銀行業(yè)數(shù)字化中臺(tái)建設(shè)構(gòu)想

金亦武 張篤展

[摘 要]數(shù)字化中臺(tái)是信息時(shí)代下企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新途徑。文章以銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為視角，針對(duì)目前銀行數(shù)字化存在的問(wèn)題，開(kāi)展銀行業(yè)數(shù)字化中臺(tái)建設(shè)構(gòu)想的探索。

[關(guān)鍵詞]銀行業(yè);數(shù)字化轉(zhuǎn)型;傳統(tǒng)銀行

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.24.180

1 中臺(tái)建設(shè)背景

傳統(tǒng)的銀行IT系統(tǒng)大多存在基礎(chǔ)設(shè)施復(fù)雜、服務(wù)器數(shù)量多、管理成本高、信息資源服務(wù)率低等問(wèn)題，用戶(hù)部分業(yè)務(wù)痛點(diǎn)尤其明顯。目前，包含銀行卡、客戶(hù)、歷史、交易、流水、業(yè)務(wù)、明細(xì)等在內(nèi)的數(shù)據(jù)量已達(dá)到PB級(jí)別，但發(fā)現(xiàn)實(shí)際處理和分析應(yīng)用海量數(shù)據(jù)的過(guò)程中，普遍存在六個(gè)問(wèn)題：①流程冗長(zhǎng)，用戶(hù)體驗(yàn)不佳;②數(shù)據(jù)治理能力不足，下載效率低;③缺乏完整體系化的數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)服務(wù)平臺(tái);④豎井式開(kāi)發(fā)使得信息資源無(wú)法共享，業(yè)務(wù)融合度不高;⑤數(shù)據(jù)資產(chǎn)服務(wù)能力有待提升，高價(jià)值數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值低;⑥產(chǎn)品豐富但同質(zhì)化嚴(yán)重，差異化營(yíng)銷(xiāo)觸達(dá)力度較小。

從以傳統(tǒng)的吸儲(chǔ)放貸業(yè)務(wù)和物理網(wǎng)點(diǎn)高柜為特征的銀行1.0戰(zhàn)略，到全天化、網(wǎng)絡(luò)化的以ATM機(jī)、網(wǎng)上銀行等金融服務(wù)為代表的銀行2.0戰(zhàn)略，再到以全面線(xiàn)上化、場(chǎng)景化、智能化、移動(dòng)互聯(lián)為特征的“金融+科技”銀行3.0戰(zhàn)略，銀行業(yè)正逐步探索智能數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代適合自身數(shù)字化變革的道路。

中臺(tái)，又稱(chēng)數(shù)字化平臺(tái)戰(zhàn)略，它是以數(shù)據(jù)作為核心驅(qū)動(dòng)的企業(yè)數(shù)字能力共享復(fù)用平臺(tái)，具有核心能力組件化、前端服務(wù)配置化的特點(diǎn)和統(tǒng)一愿景下的實(shí)時(shí)戰(zhàn)略機(jī)制，不僅能保證后臺(tái)穩(wěn)定可靠，而且能使前臺(tái)快速響應(yīng)用戶(hù)的持續(xù)需求。

數(shù)字化中臺(tái)的核心建設(shè)目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)以用戶(hù)為中心的科技引領(lǐng)下的持續(xù)規(guī)?；瘎?chuàng)新，這與銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向目標(biāo)相契合，通過(guò)使底層技術(shù)與產(chǎn)品中臺(tái)化形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)，來(lái)追隨引領(lǐng)用戶(hù)需求、推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提高企業(yè)效能、賦能減負(fù)、開(kāi)放融合，提高用戶(hù)響應(yīng)力，從而使后臺(tái)資源順滑流向前臺(tái)用戶(hù)需求，彌補(bǔ)了前臺(tái)不夠穩(wěn)定和后臺(tái)不夠靈活的劣勢(shì)，持續(xù)保持企業(yè)在金融市場(chǎng)數(shù)字化變革中創(chuàng)新活力和核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2 中臺(tái)架構(gòu)及關(guān)鍵技術(shù)

由于不同銀行的發(fā)展規(guī)模、組織結(jié)構(gòu)、企業(yè)文化、管理及技術(shù)能力不同，企業(yè)所選擇建設(shè)的中臺(tái)架構(gòu)也有所差異。

典型的數(shù)字化中臺(tái)架構(gòu)可類(lèi)似抽象成云計(jì)算架構(gòu)的一部分，介于PaaS和SaaS之間，近似業(yè)務(wù)端的APaaS，包含小部分API接口和大部分服務(wù)接口及能力，是數(shù)字能力的再加工與沉淀，其中，核心的共享服務(wù)業(yè)務(wù)中臺(tái)用于將業(yè)務(wù)場(chǎng)景流程數(shù)據(jù)化，數(shù)據(jù)中臺(tái)主要將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)源處理并形成精品數(shù)據(jù)資產(chǎn)來(lái)提供決策支持和驅(qū)動(dòng)前端業(yè)務(wù)，技術(shù)中臺(tái)整合各類(lèi)技術(shù)中間件成微服務(wù)接口來(lái)支撐數(shù)字化中臺(tái)基礎(chǔ)建設(shè)。

