金融科技對銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的影響研究

王歡

摘要：金融科技利用科技手段為金融業(yè)務(wù)服務(wù)，有利于推動金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能等創(chuàng)新科技的應(yīng)用，金融業(yè)面臨著重大的變局。而傳統(tǒng)的銀行業(yè)也在逐漸探索將金融科技與業(yè)務(wù)相融合，促使運(yùn)營成本更低、經(jīng)營效率更高、風(fēng)險管理更細(xì)、營銷服務(wù)更準(zhǔn)、客戶體驗更優(yōu)，最終實現(xiàn)“銀行再造”。本文將對金融科技對銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展的影響進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：金融科技;銀行轉(zhuǎn)型;影響研究

近年來，金融科技發(fā)展迅猛，新技術(shù)在產(chǎn)品創(chuàng)新和金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的作用日益凸顯，新技術(shù)的應(yīng)用不僅帶來新的客戶服務(wù)模式，也帶來新的金融業(yè)態(tài)。如何利用科技的力量為銀行賦予新的動能，是當(dāng)前銀行轉(zhuǎn)型面臨的重要問題。

一、商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（1）同質(zhì)化競爭愈發(fā)激烈。一方面，產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化。銀行間存貸理匯兌等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)過于雷同，新發(fā)售的產(chǎn)品差異性不足，對客戶吸引力不夠，由此引發(fā)出“打價格戰(zhàn)”、對重點客戶“重復(fù)營銷”等問題。另一方面，盈利模式同質(zhì)化。銀行業(yè)收入格局基本一致，主要依靠存貸利差拉動，粗放式“跑馬圈地”難以為繼。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊加劇。存款方面，貨幣基金分流銀行存款。支付方面，傳統(tǒng)結(jié)算市場遭受沖擊。第三方支付已成為居民參與經(jīng)濟(jì)活動的基礎(chǔ)入口，銀行支付結(jié)算市場份額遭受侵蝕。

（3）內(nèi)部運(yùn)營效率不高。從系統(tǒng)應(yīng)用來看，由于條塊分割，各部門系統(tǒng)互不相通，產(chǎn)品操作相對獨(dú)立，導(dǎo)致資源浪費(fèi)、操作繁雜、客戶體驗不佳。從數(shù)據(jù)支撐來看，現(xiàn)有銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)不能適應(yīng)信息碎片化對于場景需求的快速響應(yīng)。從業(yè)務(wù)操作來看，部分中后臺業(yè)務(wù)仍為人工操作，尚未實現(xiàn)智能化批量處理，耗費(fèi)時間長、效率低下。

（4）風(fēng)控體系亟待革新。隨著內(nèi)外部風(fēng)險環(huán)境的變化，銀行面臨的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險等風(fēng)險更加錯綜復(fù)雜，而傳統(tǒng)銀行風(fēng)險管理主要依靠人工決策，在“貸款三查”制度執(zhí)行上存在缺陷，未能真正把控住風(fēng)險點。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，過去三年銀行不良貸款余額翻番，不良貸款率從1.25%上升至1.74%。

二、金融科技在商業(yè)銀行的技術(shù)應(yīng)用

（1） 探索區(qū)塊鏈應(yīng)用。區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種制造信任的分布式賬本，具有去中介化、不可篡改、公開透明等特性?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)，銀行通過使用分布式記賬方法，用于解決交易過程中的中介信任問題。例如：交通銀行正式投產(chǎn)區(qū)塊鏈國內(nèi)信用證項目，實現(xiàn)了信息和單據(jù)的端到端傳輸。

（2） 聚焦AI智能服務(wù)。人工智能技術(shù)包括基礎(chǔ)層的云計算、大數(shù)據(jù)的積累和深度學(xué)習(xí)帶來算法上的突破，主要應(yīng)用領(lǐng)域有智能機(jī)器人、自然語言處理和機(jī)器學(xué)習(xí)三大類。當(dāng)前，工商銀行、華夏銀行等多家銀行基于第四范式先知平臺，共同構(gòu)建銀行AI核心系統(tǒng)，推動銀行從系統(tǒng)層到應(yīng)用層的全面智能化融合。

（3） 廣泛應(yīng)用大數(shù)據(jù)。因大數(shù)據(jù)具有數(shù)量大、速度快、類型多、價值廣、真實性等5大特征，在銀行風(fēng)控、營銷等方面應(yīng)用廣泛。以風(fēng)控領(lǐng)域應(yīng)用為例，銀行通過對互聯(lián)網(wǎng)底層海量數(shù)據(jù)進(jìn)行全面分析挖掘，搭建風(fēng)險控制模型，實時監(jiān)控風(fēng)險指標(biāo)。例如：招商銀行圍繞“數(shù)據(jù)+模型+算法”進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控，防止放款后客戶將貸款資金用于民間借貸。

