基于法律視角的二手汽車保險(xiǎn)賠付率研究

摘 要：汽車保險(xiǎn)一直以來(lái)都是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上一項(xiàng)十分重要的險(xiǎn)種，一般表現(xiàn)為單險(xiǎn)種形式，且占據(jù)很大的市場(chǎng)份額，是保險(xiǎn)行業(yè)的重要支柱。近年來(lái)，隨著二手車行業(yè)的不斷發(fā)展，二手車保險(xiǎn)也像是雨后春筍一般快速興起。但在保險(xiǎn)項(xiàng)目的不斷擴(kuò)大下，二手車的保險(xiǎn)理賠問(wèn)題也出現(xiàn)了越來(lái)越多的問(wèn)題。因此，在法律視角下，對(duì)二手汽車保險(xiǎn)賠付率進(jìn)行研究。首先，對(duì)法律視角的二手汽車保險(xiǎn)賠付率的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行討論。再通過(guò)二手汽車賠付率內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)、二手汽車賠付率外部風(fēng)險(xiǎn)對(duì)二手汽車保險(xiǎn)賠付率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。最后，通過(guò)簡(jiǎn)化相關(guān)法律保險(xiǎn)賠付環(huán)節(jié)及崗位、完善保險(xiǎn)法律責(zé)任認(rèn)定制度及流程、創(chuàng)建健全的保險(xiǎn)法律賠付監(jiān)管體系的研究，在合理的法律范圍內(nèi)，提出降低二手汽車保險(xiǎn)賠付率的建議，以此來(lái)推動(dòng)二手汽車保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)步健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：法律視角 二手汽車 汽車保險(xiǎn) 賠付率

Research on the Compensation Ratio of Second-hand Automobile Insurance Based on the Legal Perspective

Chen Song

Abstract：Auto insurance has always been a very important type of insurance in China's insurance market. Auto insurance is generally manifested as a single type of insurance and occupies a large market share. It is an important pillar of the insurance industry. In recent years， with the continuous development of the second-hand car industry， second-hand car insurance has also sprung up rapidly. However， with the continuous expansion of insurance projects， more and more problems have appeared in insurance claims for second-hand cars. Therefore， from a legal perspective， the article studies the loss ratio of second-hand car insurance. First， it discusses the related issues of the second-hand car insurance loss ratio from the legal perspective. Second-hand automobile insurance compensation rate risk is analyzed through the internal risk of second-hand automobile compensation rate and the external risk of second-hand automobile compensation rate. Finally， by simplifying the relevant legal insurance compensation links and positions， improving the insurance legal liability identification system and process， and establishing a sound insurance legal compensation supervision system， within a reasonable legal scope， suggestions for reducing the second-hand car insurance compensation ratio are put forward to promote the steady and healthy development of the second-hand car insurance industry.

Key words：legal perspective， second-hand car， auto insurance， loss ratio

1 引言

汽車保險(xiǎn)是一種意外傷害險(xiǎn)，是指自然災(zāi)害或者事故對(duì)車輛所造成的傷害和損失的一種商業(yè)保險(xiǎn)，它的主要擔(dān)保對(duì)象是車輛。當(dāng)車輛發(fā)生事故，給車主造成損失時(shí)，汽車保險(xiǎn)會(huì)在合理的法律規(guī)定下，依照保險(xiǎn)內(nèi)容和賠付額度給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，一定程度上降低當(dāng)事人的事故損失，分散風(fēng)險(xiǎn)。近幾年來(lái)，二手車行業(yè)發(fā)展迅速，相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之出現(xiàn)并發(fā)展，保險(xiǎn)的種類和項(xiàng)目覆蓋面也越發(fā)寬廣。又一次推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。但在發(fā)展的同時(shí)，問(wèn)題也隨之出現(xiàn)。一些車主認(rèn)為購(gòu)買多份保險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)事故就會(huì)得到較大部分的賠付金額，甚至部分人認(rèn)為辦理二手車保險(xiǎn)，可以有效保證保險(xiǎn)金額的賠付。由于存在這種想法，導(dǎo)致車主在面對(duì)車輛發(fā)生事故時(shí)疏忽大意，不按法律規(guī)定索賠，加之保險(xiǎn)公司對(duì)二手車保險(xiǎn)的賠付額度制定不準(zhǔn)確，賠付條例不清晰，造成保險(xiǎn)賠付問(wèn)題層出不窮。不僅如此，還促使我國(guó)汽車保險(xiǎn)整體賠付率增高、賠付糾紛增加，甚至出現(xiàn)汽車保險(xiǎn)詐騙案件等問(wèn)題，不僅損害保險(xiǎn)人的權(quán)益，還給整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)造成一定的消極影響，同時(shí)破壞行業(yè)的運(yùn)行秩序，抑制其發(fā)展。

