淺析“區(qū)塊鏈＋”背景下金融業(yè)未來的發(fā)展方向

姜?jiǎng)?/p>

【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈;物聯(lián)網(wǎng);人工智能;加密貨幣

【中圖分類號(hào)】TP311.13;F832.49【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A【文章編號(hào)】1674-0688（2021）09-0101-03

全球經(jīng)濟(jì)學(xué)家和IT專家普遍認(rèn)為，區(qū)塊鏈?zhǔn)袌鼍哂泻芨叩脑鲩L潛力。根據(jù)最近發(fā)布的世界經(jīng)濟(jì)論壇（WEF）報(bào)告，區(qū)塊鏈的去中心化賬本和智能合約技術(shù)將在一定程度上消除貿(mào)易壁壘，伴隨著更好的服務(wù)和更低的貿(mào)易費(fèi)用，預(yù)計(jì)到2028年，區(qū)塊鏈技術(shù)將給全球帶來價(jià)值1.1萬億美元的新貿(mào)易。各國政府紛紛選擇區(qū)塊鏈技術(shù)作為新的自主創(chuàng)新窗口，并開始培育區(qū)塊鏈行業(yè);全球各大金融機(jī)構(gòu)大量運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)概念優(yōu)化并便捷客戶使用體驗(yàn)，作為極其重視客戶體驗(yàn)的銀行業(yè)也已經(jīng)開始布局區(qū)塊鏈技術(shù)產(chǎn)業(yè)。2018年，西班牙對(duì)外銀行成為全球第一家使用區(qū)塊鏈技術(shù)（基于分布式記賬方式）發(fā)放企業(yè)貸款的國家;我國5家大型國有商業(yè)銀行全部已經(jīng)布局區(qū)塊鏈技術(shù)產(chǎn)業(yè)。

1 緒論

互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了人與人之間的聯(lián)系，而物聯(lián)網(wǎng)（LOT）和人工智能（AI）技術(shù)將人與物、物與物聯(lián)系在一起，這些正在作為自主運(yùn)行的超鏈接時(shí)代的核心基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)技術(shù)而興起。到目前為止，物聯(lián)網(wǎng)和人工智能服務(wù)市場主要基于利用云計(jì)算和以數(shù)據(jù)中心的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，但集中式方法引起了對(duì)安全性和數(shù)據(jù)壟斷及成本問題的擔(dān)憂。從最近的Facebook網(wǎng)絡(luò)被黑客攻擊造成個(gè)人信息泄露的威脅中可以看出，如果數(shù)據(jù)中心將大量個(gè)人信息連接到云端并受到網(wǎng)絡(luò)中黑客的攻擊，有可能會(huì)發(fā)生社會(huì)性災(zāi)難。在金融行業(yè)，對(duì)于數(shù)據(jù)集中化的擔(dān)憂愈發(fā)明顯，一些全球性金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)壟斷和市場支配地位的濫用導(dǎo)致對(duì)金融數(shù)據(jù)安全和處理效率的需求凸顯。

借助分布式記賬方法、去中心化記錄數(shù)據(jù)和不對(duì)稱加密形式傳輸數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用可以實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)多方維護(hù)共享、可追溯和不可篡改并基于此實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)協(xié)作。區(qū)塊鏈已經(jīng)成為撼動(dòng)數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)的代表性技術(shù)關(guān)鍵詞之一，其正在創(chuàng)新性地改變著現(xiàn)有行業(yè)及經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的潛在結(jié)構(gòu)。

2 “區(qū)塊鏈+”背景下金融業(yè)未來的發(fā)展方向

根據(jù)2018年8月發(fā)布的Hype Cycle的報(bào)告，物聯(lián)網(wǎng)、人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)越來越受到投資者的關(guān)注，3種技術(shù)都顯示出巨大的潛力和漣漪效應(yīng)，但它們也都有局限性和弱點(diǎn)，在金融領(lǐng)域中一起使用時(shí)，它們可以互補(bǔ)彼此的弱點(diǎn)并產(chǎn)生爆炸性的協(xié)同作用;本文基于區(qū)塊鏈背景下物聯(lián)網(wǎng)和人工智能在金融領(lǐng)域融合的預(yù)期效果進(jìn)行分析，嘗試探討“區(qū)塊鏈+”背景下金融業(yè)未來的發(fā)展方向。

