我國商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及數(shù)字化轉(zhuǎn)型

黃嘉斌

摘 要：供應(yīng)鏈金融發(fā)展迅速給商業(yè)銀行帶來了效益，同時(shí)也帶來了各類挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)。和傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)相比，現(xiàn)代商業(yè)銀行的金融模式對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義非常突出，因此商業(yè)銀行也必須要隨著時(shí)代的腳步持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化進(jìn)程，以數(shù)字化為導(dǎo)向加速現(xiàn)代數(shù)字金融科技的發(fā)展腳步，不斷適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的變化需求。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融風(fēng)險(xiǎn)管理;數(shù)字化轉(zhuǎn)型

引言

銀行業(yè)正處于技術(shù)主導(dǎo)的時(shí)代下，要想在激烈的市場競爭當(dāng)中處于有利地位，就需要滿足消費(fèi)者的數(shù)字化金融體驗(yàn)，而金融活動(dòng)本身會(huì)伴隨著金融風(fēng)險(xiǎn)，因此探究數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的必要性和問題需要得到重點(diǎn)分析并指導(dǎo)實(shí)踐過程。這不僅可以為銀行金融的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供參考借鑒，也可以給我國銀行業(yè)的穩(wěn)步推進(jìn)提供支持與保障。

1我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理

1.1 發(fā)展現(xiàn)狀

目前商業(yè)銀行的供應(yīng)業(yè)金融是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展并解決中小企業(yè)融資問題的主要金融工具。我國在2016年的《中國供應(yīng)鏈金融行業(yè)未來發(fā)展展望及十三五發(fā)展方向報(bào)告》當(dāng)中也強(qiáng)調(diào)了發(fā)展供應(yīng)鏈金融的重要性，并且從國家層面強(qiáng)調(diào)了金融發(fā)展的方向和重要性。和發(fā)達(dá)國家相比我國商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融起步時(shí)間相對較晚還處于初級發(fā)展階段。盡管很多商業(yè)銀行都推出了具有發(fā)展特色的金融服務(wù)產(chǎn)品，能夠?yàn)楹芏嗥髽I(yè)提供融資支持等，但實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)管理工作的現(xiàn)狀并不如人意。

1.2 金融風(fēng)險(xiǎn)管理問題

金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的主要原因除了與合作方的信用風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)，同時(shí)還包括供應(yīng)鏈內(nèi)部與外部風(fēng)險(xiǎn)，且這些風(fēng)險(xiǎn)之間本身會(huì)存在密切聯(lián)系。具體來看，國家層面的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策變動(dòng)問題就屬于外部風(fēng)險(xiǎn)，且此類風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行本身是無法控制的，只有通過自身供應(yīng)鏈金融發(fā)展方向和策略的調(diào)整來正確應(yīng)對變動(dòng)可能導(dǎo)致的外部風(fēng)險(xiǎn)，然后使得自身的日常經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)方式發(fā)生改變。從風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)形式來看，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行探討。

1.2.1 核心融資企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

如果商業(yè)銀行為企業(yè)提供融資服務(wù)（這里特指某些中小型企業(yè)），那么這些企業(yè)本身的發(fā)展過程就與商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)存在不密切聯(lián)系。如果這些企業(yè)在發(fā)展環(huán)節(jié)在自身規(guī)模和管理方面存在缺陷或是財(cái)務(wù)不規(guī)范等問題，就會(huì)給金融業(yè)務(wù)的推進(jìn)帶來顯著的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)框架模式之下，銀行會(huì)對某些企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行核查從而確定企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)情況，但這對于某些處于供應(yīng)鏈之上的中小企業(yè)來說并不適合。

特別是對于某些核心企業(yè)來說，它們的盈利能力和信譽(yù)水平一般比較高，如果核心企業(yè)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)因此影響到其它的中小企業(yè)，例如資金鏈斷離導(dǎo)致的資金、貸款無法償還風(fēng)險(xiǎn)等。核心企業(yè)的賬款一般來源于和其它上下游企業(yè)的貿(mào)易往來，這對于融資企業(yè)的財(cái)務(wù)影響程度也比較大，將應(yīng)付貨款的清償率等參數(shù)作為核心企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)衡量指標(biāo)意義突出，與融資企業(yè)的合作關(guān)系也會(huì)從合作收益等方面做出評估和分析。

