北京地區(qū)老年長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展研究

韓媛媛

(北京農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)院 北京 100093)

一、北京地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及人口老齡化現(xiàn)狀

2020年，北京全年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值36102.6億元，按可比價格計(jì)算，比上年增長1.2%；全年全市居民人均可支配收入為69434元，比上年增長2.5%。北京市2020年按常住人口計(jì)算，全市人均地區(qū)生產(chǎn)總值為155544萬元(按照平均匯率折合為24078美元)。按照2010年世界銀行劃分世界上不同國家和地區(qū)的貧富程度標(biāo)準(zhǔn)來看，12447美元的人均GDP已經(jīng)達(dá)到中上等收入檔的上限，說明北京社會生產(chǎn)力發(fā)展綜合水平已接近富裕國家。

死亡率的下降(健康轉(zhuǎn)變)和生育率的下降(人口轉(zhuǎn)變)是人口老齡化的普遍原因，北京也是如此。與全國人口老齡化速度相比，北京要快得多，老年人口從8%上升到10%，北京只用了5年(全國需要15年)。根據(jù)《北京市第七次全國人口普查公報(bào)》數(shù)據(jù)，2020年北京全市常住人口為2189.3萬人，其中60歲及以上人口429.9萬人，占19.6%；65歲及以上人口291.2萬人，占13.3%。2020年北京市戶籍居民平均期望壽命超過82.4歲。

2020年底，按15-59歲勞動年齡戶籍人口撫養(yǎng)60歲及以上戶籍人口計(jì)算，北京市老年撫養(yǎng)系數(shù)從2016年底的38.1%上升到2020年底的46.1%，這意味著目前北京市每2.2個勞動力在撫養(yǎng)1個老人。由以上數(shù)據(jù)可知，北京地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，但人口老齡化問題嚴(yán)峻。

二、老年長期護(hù)理需求引發(fā)長期護(hù)理保險(xiǎn)探索

長期護(hù)理是人口快速老齡化、人均壽命延長和疾病模式從以急性病為主向以慢性病為主轉(zhuǎn)變這個大背景下，人類所必須面臨的問題。北京地區(qū)人口老齡化、高齡化的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢，預(yù)示出現(xiàn)在和未來該地區(qū)對老年長期護(hù)理的極大需求。

長期護(hù)理不同于醫(yī)療救治，沒有被社會醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋。長期護(hù)理費(fèi)用不僅包括來自正規(guī)護(hù)理渠道的直接成本，如家政服務(wù)員、專業(yè)護(hù)理人員的工作報(bào)酬等，還包括非正規(guī)渠道的間接成本，如親友照顧時的誤工費(fèi)等，也不能忽視親友直接參與照顧時的精神負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)成本。

家庭護(hù)理模式隨著人們生育觀念、養(yǎng)老觀念的變化而逐漸弱化，未來社會護(hù)理的模式將成為護(hù)理形式的主流，人們可以選擇專業(yè)護(hù)理人員上門服務(wù)，也可以直接入住護(hù)理機(jī)構(gòu)?？梢灶A(yù)見的未來是老年長期護(hù)理費(fèi)用一定會成為家庭的一大財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

從宏觀經(jīng)濟(jì)角度看，如果一個國家沒有對此引起充分的重視和準(zhǔn)備的話，這個問題足以引發(fā)嚴(yán)重的財(cái)政危機(jī)，從而使富裕的發(fā)達(dá)國家陷入經(jīng)濟(jì)崩潰(彼得·彼得森，1999)。面對持續(xù)走高的人口老齡化帶來的社會問題，國家將不得不每年拿出更多的GDP來應(yīng)對，需要持續(xù)提高在職人口的稅收和社會保險(xiǎn)費(fèi)，或者消耗掉一個國家的全部儲蓄和大部分財(cái)富。

