黑龍江：讓金融活水精準(zhǔn)滴灌三農(nóng)

劉月姣

信用等級一經(jīng)評定，農(nóng)民即可獲得融資資格，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押最高可貸300萬元。

通過APP線上實時便捷操作，24小時全天候服務(wù)，資金最快3分鐘到賬，利率比市場平均水平還低。

貸款不再需要找關(guān)系、托門路，全程線上自助辦理貸款，減少人為干預(yù)，農(nóng)戶貸款不求人。

手機變成農(nóng)民的金融服務(wù)站，貸款周期大幅縮短，貸款成本大幅降低，農(nóng)民“借錢有尊嚴(yán)”……

這番喜人的景象，來自黑龍江。盛夏7月，記者行走在龍江大地，了解到這里的農(nóng)民貸款省事、省時、省錢、省心。

金融活水潤澤三農(nóng)的這般生機和活力來自哪里？這得益于黑龍江建成農(nóng)村金融服務(wù)平臺，探索出的“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”支農(nóng)模式。目前，該模式累計貸款超600億元，服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體超40萬戶。

政銀聯(lián)動，打通金融支農(nóng)新渠道

針對農(nóng)民融資難、融資貴、風(fēng)險高，同時金融機構(gòu)農(nóng)村土地抵押貸款面臨的土地權(quán)屬情況核實難、抵押登記難、不良資產(chǎn)處置難等問題，2018年以來，黑龍江省在農(nóng)業(yè)農(nóng)村部金融支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)新試點項目支持下，聯(lián)合哈工大和建設(shè)銀行等9家銀行，建成“黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)平臺”，探索出“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”支農(nóng)模式。在平臺創(chuàng)建和金融產(chǎn)品開發(fā)的過程中，構(gòu)建起了政府部門及時提供農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)，建設(shè)銀行共享農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)開發(fā)金融產(chǎn)品的聯(lián)動機制，這為平臺可持續(xù)運營打下堅實基礎(chǔ)。

政府部門提供的農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)來自哪里？如何進(jìn)行有效管理？2017年，在黑龍江省委省政府的統(tǒng)一安排下，黑龍江省在全國率先成立農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)管理中心，依托哈爾濱工業(yè)大學(xué)專家團(tuán)隊，打造黑龍江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村全產(chǎn)業(yè)鏈大數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)了對農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)管理數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)補貼數(shù)據(jù)等有關(guān)行政管理部門涉農(nóng)信息的統(tǒng)一管理，并隨之建立了一套農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)匯集整合、脫敏脫密、共享運用的制度體系和體制機制。

平臺已搭建，如何實現(xiàn)可持續(xù)運營？大數(shù)據(jù)管理中心在黑龍江省農(nóng)業(yè)信息中心加掛牌子，由省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳直接管理。在具體的運行中，由省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳牽頭抓總，大數(shù)據(jù)中心負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)集中和儲存管理，農(nóng)投集團(tuán)、哈工大組建服務(wù)公司負(fù)責(zé)具體運營，金融機構(gòu)出資支持平臺硬件建設(shè)，保證了平臺的順暢有序運行。

大數(shù)據(jù)中心管理的數(shù)據(jù)產(chǎn)生于政務(wù)場景，是真實的實時數(shù)據(jù)。以土地數(shù)據(jù)為例，黑龍江省以農(nóng)村土地確權(quán)的政策契機，開發(fā)全省土地流轉(zhuǎn)抵押系統(tǒng)，農(nóng)民需攜帶土地證、流轉(zhuǎn)合同等證明材料到經(jīng)管站將土地信息錄入系統(tǒng)，土地權(quán)屬發(fā)生變更時也需到經(jīng)管站進(jìn)行及時更新。再如，每年縣級農(nóng)業(yè)部門在發(fā)放農(nóng)業(yè)補貼時，會對種植面積、品種等進(jìn)行核實和更新，確保了農(nóng)業(yè)補貼數(shù)據(jù)的真實性。這些真實的數(shù)據(jù)，解決了貸款過程中信息不對稱的問題，對金融機構(gòu)具有較高的價值，能夠作為銀行機構(gòu)開發(fā)金融產(chǎn)品和設(shè)計風(fēng)控模型的主要依據(jù)。