2.1 “區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)”

“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)”的創(chuàng)新將會(huì)給金融行業(yè)帶來新的發(fā)展。促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈的融合，能實(shí)現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)塊鏈應(yīng)用場景的擴(kuò)展，有助于提高物聯(lián)網(wǎng)金融的交易效率，降低物聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本，增強(qiáng)金融數(shù)據(jù)的完整性和安全性。

第一，現(xiàn)有物聯(lián)網(wǎng)金融框架下，客戶無法完成不同物聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)交易。只能在同一網(wǎng)絡(luò)或者信任網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行金融交易，這阻礙了物聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的進(jìn)一步發(fā)展?！皡^(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)”可以繞過信任中介直接交易，促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)金融在移動(dòng)支付、遠(yuǎn)程結(jié)算、供應(yīng)鏈融資、大宗商品電子交易、現(xiàn)代物流等應(yīng)用場景的拓展[1]。第二，目前，物聯(lián)網(wǎng)主要依靠中心化的代理通信模式，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的所有節(jié)點(diǎn)都通過具有強(qiáng)大運(yùn)行和存儲(chǔ)能力的云服務(wù)器驗(yàn)證鏈接，這種模式難以滿足日益增長的物聯(lián)網(wǎng)需求，而且中心化的云服務(wù)器和大型網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的維護(hù)成本非常高。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?qū)⒔灰仔畔踩卮鎯?chǔ)到分布式賬本中，由系統(tǒng)中其他參與節(jié)點(diǎn)對(duì)交易進(jìn)行驗(yàn)證和確認(rèn)，減少對(duì)中心服務(wù)器的依賴，降低了物聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本。第三，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備作為區(qū)塊鏈的輕量級(jí)節(jié)點(diǎn)運(yùn)行，從而實(shí)現(xiàn)了各種各樣區(qū)塊鏈新節(jié)點(diǎn)的出現(xiàn)。輕量級(jí)節(jié)點(diǎn)除了可以作為簡單數(shù)據(jù)傳輸，還可以生成同一區(qū)塊的節(jié)點(diǎn)，并且可以發(fā)展成為基于人工智能的代理，該代理可以通過與人工智能相結(jié)合來自動(dòng)創(chuàng)建和管理分類賬本。

2.2 “區(qū)塊鏈+人工智能”

“區(qū)塊鏈+人工智能”的融合是金融業(yè)未來新的發(fā)展方向。促進(jìn)人工智能和區(qū)塊鏈的融合，可以有效推動(dòng)行業(yè)內(nèi)金融服務(wù)的智能化，提高金融響應(yīng)的安全水平。

第一，國內(nèi)外針對(duì)人工智能和區(qū)塊鏈融合的項(xiàng)目正在陸續(xù)出現(xiàn)，并已經(jīng)應(yīng)用于商業(yè)、能源、醫(yī)療和金融等各個(gè)領(lǐng)域;這些項(xiàng)目的主要目標(biāo)可以概括為確保數(shù)據(jù)交易更加基于建立信任，降低成本的同時(shí)實(shí)現(xiàn)智能化。通過引入?yún)^(qū)塊鏈開發(fā)新的人工智能業(yè)務(wù)，能夠使金融交易信息更加透明，使金融交易信息更加精準(zhǔn)，使金融交易更加安全。第二，“區(qū)塊鏈+人工智能”在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，可以使金融糾紛得到有效的界定和停息，能夠從技術(shù)層面最大限度地保證電子證據(jù)的客觀真實(shí)性;同時(shí)，智能合約具有自動(dòng)化法律和法規(guī)的潛力，在金融行業(yè)內(nèi)如果使用得當(dāng)，可以在很大程度上提高各項(xiàng)金融服務(wù)的效率和透明度。第三，在物聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上嫁接人工智能，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用程序的智能合約，交易信息及網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的數(shù)據(jù)交換均在區(qū)塊鏈上進(jìn)行處理，并可進(jìn)行記錄和跟蹤;異構(gòu)的物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)可以通過區(qū)塊鏈相互交換數(shù)據(jù)，而人工智能將基于通過區(qū)塊鏈?zhǔn)占母鞣N可靠數(shù)據(jù)深度學(xué)習(xí)并逐漸發(fā)展升級(jí)迭代;這些技術(shù)的應(yīng)用不僅將極大地提高金融系統(tǒng)的運(yùn)作效率，而且將幫助金融機(jī)構(gòu)更好地提升客戶體驗(yàn)。目前，國家尚沒有出臺(tái)專門針對(duì)區(qū)塊鏈和人工智能融合領(lǐng)域的支持計(jì)劃，該領(lǐng)域仍處于技術(shù)開發(fā)的早期階段，并且有望在未來的市場中獲得很高的增長;因此，迫切需要制定政策支持區(qū)塊鏈和人工智能融合技術(shù)的發(fā)展，尤其是在金融模型設(shè)計(jì)及金融領(lǐng)域的全球化[2]。近年來，中國工商銀行正致力于打造世界領(lǐng)先的人工智能、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等企業(yè)級(jí)金融科技平臺(tái)。