人口老齡化引發(fā)的老年長期護(hù)理需求是一個全球性問題，很多發(fā)達(dá)國家已經(jīng)和正在經(jīng)歷著這個困境，致力于尋找對策和不斷修正。比如德國和日本就已經(jīng)通過立法，使老年長期護(hù)理保險(xiǎn)成為社會保險(xiǎn)的一個法定險(xiǎn)種，覆蓋了所有符合法律規(guī)定的老年人口；而保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的美國則通過不斷發(fā)展創(chuàng)新商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)為老年長期護(hù)理提供保險(xiǎn)保障。這些都可以為北京市探索老年長期護(hù)理保險(xiǎn)提供寶貴借鑒。

三、北京地區(qū)老年長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展情況

(一)政策性老年長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展情況

2016年，北京在海淀區(qū)試點(diǎn)政策性長期護(hù)理保險(xiǎn)。凡海淀區(qū)18周歲以上居民均可投保，長期護(hù)理互助保險(xiǎn)資金由個人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼、照護(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)繳納互助基金三部分組成，對于65周歲以上、經(jīng)過專業(yè)機(jī)構(gòu)評估達(dá)到《日常生活活動能力評估量表》中輕度、中度、重度失能的，可以分別享受900元/月、1400元/月、1900元/月的護(hù)理服務(wù)，服務(wù)費(fèi)用由長期護(hù)理互助保險(xiǎn)基金承擔(dān)。

政策性老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的嘗試已經(jīng)在多個方面獲得初步效果。失能老人家庭成員的經(jīng)濟(jì)壓力和照顧壓力明顯減輕；醫(yī)療保險(xiǎn)用于老年長期護(hù)理方面的支出下降，失能老人的生存質(zhì)量得到改善；護(hù)理產(chǎn)業(yè)得到鼓勵和促進(jìn)，擴(kuò)大了就業(yè)；國家政策性方向的指引，吸引了更多的社會資本投入護(hù)理產(chǎn)業(yè)。

2020年，北京根據(jù)國家進(jìn)一步擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)范圍的工作部署，按照“擴(kuò)大試點(diǎn)、獨(dú)立險(xiǎn)種、低水平起步、責(zé)任共擔(dān)”的思路，在石景山區(qū)全域進(jìn)行全要素、全流程、全方位的試點(diǎn)。期待未來形成符合本市實(shí)際可復(fù)制、可推廣、可持續(xù)的政策體系、評估體系、服務(wù)體系和運(yùn)行管理機(jī)制，為下一步全市范圍推廣積累經(jīng)驗(yàn)。

目前政策性老年長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題是人們認(rèn)知還不夠。據(jù)北京市統(tǒng)計(jì)局2020年7月發(fā)布的《長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)調(diào)查》顯示，有95%的人支持建立社會老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，但81%的人并不了解政策性老年長期護(hù)理保險(xiǎn)。

(二)商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展情況

目前，有代表性的商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)品種如表1所示。

表1 商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品舉例

資料來源：保險(xiǎn)公司網(wǎng)站

目前商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展存在以下問題:

1．保費(fèi)高昂

以北京市某些老年護(hù)理中心的報(bào)價來測算，目前根據(jù)被照顧者的身體失能情況，護(hù)理費(fèi)用(房間費(fèi)、護(hù)工費(fèi)和伙食費(fèi))從3000元到10000元不等，我們?nèi)≈虚g值6000元來舉例說明。假設(shè)被保險(xiǎn)人55周歲，女性，2021年購買長期護(hù)理保險(xiǎn)，保障其70%的機(jī)構(gòu)護(hù)理費(fèi)用即可，即4200元。假設(shè)她75歲開始需要長期護(hù)理，保險(xiǎn)開始給付。我們根據(jù)我國某保險(xiǎn)公司提供的信息，得出表2數(shù)據(jù)。

