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    區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用路徑研究

    2021-10-12 21:01:05劉禹希
    企業(yè)科技與發(fā)展 2021年9期
    關(guān)鍵詞:金融行業(yè)數(shù)字貨幣數(shù)字金融

    劉禹希

    【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈;金融行業(yè);數(shù)字貨幣;數(shù)字金融;金融科技

    【中圖分類(lèi)號(hào)】TP311.13;F832【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A【文章編號(hào)】1674-0688(2021)09-0104-03

    0 引言

    2019年10月24日,習(xí)近平總書(shū)記在重要講話中指出,“我們要把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口,明確主攻方向,加大投入力度,著力攻克一批關(guān)鍵核心技術(shù),加快推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展”??倳?shū)記的講話高屋建瓴,具有重大指導(dǎo)意義。這是區(qū)塊鏈技術(shù)首次得到國(guó)家層面的高度重視和高級(jí)別定位,標(biāo)志著區(qū)塊鏈技術(shù)已上升到國(guó)家戰(zhàn)略高度,代表我國(guó)未來(lái)發(fā)展的方向。

    在新冠肺炎疫情防控常態(tài)化期間,區(qū)塊鏈正在與5G通信、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)融合起來(lái),共同推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和智慧城市的發(fā)展,未來(lái)勢(shì)必對(duì)經(jīng)濟(jì)模式、金融組織和社會(huì)環(huán)境產(chǎn)生深刻的影響,甚至重塑經(jīng)濟(jì)社會(huì)生態(tài)。

    1 區(qū)塊鏈技術(shù)的內(nèi)涵

    最初,人們是通過(guò)比特幣了解到區(qū)塊鏈技術(shù)的。盡管比特幣目前面臨較大爭(zhēng)議,但是比特幣的技術(shù)核心區(qū)塊鏈卻可以繼續(xù)深加挖掘,帶來(lái)新一輪的技術(shù)革新,比特幣也成為區(qū)塊鏈技術(shù)最早和最具代表性的應(yīng)用[1]。

    區(qū)塊鏈技術(shù)主要由共識(shí)機(jī)制、密碼學(xué)原理和分布式存儲(chǔ)三大技術(shù)構(gòu)成。所謂共識(shí)機(jī)制,是指區(qū)塊鏈具有“少數(shù)服從多數(shù)”的特點(diǎn),區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)由多方參與共同維護(hù),共識(shí)結(jié)果需要各個(gè)節(jié)點(diǎn)達(dá)成一致。密碼學(xué)原理是指區(qū)塊鏈技術(shù)涉及私鑰和公鑰兩種數(shù)字加密技術(shù)。信息加密發(fā)送時(shí)需要使用公鑰,而解碼信息則使用私鑰。與傳統(tǒng)的儲(chǔ)存方式不同,區(qū)塊鏈分布式儲(chǔ)存的每個(gè)節(jié)點(diǎn)都按照塊鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)布局,而且每個(gè)節(jié)點(diǎn)的存儲(chǔ)都是獨(dú)立的。

    區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)是一個(gè)共享的共同維護(hù)的數(shù)據(jù)庫(kù),而這三大技術(shù)使得存儲(chǔ)于區(qū)塊鏈中的信息具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、公開(kāi)透明等特點(diǎn)。因此,區(qū)塊鏈有利于降低成本、提高效率、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、實(shí)現(xiàn)技術(shù)增信,受到各行業(yè)的歡迎和重視。

    2 區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用的路徑

    隨著數(shù)字時(shí)代的到來(lái),區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的關(guān)鍵在于與各行業(yè)融合,形成區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)化,而金融行業(yè)以其先天優(yōu)勢(shì)與區(qū)塊鏈技術(shù)具有極高的契合度。無(wú)論是個(gè)人的日常理財(cái),還是企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)的投融資活動(dòng),抑或是中央銀行對(duì)資本的管控,都需要可信的數(shù)據(jù)為其決策做支撐。因此,區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用覆蓋面廣,模式多樣,影響深刻。

    2.1 供應(yīng)鏈金融

    我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量龐大,對(duì)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度高,被稱作經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”,然而融資難問(wèn)題一直困擾著小微企業(yè),阻礙小微企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。大量小微企業(yè)在疫情期間遭受重創(chuàng),急需資金輸血。供應(yīng)鏈金融則是解決小微企業(yè)融資難的有效手段之一[2]。