3 優(yōu)秀企業(yè)的中臺(tái)架構(gòu)

阿里巴巴數(shù)字中臺(tái)的核心思路是將中臺(tái)產(chǎn)品服務(wù)化，從業(yè)務(wù)需求出發(fā)制定戰(zhàn)略，統(tǒng)一目標(biāo)，優(yōu)化技術(shù)、業(yè)務(wù)和組織結(jié)構(gòu)來(lái)推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。中臺(tái)采用了垂直化事業(yè)部（通過(guò)業(yè)務(wù)劃分團(tuán)隊(duì)），主要由數(shù)據(jù)中臺(tái)和業(yè)務(wù)中臺(tái)構(gòu)成，依賴(lài)的基礎(chǔ)平臺(tái)為具備實(shí)時(shí)計(jì)算、離線(xiàn)計(jì)算、在線(xiàn)分析等能力的計(jì)算與存儲(chǔ)平臺(tái)，包含企業(yè)級(jí)分布式應(yīng)用服務(wù)EDAS、MQ消息隊(duì)列、分布式關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)DRDS、應(yīng)用實(shí)時(shí)監(jiān)控服務(wù)ARMS等底層技術(shù)。

小米數(shù)字中臺(tái)的核心建設(shè)思路是從不同的業(yè)務(wù)條線(xiàn)、業(yè)務(wù)APP中歸納共同的流程，形成可復(fù)用的全生態(tài)IT能力，以此來(lái)減少信息渠道時(shí)間成本，提高企業(yè)產(chǎn)品與用戶(hù)的感知靈敏度。小米中臺(tái)包含技術(shù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)和業(yè)務(wù)中臺(tái)。

用友采用了基于統(tǒng)一中臺(tái)內(nèi)核的“3+2+1”全域中臺(tái)架構(gòu)，即3個(gè)中臺(tái)（技術(shù)、業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)），2大服務(wù)（混合云、生態(tài)），1個(gè)統(tǒng)一研發(fā)中心?？傮w來(lái)說(shuō)，上述優(yōu)秀企業(yè)的中臺(tái)架構(gòu)都依托于自身的企業(yè)戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)需求方向，包含基于底層技術(shù)的基礎(chǔ)平臺(tái)，結(jié)合企業(yè)現(xiàn)況對(duì)組織架構(gòu)進(jìn)行必要調(diào)整，同時(shí)中臺(tái)劃分的結(jié)構(gòu)可以不同。

4 銀行業(yè)數(shù)字化中臺(tái)建設(shè)策略

一是要根據(jù)不同銀行的發(fā)展規(guī)模、能力特長(zhǎng)、企業(yè)文化等元素來(lái)綜合考慮、設(shè)計(jì)因企制宜的數(shù)字中臺(tái)戰(zhàn)略和建設(shè)路徑。企業(yè)數(shù)字中臺(tái)建設(shè)路徑?jīng)]有通用的企業(yè)級(jí)模板，但大體可分為四步：①總體設(shè)計(jì)：由企業(yè)一把手牽頭，將數(shù)字化中臺(tái)納入企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，分步實(shí)施，明確中臺(tái)建設(shè)目標(biāo)、方向、人員職責(zé)和考核指標(biāo)，基本思想是以人為本，以業(yè)務(wù)價(jià)值最大化為目標(biāo)，以數(shù)據(jù)治理作為保障;②搭建試點(diǎn)：尋找合適的切入點(diǎn)進(jìn)行試點(diǎn)驗(yàn)證，建立標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，控制流程，開(kāi)放融合，持續(xù)迭代，重塑初步業(yè)務(wù)，加快交付速度和提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力;③試點(diǎn)推廣：將試點(diǎn)中驗(yàn)證有效且有價(jià)值的業(yè)務(wù)資源和可復(fù)用的共享服務(wù)能力進(jìn)行梳理整合，推廣試點(diǎn)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建企業(yè)全用戶(hù)、全渠道、全產(chǎn)品的價(jià)值鏈，重構(gòu)IT新型數(shù)字中臺(tái)架構(gòu);④構(gòu)建企業(yè)生態(tài)圈：結(jié)合企業(yè)文化和數(shù)字化經(jīng)營(yíng)理念，集成多源信息，優(yōu)化企業(yè)組織結(jié)構(gòu)，融入中臺(tái)理念，同步改造企業(yè)流程機(jī)制，通過(guò)場(chǎng)景化金融服務(wù)的差異化業(yè)務(wù)體系促進(jìn)企業(yè)數(shù)字變革和業(yè)務(wù)實(shí)踐。