2 法律視角的二手汽車保險(xiǎn)賠付率相關(guān)問(wèn)題

現(xiàn)如今，汽車數(shù)量的不斷增加，不僅給交通帶來(lái)壓力，還導(dǎo)致事故頻發(fā)，因此，很多車主會(huì)選擇為自己的車購(gòu)買保險(xiǎn)。二手車行業(yè)在近幾年發(fā)展較好，因此，針對(duì)二手車輛的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也有很大的擴(kuò)展。但是，由于交通事故的頻發(fā)，也導(dǎo)致二手汽車在保險(xiǎn)的法律賠付上出現(xiàn)很多問(wèn)題。首先，在對(duì)車輛進(jìn)行保險(xiǎn)賠付時(shí)，單證的法律手續(xù)辦理較為復(fù)雜。辦理單證時(shí)，需要車主出示個(gè)人的基本信息，事故的保險(xiǎn)賠付保險(xiǎn)單以及事故認(rèn)證單等，另外，還需要車主相關(guān)證件的登記，相關(guān)的法律手續(xù)辦理較為復(fù)雜，傳證的時(shí)間也較長(zhǎng)，一般需要兩周以上，這給車主的出行也帶來(lái)諸多不便。除此之外，如果肇事車輛是外地車輛，還需跨地區(qū)進(jìn)行手續(xù)的辦理，加大賠付手續(xù)的辦理難度。其次是事故現(xiàn)場(chǎng)法律取證的問(wèn)題。當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，需要交通部門以及保險(xiǎn)公司一同進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)取證以及事故責(zé)任判定，這時(shí)便會(huì)出現(xiàn)許多爭(zhēng)議，第一是存在很多道德層面的爭(zhēng)議，判定標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)復(fù)雜，這也給現(xiàn)場(chǎng)的取證勘察人員增加很大的難度，造成工作效率的低下;二是出現(xiàn)很多的騙保事件[1]。騙保人通常會(huì)偽裝一些小型的交通事故來(lái)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行騙保，保險(xiǎn)公司在不了解實(shí)情的狀況下，可能會(huì)對(duì)其進(jìn)行賠付。最后是保險(xiǎn)的法律賠付環(huán)節(jié)和效率相對(duì)較低。目前，車輛發(fā)生事故之后，保險(xiǎn)的處理過(guò)程大約在3個(gè)月左右時(shí)間，其造成的原因是影響因素過(guò)多，過(guò)程較為繁瑣導(dǎo)致的。

3 法律視角的二手汽車保險(xiǎn)賠付率風(fēng)險(xiǎn)

二手汽車的保險(xiǎn)賠付率在法律視角下主要分為兩部分風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要是指保險(xiǎn)公司內(nèi)部的相關(guān)問(wèn)題，而外部風(fēng)險(xiǎn)則更多的是指外部法律部門及其他因素可能會(huì)造成的風(fēng)險(xiǎn)，兩者對(duì)于二手汽車的賠付率都有著極大的影響。