    在不改變現(xiàn)有信貸模式的基礎(chǔ)上,區(qū)塊鏈平臺(tái)覆蓋整個(gè)供應(yīng)鏈內(nèi)的上下游企業(yè),包括核心企業(yè)、供應(yīng)商、經(jīng)銷(xiāo)商、物流公司等。小微企業(yè)的全部交易信息都上鏈記錄和儲(chǔ)存,并支持防偽溯源。至此,小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和資金周轉(zhuǎn)情況的可信度得以保障。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)區(qū)塊鏈內(nèi)的信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,可以降低風(fēng)控成本,提高借貸業(yè)務(wù)效率。信用狀況良好、還款能力強(qiáng)的小微企業(yè)便能夠更便利地融資,形成金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)的雙贏局面。

    交叉驗(yàn)證是區(qū)塊鏈技術(shù)保證數(shù)據(jù)可信度的主要方法之一,在供應(yīng)鏈金融運(yùn)作過(guò)程中發(fā)揮著重要作用。例如,倉(cāng)單質(zhì)押融資是小微企業(yè)通過(guò)供應(yīng)鏈融資的手段之一。企業(yè)購(gòu)買(mǎi)的原材料、零部件及加工后的制成品在交易物流中要經(jīng)過(guò)多個(gè)倉(cāng)庫(kù),倉(cāng)單便是倉(cāng)庫(kù)管理人員在收到倉(cāng)儲(chǔ)貨物后開(kāi)具的憑證,存貨人可憑此提取貨物或者作為資產(chǎn)質(zhì)押融資。在引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)之前,倉(cāng)單質(zhì)押融資這種極具潛力的融資手段很少被使用,主要原因就是倉(cāng)單容易造假,給金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控帶來(lái)巨大壓力。倉(cāng)單造假通常是信息不對(duì)稱引起的,金融機(jī)構(gòu)核查倉(cāng)單真實(shí)性的成本太高,往往會(huì)拒絕倉(cāng)單質(zhì)押融資,使得小微企業(yè)又失去一個(gè)可以用作融資的工具。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效解決這一尷尬局面,依靠的就是其交叉驗(yàn)證的共識(shí)機(jī)制。電子倉(cāng)單必須多個(gè)機(jī)構(gòu)交叉驗(yàn)證才能成功“入鏈”,成為數(shù)字倉(cāng)單。當(dāng)存貨持有者發(fā)起創(chuàng)建數(shù)字倉(cāng)單請(qǐng)求后,區(qū)塊鏈各節(jié)點(diǎn)會(huì)在各自的數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)查找相關(guān)證據(jù),倉(cāng)庫(kù)出具庫(kù)存照片,物流機(jī)構(gòu)出具運(yùn)輸物流記錄,質(zhì)檢機(jī)構(gòu)出具貨物質(zhì)檢信息等。各個(gè)節(jié)點(diǎn)的查證過(guò)程也就是交叉驗(yàn)證的過(guò)程,全部在區(qū)塊鏈內(nèi)完成,可以迅速核實(shí)信息的真實(shí)性,依靠區(qū)塊鏈技術(shù)的共識(shí)機(jī)制,一旦核驗(yàn)完成即達(dá)成多方共識(shí),有效避免倉(cāng)單造假。倉(cāng)單質(zhì)押融資成為小微企業(yè)通過(guò)供應(yīng)鏈融資的有效方法[3]。

    2.2 數(shù)字資產(chǎn)

    數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,數(shù)據(jù)將成為一種新型資產(chǎn)和生產(chǎn)要素,為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新動(dòng)力,并影響未來(lái)的財(cái)富分配。

    2.2.1 數(shù)字票據(jù)

    作為金融行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),票據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展面臨不少困境。一方面,大多數(shù)電子票據(jù)仍然需要與紙質(zhì)憑證匹配生效,驗(yàn)證和交易流程復(fù)雜煩瑣;另一方面,我國(guó)經(jīng)常發(fā)生票據(jù)造假事件,由于信息不對(duì)稱,所以存在一票多報(bào)或虛報(bào)的欺詐現(xiàn)象,嚴(yán)重影響票據(jù)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

