互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資問題的思考

毛雪恩

摘 要：近年來，中小型企業(yè)融資在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中掀起一股熱潮，其作為我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要一部分，對于維持社會穩(wěn)定、提升經(jīng)濟(jì)水平以及產(chǎn)品創(chuàng)新方面都發(fā)揮著重要作用?，F(xiàn)階段中小企業(yè)融資以互聯(lián)網(wǎng)為依托，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢加強(qiáng)自身的融資勢力，從而加強(qiáng)市場競爭力。文章首先分析中小企業(yè)融資利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，其次分析互聯(lián)網(wǎng)背景下中小企業(yè)融資存在的問題，最后提出相應(yīng)的解決策略，希望進(jìn)一步提升中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)背景下融資的能力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;中小企業(yè);融資問題;策略

引言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展，在一定程度上推動了我國中小企業(yè)融資的進(jìn)步和創(chuàng)新，給我國傳統(tǒng)的生產(chǎn)、消費(fèi)以及金融模式帶來新的變化，有效推動了我國金融行業(yè)的深化改革。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，中小企業(yè)融資面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，在實際融資中還存在監(jiān)管力度不強(qiáng)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險、信用體系風(fēng)險等問題，基于此，中小企業(yè)要借助政府的力量加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理，為中小企業(yè)融資提供更加安全的環(huán)境，從而充分發(fā)揮中小企業(yè)融資的優(yōu)勢。

一、中小企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融融資的優(yōu)勢分析

（一）降低了中小企業(yè)融資成本

企業(yè)融資成本對于中小企業(yè)發(fā)展來說發(fā)揮著重要作用，也是中小企業(yè)選擇融資渠道的重要依據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為中小企業(yè)融資注入新鮮血液，由于其融資成本低的特點(diǎn)受到了越來越多中小企業(yè)的歡迎和認(rèn)可。

與傳統(tǒng)的企業(yè)融資相比，互聯(lián)網(wǎng)金融不需要面談就能通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行交易，快速獲取對方的相關(guān)信息，根據(jù)實際融資進(jìn)行定價交易，省略了中介的步驟，在一定程度上提升的中小企業(yè)融資的效率。依托互聯(lián)網(wǎng)形成的中小企業(yè)融資拓寬了融資渠道，可以滿足不同企業(yè)的融資需求，首先在貸款利率方面就比較低，其次針對資金需求層面，減少了較多繁雜的融資流程，降低了大量融資相關(guān)的費(fèi)用。

（二）提升了中小企業(yè)融資的效率

金融行業(yè)從以往的線下交易轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上線下服務(wù)一體化，為金融行業(yè)未來的業(yè)務(wù)渠道、服務(wù)以及產(chǎn)品發(fā)展指明方向，打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展中時間和地點(diǎn)的限制，為客戶以及企業(yè)融資提供方便快捷。根據(jù)傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展來看，中小企業(yè)融資需要通過大量的融資流程，花費(fèi)大量的時間和資金，很難達(dá)到理想的融資效果，很多中小企業(yè)會因為錯過最佳融資時期影響其發(fā)展效率?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展幾乎覆蓋了所有的金融行業(yè)，開設(shè)了線上業(yè)務(wù)辦理渠道，在給企業(yè)融資提供方便的同時，還縮短了中小企業(yè)獲取資金的時間限制，這是傳統(tǒng)金融行業(yè)無法達(dá)到的，互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，但是在實際發(fā)展過程中利用自己的優(yōu)勢獲得了更多企業(yè)的青睞，進(jìn)一步加快了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐。

