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    央行數(shù)字貨幣(DCEP)重塑銀行支付體系的前景與思考

    2021-10-09 14:09:08宋小雨朱睿季依玲沈建春
    商場現(xiàn)代化 2021年15期
    關(guān)鍵詞:發(fā)展建議重塑

    宋小雨?朱睿?季依玲?沈建春

    摘 要:央行數(shù)字貨幣(DCEP)是一種基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣,其發(fā)行將會(huì)推動(dòng)銀行支付體系的重塑。事實(shí)上,不管是從貨幣本身的屬性還是流通原理分析,DCEP在初期并不會(huì)對(duì)我國現(xiàn)有的銀行體系產(chǎn)生很大影響,改變的僅是社會(huì)支付以及現(xiàn)金使用習(xí)慣。不過從中長期來看,DCEP必然會(huì)重塑銀行業(yè)態(tài)的支付、融資、金融服務(wù)等各個(gè)體系和領(lǐng)域。本文從數(shù)字貨幣的特征及支付運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)出發(fā),分析了DCEP發(fā)行的意義,對(duì) DCEP重塑銀行支付體系進(jìn)行了研究和展望,并提出了銀行支付體系支持DCEP發(fā)展的建議。

    關(guān)鍵詞:央行數(shù)字貨幣(DCEP);銀行支付體系;重塑;發(fā)展建議

    2020年5月,央行數(shù)字貨幣(DCEP)在上海、深圳、蘇州、成都、雄安五個(gè)城市進(jìn)行試點(diǎn)測試,受到了公眾的廣泛關(guān)注,同時(shí)也出現(xiàn)了不少疑問,在支付寶、微信支付等移動(dòng)支付方式已經(jīng)相當(dāng)成熟的現(xiàn)在,央行為何依然要發(fā)行數(shù)字貨幣?DCEP的發(fā)行對(duì)于普通大眾存在怎樣的影響?這些問題對(duì)于多數(shù)公眾而言都相對(duì)模糊。DCEP的發(fā)行能夠帶動(dòng)商業(yè)銀行加速脫媒,同時(shí)也可以為央行的審慎監(jiān)管提供便利,方便其對(duì)社會(huì)資金交易中的每一筆數(shù)字進(jìn)行精準(zhǔn)追蹤和實(shí)時(shí)掌控,這是現(xiàn)有的移動(dòng)支付方式所難以企及的。

    一、數(shù)字貨幣的特征

    數(shù)字貨幣是基于現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展起來的一種特殊的價(jià)值數(shù)據(jù)形式,借助數(shù)據(jù)交易的方式,數(shù)字貨幣可以作為記賬單位及價(jià)值儲(chǔ)存單位而存在,在一些特定情況下,數(shù)字貨幣被當(dāng)成是現(xiàn)實(shí)貨幣的替代品。對(duì)比現(xiàn)實(shí)貨幣,數(shù)字貨幣具備幾個(gè)較為顯著的特征:

    一是分布式記賬。數(shù)字貨幣的基礎(chǔ)是區(qū)塊鏈技術(shù),其可以通過支付系統(tǒng)中設(shè)置的節(jié)點(diǎn)完成相應(yīng)的記賬工作,每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都具備關(guān)鍵信息如交易日期、交易時(shí)間的副本,不會(huì)出現(xiàn)偽造或者雙重支付的情況。二是去中心化。去中心化指系統(tǒng)運(yùn)行中,金融交易可以在用戶之間實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn),不需要銀行或者中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理。不過所有的交易都需要其他用戶確認(rèn),必須在全網(wǎng)范圍內(nèi)得到所有用戶的廣泛認(rèn)可,形成全新的區(qū)塊,這樣才能算作交易的完成。這種特征使得數(shù)字貨幣的交易存在一定的滯后性,想要對(duì)交易進(jìn)行確認(rèn),通常都需要較長的等待時(shí)間。三是匿名性。數(shù)字貨幣的賬號(hào)多是一串隨機(jī)字母和數(shù)字,不需要實(shí)名認(rèn)證,也無法對(duì)用戶的私人信息進(jìn)行追蹤,可以很好地保障用戶的隱私安全,不過也給稅收征管增加了難度,還可能引發(fā)販毒、洗錢等非法交易。四是交易不可逆。數(shù)字貨幣的交易只有成功和失敗兩種,而且都不能撤銷,可以避免付款方通過撤銷來損害收款方利益的情況,也能夠避免退款環(huán)節(jié)重新建立信任關(guān)系的問題。