建設(shè)銀行作為最早參與的金融機構(gòu)，主動提供金融支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)新試點后續(xù)資金，助力“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”模式走向深入，取得實效。建設(shè)銀行先后投資2000多萬支持農(nóng)業(yè)金融服務(wù)平臺硬件建設(shè)和信貸產(chǎn)品開發(fā)，平臺上線當(dāng)年就推出了“土地抵押貸款”“農(nóng)戶信用貸款”等5款普惠金融產(chǎn)品，并在黑龍江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳的組織下，赴各縣召開了1000多次現(xiàn)場推介會，2020年疫情期間開通線上視頻培訓(xùn)，培訓(xùn)覆蓋10多萬農(nóng)民，讓更多農(nóng)民了解使用平臺服務(wù)。

搭建平臺，政府與金融機構(gòu)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通

政府部門與金融機構(gòu)之間及時精準(zhǔn)共享數(shù)據(jù)關(guān)乎信貸產(chǎn)品設(shè)計、用戶信息核實、貸款發(fā)放效率等，是“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”模式能否有效運行的重要一環(huán)。2018年，黑龍江省依托大數(shù)據(jù)平臺，建設(shè)了農(nóng)村金融服務(wù)平臺，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)在政府與金融機構(gòu)間標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)性地互聯(lián)互通。

在信貸產(chǎn)品設(shè)計中，以土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款為例，黑龍江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳計劃財務(wù)部門提出貸款需求；農(nóng)村金融服務(wù)平臺據(jù)此協(xié)調(diào)建設(shè)銀行，參考大數(shù)據(jù)平臺中農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)情況，共同形成需要由農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門提供的土地相關(guān)數(shù)據(jù)指標(biāo)集合；黑龍江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳根據(jù)數(shù)據(jù)需求協(xié)調(diào)相關(guān)管理系統(tǒng)準(zhǔn)備相關(guān)數(shù)據(jù)；銀行機構(gòu)根據(jù)數(shù)據(jù)指標(biāo)集合，開發(fā)信貸產(chǎn)品。

在數(shù)據(jù)共享上，黑龍江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳相關(guān)業(yè)務(wù)處室根據(jù)農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)指標(biāo)集合要求，將管理系統(tǒng)中的農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)，匯總到農(nóng)村金融服務(wù)平臺；建設(shè)銀行通過專線與金融平臺連接，根據(jù)農(nóng)戶貸款申請，發(fā)出數(shù)據(jù)申請指令；金融服務(wù)平臺收到指令后，經(jīng)過比對和校驗，輸出數(shù)據(jù)。

目前，土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)頒證系統(tǒng)提供的土地權(quán)屬數(shù)據(jù)、土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)登記系統(tǒng)的土地流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)和在線抵押數(shù)據(jù)、省財政廳地力補貼平臺的農(nóng)業(yè)補貼數(shù)據(jù)等均已通過金融服務(wù)平臺匯集共享。

創(chuàng)新產(chǎn)品，提供農(nóng)業(yè)農(nóng)村全場景全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)

“2019年，‘農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融在訥河市開始試點的第一年，公司就申請了以土地經(jīng)營權(quán)作抵押的‘地押云貸，貸款手續(xù)簡便、放款很快，非常便捷，3000萬的貸款，年息僅6%?！焙邶埥G謨爾農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司董事長潘艷輝介紹說，“過去我說我承包了多少地，沒有人相信，而現(xiàn)在在大數(shù)據(jù)平臺一輸入我公司的名稱，就能清清楚楚地看到我的土地信息。大數(shù)據(jù)平臺真正給我們帶來了實惠?！?/p>

“地押云貸”是建設(shè)銀行機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)，創(chuàng)新推出的一款金融產(chǎn)品。農(nóng)民在線提交土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款申請后，建設(shè)銀行將農(nóng)戶信貸需求傳給黑龍江省農(nóng)業(yè)金融服務(wù)平臺，申請土地確權(quán)、土地流轉(zhuǎn)等農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)，并運用所獲數(shù)據(jù)，多維度為農(nóng)民畫像，在線精準(zhǔn)授信。而后，農(nóng)民即可獲得可“隨借隨還”“按日計息”信貸資金。因具備交易費用低、便捷性強、操作流程簡便等特點，該產(chǎn)品一經(jīng)推出就受到農(nóng)民的熱捧。