三、金融科技下的銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

（1）構(gòu)建云端金服平臺。商業(yè)銀行應(yīng)改變鋪網(wǎng)點、設(shè)機(jī)構(gòu)、擴(kuò)規(guī)模等傳統(tǒng)舊有發(fā)展模式，加快構(gòu)建“場景豐富、內(nèi)外協(xié)同、體驗極致、運(yùn)營高效、風(fēng)控精準(zhǔn)”的云端金服平臺。通過將服務(wù)器、存儲等IT基礎(chǔ)設(shè)施“云化”，構(gòu)建覆蓋銀行的IT資源池，實現(xiàn)資源彈性供給、整合共享;通過建立分布式數(shù)據(jù)庫，深度挖掘與智能分析行業(yè)內(nèi)外、線上線下、跨界生態(tài)等信息，讓數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為競爭力;通過建設(shè)企業(yè)級業(yè)務(wù)與服務(wù)架構(gòu)，整合現(xiàn)有IT架構(gòu)中各項軟件功能，統(tǒng)一銀行應(yīng)用程序入口，將全方位金融生活應(yīng)用場景融合于云端平臺。

（2）變革創(chuàng)新組織架構(gòu)。為加快適應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行要加快推動創(chuàng)新架構(gòu)改革。一方面，創(chuàng)建科技創(chuàng)新頂層設(shè)計機(jī)構(gòu)。成立總部級的創(chuàng)新管理委員會、板塊創(chuàng)新小組、前臺研發(fā)部門、中后臺管理部門和各分行等多層次創(chuàng)新組織架構(gòu)，作為金融科技創(chuàng)新的決策機(jī)構(gòu)。另一方面，重組創(chuàng)新研發(fā)部門。組建由IT、網(wǎng)金、業(yè)務(wù)共同組成的創(chuàng)新研發(fā)部門，針對性制定產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新策略，破除科技創(chuàng)新與業(yè)務(wù)發(fā)展“兩張皮”現(xiàn)象，實現(xiàn)業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)的深度融合。

（3）優(yōu)化客戶服務(wù)渠道。商業(yè)銀行應(yīng)積極構(gòu)建“精品物理網(wǎng)點+虛實結(jié)合網(wǎng)點+虛擬網(wǎng)點+云端銀行”線上線下一體化的渠道體系。通過加大人力資源投入、提升智能化水平等方式，將發(fā)展?jié)摿Υ蟮木W(wǎng)點打造成為精品網(wǎng)點，全面提升綜合金融服務(wù)能力;通過加大智能設(shè)備投入、壓降柜臺人員占比等方式，將發(fā)展后勁不足的網(wǎng)點打造成虛實結(jié)合網(wǎng)點，有效提升人均效能;

（4）提升內(nèi)部運(yùn)營效能。商業(yè)銀行應(yīng)加快云計算平臺、大數(shù)據(jù)平臺、人工智能平臺建設(shè)，推動內(nèi)部運(yùn)營的網(wǎng)絡(luò)化、集約化、數(shù)據(jù)化處理。接觸層方面，通過運(yùn)用生物識別、電子印章等技術(shù)將手工流程轉(zhuǎn)移至線上，實現(xiàn)客戶交互的線上化、定制化轉(zhuǎn)型;交付層方面，整合前臺與后臺作業(yè)系統(tǒng)，建立覆蓋端到端的電子化工作流程，實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的直通式處理。管控層方面，整合外部信息形成完整的用戶畫像，完成單一客戶的360度視角，實現(xiàn)風(fēng)險識別從人工控制向系統(tǒng)控制轉(zhuǎn)變。

（5）革新風(fēng)控管理體系。信息科技的發(fā)展延展了銀行風(fēng)險管理內(nèi)涵，使風(fēng)險更具隱蔽性。商業(yè)銀行應(yīng)廣泛借助信聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、工商聯(lián)等數(shù)據(jù)平臺，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，打造集成化、數(shù)字化、智能化風(fēng)控管理體系。運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析從戰(zhàn)略、管理、營銷層面對客戶進(jìn)行綜合預(yù)判，準(zhǔn)確識別誠信、真實、合作的客戶，嚴(yán)把貸前風(fēng)險關(guān);融合財務(wù)與非財務(wù)數(shù)據(jù)指標(biāo)開展授信評估，多維度為客戶信用畫像，優(yōu)化貸中審批環(huán)節(jié);結(jié)合企業(yè)生命周期創(chuàng)建貸后管理曲線，實現(xiàn)貸后管理動態(tài)監(jiān)控，有效降低風(fēng)險發(fā)生率。

參考文獻(xiàn)：

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