淺析UBI車險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展的困境和解決途徑

寧仲瑜

[摘要]UBI車險(xiǎn)是結(jié)合車主自身駕駛行為以及車主所使用車輛的數(shù)據(jù)而產(chǎn)生的一種保險(xiǎn)，它是對(duì)現(xiàn)有車輛保險(xiǎn)的在許多方面上的更人性化的補(bǔ)充和創(chuàng)新。目前國(guó)際上UBI車險(xiǎn)的發(fā)展日新月異，各國(guó)各大保險(xiǎn)公司正積極推動(dòng)UBI車險(xiǎn)的不斷發(fā)展。在我國(guó)，UBI車險(xiǎn)的發(fā)展則面臨著諸多困境，保險(xiǎn)公司水平不夠、政府支持力度不夠以及駕駛員對(duì)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知不足均影響著UBI車險(xiǎn)的發(fā)展和繁榮。本文擬通過(guò)對(duì)UBI車險(xiǎn)目前發(fā)展困境從不同方面的分析，得出UBI車險(xiǎn)目前在我國(guó)面臨的發(fā)展瓶頸，并從目前我國(guó)市場(chǎng)環(huán)境和保險(xiǎn)公司和車險(xiǎn)購(gòu)買者的實(shí)際情況出發(fā)，給出一定有效的解決途徑。

[關(guān)鍵詞]汽車保險(xiǎn) UBI車險(xiǎn) 車聯(lián)網(wǎng)

一、UBI車險(xiǎn)簡(jiǎn)述

UBI車險(xiǎn)，英文全稱為Usage Based Insurance，是結(jié)合車主自身駕駛行為以及車主所使用車輛的相關(guān)數(shù)據(jù)而產(chǎn)生的一種保險(xiǎn)。與傳統(tǒng)的車輛保險(xiǎn)費(fèi)率模式和后來(lái)新產(chǎn)生的從車、從人費(fèi)率模式不同，UBI車險(xiǎn)的定價(jià)模式更加靈活和人性化。目前，美國(guó)和歐洲許多國(guó)家的UBI車險(xiǎn)發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模，許多駕駛?cè)艘呀?jīng)選擇這種車輛保險(xiǎn)來(lái)保障自身和車輛的安全；然而，在中國(guó)，UBI車險(xiǎn)的發(fā)展僅僅停留在理論研究和政策制定的方面，目前尚無(wú)形成體系的UBI車險(xiǎn)落地。具體來(lái)說(shuō)，和現(xiàn)行的車輛保險(xiǎn)相比，UBI車險(xiǎn)有以下三大轉(zhuǎn)變：

第一，從靜態(tài)因素制定費(fèi)率向動(dòng)態(tài)靜態(tài)因素結(jié)合制定費(fèi)率的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的車輛保險(xiǎn)不考慮車輛在駕駛過(guò)程中的各項(xiàng)參數(shù)，而是單純地以車輛的性能、駕駛?cè)说鸟{齡等靜態(tài)因素作為保險(xiǎn)費(fèi)率的影響因素。這些指標(biāo)雖然能在一定程度上反映車輛的情況，對(duì)車險(xiǎn)的定價(jià)起到一定影響，但是這些指標(biāo)不能很好地體現(xiàn)車輛在行駛過(guò)程中的情況。相反，UBI車險(xiǎn)將車輛的動(dòng)態(tài)因素和靜態(tài)因素結(jié)合，除了之前所涉及的一些定價(jià)因素之外，還包括剎車次數(shù)、日常油耗量等一些隨著車輛運(yùn)行過(guò)程而改變的因素，提高了車險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的精細(xì)程度，對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)都是大有裨益的。