    區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其不可篡改和防偽溯源的特性,可以有效解決票據(jù)市場(chǎng)面臨的困難。紙質(zhì)票據(jù)和電子票據(jù)向數(shù)據(jù)票據(jù)轉(zhuǎn)變,成為新型數(shù)字資產(chǎn),票據(jù)交易通過(guò)區(qū)塊鏈平臺(tái)完成。區(qū)塊鏈技術(shù)特有的時(shí)間戳和智能合約能夠清晰地反映票據(jù)的簽發(fā)、背書(shū)、流通等全過(guò)程,實(shí)現(xiàn)高效、便捷的資產(chǎn)存儲(chǔ)、價(jià)值提取和轉(zhuǎn)移,提升票據(jù)交易效率和安全性[4]。

    2.2.2 資產(chǎn)證券化

    作為近20年最受關(guān)注的金融創(chuàng)新之一,資產(chǎn)證券化缺乏流動(dòng)性,但可以將具有預(yù)期穩(wěn)定現(xiàn)金流的資產(chǎn)匯集起來(lái),形成一個(gè)資產(chǎn)池,通過(guò)結(jié)構(gòu)性重組,使之成為可以在金融市場(chǎng)上出售和流通的證券,從而衍生出新型融資方式。資產(chǎn)證券化是一種結(jié)構(gòu)性融資方式,整個(gè)過(guò)程參與主體多,流程較復(fù)雜,需要大量的數(shù)據(jù)和材料披露,目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)運(yùn)作效率不高。此外,資產(chǎn)證券化依賴于對(duì)基礎(chǔ)資產(chǎn)的盡職調(diào)查,但資產(chǎn)支持證券定價(jià)缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),因此風(fēng)險(xiǎn)較大。

    區(qū)塊鏈技術(shù)可以幫助資產(chǎn)證券化簡(jiǎn)化流程,提高效率。通過(guò)去中心化的聯(lián)盟鏈,基礎(chǔ)資產(chǎn)的準(zhǔn)確信息可以實(shí)時(shí)上傳和分享,數(shù)字化信息披露能夠提高證券化資產(chǎn)信息的可信度,降低投資人風(fēng)險(xiǎn),減少溝通成本。同時(shí),方便監(jiān)管部門(mén)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控,提前防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

    2.3 數(shù)字貨幣

    區(qū)塊鏈技術(shù)是人們?cè)谔剿鞅忍貛诺倪^(guò)程中被創(chuàng)造出來(lái)的,比特幣的發(fā)明者中本聰最初的設(shè)想便是創(chuàng)造一種數(shù)字貨幣。雖然比特幣目前面臨較大的爭(zhēng)議,多數(shù)情況是作為一種投資產(chǎn)品被大眾熟知,但是借由比特幣誕生的區(qū)塊鏈卻可以成為新型數(shù)字貨幣的核心技術(shù)。

    數(shù)字人民幣(DCEP)是中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣,與紙幣、硬幣等價(jià),具有國(guó)家信用背書(shū),這種新型數(shù)字貨幣的核心技術(shù)之一便是區(qū)塊鏈。首先,數(shù)字人民幣可以與紙幣、硬幣自由兌換,不會(huì)對(duì)現(xiàn)有的穩(wěn)定貨幣體系造成太大沖擊。其次,數(shù)字人民幣的區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)是由中國(guó)人民銀行和各大商業(yè)銀行控制的,便于金融監(jiān)管,最大限度地實(shí)現(xiàn)技術(shù)性與安全性的兼顧。此外,區(qū)塊鏈的防篡改、可追蹤和私鑰加密技術(shù)可以有效防范貨幣偽造、虛假交易和其他不法行為。最后,數(shù)字人民幣使得各方面的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)更加準(zhǔn)確,便于評(píng)估和分析,從而支撐政策的制定和執(zhí)行。

    如今,以微信支付和支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)使大眾不需要攜帶紙幣便能夠便捷地購(gòu)物消費(fèi),但是微信和支付寶屬于第三方支付,要通過(guò)商業(yè)銀行的存款賬戶進(jìn)行結(jié)算。數(shù)字人民幣是央行直接發(fā)行的,安全性更高,擺脫了第三方電子支付所需的銀行賬戶綁定限制。此外,支付寶和微信支付對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境要求較高,數(shù)字人民幣則不受網(wǎng)絡(luò)信號(hào)的限制,支持離線支付,簡(jiǎn)單便捷,對(duì)廣大老年群體更加友好。