    二、數(shù)字貨幣支付運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)

    當(dāng)前,很多國家都推行了相應(yīng)的數(shù)字貨幣,取得了一定的成效,為人們的日常生活帶來了很大便利,但是與此同時(shí),數(shù)字貨幣的支付運(yùn)行也暴露出不少風(fēng)險(xiǎn)和問題,具體體現(xiàn)在幾個(gè)方面:

    1.法律風(fēng)險(xiǎn)

    數(shù)字貨幣的嘗試起步較早,在經(jīng)過一段時(shí)間的發(fā)展后,也積累了良好的經(jīng)驗(yàn),但是目前來看,在相關(guān)行業(yè)中,依然沒有能夠形成統(tǒng)一且明確的標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范,相應(yīng)的政策法規(guī)也欠缺完善性,缺乏對(duì)于交易雙方權(quán)利及義務(wù)的梳理,在沒有法律約束的情況下,可能產(chǎn)生相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

    2.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

    數(shù)字貨幣的支付運(yùn)行涉及主體眾多,如金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者、商家以及提供基礎(chǔ)支付環(huán)境的運(yùn)營商,在這樣的體系架構(gòu)中,任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會(huì)引發(fā)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)零售支付業(yè)務(wù)中雖然同樣存在上述風(fēng)險(xiǎn),但是這些風(fēng)險(xiǎn)基本都可以由金融機(jī)構(gòu)來承擔(dān),與之相比,數(shù)字貨幣支付體系的形成會(huì)導(dǎo)致包括商家和消費(fèi)者在內(nèi)的終端用戶直接面臨這些風(fēng)險(xiǎn),可能遭遇巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

    3.信用風(fēng)險(xiǎn)

    信息體制的缺失已經(jīng)成為了制約數(shù)字貨幣發(fā)展的關(guān)鍵因素,數(shù)字貨幣的起步雖然比較晚,但是在信息技術(shù)的支持下,呈現(xiàn)出了高速發(fā)展的態(tài)勢,對(duì)于交易雙方誠信體系提出了更高的要求。在技術(shù)問題已經(jīng)得到解決的情況下,信用機(jī)制的缺失就成了制約數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素,在失信成本過低的情況下,企業(yè)和個(gè)人都存在嚴(yán)重的短期行為,影響了數(shù)字貨幣的健康發(fā)展。

    4.清算風(fēng)險(xiǎn)

    結(jié)合數(shù)字貨幣支付系統(tǒng)分析,其本身不會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),不過對(duì)于提供數(shù)字貨幣支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)而言,在面臨數(shù)字貨幣和現(xiàn)金兌換需求時(shí),機(jī)構(gòu)需要代表客戶來對(duì)流動(dòng)性進(jìn)行管理,可能引發(fā)相應(yīng)的清算風(fēng)險(xiǎn)。

    三、DCEP發(fā)行的意義

    1.保護(hù)貨幣主權(quán)

    我國移動(dòng)支付在國際上處于領(lǐng)先地位,不過這優(yōu)勢并不絕對(duì),信息化時(shí)代,各國之間對(duì)于數(shù)據(jù)資源的爭奪只會(huì)愈演愈烈。推行DCEP,可以進(jìn)一步鞏固我國的貨幣主權(quán),有效保護(hù)人民幣在國際上的地位,同時(shí)也可以完善人民幣的跨境清算體系。同時(shí),現(xiàn)階段我國在小額零售支付領(lǐng)域面臨很多挑戰(zhàn),想要很好地應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),可以推出法定數(shù)字貨幣,帶動(dòng)支付行業(yè)的健康成長。

    2.防范金融遏制

    全球貨幣結(jié)算系統(tǒng)SWIFT發(fā)揮著銀行間跨境通信及結(jié)算的作用,將全球200多個(gè)國家和地區(qū)的110000多家金融結(jié)構(gòu)連接在一起,而其本身受美國的控制,只需要切斷一個(gè)國家的SWIFT,就幾乎可以斷開其與國際金融市場的聯(lián)系,使得其成為金融孤島。DCEP的發(fā)行,能夠創(chuàng)造出一個(gè)全新的數(shù)字貨幣通道,防范金融遏制的問題,切實(shí)保障我國的金融安全。