3.1 二手汽車賠付率內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

在法律視角下，二手車賠付率的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、法律理賠風(fēng)險(xiǎn)以及法律展業(yè)風(fēng)險(xiǎn)三種。首先，是保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。由于二手車?yán)顺钡呐d起，致使保險(xiǎn)行業(yè)不斷研發(fā)新的險(xiǎn)種，在這個(gè)過(guò)程中，也增加市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。而且保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)也是一個(gè)很復(fù)雜的過(guò)程，不僅要進(jìn)行市場(chǎng)的分析、信息的收集、方案的制定、賠付額度的審查，還要在合理的法律范圍內(nèi)，進(jìn)行運(yùn)作、考證，對(duì)保險(xiǎn)條款不斷進(jìn)行細(xì)節(jié)化[2]。這是因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)失誤，便會(huì)增加賠付風(fēng)險(xiǎn)。這種方式可以保證新險(xiǎn)種的合理性、合法性，降低其設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn);其次，是保險(xiǎn)賠付率的展業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。這是一種對(duì)已投放市場(chǎng)但卻未標(biāo)明的保險(xiǎn)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)相對(duì)不成熟，且各大公司為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)、保證業(yè)務(wù)量，盲目投放新險(xiǎn)種，不注重其質(zhì)量，促使業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不科學(xué)、不合理，最后導(dǎo)致公司保險(xiǎn)的賠付率增加。再加之一些員工過(guò)于追求業(yè)務(wù)量，忽視二手汽車保險(xiǎn)的不可控性，最后導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)的劇增。最后，是二手汽車賠付率中的理賠風(fēng)險(xiǎn)。它主要是由于在理賠的過(guò)程中，評(píng)判方法的不合理以及其他行為的不科學(xué)判定而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 二手汽車賠付率外部風(fēng)險(xiǎn)

二手汽車賠付率的外部風(fēng)險(xiǎn)很多，例如：道路因素、環(huán)境因素以及車主自身的因素等。因此，它的不可控性相對(duì)較強(qiáng)。道路因素和環(huán)境因素的影響一般較小，基本是因?yàn)橐馔舛斐傻能囕v事故，只要進(jìn)行正常賠付即可，并不會(huì)伴隨太多風(fēng)險(xiǎn)。而駕駛員自身的因素涉及較廣，可能因?yàn)榧彝?、子女或者工作等，不能單純地依照保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)判，這就使其對(duì)二手汽車保險(xiǎn)賠付率的外部風(fēng)險(xiǎn)影響加大。

4 降低二手汽車保險(xiǎn)賠付率的建議

4.1 簡(jiǎn)化相關(guān)法律保險(xiǎn)賠付環(huán)節(jié)及崗位

保險(xiǎn)的賠付環(huán)節(jié)較為繁瑣，不僅如此，還會(huì)耗費(fèi)保險(xiǎn)人大量的時(shí)間、精力，因此，對(duì)于這些環(huán)節(jié)，可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)暮?jiǎn)化調(diào)整。例如：拍照定損代替現(xiàn)場(chǎng)定損，這個(gè)環(huán)節(jié)一般是保證車主實(shí)際的修理工廠和保險(xiǎn)公司指定的修理工廠一致。以前需要相關(guān)人員在現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行把控對(duì)比，但是現(xiàn)在對(duì)這一環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)整，可以使用與車輛合照的方式進(jìn)行定損，不僅如此，車主對(duì)于修理工廠可以自行選擇，不再需要去保險(xiǎn)公司指定的修理廠進(jìn)行修理。此外，還取消部分的紙質(zhì)材料遞交環(huán)節(jié)，重新調(diào)整限制時(shí)間。以前的材料遞交十分麻煩，不僅需要進(jìn)行大量材料的收集，還需經(jīng)過(guò)各個(gè)部門的批示，在2個(gè)月內(nèi)完成材料提交，但是現(xiàn)在取消部分材料的遞交，剩余的材料也可以通過(guò)網(wǎng)上平臺(tái)進(jìn)行拍照體提交，提交時(shí)間也延長(zhǎng)至3個(gè)月，極大地節(jié)省時(shí)間，精簡(jiǎn)流程，并完善整個(gè)辦理結(jié)構(gòu)。

