經(jīng)濟秩序變革背景下 區(qū)塊鏈技術構建跨境貿易支付新模式

夏海霞 王煉

摘 要：在經(jīng)濟秩序變革背景下，傳統(tǒng)支付模式面臨挑戰(zhàn)。SWIFT主導的現(xiàn)有跨境支付模式存在匯款時間長、費用貴、信息不透明等不足。區(qū)塊鏈技術的特點和創(chuàng)新應用，可以解決當下跨境支付中存在的問題。建立基于區(qū)塊鏈技術的跨境支付平臺，構建跨境支付新模式，通過實現(xiàn)原始文件數(shù)據(jù)化、標準化，制定區(qū)塊鏈跨境支付的國際慣例、法律法規(guī)，規(guī)范和保護其發(fā)展，加大對區(qū)塊鏈技術的研發(fā)投入，加快區(qū)塊鏈技術在跨境支付中的應用步伐。

關鍵詞：跨境貿易支付;區(qū)塊鏈技術;SWIFT網(wǎng)絡;重構模式

區(qū)塊鏈技術的到來帶來世界性的“第三次秩序革命”，全球經(jīng)濟秩序將重構。區(qū)塊鏈技術的應用對全球經(jīng)濟社會發(fā)展帶來了顛覆性的變革，對全球經(jīng)濟秩序產生巨大影響，全球秩序的變革也將越來越依賴于區(qū)塊鏈力量的驅動。區(qū)塊鏈技術與跨境支付有著天然的匹配性，區(qū)塊鏈技術應用于跨境支付得到了金融機構的高度重視。2016年7月，全球第一筆區(qū)塊鏈跨境匯款測試順利完成。加拿大的阿爾伯塔 ATB 銀行和德國 Reisebank銀行利用 Ripple（瑞波）網(wǎng)絡和區(qū)塊鏈技術完成全球第一筆銀行間跨境匯款，時間僅僅是幾分鐘，費用比現(xiàn)有匯款服務支付的費用低40%到70%。與現(xiàn)有跨境匯款相比，區(qū)塊鏈跨境匯款時間短，費用低。從2016年開始，國內外許多銀行和金融巨頭紛紛加入?yún)^(qū)塊鏈金融研究與應用。盡管目前區(qū)塊鏈跨境支付并沒有廣泛推廣展開，但區(qū)塊鏈跨境貿易支付無疑代表著一種新的支付趨勢。

一、區(qū)塊鏈技術的支付應用

區(qū)塊鏈是分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術在互聯(lián)網(wǎng)時代的創(chuàng)新應用模式。區(qū)塊鏈技術從分布式存儲出發(fā)，創(chuàng)造性地結合共識算法、加密傳輸、簽名驗證等核心技術，實現(xiàn)了復雜事務和合約處理的自動化、確權化、智能化。區(qū)塊鏈是一項技術解決方案，本質上是一種分布式賬本技術，具有鮮明的特點，包括去中心化的分布式特點、開放共識性、可追溯性、不可篡改性等。

區(qū)塊鏈技術的特點，使其在提高跨境支付效率、降低跨境支付風險、節(jié)省銀行資源等方面具有天然優(yōu)勢。以Ripple為代表的區(qū)塊鏈技術可以更高效低成本實現(xiàn)實時跨境支付。自2016年來，國內外主要央行和金融機構積極布局區(qū)塊鏈技術應用于跨境支付領域。

2016年9月，美國銀行（Bank of America）、西班牙桑坦德銀行（Santander）和加拿大皇家銀行（Royal Bank of Canada）在內的7家大型銀行宣布組建全球區(qū)塊鏈支付網(wǎng)絡，采用Ripple的分布式賬簿技術。這一網(wǎng)絡一旦建立，將有能力與SWIFT抗衡甚至取而代之。

二、現(xiàn)有跨境貿易支付模式存在的問題

以SWIFT（環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會，Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications）為主導的跨境支付系統(tǒng)，在跨境匯款和國際結算業(yè)務中發(fā)揮了重要作用。但是，隨著新的技術出現(xiàn)和發(fā)展，其存在的問題也日益凸顯。以跨境匯款電匯（T/T）方式為例，分析目前國際支付模式存在的基本問題。

