大數據下的互聯(lián)網金融風控

陳博帆 周亞文

摘 要：基于金融風險刻畫大數據下的互聯(lián)網金融風控的現(xiàn)狀，指出互聯(lián)網金融發(fā)展過程中可能存在的風險，并對其存在的風險隱患進行分析，提出大數據技術的運用的必要性，并相應的提出風險防范策略和措施，提高風險管理力度，增強互聯(lián)網金融的安全性。

關鍵詞：大數據;互聯(lián)網金融;風險管控

一、研究背景

據北京市公安局網絡安全保衛(wèi)總隊與360互聯(lián)網安全中心聯(lián)合發(fā)起成立的網絡詐騙全民舉報平臺——獵網平臺于2020年底發(fā)布的《現(xiàn)代網絡詐騙產業(yè)鏈分析報告》初步統(tǒng)計，在中國，從事網絡詐騙產業(yè)的人數至少160萬人，“年產值”超過1100億元。由此可見我國對互聯(lián)網金融的風險管控力度明顯不足，風險管理制度和手段有待完善。

互聯(lián)網金融就是互聯(lián)網技術和金融功能的有機結合，依托大數據和云計算在開放的互聯(lián)網平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務體系。大數據，是從各種海量的數據中快速，尋找有價值的信息，進行高度提純，增加數據信息的利用率。

隨著數據資源化趨勢發(fā)展，大數據成為重要戰(zhàn)略資源。互聯(lián)金融現(xiàn)階段互聯(lián)競爭不只是平臺的競爭，更是大數據的競爭。大數據通過提供一種與現(xiàn)有操作和預測結果有關的調查的無形原材料來服務于業(yè)務目標和目標?；ヂ?lián)網金融對促進小微企業(yè)發(fā)展和擴大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機構難以替代的積極作用，促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務質量和效率，深化金融改革，促進金融創(chuàng)新發(fā)展，擴大金融業(yè)對內對外開放，構建多層次金融體系。

社會經濟的發(fā)展離不開金融的支持?；ヂ?lián)金融服務將會建立更完善、更全面的征信體制和風險管理體制，風險管控將變得很關鍵，大數據毫無疑問也變得非常重要，但是現(xiàn)階段互聯(lián)交易額較小，用戶規(guī)模不大，需要結合實際情況及，時修正模型，從而優(yōu)化風險控制模型。作為新生事物，互聯(lián)網金融既需要市場驅動，鼓勵創(chuàng)新，也需要政策助力，促進發(fā)展。

二、利用大數據監(jiān)管金融的可行性

（一）利用大數據對互聯(lián)網金融市場進行監(jiān)管

互聯(lián)網金融作為新興事物和新興行業(yè)，我們應該以全新的眼光對待這一行業(yè)的監(jiān)督管理，保證行業(yè)正規(guī)化水平不斷提升，回歸金融行業(yè)本質，堅決杜絕持續(xù)金融化，讓其為實體經濟更好的服務。不僅如此，作為監(jiān)督管理部門，應該積極拓展大數據、云計算等技術在互聯(lián)網融監(jiān)管過程中的應用，不斷更新監(jiān)督管理理念、意識和技術，強化前期風險預測、中期干預和后期完善力度，出臺信息披露和風險提醒機制，不斷提升其市場化透明度。

（二）利用大數據實時監(jiān)管金融貸款全過程

貸前環(huán)節(jié)，相關人員可利用大數據，彌補客戶信用信息不對稱現(xiàn)象的缺陷，在對企業(yè)客戶的經營信息數據真實性、資金流轉情況等進行較為深入的分析探討的同時，能夠強化機構自身對企業(yè)客戶的信用評級準確性，為后續(xù)的信貸交易提供依據。

貸中環(huán)節(jié)，在對這一信息系統(tǒng)加以利用的同時，相關人員能夠及時記錄企業(yè)客戶的產品、資金等眾多方面的往來情況，建立金融機構分子公司內部的信息交互平臺，促使金融機構不同分子機構對企業(yè)客戶進行全面客觀的認知與了解，進行有效的信用風險管控工作。

貸后環(huán)節(jié)，相關人員能夠基于大數據信息系統(tǒng)獲取企業(yè)用戶貸后的資金往來、貨物流轉等相關信息內容，為金融機構知悉了解企業(yè)用戶貸后經營期間的狀況，及時察覺到企業(yè)用戶可能面臨的經營問題，并及時做出相應的應對措施，降低金融風險帶來的危害。

三、互聯(lián)網金融風控的實際意義

（一）有助于科學完善的風險防范體系的建立

當下，在多元化因素的影響及作用下，金融風險的種類數量日益增加，其不僅包括信用風險、市場風險等外部傾向類風險，而且還包括操作風險、流動性風險等內部傾向類風險，多樣化金融風險的存在，給金融活動的正常順利有效實施帶來 了相應的不利影響，金融風險種類數量不斷增加的同時，也在很大程度上加大了金融風險監(jiān)管難度。在大數據分析與挖掘技術得以實有效應用的情形下，結合巴塞爾協(xié)議中有關不同種類金融風險提出的相關計算方式，金融風險管理人員能夠更好的建立科學合理完善的金融防范體系，通過金融風險的計算、識別、監(jiān)管，將金融風險的發(fā)生率及損害率等內容進行強有力的監(jiān)管。

（二）有助于建立客戶的完整圖像信息數據庫

在金融行業(yè)持續(xù)不斷發(fā)展的歷程中，信貸環(huán)境趨向復雜化的發(fā)展趨勢，在眾多企業(yè)網站披露信息具有顯著滯后性發(fā)展特征的情形下，金融企業(yè)及相關機構無法對企業(yè)客戶的現(xiàn)有金融狀態(tài)有及時全面的認知與了解，尤其是在國內金融行業(yè)信貸模式種類數量不斷增加的情形下，企業(yè)客戶的金融行為數量不斷增加，金融風控管理的難度加大。在相關機構與企業(yè)對大數據分析與挖掘技術加以有效利用的基礎上，基于強大的大數據技術支持力量，企業(yè)客戶過往行為內容、行為發(fā)生時點及企業(yè)客戶的社會關系等相關信息數據內容能夠得到快速的收集整理，并通過圖形方式予以信息內容呈現(xiàn)，在幫助金融企業(yè)與相關機構更好的知悉了解企業(yè)客戶過往金融狀態(tài)，分析評估企業(yè)客戶失信行為發(fā)生可能性、預期可能存在的企業(yè)經營風險等多方內容的基礎之上，有助于相關從業(yè)人員更好制定金融風控管理優(yōu)化措施，滿足金融風險管理發(fā)展需要。

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作者簡介：

陳博帆，生于2000年8月，女，漢族，江蘇常州人，江蘇大學本科在讀，財務管理方向

周亞文，生于1999年11月，女，漢族，江蘇南通人，江蘇大學本科在讀，財務管理方向

【基金項目】本文系江蘇大學財經學院第19批大學生科研課題項目，項目編號：Y19C010