2.3 “區(qū)塊鏈+加密貨幣”

“區(qū)塊鏈+加密貨幣”的融合是整個(gè)金融業(yè)未來系統(tǒng)性的新探索。自2009年1月，個(gè)人或團(tuán)體使用中本聰（Satoshi Nakamoto）釋放的比特幣以來，加密貨幣是使用區(qū)塊鏈技術(shù)的代表性應(yīng)用程序，受到了市場的關(guān)注;最近3年來，比特幣吸引了大量投資者作為新的投資目的地。CNN于2019年12月引用了美國銀行的一份報(bào)告，稱比特幣是過去10年中最賺錢的投資目的地。在強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的支持下，比特幣的價(jià)格再創(chuàng)歷史新高，比特幣網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的基本面仍然保持健康。2020年底，PAYPAL公司推出加密貨幣買賣服務(wù)，比特幣的價(jià)格超過40 000美元。截至2020年11月，大約60%的比特幣供應(yīng)量在一年以上沒有變化，這證明了市場上持有比特幣的人越來越多，并且持有者的信念更加堅(jiān)定，比特幣市場和投資者結(jié)構(gòu)似乎正在走向成熟;比特幣的快速增長，已經(jīng)為其在投資組合中贏得了獨(dú)特位置，機(jī)構(gòu)投資者也開始對(duì)其進(jìn)行戰(zhàn)略配置。比特幣接受度的迅速上升，為以太坊和去中心化的金融應(yīng)用提供了絕佳機(jī)會(huì)。去中心化金融已成為增加以太坊網(wǎng)絡(luò)采用率的積極催化劑，通過利用以太幣作為“最小化信任”的抵押品，人們可以跳過傳統(tǒng)金融公司，直接獲得信貸、借貸、做市、交易、托管、投資及合成美元敞口等金融服務(wù)。2019年7月，中國正式宣布計(jì)劃在不久的將來發(fā)行CBDC（中央銀行數(shù)字貨幣）。此后，世界上大多數(shù)央行開始對(duì)CBDC支付比以往任何時(shí)候都更感興趣。即使是對(duì)CBDC沒有多少興趣的美國，也在2020年2月宣布考慮是否可能采用數(shù)字加密貨幣。此外，美國建議由COVID-19引起的緊急救援基金可以直接支付給其公民的數(shù)字錢包。同時(shí)，植根于分布式分類記賬技術(shù)的數(shù)字貨幣在實(shí)踐和理論上都具有彈性，這些技術(shù)甚至比央行支付系統(tǒng)更安全。當(dāng)數(shù)字貨幣被用作未來的共同支付工具時(shí)，數(shù)字貨幣銀行和法定貨幣銀行可能共存。如果數(shù)字貨幣被廣泛用作法定貨幣之外的貨幣，我們的世界將是一個(gè)數(shù)字貨幣價(jià)值相當(dāng)穩(wěn)定的地方，并被認(rèn)為是一種低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字加密貨幣在過去兩年時(shí)間里持續(xù)贏得社會(huì)信譽(yù)。2020年5月，國際投行JP Morgan集團(tuán)將主要的數(shù)字加密貨幣交易所Gemini和Coinbase添加為其銀行客戶;2020年10月，新加坡最大的銀行星展銀行（DBS）宣布計(jì)劃推出數(shù)字加密貨幣交易所;2020年9月，Kraken成為第一家特許美國銀行的加密貨幣交易所;2020年12月，保險(xiǎn)業(yè)巨頭MassMutual集團(tuán)向比特幣投資1億美元;2020年7月，富達(dá)數(shù)字資產(chǎn)（FidelityDigitalAsset）持有比特幣作為現(xiàn)金貸款的抵押品;2020年7月，上市公司Microstrategy集團(tuán)用其5億美元現(xiàn)金替代成比特幣;2020年10月，上市公司Square集團(tuán)將其資產(chǎn)的1%投資于比特幣。此外，在監(jiān)管層面，2020年年中，美國貨幣監(jiān)察長辦公室（OCC）允許美國所有特許銀行為數(shù)字加密貨幣提供托管服務(wù)，并正式闡明美國聯(lián)邦特許銀行和聯(lián)邦儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)可以發(fā)行穩(wěn)定幣作為客戶持有“儲(chǔ)備金”;2021年初，美國貨幣監(jiān)察長辦公室允許銀行在公共區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上運(yùn)行節(jié)點(diǎn)，以簡化諸如處理、驗(yàn)證和結(jié)算之類的支付功能。

