡化了區(qū)塊鏈作為一個(gè)國(guó)家金融監(jiān)管的理念，導(dǎo)致某些場(chǎng)合下區(qū)塊鏈監(jiān)管不能被觸及，可能給不法分子提供了可乘之機(jī)，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)進(jìn)行非法牟利。而且用戶在遇到盜取或是刪除個(gè)人私鑰從而嚴(yán)重威脅到相關(guān)的資產(chǎn)和信息所有者利益問(wèn)題時(shí)，法律很難提供有效的保護(hù)。

2.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

區(qū)塊鏈由數(shù)據(jù)管理層、網(wǎng)絡(luò)層、共識(shí)管理層、激勵(lì)層、協(xié)同層、合約管理層等模塊構(gòu)成，不同模塊主要功能是由非對(duì)稱網(wǎng)絡(luò)加密、P2P模組網(wǎng)、哈希算法、默克爾樹等多種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和加密算法共同結(jié)合組成。傳統(tǒng)代碼編寫錯(cuò)誤不能傳導(dǎo)，所以不會(huì)造成重大的事故，而區(qū)塊鏈技術(shù)每個(gè)節(jié)點(diǎn)都會(huì)存儲(chǔ)所有的信息，一旦發(fā)生錯(cuò)誤，很難進(jìn)行彌補(bǔ)。

3.資源風(fēng)險(xiǎn)

比特幣技術(shù)可能是目前在金融區(qū)塊鏈和其他互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)中最早發(fā)展和廣泛應(yīng)用，每一筆比特幣技術(shù)交易都可能需要至少10分鐘的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行同步，才能真正實(shí)現(xiàn)所有交易節(jié)點(diǎn)之間的交易數(shù)據(jù)共享?？缇辰灰字Ц妒褂脜^(qū)塊鏈交易賬本所需求的每個(gè)節(jié)點(diǎn)數(shù)量相對(duì)于現(xiàn)有比特幣交易系統(tǒng)架構(gòu)中的每個(gè)節(jié)點(diǎn)多，就可能會(huì)花更多時(shí)間來(lái)完全自動(dòng)同步所有每個(gè)節(jié)點(diǎn)的賬本信息。區(qū)塊制作和數(shù)據(jù)生成早在過(guò)程中就已經(jīng)需要對(duì)所有礦工操作人員數(shù)據(jù)進(jìn)行極為龐大的大量數(shù)學(xué)計(jì)算，這個(gè)制作過(guò)程極其需要耗費(fèi)大量資金和人力。需要大量的礦機(jī)（擁有強(qiáng)大計(jì)算功能的專業(yè)設(shè)備）保障整個(gè)區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)的安全運(yùn)行，在交易的過(guò)程中也會(huì)消耗整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的算力和能源。

（二）應(yīng)對(duì)策略

1.創(chuàng)新泛中心化的有效監(jiān)管

尋找中心化與半中心化的平衡點(diǎn)。將區(qū)塊鏈技術(shù)和跨境支付系統(tǒng)進(jìn)行有機(jī)融合，而非完全分隔。區(qū)塊鏈顛覆了傳統(tǒng)的跨境交易模式，削弱了國(guó)家機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系。全球各個(gè)國(guó)家還缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，可能會(huì)由于監(jiān)管空白使得不法分子有了可趁之機(jī)。因此，當(dāng)區(qū)塊鏈在跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用還不成熟時(shí)，應(yīng)提前設(shè)計(jì)相對(duì)應(yīng)的法律監(jiān)管體系，研究泛中心的監(jiān)管體系。在保證國(guó)家安全穩(wěn)定的同時(shí)，大力推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)和跨境支付結(jié)算的有機(jī)融合。

2.技術(shù)層面解決存在的隱患

云計(jì)算技術(shù)可以解決區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)存儲(chǔ)問(wèn)題。利用云計(jì)算技術(shù)使得每個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)傳輸至云端并且完成備份，每個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)可以不用存儲(chǔ)在本地的硬件設(shè)備上，防止去區(qū)塊鏈過(guò)快膨脹。5G通信技術(shù)有傳輸?shù)乃俣雀?、時(shí)延更小、連接的節(jié)點(diǎn)更多的特點(diǎn)，從而可以加快數(shù)據(jù)的傳輸速度，提高區(qū)塊鏈交易處理的效率。

3.構(gòu)建適應(yīng)于跨境支付結(jié)算的區(qū)塊鏈技術(shù)體系

在其應(yīng)用層面上，基于跨境支付技術(shù)的新型跨境支付結(jié)算系統(tǒng)涉及到許多不同類別的主體，客觀上大大增加了與區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)交流與合作等領(lǐng)域的復(fù)雜程度和相互協(xié)調(diào)的難度?？缇持Ц都夹g(shù)需要針對(duì)跨境支付主體方式變化困難的問(wèn)題，從資金安全角度、電子支付方式快捷化、保護(hù)用戶隱私安全等多個(gè)方面著手，構(gòu)建一套適應(yīng)于各種支付主體的跨境支付技術(shù)系統(tǒng)。還需與政府、區(qū)塊鏈相關(guān)的技術(shù)公司等進(jìn)行通力協(xié)同，形成一套通用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，保證整個(gè)系統(tǒng)互通、互聯(lián)。