表2 年保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算舉例

目前我國長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品中沒有通脹保護(hù)，我們假設(shè)5%的通脹系數(shù)，可以計(jì)算出當(dāng)舉例中被保險(xiǎn)人75周歲時，11143元相當(dāng)于2020年的4200元的購買力水平，相應(yīng)的保費(fèi)也要增長將近3倍。2020年北京地區(qū)人均可支配收入69434元，其中退休人員的收入要低于這個數(shù)值，每年拿出超過40%的收入來購買保險(xiǎn)，顯然保費(fèi)太過昂貴。

2．給付條件沒有統(tǒng)一規(guī)定

我國目前的老年長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的給付條件，基本上是各家保險(xiǎn)公司自己規(guī)定的。關(guān)于失能的規(guī)定，有的公司規(guī)定是六項(xiàng)ADLs的兩種及以上，有的規(guī)定是三種及以上；關(guān)于認(rèn)知障礙規(guī)定，有的公司規(guī)定是《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計(jì)分類》第十版(ICD-10)，手冊編號F00至F07及F09的病癥，也有公司列明幾種認(rèn)知障礙而已。給付條件是重要的理賠因素，沒有全國統(tǒng)一的給付規(guī)定，老年長期護(hù)理保險(xiǎn)未來的理賠實(shí)務(wù)中一定會出現(xiàn)很多糾紛，影響人們對產(chǎn)品的信心和保險(xiǎn)公司的形象。

3．給付期間設(shè)置不合理

我國現(xiàn)有的長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品關(guān)于護(hù)理保險(xiǎn)金給付期間規(guī)定不科學(xué)，要么規(guī)定給付到被保險(xiǎn)人特定年齡，比如80歲、88歲、100歲，要么是終身給付。這兩種規(guī)定都有不合理的地方。隨著生活水平和醫(yī)療衛(wèi)生水平的進(jìn)步，人們需要長期護(hù)理的時間往后延遲，比如75歲以后，甚至是80歲以后，那么保險(xiǎn)給付到特定年齡就停止給付的規(guī)定，會極大削弱長期護(hù)理保險(xiǎn)的保障功能。還有，如果把保險(xiǎn)給付期間定為終身給付的話，相應(yīng)的代價必然是保險(xiǎn)費(fèi)的增加，這對于經(jīng)濟(jì)能力有限的消費(fèi)者來說不是個好消息，因此會降低保險(xiǎn)需求。所以，在長期護(hù)理保險(xiǎn)金給付期間規(guī)定這個問題上，保險(xiǎn)公司還是要根據(jù)我國人口預(yù)期壽命、長期護(hù)理發(fā)生概率和持續(xù)時間等數(shù)據(jù)，做好精算工作，合理設(shè)定多個期間，供購買者選擇，以提高保險(xiǎn)需求。

4．給付的頻率和形式有待進(jìn)一步探索

我國目前在售的長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品在護(hù)理保險(xiǎn)金的給付頻率上有按月給付、按季度給付、每半年給付和每年給付。各家公司的產(chǎn)品基本上都是基于正規(guī)醫(yī)院確診被保險(xiǎn)人符合長期護(hù)理?xiàng)l件即以現(xiàn)金形式給付長期護(hù)理保險(xiǎn)金。而從國外的長期護(hù)理保險(xiǎn)金給付來看，基本是按日給付(即按實(shí)際護(hù)理天數(shù)給付)，有給付上限，而且給付保險(xiǎn)金的形式既有現(xiàn)金給付，又有直接提供護(hù)理服務(wù)的實(shí)物給付。

四、北京地區(qū)老年長期護(hù)理保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的建議

(一)采取多種手段增強(qiáng)人們對老年風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識

我國第四次國家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查顯示，老年人對自己的健康狀況缺少正確認(rèn)識。文化素質(zhì)低、健康知識匱乏導(dǎo)致我國老年人對未來老年護(hù)理的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足。長期護(hù)理對老年人來說意味著一個很大的財(cái)務(wù)不確定性。人們?nèi)绾握J(rèn)識由于衰老而造成的失能、殘疾，進(jìn)而需要護(hù)理的風(fēng)險(xiǎn)，這是一個重要因素。而且過于貧乏的理財(cái)知識，也使普通居民難以做出恰當(dāng)?shù)耐顿Y決定，難以理解長期護(hù)理保險(xiǎn)對于個人、家庭財(cái)務(wù)安全的重要性。