數(shù)據(jù)與金融一經(jīng)結(jié)合，將產(chǎn)生無限可能。黑龍江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、建行和農(nóng)投集團(tuán)合力推動農(nóng)村金融服務(wù)平臺向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上下游供應(yīng)鏈延伸，陸續(xù)新開發(fā)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務(wù)平臺、投入品監(jiān)管溯源服務(wù)平臺、農(nóng)產(chǎn)品精準(zhǔn)營銷服務(wù)平臺和政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)平臺，聯(lián)通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購置、農(nóng)機共享、種植規(guī)劃、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)期貨、糧食收儲、農(nóng)產(chǎn)品銷售等諸多環(huán)節(jié)，適配金融服務(wù)場景和金融產(chǎn)品，提升農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)金融服務(wù)的深度和廣度。銀行根據(jù)農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)，結(jié)合最新的農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢，開發(fā)設(shè)計金融產(chǎn)品，形成了資金鏈閉環(huán)，促進(jìn)資金低風(fēng)險、良性循環(huán)，實現(xiàn)了金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的深度融合、一體推進(jìn)。

近年來，一些地區(qū)的農(nóng)戶將自家土地生產(chǎn)中的一個環(huán)節(jié)或多個環(huán)節(jié)的生產(chǎn)委托給社會化服務(wù)組織，開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管。黑龍江省建設(shè)銀行順勢創(chuàng)新推出“托管貸”，2020年在蘭西縣試點投放，今年3月正式上線。

以前，銀行不掌握農(nóng)民托管的具體信息，無法發(fā)放貸款；現(xiàn)在，依托大數(shù)據(jù)平臺，農(nóng)戶在線上發(fā)出貸款申請后，系統(tǒng)會自動審核農(nóng)戶的土地托管面積、地塊位置、簽訂的托管協(xié)議等信息，進(jìn)行線上放款，滿足了小農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求。

“只要農(nóng)民名下有土地，就能在申請貸款，月利息僅3厘75，相對于市場上6？7厘的月利息，真是非常低?！比鹭S合作社理事長杜亞東介紹說，“托管賬戶里的資金都是定向支取，農(nóng)戶交給合作社的托管費不能隨意使用。比如，購買種子的資金只能劃到種子公司、購買農(nóng)資的資金只能劃轉(zhuǎn)給化肥公司，這樣就保證了貸款用途，一定程度上確保了資金的安全性?！?/p>

如今，隨著建設(shè)銀行、工商銀行、郵政儲蓄銀行等10家接入大數(shù)據(jù)平臺，18款有針對性的金融產(chǎn)品逐漸得以開發(fā)，實現(xiàn)了大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品對各類經(jīng)營主體和全產(chǎn)業(yè)鏈條的全覆蓋。

針對不同客群開發(fā)產(chǎn)品，面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體推出地押云貸、農(nóng)信云貸，面向農(nóng)民推出地押快貸和信用快貸，面向墾區(qū)農(nóng)戶推出墾區(qū)快貸等產(chǎn)品，提高信貸的針對性；

針對農(nóng)村急需創(chuàng)新產(chǎn)品，急農(nóng)民之所急，首創(chuàng)推出“農(nóng)機過橋貸”“蔬菜大棚信用貸”等產(chǎn)品，使農(nóng)戶在政策資金還沒到位的空檔期也能得到信貸支持，在高值高效產(chǎn)業(yè)發(fā)展上得到有力的信貸支持；

針對農(nóng)村經(jīng)營拓展產(chǎn)品。圍繞糧食流通市場化改革推出“糧易融”，圍繞農(nóng)資經(jīng)銷批發(fā)采購?fù)瞥觥稗r(nóng)采云貸”，圍繞保障農(nóng)民穩(wěn)收增收推出“惠農(nóng)寶”……

“經(jīng)過2018—2019，2019—2020，2020—2021，這三個放款周期，目前貸款逾期率在合理范圍，下一步，將加大措施，推動形成更多的放款額度。”黑龍江省建設(shè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。