    3.低成本便攜性

    一是成本較低。DCEP的發(fā)行可以減少紙幣的印制、防偽、回籠、運(yùn)輸?shù)拳h(huán)節(jié),在節(jié)約大量人力、物力和時(shí)間的同時(shí),可以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)交易的便利性和透明性,而且對(duì)比紙幣的發(fā)行和流動(dòng),DCEP的成本更加低廉,能夠?qū)`法犯罪行為進(jìn)行監(jiān)管和打擊,保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。二是便于攜帶。實(shí)物現(xiàn)金包含了紙幣和硬幣,攜帶不方便,容易丟失,對(duì)比而言,DCEP的攜帶更加方便,持有者不需要前往銀行取現(xiàn),也不需要像使用支付寶或者微信支付一樣,必須依托移動(dòng)網(wǎng)絡(luò),可以離線支付,只需要手機(jī)之間碰一碰即可。三是安全性強(qiáng)。DCEP替代只限于流通中的現(xiàn)金(M0),與紙幣有著完全一樣的功能屬性,本身屬于法定貨幣,因此在任何情況下,都具備法償性?,F(xiàn)有的支付寶和微信支付屬于銀行存款中存在的活期存款(M1)與定期存款(M2)級(jí)別,不過由于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付走的是商業(yè)銀行存款貨幣結(jié)算的渠道,對(duì)于持有人而言,銀行存款屬于商業(yè)銀行債權(quán),存在一定的風(fēng)險(xiǎn),這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)很小,DCEP本身是對(duì)央行的債權(quán),不存在任何風(fēng)險(xiǎn),相對(duì)而言安全性更強(qiáng)。

    4.打擊違法犯罪

    現(xiàn)金可以被偽造,而且匿名不可控,可能被用于違法犯罪活動(dòng),與之相比,DCEP具有匿名可控的特征,“匿名”針對(duì)的是商業(yè)銀行機(jī)構(gòu),“可控”針對(duì)的則是央行,在掌握第三方交易數(shù)據(jù)的情況下,央行可以實(shí)現(xiàn)對(duì)于重要數(shù)據(jù)的審慎管理,減輕商業(yè)機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的負(fù)擔(dān),同時(shí)也可以對(duì)反洗錢、反電信詐騙等進(jìn)行有效監(jiān)管。

    5.小額零售支付

    DCEP使用的主要場景是小額零售業(yè)務(wù),央行法定貨幣DCEP的名稱中,DC代表的是數(shù)字貨幣,EP則是電子支付,由此就可以看出,數(shù)字貨幣的重點(diǎn)聚焦在支付領(lǐng)域,DCEP在應(yīng)用定位方面,更多地側(cè)重于小額零售業(yè)務(wù),這也表明與現(xiàn)金相比,數(shù)字貨幣的職能更加偏向支付而非價(jià)值尺度或者價(jià)值儲(chǔ)藏。

    四、DCEP重塑銀行支付體系的展望

    一是信用卡業(yè)務(wù)?,F(xiàn)階段,商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡可以分為借記卡、貸記卡、信用卡和本外幣儲(chǔ)值卡等,伴隨著DCEP的普及,最先被替代的銀行支付業(yè)務(wù)就是信用卡,而伴隨著技術(shù)的發(fā)展和完善,一旦所有的銀行卡業(yè)務(wù)都被DCEP取代,則可以有效地規(guī)避現(xiàn)階段信用卡業(yè)務(wù)中存在的一個(gè)常見問題,如信用卡惡意透支問題、信用卡催收問題等,消除了商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)和問題,而個(gè)人DCEP錢包對(duì)于貸款的“接管”,可以有效避免了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)墊款的情況。

    二是中間業(yè)務(wù)中存在的匯兌業(yè)務(wù)會(huì)消失。重塑完成后,新的銀行支付體系中,數(shù)字貨幣可以在個(gè)人賬戶中實(shí)現(xiàn)簡單快捷的傳輸,從而導(dǎo)致銀行匯款業(yè)務(wù)的大大縮減,這一點(diǎn)其實(shí)在現(xiàn)如今支付寶和微信錢包得到普及的情況下已經(jīng)初顯端倪。以此為背景,商業(yè)銀行中與之相關(guān)的系統(tǒng),如信貸系統(tǒng)、會(huì)計(jì)系統(tǒng)等都會(huì)發(fā)生變化,舉例說明,資產(chǎn)類中存在的庫存資金將會(huì)不斷減少乃至消失,備付金和庫存現(xiàn)金的調(diào)換也會(huì)減少,逆回購及同業(yè)存放業(yè)務(wù)在DCEP的影響下,也開始呈現(xiàn)出不斷減少的趨勢,負(fù)債類中的回購業(yè)務(wù)、同業(yè)拆入、向央行借款等會(huì)持續(xù)減少直到消失。