對(duì)于保險(xiǎn)賠付的崗位，也需要進(jìn)行適當(dāng)?shù)暮喜?。在大多?shù)的保險(xiǎn)公司中，存在崗位重疊的現(xiàn)象，如核算與報(bào)價(jià)崗位，不僅不能提高工作效率，還會(huì)造成公司資源的浪費(fèi)。因此，可以簡(jiǎn)化賠付的工作內(nèi)容，實(shí)行獨(dú)立制的工作方式，每個(gè)員工單獨(dú)負(fù)責(zé)自己的保險(xiǎn)賠付工作，準(zhǔn)確地了解二手車主以及車輛的實(shí)際情況，以避免進(jìn)行保險(xiǎn)賠付時(shí)出現(xiàn)意外情況。核算崗位實(shí)行監(jiān)督制，員工之間輪流作業(yè)，進(jìn)行討論，制定合理統(tǒng)一的賠付標(biāo)準(zhǔn)。

4.2 完善保險(xiǎn)法律責(zé)任認(rèn)定制度及流程

當(dāng)保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)時(shí)，會(huì)對(duì)事故進(jìn)行責(zé)任的認(rèn)定，這一環(huán)節(jié)是保險(xiǎn)賠付的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，一旦出現(xiàn)失誤，會(huì)對(duì)之后的流程造成很大的影響。但是由于實(shí)際賠付標(biāo)準(zhǔn)的不同，保險(xiǎn)法律責(zé)任的認(rèn)定制度仍存在不足。例如：車輛的租賃問(wèn)題。有些車輛是通過(guò)平臺(tái)租賃給駕駛?cè)藛T的，在使用之前，平臺(tái)會(huì)要求其拍照留證，以避免發(fā)生事故出現(xiàn)責(zé)任糾紛，但是這種方式在實(shí)際過(guò)程中，會(huì)給保險(xiǎn)的法律性賠付造成很大的麻煩。因?yàn)楫?dāng)車輛由于駕駛員的運(yùn)行出現(xiàn)磨損、剮蹭，甚至發(fā)生事故時(shí)，它的實(shí)際駕駛?cè)藛T與注冊(cè)駕駛?cè)藛T并不是同一個(gè)人，這就會(huì)給保險(xiǎn)公司責(zé)任的認(rèn)定加大難度。不僅如此，由于車輛租賃人存在一定的不確定性，且并沒(méi)有租賃協(xié)議，導(dǎo)致保險(xiǎn)的法律性賠付缺少一定的材料，造成流程復(fù)雜，過(guò)程緩慢，加大工作量[3]。

4.3 創(chuàng)建健全的保險(xiǎn)賠付法律監(jiān)管體系

對(duì)于保險(xiǎn)的監(jiān)管工作，也是降低二手車保險(xiǎn)賠付率的重要環(huán)節(jié)，健全良好的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，不僅有利于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，可以減少騙保案件的發(fā)生。一方面，國(guó)家會(huì)通過(guò)培訓(xùn)的方式完善法律法規(guī)，同時(shí)會(huì)對(duì)司機(jī)進(jìn)行培訓(xùn)，并加強(qiáng)企業(yè)的監(jiān)管體制，促使其形成良好的保險(xiǎn)理賠市場(chǎng)秩序[4]。另一方面，對(duì)相關(guān)的理賠工作進(jìn)行監(jiān)管、核查，避免相關(guān)部門與相關(guān)當(dāng)事人存在行賄關(guān)系，損害保險(xiǎn)公司的權(quán)益。

5 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，便是我國(guó)二手車保險(xiǎn)賠付率問(wèn)題的相關(guān)討論，為規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的和諧發(fā)展，從實(shí)際情況出發(fā)，加強(qiáng)保險(xiǎn)理賠問(wèn)題的相關(guān)分析研究，并從法律層面上，多角度地提出有效降低二手車賠付率的建議，希望可以給相關(guān)領(lǐng)域的研究提供一定的理論依據(jù)。

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作者簡(jiǎn)介

陳松：（1985.12—），男，漢族，四川安岳人，本科、講師。研究方向：二手車鑒定評(píng)估、汽車保險(xiǎn)與理賠。