金融科技背景下我國移動支付的監(jiān)管問題研究

林琳

摘 要：金融科技通過將技術(shù)創(chuàng)新與金融服務(wù)緊密結(jié)合，能夠在全面提升金融效率的同時，加快普惠金融的有效供給，但是同時也為金融市場的快速發(fā)展增添了一定的風險和挑戰(zhàn)。在金融科技的背景下，尤其需要重點關(guān)注移動支付所涉及到的一些自貿(mào)區(qū)、跨境電商和日常生活的很多應(yīng)用場景，通過應(yīng)用技術(shù)創(chuàng)新來創(chuàng)新監(jiān)管方式，更多的應(yīng)用這些科技手段來加強相關(guān)科技的監(jiān)管，構(gòu)建和優(yōu)化監(jiān)管體系，全面提升監(jiān)管能力和監(jiān)管效率，從而達到有效的，基于監(jiān)管資本的目的，全面提升結(jié)果效果，有效地化解監(jiān)管問題。本文通過對金融科技背景下我國移動支付的監(jiān)管過程中存在的問題進行分析，結(jié)合法律制度和具體的監(jiān)督執(zhí)行工作，提出一些科學的發(fā)展，建議多少全面提升金融科技背景下的移動支付的監(jiān)管效果，從而推動我國移動支付行業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融科技;移動支付;監(jiān)管科技;制度體系;合規(guī)管理

隨著金融科技的發(fā)展，移動支付在我國已經(jīng)得到了普遍的推行，作為一種快捷高效的支付方式，移動支付主要是基于移動終端和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境來為用戶提供轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務(wù)。在我國是移動支付市場，主要是微信支付和支付寶支付根據(jù)較大的市場份額和重要的行業(yè)地位，隨著金融科技的快速發(fā)展移動支付的業(yè)務(wù)量，也逐漸呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢，移動支付越來越成為人們，日常生活和消費的一個重要手段，并且隨著第三方支付平臺的逐漸增多，人民的日常生活和移動支付也越發(fā)的便捷和高效。在這個背景下，各種移動支付的違法違規(guī)行為也逐漸出現(xiàn)嚴重危害的人民的財產(chǎn)安全，進而為移動支付的行業(yè)發(fā)展帶來了很多挑戰(zhàn)與風險。

一、移動支付發(fā)展的挑戰(zhàn)和風險

（一）移動支付產(chǎn)品存在缺陷

移動支付產(chǎn)品一般是由商業(yè)銀行或者一些其他的非銀行支付機構(gòu)、或者是清算機構(gòu)所采用的一些基于軟硬件的信息技術(shù)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品主要包括客戶端軟件，云計算平臺，移動終端可信執(zhí)行環(huán)境、嵌入式應(yīng)用程序、移動支付安全單元等。這些支付產(chǎn)品規(guī)范復(fù)雜、技術(shù)更新快，存在的較強的市場調(diào)查，并且具有著較長的產(chǎn)業(yè)鏈，一旦出現(xiàn)產(chǎn)品的質(zhì)量缺陷，就會直接將這些風險傳導(dǎo)至移動支付產(chǎn)業(yè)，具體來說這些風險，主要包括移動設(shè)備的質(zhì)量出現(xiàn)問題、支付認證存在缺陷，軟件自身存在漏洞，代碼漏洞、移動終端被病毒感染、區(qū)塊鏈及分布式賬本憑證安全保護不足等問題。這些問題都嚴重的影響著移動支付的行業(yè)的健康發(fā)展，進而也威脅著人民群眾的財產(chǎn)安全，必須要針對這些問題采取有效的措施，進行監(jiān)督和管理。