通過SWIFT通訊系統(tǒng)的匯款，采用的是串聯(lián)模式，匯款信息需要每一步確認后才能繼續(xù)傳遞到下一步。在跨境匯款中，牽涉到不同的貨幣和貨幣清算，除了匯出行和匯入行參與外，往往需要貨幣清算中心賬戶銀行的參與才能完成清算，這就導致參與的銀行數(shù)量較多，加劇了目前匯款模式問題的嚴重性。

第一，匯出到匯入時間較長，通常需要2-5個工作日，效率較低。SWIFT 通訊網(wǎng)絡系統(tǒng)是一個多層次結構，每個國家有一個運營商，在傳遞給匯入國國家的區(qū)域運營商之前，該運營商先對信息進行存儲和驗證，并請求發(fā)送到匯入國銀行。為了避免結算時銀行賬戶頭寸不足，銀行間的通信都需要等待另一方的響應和確認，這就增加了匯款的時間，降低了效率。匯款時間一長，因為匯率波動帶來的風險也因此增大。

第二，中間代理層級過多，手續(xù)費用較高（見表1）。收款人和匯款人分別需要支付手續(xù)費，費用最高可達匯款金額的7%左右。匯款中除了匯出行和匯入行參與外，當兩家銀行之間沒有往來賬戶行時，需要代理行等中轉銀行的加入。一系列銀行參與，每家銀行都會收取相應的手續(xù)費用，大大增加匯款成本。支付流程中每一個環(huán)節(jié)涉及到復雜的步驟，無形之中增加了交易成本和時間成本。據(jù)麥肯錫報告顯示，2016 年全球跨境支付交易量占全球支付的 20%，但交易費占到全球支付交易費的 40%。

第三，信息不對稱，匯款流程不透明。相關利益方無法準確掌握匯款的具體節(jié)點，查賬對賬復雜。串聯(lián)匯款模式需要匯款信息一步一步傳遞確認，如果需要了解匯款的具體節(jié)點信息，需要耗時耗力一步一步查詢，程序復雜。國際環(huán)境復雜多變，這兩年中美貿易戰(zhàn)爆發(fā)，相關國家地區(qū)的政治經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生風險的概率增加。

三、區(qū)塊鏈技術構建跨境貿易支付模式

跨境支付除了SWIFT通訊網(wǎng)絡外，也有很多其他系統(tǒng)和嘗試，比如歐洲INSTEX（The Instrument In Support Of Trade Exchanges）系統(tǒng)，SPFS系統(tǒng)（可以被看作是俄羅斯版的SWIFT），CIPS系統(tǒng)（人民幣跨境支付系統(tǒng)）。然而，這些體系都有使用上的局限性，影響力小，無法解決全球范圍內的跨境貿易支付問題。區(qū)塊鏈技術的問世以及在金融領域的創(chuàng)新與應用，為解決現(xiàn)有跨境貿易支付問題提供了可能。

（一）區(qū)塊鏈跨境支付可能帶來的變革

區(qū)塊鏈技術應用于跨境支付，運用其去中心化的分布式記賬特點，支付更加安全高效，可以解決跨境支付中不同部門和主體間的壁壘，實現(xiàn)跨境支付的信息數(shù)據(jù)共享。區(qū)塊鏈跨境支付可能帶來以下三方面的變革：

第一，取代現(xiàn)有國際清算體系。據(jù)SWIFT統(tǒng)計，美元在全球支付中排名第一，2020年市場占有率約45%，跨境貿易多以美元作為支付結算貨幣。全球大部分銀行和金融機構高度依賴現(xiàn)有的SWIFT和CHIPS（紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)）進行跨境貿易支付和結算。高度依賴存在風險，如美國利用SWIFT系統(tǒng)，切斷與伊朗金融機構的連接，達到制裁伊朗的目的。在世界經(jīng)濟秩序大變革的背景下，以美元為中心的現(xiàn)有清算體系必然面臨挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈技術去中心化、不可篡改性等特點，對跨境支付有著天然的優(yōu)勢：透明、安全、可信任。在區(qū)塊鏈支付體系中，匯出行（A國銀行）和匯入行（B國銀行）通過區(qū)塊鏈支付網(wǎng)絡，直接聯(lián)系，直接資金收付，無需依賴SWIFT系統(tǒng)，省去了各自賬戶行的參與，降低了匯款的成本與費用，提高了匯款效率，徹底改變現(xiàn)有的美元清算必須有美元賬戶行、歐元清算必須有歐元賬戶行的現(xiàn)狀。銀行不再需要在全世界各貨幣清算中心開立銀行賬戶，銀行因此節(jié)省大量開戶資金。