    2020年末,數(shù)字人民幣已經(jīng)在深圳、蘇州、北京等地開(kāi)展試點(diǎn)工作,成效頗豐。作為全世界第一個(gè)投入試點(diǎn)的法定數(shù)字貨幣,數(shù)字人民幣受到國(guó)際社會(huì)的廣泛關(guān)注。因此數(shù)字人民幣具有國(guó)家戰(zhàn)略意義,能夠增強(qiáng)人民幣的國(guó)際影響力,有效保障人民幣的主權(quán)體系和幣值穩(wěn)定,提高跨境支付效率,促進(jìn)我國(guó)的進(jìn)出口貿(mào)易發(fā)展。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,數(shù)字貨幣必然會(huì)成為影響國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的重要因素,我國(guó)明顯已經(jīng)具備先發(fā)優(yōu)勢(shì),數(shù)字人民幣在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上不斷地完善并正式推出后,將為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新動(dòng)力,進(jìn)一步提高我國(guó)的國(guó)際地位和話語(yǔ)權(quán)。

    2.4 數(shù)字征信

    自從2013年國(guó)務(wù)院頒布實(shí)施《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信業(yè)管理辦法》以來(lái),我國(guó)非常重視征信業(yè)的發(fā)展。個(gè)人征信業(yè)務(wù)和企業(yè)征信業(yè)務(wù)的普及能夠維護(hù)社會(huì)秩序和金融經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定,在社會(huì)信用體系建設(shè)中發(fā)揮重要作用。但目前我國(guó)的征信體系并不完善,綜合信用的評(píng)定需要各個(gè)部門(mén)多方參與配合,例如商業(yè)銀行、稅務(wù)部門(mén)、公安部門(mén)、司法部門(mén)、市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)、環(huán)保部門(mén)等,效率低下,并且容易造成信息重復(fù)或錯(cuò)誤記錄。

    區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效解決征信系統(tǒng)目前的問(wèn)題。各利益分散的部門(mén)成為區(qū)塊鏈上的節(jié)點(diǎn),根據(jù)區(qū)塊鏈的交叉驗(yàn)證和共識(shí)機(jī)制原理,一項(xiàng)數(shù)據(jù)的成功上鏈需要多個(gè)相關(guān)節(jié)點(diǎn)的驗(yàn)證即可自動(dòng)完成。而且,區(qū)塊鏈內(nèi)的數(shù)據(jù)透明、不可篡改,有效避免聯(lián)合造假的情況發(fā)生。從商業(yè)銀行的角度來(lái)說(shuō),各銀行在區(qū)塊鏈內(nèi)共享客戶信用信息,當(dāng)客戶向銀行申請(qǐng)貸款時(shí),銀行可直接查詢區(qū)塊鏈平臺(tái)內(nèi)的數(shù)據(jù),而不用向央行申請(qǐng)征信報(bào)告的查詢服務(wù),大大提高了效率和服務(wù)水平[5-6]。

    3 區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用的對(duì)策建議

    3.1 加大區(qū)塊鏈技術(shù)的研究投入

    首先,在政策上要繼續(xù)給予區(qū)塊鏈技術(shù)的研究大力支持,加快研究團(tuán)隊(duì)的建設(shè),提供足夠的研究經(jīng)費(fèi)和補(bǔ)貼。要密切跟進(jìn)研究動(dòng)態(tài)和階段性成果,針對(duì)目前存在的問(wèn)題尋求技術(shù)突破和創(chuàng)新,尤其要注意學(xué)術(shù)界與產(chǎn)業(yè)界的合作,盡快將技術(shù)上的成就應(yīng)用到實(shí)踐中來(lái),實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)化。其次,應(yīng)積極參與區(qū)塊鏈技術(shù)的國(guó)際交流,關(guān)注國(guó)際最新研究成果。目前,我國(guó)的區(qū)塊鏈技術(shù)研究在全球處于前列,在保證這一地位的基礎(chǔ)上應(yīng)與國(guó)際學(xué)者展開(kāi)合作,參與國(guó)際區(qū)塊鏈應(yīng)用規(guī)則的制定,提高我國(guó)在新興技術(shù)領(lǐng)域的國(guó)際話語(yǔ)權(quán)。

