新時(shí)代推進(jìn)農(nóng)村金融共享發(fā)展的屏障與破除路徑

張婧華 田振波

[摘 要] 共享金融已經(jīng)成為農(nóng)村金融發(fā)展的必由之路，即便面臨基礎(chǔ)設(shè)施、征信體系、監(jiān)管法規(guī)等諸多發(fā)展屏障，但隨著農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善、征信體系逐步健全、風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)督管理日益成熟，農(nóng)村金融共享將成為振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要方式，金融共享的優(yōu)勢(shì)也將逐步顯現(xiàn)。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融;金融共享;金融監(jiān)管

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2021.23.036

共享經(jīng)濟(jì)作為一種新穎獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，成功吸引大批擁躉者，比如共享汽車(chē)、共享醫(yī)療等。相比之下，共享金融尚處于雛形階段，難以在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中凸顯作用。但事實(shí)上，我國(guó)現(xiàn)行金融服務(wù)體系早已弊端凸顯，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往選擇將資金注入給國(guó)有企業(yè)、大型實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以獲取更加豐厚的回報(bào)，而小微企業(yè)則成為“遺棄者”，無(wú)法得到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的扶持，時(shí)常陷入融資困境。對(duì)此，若能夠把握共享金融機(jī)遇，削弱金融中介作用，實(shí)現(xiàn)供需直接交易，將有助于推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，讓小微企業(yè)有機(jī)會(huì)得到資本的信賴(lài)，尤其在廣大農(nóng)村地區(qū)，更能夠改善企業(yè)融資現(xiàn)狀，為新時(shí)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入“強(qiáng)心劑”。

1 共享經(jīng)濟(jì)催生共享金融，成為推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展必由之路

近年來(lái)，共享單車(chē)、共享汽車(chē)、共享住宿等新經(jīng)濟(jì)模式日益興起，成為社會(huì)發(fā)展新趨勢(shì)。據(jù)艾媒咨詢(xún)報(bào)告顯示，我國(guó)共享經(jīng)濟(jì)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到7.3萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)2020年年末將超過(guò)9萬(wàn)億元。共享經(jīng)濟(jì)的來(lái)臨，為共享金融發(fā)展奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。所謂共享金融，就是通過(guò)轉(zhuǎn)變資金供給方式，削弱金融中介作用，實(shí)現(xiàn)資金供給的直接交易。在未來(lái)發(fā)展過(guò)程中，金融產(chǎn)業(yè)將實(shí)現(xiàn)去中介化，讓金融資源擁有者與需求者無(wú)縫對(duì)接，提高金融資源使用效率。作為一種全新的金融模式，農(nóng)村金融共享發(fā)展將成為落實(shí)普惠金融的關(guān)鍵，共享金融去除金融中介，讓金融資源不再集中在少數(shù)人之手，而是允許金融資源擁有者和需求者面對(duì)面交易，以往被金融服務(wù)排斥在外的低收入群體可以惠享共享金融成果。同時(shí)，農(nóng)村金融共享發(fā)展將成為破解社會(huì)矛盾的利器，共享金融資源源頭分散且規(guī)模較小，極為適合小微企業(yè)，有助于緩解“融資貴、融資難”難題，金融資源擁有者根據(jù)資金規(guī)模、投資傾向自由選擇，讓小微企業(yè)獲得更多注資可能，尤其是涉及三農(nóng)的小微企業(yè)，在政策引導(dǎo)下將獲得更多資金青睞。