二是不同銀行要根據(jù)自身制定的中臺(tái)建設(shè)路徑來(lái)設(shè)計(jì)適合自身的數(shù)字中臺(tái)架構(gòu)。數(shù)字中臺(tái)優(yōu)先建設(shè)路徑矩陣如表1所示。對(duì)于以用戶(hù)為中心的具有海量數(shù)據(jù)的企業(yè)可優(yōu)先建設(shè)數(shù)據(jù)中臺(tái)，快速鏈接匹配用戶(hù)需求和業(yè)務(wù)響應(yīng)需求，將數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化并創(chuàng)造價(jià)值，在銀行金融業(yè)運(yùn)用較多。對(duì)于以業(yè)務(wù)為中心的處于行業(yè)龍頭地位的企業(yè)可優(yōu)先建設(shè)業(yè)務(wù)中臺(tái)，提高企業(yè)創(chuàng)新能力和數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力。對(duì)于技術(shù)能力處于領(lǐng)先地位的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)軍企業(yè)，則可優(yōu)先建設(shè)技術(shù)中臺(tái)，通過(guò)調(diào)整企業(yè)IT系統(tǒng)架構(gòu)來(lái)推動(dòng)數(shù)據(jù)中臺(tái)和業(yè)務(wù)中臺(tái)的建設(shè)。

三是基于上述的銀行中臺(tái)架構(gòu)體系，結(jié)合具體的實(shí)施策略，明確自身生態(tài)邊界，用技術(shù)連接客戶(hù)，打造一站式數(shù)字服務(wù)生態(tài)圈，包括企業(yè)文化、組織形態(tài)、技術(shù)架構(gòu)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新及應(yīng)用。企業(yè)文化上，應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，重新審視現(xiàn)有的核心價(jià)值觀(guān)，構(gòu)建起創(chuàng)新的文化氛圍和業(yè)態(tài)組織。組織形態(tài)上，建議采用扁平化的垂直條線(xiàn)管理模式，除去不同前臺(tái)業(yè)務(wù)組織和統(tǒng)一的后臺(tái)組織外，應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)融合情況調(diào)整組織管理機(jī)制，設(shè)置合理的中臺(tái)化組織，讓前臺(tái)只關(guān)注局部用戶(hù)的實(shí)時(shí)需求。技術(shù)架構(gòu)上，可考慮創(chuàng)建數(shù)據(jù)庫(kù)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)門(mén)戶(hù)，構(gòu)建數(shù)據(jù)資產(chǎn)地圖。搭建自有私有云或使用第三方公有云，引入微服務(wù)、容器云、DevOps、大數(shù)據(jù)、人工智能、自動(dòng)化集成工具等中臺(tái)化技術(shù)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新與應(yīng)用上，一方面可從企業(yè)深入場(chǎng)景服務(wù)著手，融合金融與科技，研發(fā)一套中臺(tái)化企業(yè)數(shù)字運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，開(kāi)發(fā)小程序制作平臺(tái)，對(duì)衣食住行、支付合作等不同的便民消費(fèi)業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)行挖掘和定制化，對(duì)接公積金、不動(dòng)產(chǎn)、企業(yè)征信、社保等外部數(shù)據(jù)，集成快速自動(dòng)化的模塊化定制程序和在線(xiàn)運(yùn)營(yíng)能力來(lái)構(gòu)建開(kāi)放的銀行金融生態(tài)圈;另一方面考慮應(yīng)用系統(tǒng)上云實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一高效管理，減少I(mǎi)T基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與運(yùn)維成本，集成敏捷迭代開(kāi)發(fā)、電子看板、流水線(xiàn)技術(shù)等精益實(shí)踐手段，充分利用辦公網(wǎng)，快速搭建部署高可用的應(yīng)用來(lái)快速響應(yīng)創(chuàng)新的業(yè)務(wù)需求。

5 結(jié)論

文章基于銀行傳統(tǒng)應(yīng)用系統(tǒng)的信息資源無(wú)法共享和用數(shù)過(guò)程中的業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，從數(shù)字中臺(tái)解決方案著手，結(jié)合阿里巴巴、小米、用友三家優(yōu)秀企業(yè)的中臺(tái)架構(gòu)戰(zhàn)略，繪制了一個(gè)“強(qiáng)后臺(tái)+厚中臺(tái)+薄前臺(tái)”的銀行中臺(tái)架構(gòu)體系，提出了一套銀行業(yè)數(shù)字化中臺(tái)的建設(shè)策略，并對(duì)中臺(tái)建設(shè)中的資源劃分、考核、適用企業(yè)范圍等問(wèn)題進(jìn)行闡述。

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