    三是傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利空間會(huì)被壓縮,在存款流失的情況下,貸款投放和創(chuàng)造規(guī)模必然會(huì)出現(xiàn)縮小和減少,以往的存貸款利差盈利模式會(huì)發(fā)生很大變化。最近十?dāng)?shù)年,商業(yè)銀行一直都沒有忽視發(fā)展創(chuàng)新,對(duì)于新的利潤增長點(diǎn)的探索從未停止,也將自身的發(fā)展中心從原本的存貸利差轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)上,不過即便如此,伴隨著DCEP的推廣和普及,很多中間業(yè)務(wù)如支票結(jié)算、代收代付、票據(jù)承兌等被替代,銀行業(yè)盈利空間持續(xù)壓縮,可能引發(fā)商業(yè)銀行資金流動(dòng)性趨緊的問題,個(gè)別商業(yè)銀行還可能出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

    四是能夠形成全新的支付清算體系,在該體系中央行是主體,所有商業(yè)銀行都可以參與其中,而銀行體系中現(xiàn)有的支付清算體系會(huì)被重新塑造,原本的紙質(zhì)票據(jù)會(huì)被電子票據(jù)所取代,原本設(shè)置在城市中的同城票據(jù)交換系統(tǒng),以及相應(yīng)的票據(jù)交換中心全部會(huì)被取消,同業(yè)插接系統(tǒng)和銀行之間的債券交易系統(tǒng)也會(huì)發(fā)生巨大的變化。

    五是現(xiàn)有的以綁定銀行卡為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)的第三方支付業(yè)務(wù)在功能上會(huì)遭到一定的弱化,因?yàn)榕c第三方支付業(yè)務(wù)相比,央行數(shù)字貨幣本身并不需要綁定銀行卡或者開設(shè)銀行賬戶,用戶相互之間的轉(zhuǎn)賬不需要經(jīng)過銀行系統(tǒng),甚至不需要依靠電信運(yùn)營商,可以實(shí)現(xiàn)離線支付。因此,在DCEP的沖擊下,當(dāng)銀行卡業(yè)務(wù)消失后,現(xiàn)存的第三方支付業(yè)務(wù)會(huì)被納入到全新的銀行支付體系中。

    五、銀行支付體系支持DCEP發(fā)展的建議

    1.統(tǒng)一支付規(guī)則

    網(wǎng)絡(luò)本身的開發(fā)性使得其安全問題變得十分突出,想要確保網(wǎng)絡(luò)支付的順利實(shí)施,需要設(shè)置第三方中介機(jī)構(gòu),而且這個(gè)中介機(jī)構(gòu)必須具備較高的權(quán)威性,而對(duì)于數(shù)字貨幣等比較新穎的支付業(yè)務(wù),央行應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)規(guī)章政策完善安全標(biāo)準(zhǔn),同時(shí)建立起統(tǒng)一的網(wǎng)上支付規(guī)則,做好安全技術(shù)和安全協(xié)議的協(xié)調(diào)工作,對(duì)網(wǎng)上支付的所有參與主體進(jìn)行約束,確保其能夠遵守規(guī)章制度的要求,對(duì)自身的支付行為進(jìn)行規(guī)范。就目前而言,網(wǎng)絡(luò)支付中涉及的各個(gè)主體,如銀行、運(yùn)營商、第三方機(jī)構(gòu)等,各自掌握了一定的資源優(yōu)勢,但是在資源共享程度較低的情況下,任何一方都不可能獨(dú)自保障網(wǎng)絡(luò)支付的健康發(fā)展,需要加強(qiáng)彼此間的合作,將每個(gè)參與者所具備的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來,通過資源的整合來帶動(dòng)數(shù)字貨幣及其他新興支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。通過對(duì)網(wǎng)上支付規(guī)則的統(tǒng)一,能夠?qū)λ袇⑴c主體的權(quán)限和職責(zé)進(jìn)行明確,制定出更加合理的開發(fā)策略,優(yōu)化資源投入,實(shí)現(xiàn)新業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)健康發(fā)展。