2 農(nóng)村金融共享發(fā)展并不順利，面臨“基礎(chǔ)設(shè)施、征信體系、監(jiān)管法規(guī)”發(fā)展屏障

2.1 基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

近年來(lái)，我國(guó)雖然高度重視鄉(xiāng)村振興，制定了“寬帶鄉(xiāng)村”“互聯(lián)網(wǎng)+鄉(xiāng)村”等一系列發(fā)展戰(zhàn)略，筆者希望將互聯(lián)網(wǎng)延伸至每一個(gè)村莊，提高鄉(xiāng)村信息化建設(shè)水平。但事實(shí)上，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)增速不足，基礎(chǔ)設(shè)施更是長(zhǎng)期缺乏，導(dǎo)致鄉(xiāng)村地區(qū)與城市相比，寬帶網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)緩慢? [1] 。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)信息中心數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月，鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到2.25億，占比26.3%，雖然同比有所提高，但增速并不明顯，尤其是我國(guó)西部鄉(xiāng)村地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)的“最后一公里”尚未打通? [2] 。在網(wǎng)絡(luò)寬帶尚未全面覆蓋前提下，鄉(xiāng)村地區(qū)物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)、智能設(shè)備引入、網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)等金融共享服務(wù)難以落實(shí)。

2.2 征信體系失準(zhǔn)

征信體系建設(shè)與共享金融發(fā)展息息相關(guān)，共享金融的自主性、便捷性依賴(lài)健全的征信體系，只有消除金融服務(wù)中信息不對(duì)稱(chēng)，才能確保共享金融的高效與安全。但是，鄉(xiāng)村征信體系建設(shè)不同于城市，征信信息來(lái)源較為狹窄，金融機(jī)構(gòu)、共享金融平臺(tái)難以采集到農(nóng)民準(zhǔn)確信用信息，對(duì)農(nóng)民真實(shí)的信用狀況進(jìn)行預(yù)判，即便國(guó)家提出構(gòu)建農(nóng)村征信體系，但對(duì)于金融機(jī)構(gòu)、共享金融平臺(tái)而言，依然需要付出大量的征信成本，并要經(jīng)歷漫長(zhǎng)的過(guò)程。同時(shí)，共享金融平臺(tái)之間具有商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，難以協(xié)調(diào)不同平臺(tái)之間實(shí)現(xiàn)信用信息共享，即便行業(yè)協(xié)會(huì)鼓勵(lì)共享金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)征信信息共享，平臺(tái)也往往會(huì)將優(yōu)質(zhì)客戶(hù)單獨(dú)保護(hù)，而共享一些劣質(zhì)客戶(hù)信息。

2.3 監(jiān)管法規(guī)欠缺

在傳統(tǒng)監(jiān)管體制下，金融監(jiān)管主要由央行、銀保監(jiān)會(huì)等主體負(fù)責(zé)，但對(duì)于共享金融平臺(tái)而言，由于監(jiān)管主體尚不明顯，監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管現(xiàn)象嚴(yán)重。同時(shí)，共享金融平臺(tái)監(jiān)管缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，容易導(dǎo)致日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)不規(guī)范現(xiàn)象，并且一旦產(chǎn)生較高風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)監(jiān)管主體也難以發(fā)出預(yù)警或制定有效的防范策略。從目前情況來(lái)看，我國(guó)雖然開(kāi)始重視共享金融平臺(tái)的法律規(guī)制，出臺(tái)了準(zhǔn)入規(guī)則、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、信息披露等相關(guān)法律法規(guī)，但多數(shù)農(nóng)村地區(qū)金融制度嚴(yán)重滯后，部分法律法規(guī)難以落實(shí)，導(dǎo)致農(nóng)村共享金融行業(yè)發(fā)展“野蠻生長(zhǎng)”，缺乏健全的法律法規(guī)予以監(jiān)督管理。

3 新時(shí)代農(nóng)村金融共享發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持“完善設(shè)施、健全征信、嚴(yán)格監(jiān)管”的發(fā)展道路