3 “區(qū)塊鏈+”背景下金融業(yè)發(fā)展中面臨的問題

區(qū)塊鏈已經(jīng)成為撼動(dòng)數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)的代表性技術(shù)關(guān)鍵詞之一，人們期望其具有創(chuàng)新性地改變現(xiàn)有金融的潛力及經(jīng)濟(jì)和社會(huì)前景。然而，由于技術(shù)尚未成熟和技術(shù)自身的限制尚未解決，因此區(qū)塊鏈引起的關(guān)注和問題在增加，也引起了一定的悲觀情緒。但是，它顯示出有可能像互聯(lián)網(wǎng)一樣作為基礎(chǔ)技術(shù)為金融、工業(yè)和經(jīng)濟(jì)等奠定新的基礎(chǔ)，并且像過去的互聯(lián)網(wǎng)一樣，預(yù)計(jì)在首次出現(xiàn)后需要很長時(shí)間才能解決自身的問題。與現(xiàn)有金融行業(yè)中央處理技術(shù)相比，區(qū)塊鏈技術(shù)處理速度和效率低下且浪費(fèi)能源，由于網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展而導(dǎo)致的驗(yàn)證延遲增加，區(qū)塊交易容量限制和參與者增加而導(dǎo)致的費(fèi)用增加，區(qū)塊鏈與區(qū)塊鏈之間的互聯(lián)與合作依舊困難，以及量子計(jì)算機(jī)商業(yè)化帶來了黑客攻擊的擔(dān)憂。最重要的是，除“加密貨幣”交易外，沒有殺手級(jí)應(yīng)用程序，由于分散的結(jié)構(gòu)而導(dǎo)致的復(fù)雜性增加及對(duì)運(yùn)營商的控制較弱是促使大部分金融公司猶豫采用和投資區(qū)塊鏈的主要因素。接下來我們將要對(duì)“區(qū)塊鏈+”背景下金融業(yè)發(fā)展中存在的一些問題進(jìn)行簡單探討。

