消費(fèi)備用金的貓膩

吳玲 魏雨柯

信用卡消費(fèi)備用金，讓生活有“備”無患？

近年來，由于信用卡新增發(fā)卡業(yè)務(wù)壓力增大，一些股份制商業(yè)銀行盯上了消費(fèi)備用金業(yè)務(wù)，紛紛加大營(yíng)銷力度。然而，與業(yè)務(wù)量一同增加的，還有客戶投訴。

消費(fèi)備用金最大的吸引力在于，它不占用信用卡的授信額度，很多人就是沖著這一點(diǎn)辦理的。不過，在業(yè)務(wù)員通過短信或電話定向推介的過程中，不少消費(fèi)者還沒來得及仔細(xì)研究，就懵懵懂懂“上了車”，不料后面傻了眼。

浦發(fā)銀行的消費(fèi)備用金業(yè)務(wù)就很“火”。支點(diǎn)財(cái)經(jīng)記者關(guān)注到這一現(xiàn)象，是因5月黑貓投訴企業(yè)紅黑榜上，浦發(fā)銀行位居銀行領(lǐng)域黑榜之首，投訴主要集中在消費(fèi)備用金業(yè)務(wù)存在銷售誤導(dǎo)、還款及利率不合理、關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)等方面。

不管用不用，都得還錢

現(xiàn)代社會(huì)，一個(gè)人通常手握幾張信用卡，并不稀奇。但許多人都不知道信用卡備用金是個(gè)什么樣的存在。

所謂信用卡備用金，其實(shí)就是銀行給優(yōu)質(zhì)信用卡客戶提供的授信額度范圍之外的一筆信貸資金，一般限于裝修、家電、婚慶、購車、助學(xué)、旅游、醫(yī)療、百貨等消費(fèi)領(lǐng)域。說白了就是銀行鼓勵(lì)你消費(fèi)，好賺點(diǎn)利息和手續(xù)費(fèi)。

“想入新手機(jī)、甜品火鍋局？？社會(huì)節(jié)奏加快，計(jì)劃跟不上變化，消費(fèi)備用金助你做好B計(jì)劃?！边@是浦發(fā)銀行對(duì)其消費(fèi)備用金業(yè)務(wù)的形象描繪。與華麗麗的文案形成反差的是，一位已開通這項(xiàng)業(yè)務(wù)的浦發(fā)信用卡用戶在網(wǎng)上現(xiàn)身說法，提醒大家千萬不要 “入坑”。

該用戶稱：“這種業(yè)務(wù)真讓人‘開眼，錢是轉(zhuǎn)入虛擬信用卡，不能取現(xiàn)，不能轉(zhuǎn)賬，只能日常消費(fèi)，這我能忍，但最奇葩的是，申請(qǐng)后不管你用沒用，不管你用多少，每月全額收取利息?！?/p>

記者通過黑貓平臺(tái)聯(lián)系到幾位投訴浦發(fā)銀行備用金的消費(fèi)者，他們認(rèn)為，既沒拿到真金白銀，也沒動(dòng)用一分錢的額度，就要支付利息，這種業(yè)務(wù)規(guī)則本身就是“霸王條款”。

更令人不解的是，在未使用備用金消費(fèi)的情況下，每月不僅支付利息，還要償還分期本金。浦發(fā)銀行客服解釋說：“錢已經(jīng)借給你了，就要按時(shí)還，跟你花不花沒關(guān)系?！?/p>

有消費(fèi)者質(zhì)疑，收利息和手續(xù)費(fèi)也就算了，備用金沒使用，為什么不能直接扣劃還款，而要消費(fèi)者另外再拿真金白銀去還款？有錢誰還找銀行借款?。?/p>

的確不能直接扣劃還款，因?yàn)槠职l(fā)銀行的合同規(guī)定：備用金申請(qǐng)、審批成功后，資金實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)入客戶“備用金賬戶”，不論客戶是否使用了資金，均須按照“個(gè)人信用卡賬戶”對(duì)賬單所顯示金額按期償還備用金分期本金及支付分期手續(xù)費(fèi)。

某股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員向支點(diǎn)財(cái)經(jīng)記者透露，目前信用卡業(yè)務(wù)拓展進(jìn)入瓶頸，各家銀行開始挖掘存量，篩選信用良好的用戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，備用金業(yè)務(wù)很受歡迎，額度大多在10萬元左右，一般是通過電話和短信引導(dǎo)用戶自助辦理。但同時(shí)，由此引發(fā)的投訴也與日俱增。矛盾主要在于用戶對(duì)產(chǎn)品缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，而營(yíng)銷人員出于達(dá)成業(yè)績(jī)的考慮，有意無意避開關(guān)鍵信息，存在誤導(dǎo)辦理之嫌。