第二，從單一化服務(wù)到多樣化服務(wù)的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的車輛保險(xiǎn)主要由交強(qiáng)險(xiǎn)和車損險(xiǎn)構(gòu)成，由于我國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展目前尚處于初級(jí)階段，這兩類保險(xiǎn)所能提供的服務(wù)十分有限，對(duì)廣大的汽車駕駛?cè)藖?lái)說(shuō)，更多的服務(wù)需要通過(guò)其他途徑來(lái)獲得。UBI車險(xiǎn)除了能夠提供傳統(tǒng)的車輛保險(xiǎn)的相關(guān)服務(wù)之外，還能夠根據(jù)其所搜集的數(shù)據(jù)提供形式新穎的各類其他服務(wù)?；隈{駛?cè)说鸟{駛習(xí)慣，UBI車險(xiǎn)可以對(duì)駕駛?cè)说鸟{駛風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析并出具相關(guān)報(bào)告，提醒駕駛?cè)藘?yōu)化駕駛習(xí)慣；同時(shí)，對(duì)長(zhǎng)期在路上行駛的駕駛員（出租車司機(jī)、卡車司機(jī)）等，UBI車險(xiǎn)可以幫助他們更好地監(jiān)測(cè)車輛狀況，對(duì)車輛故障防患于未然。

第三，從保險(xiǎn)人主導(dǎo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品到被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人共同主導(dǎo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的車險(xiǎn)主要由保險(xiǎn)人來(lái)主導(dǎo)，其定價(jià)、核保、理賠等等過(guò)程完全由保險(xiǎn)公司來(lái)制定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)過(guò)程中基本沒(méi)有什么主動(dòng)參與的權(quán)利；然而，在UBI車險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人可以清楚地根據(jù)自身的行駛數(shù)據(jù)了解定價(jià)過(guò)程，可以對(duì)定價(jià)的過(guò)程向保險(xiǎn)公司提出異議，也可以根據(jù)自身的駕駛數(shù)據(jù)對(duì)之后的駕駛行為進(jìn)行調(diào)整，有利于被保險(xiǎn)人駕駛行為的改善。通過(guò)這種形式，被保險(xiǎn)人可以更多地參與到保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程當(dāng)中，可以增強(qiáng)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)的信任程度。

目前，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)UBI車險(xiǎn)給中國(guó)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)的正面影響已經(jīng)做出了肯定，認(rèn)為UBI車險(xiǎn)是未來(lái)中國(guó)車輛保險(xiǎn)發(fā)展的全新方向。尤敏捷、胡安東（2016）認(rèn)為，UBI車險(xiǎn)是中小型保險(xiǎn)公司的“超車之術(shù)”，如果中小型的保險(xiǎn)公司能一步一個(gè)腳印，能夠合理有效地發(fā)展UBI車輛保險(xiǎn)，那么就會(huì)在整個(gè)市場(chǎng)中有立足之地；曹園（2016）從國(guó)內(nèi)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展出發(fā)，從消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司和整個(gè)社會(huì)的收益層面分別分析了UBI車險(xiǎn)能夠帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)；俞笑天則認(rèn)為，UBI車險(xiǎn)是目前財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)扭虧為盈的一個(gè)很好的途徑，能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司帶來(lái)巨大的收益。綜上所述，我們發(fā)現(xiàn)，UBI車險(xiǎn)所能帶來(lái)的好處和優(yōu)勢(shì)是不言而喻的，而整個(gè)UBI車輛保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展更是大勢(shì)所趨。

然而，UBI車險(xiǎn)能否順利在國(guó)內(nèi)發(fā)展始終遭受質(zhì)疑，從目前的情況來(lái)看，我國(guó)UBI車險(xiǎn)的發(fā)展也不盡如人意。盡管中國(guó)已經(jīng)進(jìn)行車險(xiǎn)費(fèi)改，但由于市場(chǎng)環(huán)境和政策因素，來(lái)自保險(xiǎn)公司層面的UBI產(chǎn)品始終沒(méi)有落地。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)這一方面的具體因素和其背后的研究較少，本文就從保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人、政府和汽車廠商四個(gè)方面對(duì)其發(fā)展面臨困境的原因和解決途徑做簡(jiǎn)要分析。

二、UBI車險(xiǎn)國(guó)內(nèi)發(fā)展困境及原因

目前，UBI車輛保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展仍然停留在政策層面和理論層面，絕大多數(shù)駕駛?cè)速?gòu)買的依然是交強(qiáng)險(xiǎn)和普通的車輛保險(xiǎn)。從中國(guó)的整體環(huán)境和發(fā)展?fàn)顩r，以及中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的整體發(fā)展情況來(lái)看，UBI車險(xiǎn)的發(fā)展有以下幾方面困境：