（二）操作不當導(dǎo)致的風險

在移動支付的應(yīng)用管理過程中，可能存在著一些操作風險。這些操作風險，主要包括一些外部事件的影響，存在著有缺陷或者是不完善的信息科技系統(tǒng)，內(nèi)部程序存在缺陷，以及員工操作不當?shù)葐栴}姐發(fā)的風險。這些風險主要都是由于操作不當，或者是用戶自身缺乏有效的風險防控意識而引發(fā)的，當然也有一些是由于監(jiān)管不完善或者是平臺技術(shù)問題以及出現(xiàn)了一些信息泄露的問題而引發(fā)的風險。這種操作風險的大量存在，充分的反映了當前還有很多消費者以及相關(guān)工作人員對于移動支付操作認識不足，甚至對于整個移動支付的具體特征和系統(tǒng)概念，也存在著不完全了解的問題。具體來說這些風險主要包括用戶直接對于一些信息不明的二維碼進行掃描，在未解綁銀行卡的情況下，直接刪除這個支付的App，一些用戶也存在著未解綁銀行卡的情況下，直接更換手機卡，或者是沒有能夠及時的刪除一些敏感信息的問題。除了用戶自身的操作問題之外，也存在著一些網(wǎng)絡(luò)詐騙，這些網(wǎng)絡(luò)詐騙主要包括通過釣魚鏈接來騙取相應(yīng)的銀行卡卡信息，或者是通過社交軟件來進行詐騙，也有一些是通過騙取驗證碼的方式來進行詐騙，這些都引發(fā)了移動支付的行業(yè)發(fā)展風險，需要采取有效措施加以嚴格管理和規(guī)范。

（三）監(jiān)管缺失的風險

由于我國的移動支付起步較晚，市場監(jiān)督管理制度和各項規(guī)則都還不夠完善，存在著監(jiān)管重疊、監(jiān)管空白、監(jiān)管不當?shù)谋O(jiān)管風險。隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，間接的宏觀調(diào)控政策，很多時候無法具體的解決這些移動支付問題，監(jiān)管部門也存在著權(quán)責不清、職能交叉、監(jiān)管目標不夠明晰等一系列問題，直接引發(fā)監(jiān)管重疊和監(jiān)管盲區(qū)。在這種情況下，就存在著不能夠有效的防范支付風險和限制移動支付創(chuàng)新的問題。金融監(jiān)管機構(gòu)需要不斷創(chuàng)新監(jiān)管手段和方法，加強監(jiān)督管理和規(guī)范引導(dǎo)，構(gòu)建權(quán)責明晰的便捷高效的移動支付監(jiān)管體系，從而有效地防范化解這些風險。

二、金融科技背景下的移動支付監(jiān)管措施

（一）移動支付合規(guī)監(jiān)管

監(jiān)管部門需要結(jié)合金融科技發(fā)展的背景，加強對于移動支付產(chǎn)品的監(jiān)督和管理，尤其是要全面做好事前管理和科學的設(shè)計金融產(chǎn)品，監(jiān)管部門需要科學的平衡移動支付的復(fù)雜性與靈活性之間的矛盾關(guān)系，合理的規(guī)范監(jiān)管邊界，既不能夠過度遏制移動支付的靈活性，也不能夠應(yīng)用過于復(fù)雜的規(guī)則使移動支付的產(chǎn)品的研發(fā)成本明顯增加，而是要科學的規(guī)范移動支付和監(jiān)管的一個邊際問題，從而全面提升移動支付的合規(guī)監(jiān)管。金融機構(gòu)需要基于功能需求或者優(yōu)化分類設(shè)置找到機構(gòu)，包括設(shè)置支付機構(gòu)或者是信貸機構(gòu)，但是，在這種情況下，成立獨立的支付監(jiān)督管理制度，卻存在一個值得研究的問題，也就是存在著監(jiān)督規(guī)范和尺度存在不夠便捷和操作性不夠強的問題。當前，我國出臺的一些支付結(jié)算合規(guī)監(jiān)管數(shù)據(jù)，接口規(guī)范等相關(guān)文件，在一定程度上規(guī)范了移動支付產(chǎn)品的管理要求，同時還需要不斷地加強合規(guī)監(jiān)管，尤其是要強化市中風險監(jiān)測，做好非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，充分突出數(shù)據(jù)程序和數(shù)據(jù)管理的重要作用，全面保護消費者的隱私和數(shù)據(jù)安全，構(gòu)建完善的風險數(shù)據(jù)庫，全面提升移動支付的監(jiān)管效果。