支點(diǎn)財(cái)經(jīng)記者致電浦發(fā)銀行咨詢信用卡消費(fèi)備用金業(yè)務(wù)，客服重點(diǎn)介紹了其專屬額度、靈活分期、手續(xù)費(fèi)低等優(yōu)勢(shì)，而對(duì)于“虛擬賬戶”“用不用都收取利息”等槽點(diǎn)，并未主動(dòng)提及。

記者了解到，目前很多銀行的信用卡備用金業(yè)務(wù)都支持“錢一次性打到儲(chǔ)蓄卡”，如招商銀行的e招貸、中信銀行的新快現(xiàn)、民生銀行的全民樂等等，而不是以虛擬的消費(fèi)額度形式發(fā)放。相比之下，浦發(fā)銀行的備用金有點(diǎn)“特別”。

支點(diǎn)財(cái)經(jīng)記者就此咨詢了湖北今天東湖新技術(shù)開發(fā)區(qū)律師事務(wù)所，其民商事團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人郭思思律師認(rèn)為，信用卡消費(fèi)備用金本質(zhì)上仍是銀行信用卡業(yè)務(wù)。依據(jù)《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第十九條的規(guī)定，信用卡根據(jù)實(shí)際使用額度計(jì)算透支利息。因此只有在實(shí)際使用消費(fèi)備用金后才能計(jì)算應(yīng)償還的本金、手續(xù)費(fèi)、逾期付款利息。

郭思思進(jìn)一步表示，通過檢索信用卡消費(fèi)備用金合同糾紛案例，法院在認(rèn)定消費(fèi)者欠付的本金時(shí)，一般都會(huì)審查消費(fèi)備用金是否使用完畢，如存在未使用的部分，有法院根據(jù)公平原則，認(rèn)為消費(fèi)者無需償還未使用的額度。

備用金業(yè)務(wù)“關(guān)聯(lián)”保險(xiǎn)

浦發(fā)銀行備用金引發(fā)用戶不滿并非個(gè)案，繼5月登上黑貓投訴企業(yè)紅黑榜的銀行領(lǐng)域黑榜之首，6月和7月，針對(duì)該行的相關(guān)投訴有增無減，具體“套路”如出一轍。很多用戶稱自己稀里糊涂被客服“誘導(dǎo)”辦理，直到賬單日才發(fā)現(xiàn)不對(duì)勁，根本沒動(dòng)過備用金，卻要償還本金和支付手續(xù)費(fèi)，還有被消費(fèi)者忽略的保險(xiǎn)費(fèi)。

支點(diǎn)財(cái)經(jīng)記者從兩位投訴者的浦發(fā)備用金電子信用卡賬單看到，以額度為3萬元（并未使用）的消費(fèi)備用金為例，分12期還款，該用戶每月需償還本金2500元，以及支付手續(xù)費(fèi)93元；另一位用戶額度為20萬元（已使用），每月償還本金16666元，手續(xù)費(fèi)620元。

記者瀏覽了多位投訴用戶提供的賬單，發(fā)現(xiàn)其中均有一筆保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)記錄——太平洋產(chǎn)險(xiǎn)保證保險(xiǎn)。

支點(diǎn)財(cái)經(jīng)記者向太平洋保險(xiǎn)咨詢這項(xiàng)業(yè)務(wù)的內(nèi)容，對(duì)方表示，一是提升辦理人的信用資質(zhì)和備用金授信額度，提高審批通過率；二是為后續(xù)的履約還款向浦發(fā)銀行信用卡中心提供保證。

一位用戶表示，浦發(fā)信用卡備用金申請(qǐng)頁面關(guān)聯(lián)太平洋保險(xiǎn)，是給消費(fèi)者“下套”。6月份查詢賬單多了兩筆保險(xiǎn)扣款，與客服電話交涉得到的回應(yīng)是，此業(yè)務(wù)開通為用戶自行操作，保險(xiǎn)可選可不選，已成功辦理則無法取消。

另一位有同樣遭遇的用戶稱，因家里裝修用錢，今年2月收到邀請(qǐng)后在浦發(fā)銀行微信公眾號(hào)自助辦理備用金業(yè)務(wù)，隨后收到太平洋產(chǎn)險(xiǎn)承保成功的信息，但對(duì)保單內(nèi)容毫不知情。他申請(qǐng)的備用金額度為20萬元，裝修已全部使用，現(xiàn)在除了還本付息，每月還要額外交1300元保費(fèi)。

浦發(fā)銀行方面稱，如果提前全額還清備用金，后面的保費(fèi)就不用交，否則保費(fèi)必須交。

該用戶對(duì)記者表示：“目前尾款10多萬元，一次性拿出有困難。投訴沒有進(jìn)展，只能每月按時(shí)交錢，不然的話就變成逾期，會(huì)上征信?！?/p>

記者注意到，除太平洋產(chǎn)險(xiǎn)，浦發(fā)備用金業(yè)務(wù)還與紫金財(cái)險(xiǎn)有合作，上演著同樣的劇情。