3.1 補(bǔ)齊農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施短板

其一，提高農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)寬帶覆蓋率。要加速推行“寬帶中國(guó)”戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)寬帶服務(wù)全覆蓋，政府要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)寬帶服務(wù)給予適當(dāng)優(yōu)惠，減少農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)服務(wù)運(yùn)行成本，提高網(wǎng)絡(luò)服務(wù)企業(yè)入駐農(nóng)村的積極性。同時(shí)，政府還需適當(dāng)補(bǔ)貼寬帶用戶(hù)，降低農(nóng)民使用寬帶服務(wù)的成本，防止出現(xiàn)農(nóng)民上網(wǎng)高資費(fèi)現(xiàn)象。其二，扶持農(nóng)村金融共享發(fā)展平臺(tái)。政府應(yīng)扶持農(nóng)村金融共享發(fā)展平臺(tái)建設(shè)工作，給予金融共享發(fā)展平臺(tái)適當(dāng)?shù)馁Y金扶持、政策扶持、稅收扶持，幫助農(nóng)村金融共享取得更好的發(fā)展，利用農(nóng)村金融共享發(fā)展平臺(tái)的形式緩解小微企業(yè)信貸壓力，幫助涉農(nóng)小微企業(yè)更好地發(fā)展，從而帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其三，設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)咨詢(xún)站。由于知識(shí)素養(yǎng)差異，農(nóng)民對(duì)于金融共享服務(wù)了解不多，很少利用金融服務(wù)助力農(nóng)業(yè)、小微企業(yè)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)、金融共享發(fā)展平臺(tái)應(yīng)設(shè)立金融服務(wù)咨詢(xún)站。一方面，利用咨詢(xún)站收集農(nóng)民金融需求，便于更好地定制金融產(chǎn)品，確保金融產(chǎn)品符合農(nóng)民需求，提升金融服務(wù)滿(mǎn)意度;另一方面，切實(shí)解決農(nóng)民對(duì)金融共享發(fā)展的疑慮，鼓勵(lì)農(nóng)民加入金融共享發(fā)展平臺(tái)，提高平臺(tái)應(yīng)用效率。

3.2 建立新型農(nóng)村征信體系

一是善于利用大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛采集農(nóng)民信用信息。征信體系建設(shè)是農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)，鑒于農(nóng)民征信體系尚不完善，信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象十分嚴(yán)重，金融共享發(fā)展平臺(tái)應(yīng)善于利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，廣泛采集農(nóng)民信用信息，比如金融信貸信息、涉訴信息、生活繳費(fèi)信息、網(wǎng)絡(luò)支付信息等，只有全面采集農(nóng)民的信用信息，才能綜合判斷農(nóng)民的信用狀況，減少金融共享服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，克服信息不對(duì)稱(chēng)障礙? [2] ;二是以權(quán)威機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息共享降低征信成本。鑒于金融機(jī)構(gòu)、金融共享發(fā)展平臺(tái)具有商業(yè)性質(zhì)，難以真實(shí)客觀開(kāi)展信息共享，中國(guó)人民銀行及相關(guān)部門(mén)應(yīng)牽頭搭建農(nóng)村數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)，與工商、稅務(wù)、司法機(jī)關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行銜接，形成農(nóng)民基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并向金融機(jī)構(gòu)、金融共享發(fā)展平臺(tái)開(kāi)放，降低農(nóng)村金融共享的信息成本，減少信息的重復(fù)采集，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)、金融共享發(fā)展在基礎(chǔ)信息上進(jìn)一步豐富征信數(shù)據(jù)? [3] ;三是健全農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)制。征信信息是金融共享的基礎(chǔ)，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)、金融共享發(fā)展平臺(tái)完成征信信息采集之后，需要針對(duì)目標(biāo)客戶(hù)、潛在客戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，根據(jù)信用評(píng)級(jí)確定客戶(hù)等級(jí)，提供相應(yīng)的金融共享服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)? [4] ;四是要建立失信懲戒和守信獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，對(duì)失信人員設(shè)置“黑名單”，并依照相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行嚴(yán)懲，而對(duì)守信人給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，比如信貸利息折扣、提高放款速度等，使農(nóng)民逐步養(yǎng)成信用意識(shí)? [5] 。