（三）解決了資金需求方的信息不對稱問題

信息不對稱主要是指資金供需雙方獲取的信息存在不對等或者不均衡的現(xiàn)象，傳統(tǒng)的中小企業(yè)融資過程中，獲取供需雙方的信息以及企業(yè)的信息不及時，可能還存在信息不完整或者信息錯誤等現(xiàn)象，尤其是中小企業(yè)融資，如果無法及時獲取提供資金者的信息也很難選擇正確的融資方式。資金提供方如果沒有全面掌握企業(yè)的信息也會擔(dān)心存在很多風(fēng)險，在這種情況下，資金提供方為了降低融資風(fēng)險會選在利率低的信貸，放棄高利率的貸款供應(yīng)，在一定程度上降低了風(fēng)險，但是很難達(dá)到理想的經(jīng)濟(jì)效益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，資金供需兩方都能通過大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取對方的信息，有助于中小企業(yè)根據(jù)資金提供方的信息快速篩選融資的方式，而資金提供方也能根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺查看中小企業(yè)的發(fā)展情況、信用等級以及融資狀況等等，方便資金提供方做出正確的融資判斷。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資存在的問題

（一）缺乏監(jiān)管，信貸風(fēng)險較大

互聯(lián)網(wǎng)金融對于中小企業(yè)融資來說是一把雙刃劍，在帶來融資方便以及提升融資效率的同時也存在一定的風(fēng)險。其中缺乏有效監(jiān)督，就在一定程度上增加了信貸的風(fēng)險?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)融資得到廣泛發(fā)展，由于互聯(lián)網(wǎng)融資平臺缺乏有效監(jiān)督管理，眾多中小企業(yè)在融資過程中無需抵押，進(jìn)一步增加了信貸的風(fēng)險，比如P2P網(wǎng)貸平臺逐漸興起，網(wǎng)上交易帶來很大便捷性，但是中小企業(yè)如果喪失了如期還貸款的能力，會給投資人帶來經(jīng)濟(jì)損失，同時也會阻礙中小企業(yè)融資的步伐。近年來，由于互聯(lián)網(wǎng)融資平臺缺乏有效監(jiān)管，很多互聯(lián)網(wǎng)融資平臺面臨著倒閉的壓力，進(jìn)一步增加了中小企業(yè)融資的風(fēng)險。

（二）安全風(fēng)險問題

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在發(fā)展的過程中，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全問題也受到了大眾的關(guān)注，在為中小企業(yè)融資帶來較大利益的同時，也存在安全風(fēng)險問題。不法分子根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的漏洞隨意訪問客戶或者企業(yè)的信息，很可能會導(dǎo)致企業(yè)隱私泄露，給中小企業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在實際發(fā)展過程中，由于缺乏完善的管理制度，很可能存在黑客入侵等現(xiàn)象，這給中小企業(yè)融資困難雪上加霜，并且在互聯(lián)網(wǎng)融資平臺上，無法明確中小企業(yè)的信息，也會增加網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，還依然存在中小企業(yè)融資難的局面，由于互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險，很多放款機(jī)構(gòu)不敢向中小企業(yè)提供資金支持，一方面是是為了保證自己的利益，另一方面是中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資自身存在的問題。正是諸多安全風(fēng)險問題，給雙方的合作帶來一定信任挑戰(zhàn)，最終限制中小企業(yè)融資發(fā)揮。

（三）缺乏完善的信用評價體系

資金提供方通常會根據(jù)中小企業(yè)的信用程度來選擇合作的企業(yè)，現(xiàn)階段雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲取信息，第三方信用評價對于消除銀行和企業(yè)之間的信任危及發(fā)揮著重大影響。信用評價應(yīng)當(dāng)是從多個角度考慮，根據(jù)所需的信息進(jìn)行收集，信息收集的過程比較困難，一方面，我國關(guān)于中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資沒有出臺完善的信用評價體系，很難全面評價中小企業(yè)的信用，導(dǎo)致信息收集和信用評價標(biāo)準(zhǔn)不一，從而增加了中小企業(yè)融資的風(fēng)險。另一方面，中小企業(yè)信用評價還未納入我國征信體系中，大部分企業(yè)的信息無法得到證實，再加上缺乏運(yùn)營情況、融資情況等第三方信用評價結(jié)果，使得中小企業(yè)信用狀況得不到保證。