（二）嚴格規(guī)范行政性監(jiān)管

政府需要全面地加強對移動支付領(lǐng)域的監(jiān)督和管理，需要構(gòu)建完善的移動支付監(jiān)督管理體系和具體的工作管理制度。這個移動支付監(jiān)督管理工作可以由中國人民銀行來負責統(tǒng)籌安排，并且具體的落實。中國人民銀行是對商業(yè)銀行、行業(yè)協(xié)會、行政機關(guān)和支付系統(tǒng)的安全監(jiān)督管理的一個主要監(jiān)督管理部門，同時也需要加強對于移動支付管理系統(tǒng)的監(jiān)督和管理。當前我國在金融科技背景下移動支付監(jiān)督管理中存在的主要問題，就是由于監(jiān)督管理交易混亂，進而很多情況下，導(dǎo)致一些應(yīng)該被監(jiān)管的移動平臺，支付業(yè)務(wù)成為了監(jiān)管的真空地帶，增加了監(jiān)管的難度，也不利于移動，運營商、金融機構(gòu)和相應(yīng)的支付平臺，積極地進行技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，既不能夠充分的發(fā)揮監(jiān)督管理的主體作用，也不能夠有效地優(yōu)化監(jiān)管架構(gòu)，進而就導(dǎo)致了這些風險。針對這些問題就可以通過構(gòu)建統(tǒng)一規(guī)范和高效科學的移動支付監(jiān)督管理制度體系，需要加強各個部門之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動，進行統(tǒng)一的監(jiān)督和管理。在構(gòu)建這個統(tǒng)一的移動支付監(jiān)督管理制度體系的背景下，還需要明確各個部門和崗位的工作職責。

（三）完善移動支付監(jiān)管的法律制度

政府需要全面的完善移動支付的法律法規(guī)，強化金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)性、專業(yè)性、穿透性和同一性，制定推動行業(yè)健康發(fā)展的制度規(guī)范，健全相應(yīng)的監(jiān)督管理制度規(guī)則。這些法律秩序是保證移動支付能夠持續(xù)健康發(fā)展的一個基本要求，同時也是維護金融市場穩(wěn)定的一個重要措施，在金融科技快速發(fā)展的背景下，尤其需要加強對于金融市場的規(guī)制和金融的宏觀調(diào)控，既要承認多方的利益主張，也要通過司法、行政等手段來加強與移動支付行業(yè)的監(jiān)管，有充分的綜合考量，金灣錢、金融穩(wěn)定和金融發(fā)展之間的關(guān)系，保證移動支付行業(yè)的自由競爭和自主創(chuàng)新，并且加強制度設(shè)計，強化個人信息的保護，從而防止一些信息泄露兒子還有個人里，也要加強對于一些金融犯罪，包括洗錢行為的監(jiān)督和管理，要全面地做好風險監(jiān)控預(yù)測，科學應(yīng)用現(xiàn)在大數(shù)據(jù)技術(shù)來做好風險管理。還需要全面的明確各方的主體責任，從而有效地保護消費者的合法權(quán)益和中小經(jīng)營者的基本利益。政府要通過一些具體的管理制度，來充分的規(guī)范平臺主體的行為，進而能夠防止這些平臺利用一些市場優(yōu)勢地位形成一些不正當?shù)母偁幓蛘呤菈艛?，從而能夠?gòu)建一個規(guī)范公平的競爭秩序。只有全面地加強金融科技背景下的移動支付行業(yè)的監(jiān)管，制定完善的監(jiān)管措施，才能夠全面地提升移動支付的規(guī)范化水平，進而保證各方利益，維持金融市場穩(wěn)定，推動移動支付的持續(xù)健康發(fā)展。政府也需要不斷地結(jié)合社會環(huán)境的變化和新技術(shù)的發(fā)展情況，積極的引進新的制度和法律規(guī)范，不斷地完善法律規(guī)范的內(nèi)容，全面提升監(jiān)督管理的效果。

三、結(jié)束語

為有效應(yīng)對和化解這些挑戰(zhàn)與風險，就是要推動金融監(jiān)管、金融創(chuàng)新和金融危機之間的一種動態(tài)平衡，從而達到一種防范風險和維護金融市場穩(wěn)定的一個重要目標。在構(gòu)建這個監(jiān)管體系的過程中，就需要移動運營商、商家、金融機構(gòu)和消費者以及平臺方共同參與進來，政府也需要充分考慮各方利益訴求，從而推動金融市場的資源，有效配置和資本的優(yōu)化組合，加強，對于相關(guān)行業(yè)和個人的引導(dǎo)，全面提升監(jiān)管技術(shù)，構(gòu)建移動支付發(fā)展新格局。

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