    3.2 加強(qiáng)區(qū)塊鏈數(shù)字金融的法律監(jiān)管

    區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用受到研究人員和投資者的歡迎,但其治理機(jī)制尚不成熟,尤其是相關(guān)完整的法律還沒(méi)出臺(tái),監(jiān)管面臨較大的困難。

    作為新興技術(shù),區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的應(yīng)用需要必要的法律規(guī)范和適度的監(jiān)管。盡管區(qū)塊鏈為金融行業(yè)注入了新動(dòng)力,但是出現(xiàn)洗錢(qián)、非法融資等網(wǎng)絡(luò)犯罪行為時(shí),監(jiān)管部門(mén)必須介入并打擊,這就要求現(xiàn)行法律體系與區(qū)塊鏈金融不斷磨合,逐步彌合兩者目前存在的鴻溝,必要時(shí)應(yīng)出臺(tái)完整的針對(duì)區(qū)塊鏈金融的法律法規(guī)。此外,還可以通過(guò)牌照或許可證制度規(guī)范區(qū)塊鏈金融業(yè)務(wù),對(duì)運(yùn)營(yíng)者實(shí)行實(shí)名登記的備案制或?qū)徍酥???傊?,區(qū)塊鏈監(jiān)管需要審慎靈活的監(jiān)管理念,既要給予一定的技術(shù)創(chuàng)新和容錯(cuò)空間,又要嚴(yán)厲打擊犯罪行為,需要把握好監(jiān)管的尺度,不能一成不變地套用既有的法律和監(jiān)管框架。

    3.3 加大區(qū)塊鏈金融產(chǎn)品的推廣力度

    區(qū)塊鏈金融產(chǎn)品的推廣需要充分發(fā)揮國(guó)家的政策引導(dǎo)作用。一是加快數(shù)字人民幣的建設(shè)進(jìn)程。貨幣是金融和經(jīng)濟(jì)的載體,要適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代就必須盡快將數(shù)字貨幣法定化。目前,央行發(fā)行的數(shù)字人民幣已經(jīng)進(jìn)入第三輪試點(diǎn),受到商家和消費(fèi)者的廣泛歡迎,成果頗豐,具有無(wú)限的前景。因此,在對(duì)數(shù)字人民幣進(jìn)行逐步的試驗(yàn)和完善后,應(yīng)趁熱打鐵進(jìn)行推廣。二是引導(dǎo)資本對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)性投入。企業(yè)也應(yīng)將目光放長(zhǎng)遠(yuǎn),看清區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的重塑性作用,完善區(qū)塊鏈研發(fā)與應(yīng)用相結(jié)合的投融資模式。三是加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈數(shù)字金融的宣傳科普。不了解會(huì)導(dǎo)致不信任,因此要提高民眾對(duì)新技術(shù)的接受度就應(yīng)該普及區(qū)塊鏈基本知識(shí),在網(wǎng)絡(luò)和社區(qū)宣傳區(qū)塊鏈金融的優(yōu)點(diǎn)和好處,為將來(lái)區(qū)塊鏈在證券交易、支付結(jié)算等領(lǐng)域的試點(diǎn)工作做鋪墊。

    4 結(jié)語(yǔ)

    在全球進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈時(shí)代的大背景下,數(shù)字經(jīng)濟(jì)翻開(kāi)了新篇章。區(qū)塊鏈技術(shù)在國(guó)家的高度重視下必將與各行業(yè)深度融合,其中金融行業(yè)憑借其得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)與區(qū)塊鏈有較高的契合度。本文著重分析了區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融、數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字貨幣和數(shù)字征信4個(gè)方面的應(yīng)用模式。針對(duì)目前區(qū)塊鏈金融的困境,本文分析了原因,并提出了對(duì)策建議。未來(lái),金融行業(yè)將會(huì)在數(shù)字化的浪潮中重構(gòu)自身,取得新的發(fā)展。

    參 考 文 獻(xiàn)

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