第二，重構跨境支付方式。區(qū)塊鏈技術分布式共享賬本與智能合約將跨境支付從現(xiàn)有的串聯(lián)模式轉變?yōu)椴⒙?lián)模式，支付更加安全高效，打破跨境貿易支付中不同部門和主體間的壁壘，實現(xiàn)跨境支付信息數(shù)據(jù)在各參與方之間實時共享。在區(qū)塊鏈跨境支付模式中，各參與方，包括匯款人、收款人、匯出行、匯入行能同時了解資金的流向、所處節(jié)點、花費的費用，減少了復雜的查賬對賬環(huán)節(jié)，大大提升匯款的效率，降低成本，節(jié)省銀行資源。

第三，提升跨境支付體系效率。區(qū)塊鏈技術不可篡改和可追溯性的特點，保證了跨境支付數(shù)據(jù)的真實性和有效性。通過技術解決參與方的信任問題，有效降低支付風險，提升跨境支付相關組織的參與積極性和運營效率。區(qū)塊鏈支付模式中的相關組織，包括區(qū)塊鏈技術公司、金融機構、做市商、貿易商等。各組織發(fā)揮各自優(yōu)勢，各盡所能，精誠合作，不斷降低運營成本，形成完整的跨境支付產業(yè)鏈。

與現(xiàn)有跨境支付相比，區(qū)塊鏈跨境支付模式下，所有交易和賬務數(shù)據(jù)公開透明化，各參與方自動同步信息，實現(xiàn)了交易信息的實時共享，省去了各自賬戶行的參與，減少了大量的中間銀行，節(jié)省了大量的傳遞時間和對賬結算成本，提高了效率，降低了成本。整個跨境支付全程可追溯，技術解決參與方的信任問題，有效降低了支付風險。

（二）區(qū)塊鏈跨境貿易支付模式和運作

區(qū)塊鏈技術應用于跨境支付，有很多可能的應用和模式。通過參考世界上第一個開放支付網(wǎng)絡 Ripple（瑞波）跨境支付運作系統(tǒng)，探討性地構建基于區(qū)塊鏈技術的跨境貿易支付新模式。本模式主要依托三大模塊：Messager模塊、Ledger/FX模塊、Validator模塊，如圖1。

Messenger模塊主要提供一個信息通道，確認交易，進行有效性檢驗。包括交換KYC/AML、風控信息、手續(xù)費、匯率和其他支付相關信息。在交易發(fā)起之前，Messenger 把這些信息送到交易對方，只有確認信息，才能執(zhí)行交易和資金流動。

Ledger模塊/FX模塊主要提供流動性，同時記錄交易各方銀行賬戶的借貸情況。FX模塊建立起一個多中心匯款系統(tǒng)，起到做市商功能，相當于外匯交易中心。

Validator模塊是技術中心，是各參與信任區(qū)塊鏈平臺的源頭，用于確認交易是否成功并觸發(fā)記賬過程。參與區(qū)塊鏈支付交易的相關各方參與共識過程，滿足拜占庭容錯要求，Validator 觸發(fā)區(qū)塊記賬，并保持賬本一致性。

以國際貿易為例分析區(qū)塊鏈跨境支付運作。A公司向B公司進口了一筆貨物，雙方約定通過區(qū)塊鏈技術平臺進行交易，具體運作如下：

①進口方A公司與出口方B公司簽訂貿易合同，雙方同意通過區(qū)塊鏈系統(tǒng)完成交易;

②A公司請求A國銀行匯款給B公司;

③A國銀行通過連接區(qū)塊鏈系統(tǒng)平臺的Messager模塊，提交匯款訂單等相關信息，請求B國銀行確認信息;

④B國銀行根據(jù)請求信息，驗證B公司是否滿足當?shù)叵嚓PKYC（了解客戶）/AML（反洗錢）監(jiān)管條件和要求;

⑤驗證通過，并報上相應的手續(xù)費，達成共識，智能合約生效;

⑥A國銀行收到驗證通過信息后，通過Ledger/FX模塊，獲得匯率報價;

⑦把匯款總成本（包括匯款金額、A銀行手續(xù)費、B國銀行手續(xù)費）報給A公司;

⑧A公司確認后，匯款給A國銀行;

⑨A國銀行把匯款金額凍結在Validator模塊的備付金賬戶中;