所以，未來應(yīng)該利用各種途徑來增強(qiáng)人們對老年風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識，增加人們的金融知識，使人們改變對老年護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)的無奈應(yīng)付態(tài)度，從而更加積極主動地去管理老年風(fēng)險(xiǎn)。 一方面鼓勵年輕人為自己購買長期護(hù)理保險(xiǎn)，另一方面也鼓勵子女為父母購買護(hù)理保險(xiǎn)，進(jìn)而最大限度地降低長期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)對家庭的經(jīng)濟(jì)打擊。

(二)在資源配置上重視“防患于未然”策略

理想的人口健康狀態(tài)應(yīng)該是，人口死亡率下降的同時，患病人口的比例減少，人口的疾病和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)減緩。如果只是死亡時間推后，患病人群規(guī)模增大，患病時間增長，這就不是人口健康水平的提高。而改變衛(wèi)生投資結(jié)構(gòu)是老齡化社會降低衛(wèi)生總費(fèi)用的途徑。

只有加強(qiáng)對疾病譜的改變、人口健康預(yù)期壽命和衛(wèi)生服務(wù)利用能力的研究，才能進(jìn)行有效人口健康的政策調(diào)整，使有限的衛(wèi)生資源分配更為合理。老年人一旦發(fā)病出現(xiàn)長期護(hù)理需求后，基本上其健康狀態(tài)很難逆轉(zhuǎn)，而衛(wèi)生資源是實(shí)現(xiàn)健康逆轉(zhuǎn)的最有力支持的物質(zhì)條件，而且衛(wèi)生資源越早介入，越能改善健康狀態(tài)，推遲發(fā)病時間。

北京地區(qū)可以借鑒日本護(hù)理保險(xiǎn)改革的原因和方向，在社會老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度建立時，把“預(yù)防體系”的建設(shè)首先提上日程，把預(yù)防費(fèi)用支出納入社會長期護(hù)理保險(xiǎn)，建立“預(yù)防體系”的資金由國家和地方財(cái)政承擔(dān)。具體建議：第一，以社區(qū)為基礎(chǔ)，建立“綜合預(yù)防中心”，負(fù)責(zé)身體健康和未能通過護(hù)理審核的老年人群的健康維護(hù)工作；第二，綜合預(yù)防中心長期、定期舉辦各種健康教育、健康咨詢活動，舉辦護(hù)理知識講座，發(fā)放護(hù)理、健康知識手冊等；第三，對未能通過護(hù)理審核者，根據(jù)其身體情況，量身定做預(yù)防計(jì)劃，并定期確定其健康狀況；第四，對志愿者、社區(qū)居民和其他社會團(tuán)體開展的護(hù)理預(yù)防活動給予支持。

(三)嚴(yán)格控制給付水平，以保持制度的可持續(xù)性

北京市人口老齡化的一個重要特征同樣是老年人口絕對數(shù)量大。據(jù)《北京市老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告(2020)》提供的數(shù)據(jù)，“十三五”時期，北京市60歲以上戶籍老年人口總量從2016年底的329.2萬人上升到2020年底的378.6萬人，增長49.4萬人，占戶籍總?cè)丝诒壤龔?4.1%上升到27.0%。所以，如果我國的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度制訂過于慷慨的話，將會給財(cái)政帶來沉重負(fù)擔(dān)，造成制度的不可持續(xù)。