    2.開展試點(diǎn)工作

    DCEP在一定程度上借鑒了當(dāng)前較為成熟的私人數(shù)字貨幣,不過相比較而言,DCEP具備法定屬性,需要承擔(dān)相應(yīng)的職責(zé),其對(duì)于金融體系的影響不可謂不大。當(dāng)前,央行已經(jīng)成立了專門的研究團(tuán)隊(duì),針對(duì)數(shù)字貨幣的發(fā)行及運(yùn)行框架、關(guān)鍵技術(shù)等進(jìn)行了更加深入的研究和探討,并且取得了一定成果。想要將DCEP的作用和功能充分發(fā)揮出來,需要繼續(xù)做好理論研究工作,分析數(shù)字貨幣發(fā)行后,金融市場和消費(fèi)者行為受到的影響,借助合理的體制優(yōu)化和調(diào)控策略,發(fā)揮數(shù)字貨幣的積極影響、弱化其消極影響。另外,在完成充分的理論準(zhǔn)備工作后,可以啟動(dòng)相應(yīng)的數(shù)字貨幣試點(diǎn)工作,將理論與實(shí)際聯(lián)系起來,通過試點(diǎn)來收集經(jīng)驗(yàn),總結(jié)問題,做好優(yōu)化,推動(dòng)央行數(shù)字貨幣發(fā)行體系的完善,為后續(xù)全國乃至世界范圍內(nèi)DCEP的普及提供參考和借鑒。

    3.豐富應(yīng)用場景

    央行數(shù)字貨幣DCEP的發(fā)行依托的是國家信用,而其信用的直接體現(xiàn),就是DCEP能夠得到正常的使用。基于此,有關(guān)部門在開展理論研究的過程中,必須對(duì)DCEP的支付應(yīng)用場景進(jìn)行豐富,以此來提升DCEP應(yīng)用的吸引力。結(jié)合其他國家數(shù)字貨幣的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),在推廣DCEP的過程中,需要做好相應(yīng)的生態(tài)環(huán)境建設(shè),堅(jiān)持幾個(gè)基本原則,一是安全高效,這也是DCEP應(yīng)用的基礎(chǔ)和前提,作為國家法定貨幣,DCEP的使用必須具備方便性、可靠性和簡捷性,能夠在市場中順暢流通;二是不能拒絕使用,DCEP的性質(zhì)與人民幣一樣,屬于法定貨幣,因此不管是在任何場景下,都不能拒絕使用DCEP支付,以此來對(duì)國家公信力進(jìn)行維護(hù);三是使用者的邊際成本為零,DCEP的使用不需要綁定銀行卡也不需要開設(shè)銀行賬戶,對(duì)于使用者而言,可以最大限度地降低邊際成本,除去移動(dòng)終端設(shè)備的配置,不能收取單位、個(gè)人和商家在使用DCEP時(shí)的任何成本。

    4.做好風(fēng)險(xiǎn)控制

    應(yīng)該對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善,進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)于數(shù)字貨幣等新興支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。DCEP想要真正得到推廣和應(yīng)用,需要有健全完善的法律法規(guī)體系作為支撐,政府相關(guān)部門需要從實(shí)際需求出發(fā),明確DCEP實(shí)施的細(xì)則,加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)督管理,做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制。具體來講,一是在面對(duì)數(shù)字貨幣等新興支付業(yè)務(wù)的情況下,應(yīng)該對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善,做好各方參與主體的管理工作,通過技術(shù)優(yōu)化和管理創(chuàng)新的方式,實(shí)現(xiàn)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的有效管控,推動(dòng)數(shù)字貨幣支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展;二是應(yīng)該對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理,規(guī)范其業(yè)務(wù)范疇和服務(wù)價(jià)格,使得其能夠融入到新的支付體系中,強(qiáng)化各方主體之間的合作,形成統(tǒng)一明確的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn);三是需要加強(qiáng)對(duì)DCEP支付的監(jiān)督工作,確保其同樣能夠執(zhí)行相應(yīng)的電子支付準(zhǔn)入制度,針對(duì)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù),規(guī)避違法犯罪行為,同時(shí)也需要對(duì)電子支付中的各參與主體的責(zé)任進(jìn)行明確,降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