⑩B公司履約，并通過B國銀行提交履約證明;

11B國銀行提交并確認B公司履約證明;

12Validator收到證明，共識通過，自動解凍資金;

13B國銀行把解凍資金記入B公司賬戶，B公司收到款項，交易完成。

（三）新模式面臨的挑戰(zhàn)

盡管區(qū)塊鏈技術與跨境貿易支付天然的匹配性，但是區(qū)塊鏈技術并沒有大規(guī)模應用于跨境貿易支付，它面臨很多挑戰(zhàn)。

首先，難以取代現(xiàn)有基于SWIFT通訊網(wǎng)絡的跨境支付模式。SWIFT最大的優(yōu)勢是參與金融機構多，所有業(yè)務信息實現(xiàn)了標準化，而區(qū)塊鏈網(wǎng)絡剛剛起步，運作模式處于探索階段，遠遠不能達到標準化要求，影響力有限，難以吸引大量機構加入。其次，缺乏全球統(tǒng)一的算法和標準，很難建立全球性的區(qū)塊鏈跨境貿易支付體系。最后，區(qū)塊鏈技術本身不完善，面臨潛在的技術問題，需要大量人力物力財力支撐，在降低跨境支付成本的同時降低自身運營成本。

四、加快區(qū)塊鏈技術在跨境貿易支付應用的建議

盡管目前區(qū)塊鏈跨境貿易支付面臨很多挑戰(zhàn)，沒有廣泛推廣，但是，區(qū)塊鏈跨境支付無疑代表著一種新的模式和趨勢，需要積極主動推進并參與。就如何加快區(qū)塊鏈技術在跨境貿易支付中的應用，有以下建議：

（一）原始文件數(shù)據(jù)化、標準化

將原始文件數(shù)字化，倡議建立數(shù)字標準。文件數(shù)字化可以幫助實現(xiàn)完全自動化，提高操作效率和速度，減少誤差。同時，減少人工檢查人員可能會忽略的一些東西，做到以最恰當?shù)姆绞竭M行交易監(jiān)控。通過原始文件的數(shù)據(jù)化，進一步形成標準化數(shù)據(jù)文件格式，便于區(qū)塊鏈技術的應用推廣。從交易平臺技術研發(fā)到實際操作，包含了不同類型的應用主體，只有形成了標準，保證平臺系統(tǒng)兼容性和操作性，才能提高結算效率，保證結算安全。

（二）制定區(qū)塊鏈跨境支付的國際慣例

制定統(tǒng)一的標準，擴大區(qū)塊鏈技術的應用范圍。缺乏統(tǒng)一的標準是實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術跨境支付的重大障礙。建議在國際層面制定區(qū)塊鏈跨境支付國際慣例，類似國際貿易術語解釋通則（INCOTERMS），由國際商會（ICC）、區(qū)塊鏈技術平臺、金融機構共同負責編制。沒有統(tǒng)一規(guī)則與慣例，當產生糾紛的時候，解決糾紛就存在問題。一旦有了使用的國際標準，區(qū)塊鏈跨境支付將更加規(guī)范，容易吸引更多的相關主體加入基于區(qū)塊鏈跨境支付的平臺，加快區(qū)塊鏈技術的推廣。

（三）編制區(qū)塊鏈技術相應的法律法規(guī)

區(qū)塊鏈作為一種新技術，發(fā)展迅速，相應的法律法規(guī)發(fā)展滯后，亟須制定相應的法律法規(guī)，規(guī)范和保護其發(fā)展。監(jiān)管部門需要對區(qū)塊鏈技術在跨境支付結算領域運行規(guī)則充分了解，制定相關法律法規(guī)，防范技術越界。例如需要平臺開發(fā)一套合規(guī)的風險預案，一旦出現(xiàn)問題，能保證用戶信息和信息的安全，確保不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險。

（四）加大對區(qū)塊鏈技術的研發(fā)投入

數(shù)據(jù)信息的安全面臨全新挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈可以有效地進行信息追溯并且做到信息共享，但在私人鑰匙密碼的保管、不同節(jié)點的權限設置、系統(tǒng)抗攻擊性等問題上面臨著全新挑戰(zhàn)。例如，私人鑰匙密碼一旦忘記或者丟失，就會失去其在區(qū)塊鏈上資產的所有權，給用戶造成不可估計的損失。需要加大投入，在技術上更新，不斷解決潛在的問題?！?/p>

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