第一，我國“區(qū)塊鏈+金融”的研發(fā)與應(yīng)用尚處于起步階段，缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)塊鏈相關(guān)場景應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)仍需完善。第二，區(qū)塊鏈場景碎片化，不同金融機(jī)構(gòu)間各個(gè)場景自行開發(fā)應(yīng)用，跨鏈互聯(lián)尚有難度;底層技術(shù)尚未成熟，尚未有功能完善、性能突出的區(qū)塊鏈金融產(chǎn)品;運(yùn)營治理難度較大，區(qū)塊鏈的去中心化，沒有任何機(jī)構(gòu)完全掌握控制權(quán)，如何實(shí)現(xiàn)后續(xù)的運(yùn)營治理是一個(gè)需要解決的難題。第三，對(duì)于“區(qū)塊鏈+金融”這一類新興領(lǐng)域的監(jiān)管存在一定的難題，尤其是金融行業(yè)的特殊性使監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的確定存在一定的難度;相關(guān)監(jiān)管思路需要隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展而逐步完善;AI和區(qū)塊鏈均由數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，兩種技術(shù)的融合也基于數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、管理和使用。因此，有必要闡明作為核心數(shù)據(jù)之一的個(gè)人信息的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。第四，“區(qū)塊鏈+金融”相關(guān)法律法規(guī)亟待完善，從法律上重塑“所有權(quán)”和“社會(huì)契約”的概念，營造“區(qū)塊鏈+金融”良好的發(fā)展環(huán)境。隨著“區(qū)塊鏈+”不斷拓展在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場景，信息數(shù)據(jù)、虛擬財(cái)產(chǎn)等在傳統(tǒng)物權(quán)法領(lǐng)域內(nèi)無法取得所有權(quán)的物品，將來可以得到明確的權(quán)屬，并能在金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)交易;隨著與智能合約相關(guān)的法律法規(guī)頒布，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的職能合約可能會(huì)影響其他社會(huì)契約，合約雙方可能會(huì)選擇智能合約建立合同，并將合約內(nèi)容以代碼的形式書寫，同時(shí)會(huì)自動(dòng)執(zhí)行并受到法律法規(guī)的保護(hù)[3]。第五，“區(qū)塊鏈+加密貨幣”使得數(shù)字貨幣是相對(duì)安全的，可以避免大多數(shù)金融危機(jī);但是，公眾如果對(duì)數(shù)字貨幣或數(shù)字銀行的償付能力突然喪失信心，仍然有可能發(fā)生一些危機(jī)，導(dǎo)致儲(chǔ)戶和投資者渴望迅速從數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)換為法定貨幣。第六，盡管區(qū)塊鏈技術(shù)具有諸如建立信任、降低風(fēng)險(xiǎn)和成本等優(yōu)勢，但確實(shí)存在各種技術(shù)問題和局限性;金融行業(yè)有關(guān)安全的問題尚未完全得到解決，鑒于技術(shù)和應(yīng)用的不成熟及缺乏新的商業(yè)模式，使得金融業(yè)尤其是銀行業(yè)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用依然相對(duì)審慎。

4 結(jié)論

著眼于“區(qū)塊鏈+”背景下金融業(yè)未來的發(fā)展，我們可以通過增強(qiáng)區(qū)塊鏈的可擴(kuò)展性，提升區(qū)塊鏈的運(yùn)營效率，提供安全的個(gè)性化服務(wù);通過將安全領(lǐng)域中使用的物聯(lián)網(wǎng)和人工智能應(yīng)用于區(qū)塊鏈，預(yù)先檢測黑客的入侵嘗試，并實(shí)現(xiàn)自動(dòng)阻止損害擴(kuò)散到其他區(qū)塊的功能，并最大限度地降低對(duì)金融系統(tǒng)可能帶來的破壞。即將到來的第四次工業(yè)革命時(shí)代將以超連通性、設(shè)備智能、人工智能和定制服務(wù)等功能為人類生活帶來高效率，金融信息共享的方法將多樣化且金融服務(wù)的邊界將逐步消失;“區(qū)塊鏈+”背景下金融業(yè)未來會(huì)在物聯(lián)網(wǎng)、人工智能和數(shù)字加密貨幣等方向取得創(chuàng)新型發(fā)展。綜上所述，在金融行業(yè)中，物聯(lián)網(wǎng)和人工智能技術(shù)的融合有望在區(qū)塊鏈技術(shù)的新飛躍中發(fā)揮重要的作用，給金融行業(yè)帶來百年不遇的變革與發(fā)展機(jī)遇。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]朱韜，張智光.數(shù)字普惠金融“去中心化”基于區(qū)塊鏈項(xiàng)目GSENetwork的研究[J].南方金融，2019（4）：65-74.

[2]楊蕾，楊兆廷，劉靜怡.基于區(qū)塊鏈的金融支農(nóng)模式創(chuàng)新研究[J].農(nóng)村金融研究，2018（1）：4.

[3]楊瑞霞，王建國，曲立國，等.區(qū)塊鏈技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合應(yīng)用研究[N].鄂爾多斯日?qǐng)?bào)，2021-02-08（003）.