五、總結(jié)

傳統(tǒng)跨境支付結(jié)算業(yè)務(wù)需要多方機(jī)構(gòu)共同完成，不同的機(jī)構(gòu)之間存在著獨(dú)立賬本體系，機(jī)構(gòu)之間的資料無(wú)法做到實(shí)時(shí)相通，往往都需要借助建立一種代理關(guān)系來(lái)對(duì)交易雙方進(jìn)行審核對(duì)賬，面臨著交易成本較高、效益較差等問(wèn)題。因此，本文將借助區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、高透明、分布式支付服務(wù)的特征，對(duì)跨境支付進(jìn)行了技術(shù)服務(wù)創(chuàng)新，從而解決了跨境支付在結(jié)算時(shí)成本和效率方面存在的問(wèn)題。通過(guò)區(qū)塊鏈與跨境支付結(jié)算的結(jié)合，一方面有利于節(jié)約銀行業(yè)務(wù)資源，除去原本承擔(dān)中轉(zhuǎn)職責(zé)的中間行不再參與整個(gè)支付過(guò)程，即脫離第三方直接進(jìn)行支付。另一方面提高跨境支付效率，通過(guò)區(qū)塊鏈不同節(jié)點(diǎn)信息維護(hù)使驗(yàn)證信息的一致性得到保障，電匯銀行不再對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)賬工作，從而提高效率。隨著經(jīng)濟(jì)的全球化，區(qū)塊鏈技術(shù)的魅力將為跨境金融提高更充分的展現(xiàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)的落地應(yīng)用也將為中國(guó)對(duì)外貿(mào)易等方面提供新的發(fā)展道路。

（責(zé)任編輯：張恩娟）

參考文獻(xiàn)：

[1]彭博.支付機(jī)構(gòu)跨境支付對(duì)外匯管理提出新挑戰(zhàn)[J].金融經(jīng)濟(jì)，2015（20）：11-13.

[2]曲曉溪.人民幣國(guó)際化賦能我國(guó)跨境貿(mào)易提質(zhì)增效研究——以“一帶一路”沿線國(guó)家為例[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2020（18）：165-168.

[3]于品顯.跨境人民幣支付系統(tǒng)建設(shè)與完善問(wèn)題研究[J].海南金融，2018（8）：77-84.

[4]郎玲，李子良.我國(guó)跨境電商發(fā)展現(xiàn)狀及支付問(wèn)題研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2019（2）：124-127.

[5]龐燕.跨境電商服務(wù)供應(yīng)鏈與服務(wù)集成商能力的提升[J].中國(guó)流通經(jīng)濟(jì)，2019，33（9）：64-72.

[6]馬巾英，郭文軒.影響中小跨境電商對(duì)第三方支付使用意向的因素研究[J].國(guó)際商務(wù)財(cái)會(huì)，2019（6）：30-37.

[7]劉麗娟，趙恒，王麗佳.跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算影響因素的實(shí)證分析[J].稅務(wù)與經(jīng)濟(jì)，2020（2）：15-20.

[8]郭磊.中國(guó)第三方跨境支付業(yè)務(wù)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)及防控措施[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào)實(shí)務(wù)，2020（4）：73-76.

[9]畢雅婷.跨境電商背景下國(guó)際結(jié)算方式研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2019（5）：68-69.

[10]陳洋.人民幣國(guó)際化研究綜述——基于跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算視角[J].哈爾濱師范大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)報(bào)，2019，10（1）：86-88.

[11]劉洪鐸，陳曉珊.中國(guó)跨境服務(wù)貿(mào)易人民幣結(jié)算的發(fā)展?jié)摿J].金融論壇，2018，23（5）：13-23.

[12]李海波.區(qū)塊鏈視角下我國(guó)跨境電商問(wèn)題解決對(duì)策[J].中國(guó)流通經(jīng)濟(jì)，2018，32（11）：41-48.

[13]袁勇，王飛躍.區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀與展望[J].自動(dòng)化學(xué)報(bào)，2016，42（4）：481-494.

[14]劉宇平.數(shù)據(jù)加密技術(shù)在計(jì)算機(jī)安全中的應(yīng)用分析[J].信息通信，2012（2）：160-161.

[15]魏尚北，牛超.密碼學(xué)的區(qū)塊鏈技術(shù)在電子貨幣交易中的應(yīng)用研究[J].科技創(chuàng)新與生產(chǎn)力，2016（09）：95-96+99.

[16]錢莉莉.點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信協(xié)議及其安全性研究[J].網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)與應(yīng)用，2003（7）：49-54.

[17]唐長(zhǎng)兵，楊珍，鄭忠龍，陳中育，李翔.PoW共識(shí)算法中的博弈困境分析與優(yōu)化[J].自動(dòng)化學(xué)報(bào)，2017，43（9）：1520-1531.