1.2.2 第三方企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

在金融風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，商業(yè)銀行所面臨的第三方企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指的是某些擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司等，這些風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)自身的經(jīng)營活動(dòng)相關(guān)，某些第三方擔(dān)保企業(yè)可能會(huì)因?yàn)樽陨砝娑c融資企業(yè)進(jìn)行“合作”，從而損害到商業(yè)銀行的利益產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.3 外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在政策、市場環(huán)境和法律風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槲覈钠髽I(yè)經(jīng)營發(fā)展與國家的宏觀政策調(diào)控之間密切相關(guān)，各類政策的變化會(huì)直接影響到企業(yè)的籌資和經(jīng)營過程從而增加供應(yīng)鏈經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，并且處于某些行業(yè)當(dāng)中的企業(yè)會(huì)因?yàn)檎咭蛩囟{(diào)整產(chǎn)品產(chǎn)量、銷售途徑[1]。

從市場的角度來看，利率變化、匯率波動(dòng)等都會(huì)導(dǎo)致供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)周期處于上升階段時(shí)企業(yè)的融資比例不斷增加，但同時(shí)也具有穩(wěn)定的資金來源;經(jīng)濟(jì)處于下行狀態(tài)時(shí)整個(gè)市場的需求量開始萎縮，企業(yè)很難因此獲得預(yù)期收益，部分經(jīng)營不佳的弱勢企業(yè)甚至有破產(chǎn)和倒閉的風(fēng)險(xiǎn)且無法按時(shí)還款帶來金融風(fēng)險(xiǎn)。

我國雖然在法律層面進(jìn)行了整合與改進(jìn)，但針對金融風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)銀行金融服務(wù)方面的法律法規(guī)仍然存在著一定的空白之處，使得企業(yè)簽訂合同的法律效力下降，業(yè)務(wù)主體的監(jiān)管工作也會(huì)因此導(dǎo)致各類糾紛。

2商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略目標(biāo)

2.1 戰(zhàn)略目標(biāo)

從戰(zhàn)略目標(biāo)來看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要作用是為了減少金融風(fēng)險(xiǎn)，并且提升數(shù)字創(chuàng)新的核心競爭力。在初期階段會(huì)通過跨職能的業(yè)務(wù)模式來實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)、部分對公業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，啟動(dòng)科技和數(shù)字化手段保障銀行理念和架構(gòu)的轉(zhuǎn)變。在發(fā)展階段則完成中后臺(tái)業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)變，提升銀行的數(shù)字化應(yīng)用能力。在后期階段，則實(shí)現(xiàn)運(yùn)營模式的轉(zhuǎn)變與商業(yè)發(fā)展體系創(chuàng)新，從服務(wù)支撐過渡到科技支撐階段，構(gòu)件數(shù)字化發(fā)展的核心競爭力。

從數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)確定之后，就需要始終堅(jiān)持在實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新、數(shù)字化能力再造方面的能力創(chuàng)新，包括營銷體系建設(shè)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系建設(shè)等，建立以數(shù)字化驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的業(yè)務(wù)模式，然后不斷強(qiáng)化數(shù)字能力的穩(wěn)步提升。

2.2 戰(zhàn)略路徑

從戰(zhàn)略路徑來看，改變發(fā)展理念顯然是其中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，需要在數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的條件下收集合作方的信息按照客戶的需求針對性提供服務(wù)，并且在大數(shù)據(jù)的支持下對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行整體化和清晰化的描述與認(rèn)知。大數(shù)據(jù)思維對應(yīng)的是總體思維，強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)信息的關(guān)聯(lián)性，并且朝著快速創(chuàng)新的服務(wù)方向發(fā)展，持續(xù)增強(qiáng)端到端的服務(wù)能力然后做好頂層設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)線上經(jīng)營。為了規(guī)避可能存在的外部環(huán)境與企業(yè)合作風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)合作方和場景之間的地界，就需要逐步建立以營銷推動(dòng)為基礎(chǔ)，以資源配置為核心要求，以線上風(fēng)控為主要方式的辦公體系，推進(jìn)科技轉(zhuǎn)型，將各類基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)架構(gòu)平臺(tái)作為商業(yè)銀行的新科技生態(tài)，在促進(jìn)科技創(chuàng)新的同時(shí)帶來各種類型的收益?？偠灾畼I(yè)務(wù)模式變革是最終的戰(zhàn)略目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)渠道模式的轉(zhuǎn)變突破標(biāo)準(zhǔn)化的金融發(fā)展思路，將銀行服務(wù)和部分非銀行服務(wù)進(jìn)行結(jié)合，構(gòu)建新的商業(yè)發(fā)展框架，打通上下游資源以構(gòu)造更加完整的產(chǎn)業(yè)鏈[2]。