    5.豐富服務(wù)主體

    一是應(yīng)該鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展電子支付業(yè)務(wù),建立起相應(yīng)的電子支付渠道,確保其能夠與傳統(tǒng)的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ),為公眾提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù),同時(shí)非銀行支付機(jī)構(gòu)也可以提供小額、快捷、便民支付服務(wù),促進(jìn)支付效率的提高;二是應(yīng)該支持通信運(yùn)營商在現(xiàn)有運(yùn)營架構(gòu)的基礎(chǔ)上,構(gòu)建起更加高效、更加安全同時(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)全面覆蓋的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò),對(duì)當(dāng)前存在的寬帶低、網(wǎng)速慢、收費(fèi)高以及信號(hào)覆蓋面不廣的問題進(jìn)行解決,為DCEP提供更加可靠的金融生態(tài)環(huán)境;三是應(yīng)該進(jìn)一步提高對(duì)于數(shù)字金融生態(tài)環(huán)境安全的投入,聯(lián)合工商、公安以及通信監(jiān)管部門,加大對(duì)非法網(wǎng)站及非法支付服務(wù)商的打擊力度,幫助民眾消除使用DCEP的后顧之憂;四是應(yīng)該對(duì)數(shù)字貨幣等新興支付方式進(jìn)行普及教育,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)深入到學(xué)校、社區(qū)等進(jìn)行宣傳,在宣傳的過程中,必須將數(shù)字貨幣支付中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)、危險(xiǎn)及防范措施解釋清楚,確保公眾能夠樹立起正確的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

    6.加快產(chǎn)品創(chuàng)新

    一是應(yīng)該推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新,合理應(yīng)用新技術(shù),確保DCEP能夠被有效地應(yīng)用到社會(huì)生產(chǎn)生活的各個(gè)領(lǐng)域;二是借助網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng),可以實(shí)現(xiàn)對(duì)于資源的共建共享,將原本存在的支付邊界消除。為了能夠更好地應(yīng)對(duì)新情況,有關(guān)部門必須完善服務(wù)體系,對(duì)跨行支付的功能進(jìn)行強(qiáng)化,形成全新的支付體系,最大限度地滿足用戶的支付需求,為其提供全方位多元化的清算服務(wù)。

    7.推動(dòng)職責(zé)轉(zhuǎn)變

    DCEP想要得到有效的推廣以及安全運(yùn)行,需要相關(guān)部門和人員做好日常維護(hù)工作,數(shù)字貨幣技術(shù)具有去中心化的特征,能夠借助網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)完整的支付服務(wù),但是在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下,沒有任何一種技術(shù)可以保障完全安全。數(shù)字貨幣同樣如此,在逐漸推廣的過程中,必然會(huì)有不法分子選擇鋌而走險(xiǎn),對(duì)此,有關(guān)部門需要面向數(shù)字貨幣系統(tǒng),建立起完善的制度體系,制定出可靠的運(yùn)行、維護(hù)和服務(wù)機(jī)制,做好持續(xù)監(jiān)管?,F(xiàn)階段,人民銀行支付系統(tǒng)是由清算中心負(fù)責(zé)運(yùn)行維護(hù)工作,而在未來發(fā)展中,如果將DCEP接入到支付系統(tǒng)中,央行及商業(yè)機(jī)構(gòu)支付清算部門需要實(shí)現(xiàn)自身職責(zé)的轉(zhuǎn)變,承擔(dān)起數(shù)字貨幣應(yīng)用系統(tǒng)監(jiān)測和維護(hù)的責(zé)任。

    六、結(jié)語

    總而言之,央行數(shù)字貨幣DCEP的推行,使得原本的銀行支付體系產(chǎn)生了顛覆性的變化,銀行需要在保持貸款存量的同時(shí),持續(xù)提高增量,減少存款流失的問題,構(gòu)建起新的銀行支付體系,尋找新的利潤增長點(diǎn)。DCEP使得央行的中心地位變得越發(fā)突出,宏觀審慎監(jiān)管也更加便利,金融監(jiān)管效率得到了提升,重塑后的銀行支付體系也可以為社會(huì)提供更高的經(jīng)濟(jì)效能。

    參考文獻(xiàn):

    [1]李艷華,王立鵬.數(shù)字貨幣電子支付和區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用推廣對(duì)我國支付體系影響探究[J].甘肅金融,2021(04):12-15.

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