借鑒德國和日本的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在制訂長期護(hù)理保險(xiǎn)制度伊始，必須明確無論從政府的經(jīng)濟(jì)能力還是從人數(shù)眾多的老年人口來看，都不能希望社會長期護(hù)理保險(xiǎn)保障面面俱到、給付金額慷慨。具體建議：第一，制度上可以采取護(hù)理保險(xiǎn)跟隨醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由國家、企業(yè)和個人三方分擔(dān)。第二，設(shè)定索賠人的資格。65歲及以上的老年人口申請保險(xiǎn)給付，只需通過護(hù)理審核；而65歲以下的人群申請保險(xiǎn)給付，必須要求其護(hù)理需求由老年疾病引起。第三，嚴(yán)格給付預(yù)算。保險(xiǎn)給付通過設(shè)定免賠額、給付比例和給付限額，來保障部分護(hù)理費(fèi)用，其余部分要由被保險(xiǎn)人及其家庭、商業(yè)保險(xiǎn)、社會救助承擔(dān)。

(四)繼續(xù)普及保險(xiǎn)知識，提升保險(xiǎn)行業(yè)形象

2020年北京地區(qū)全年實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2303億元，比上年增長10.9%，其中，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入1862億元，增長14.8%。由數(shù)據(jù)可知，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)人們的保險(xiǎn)觀念和經(jīng)濟(jì)購買力都較好。即使這樣，我們在2011年調(diào)查中還是發(fā)現(xiàn)一些問題，人們不購買商業(yè)保險(xiǎn)原因排在第一位的仍然是“不了解保險(xiǎn)”；第二位則是“不相信保險(xiǎn)公司”。由此可見，加強(qiáng)保險(xiǎn)知識的普及以及提升保險(xiǎn)行業(yè)的形象，仍然是未來我國發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的重要途徑。

保險(xiǎn)的價值在于分散風(fēng)險(xiǎn)，是家庭轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的重要財(cái)務(wù)手段。鑒于我國保險(xiǎn)發(fā)展時間才三十年，人們又普遍缺乏財(cái)務(wù)知識，對保險(xiǎn)功能的理解不正確、不到位；另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的專業(yè)性也決定了人們對它理解的難度較大，這也使一部分人對保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏興趣；還有，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展過程中存在的一些問題也使一部分人對保險(xiǎn)沒有信心?？傊?，要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的保障功能、管理功能，就要繼續(xù)加強(qiáng)對我國大眾的財(cái)務(wù)知識和保險(xiǎn)知識的普及和教育。

(五)促進(jìn)商業(yè)老年長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展，提供多層次老年護(hù)理保障

長期護(hù)理保險(xiǎn)在國外發(fā)展的時間較長，在我國尚屬新鮮事物。由于老年人風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，可能存在的逆選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)收集、理賠調(diào)查和費(fèi)用控制等各個環(huán)節(jié)經(jīng)驗(yàn)不足。沒有充足詳盡的數(shù)據(jù)資料，制定出來的保費(fèi)就不準(zhǔn)確，保險(xiǎn)公司面對的定價風(fēng)險(xiǎn)比較大，開發(fā)出的長期護(hù)理保險(xiǎn)將是一個相對昂貴的產(chǎn)品。

另外，目前的產(chǎn)品護(hù)理功能弱，缺少外國相同產(chǎn)品的一些特殊條款規(guī)定，比如通脹保護(hù)條款、不喪失價值條款、生存者條款和專門針對夫妻同時投保時的一些優(yōu)惠規(guī)定等，從而也很難體現(xiàn)出護(hù)理保險(xiǎn)的專業(yè)特征。

未來30年將是我國人口老齡化非常嚴(yán)峻的一段時間，保險(xiǎn)公司應(yīng)把握住這個機(jī)遇，積極開發(fā)老年保險(xiǎn)，而老年長期護(hù)理保險(xiǎn)是老年保險(xiǎn)中非常重要的險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司要做好市場細(xì)分，鎖定目標(biāo)市場，研究目標(biāo)市場的需求特點(diǎn)，開發(fā)有吸引力的長期護(hù)理保險(xiǎn)，讓能為自己解決護(hù)理費(fèi)用問題的群體有途徑有辦法去解決這個問題，也為國家減輕負(fù)擔(dān)。