第一，中國(guó)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間過(guò)短，程度不深，UBI車險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司層面上遭遇瓶頸。在美國(guó)以及歐洲的諸多國(guó)家，車輛保險(xiǎn)已經(jīng)施行多年，各大保險(xiǎn)公司基于大量的車輛保險(xiǎn)的核保、出險(xiǎn)、核賠的相關(guān)數(shù)據(jù)，在多年內(nèi)進(jìn)行了多重費(fèi)率嘗試，對(duì)傳統(tǒng)的車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)的車輛保險(xiǎn)定價(jià)過(guò)程較為熟悉，積累了大量的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)；因此，在UBI車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，國(guó)外的精算師以及保險(xiǎn)公司的相關(guān)人員可以更好地基于現(xiàn)有的業(yè)務(wù)水平和相關(guān)知識(shí)對(duì)UBI車險(xiǎn)的發(fā)展給出有效的建議和幫助。反觀中國(guó)的車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)，由于我國(guó)汽車行業(yè)發(fā)展的時(shí)間較短，汽車保險(xiǎn)的發(fā)展時(shí)間較為短暫，在業(yè)務(wù)水平、過(guò)往經(jīng)驗(yàn)上較其他國(guó)家有較大差距，各大保險(xiǎn)公司在車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)上涉及的力度不大，因此我國(guó)

第二，我國(guó)被保險(xiǎn)人對(duì)車輛保險(xiǎn)，甚至保險(xiǎn)的了解不多，對(duì)保險(xiǎn)有一定的誤解和負(fù)面情緒，使得UBI車險(xiǎn)在廣大被保險(xiǎn)人之間推廣的過(guò)程中面臨一定的阻力。首先，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)間較為短暫，廣大被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)的保障功能認(rèn)識(shí)不夠全面，因此許多被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生的不信任感同樣加在了UBI車險(xiǎn)身上，從大的層面上造成了UBI車險(xiǎn)的發(fā)展緩慢的情況；其次，UBI車險(xiǎn)對(duì)個(gè)人基本信息和個(gè)人駕駛習(xí)慣等相關(guān)信息的泄露加劇了被保險(xiǎn)人的不信任，UBI車險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人的信息的大量需求造成被保險(xiǎn)人的懷疑，同時(shí)由于UBI車險(xiǎn)的定價(jià)基于被保險(xiǎn)人所提供的資料，也有可能因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)的了解不足而導(dǎo)致出現(xiàn)逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，這些均會(huì)導(dǎo)致UBI車險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程的不順利。

第三，UBI車險(xiǎn)自身存在一定的發(fā)展不健全的方面，其自身的不成熟限制了其在我國(guó)的快速發(fā)展。首先，UBI車險(xiǎn)目前的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)還不夠完善。目前市場(chǎng)上UBI車險(xiǎn)收集數(shù)據(jù)的模式主要分為前裝Telematics+UBI和后裝OBD+UBI兩種。前者主要由汽車廠家主導(dǎo)，雖然駕駛?cè)藛T無(wú)法隨意停止數(shù)據(jù)收集設(shè)備，但是汽車廠家可能會(huì)和保險(xiǎn)公司產(chǎn)生利益沖突，因此這一方法目前使用較少；后者則是主要由保險(xiǎn)公司主導(dǎo)，雖然這一方法是市場(chǎng)上UBI車險(xiǎn)發(fā)展的主流，但是這一方法面臨數(shù)據(jù)搜集不準(zhǔn)確、設(shè)備價(jià)格高、數(shù)據(jù)傳輸水平的落后等諸多問(wèn)題，發(fā)展得較為緩慢。除此之外，UBI車險(xiǎn)基于過(guò)多的個(gè)人因素和主觀因素，在定價(jià)上難免會(huì)因?yàn)椴煌ｋU(xiǎn)公司而產(chǎn)生分歧，如果這一分歧過(guò)大可能會(huì)造成市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)等。

第四，現(xiàn)行法律尚未對(duì)UBI車險(xiǎn)進(jìn)行一定層面上的規(guī)范，整個(gè)社會(huì)環(huán)境對(duì)UBI車險(xiǎn)也不算友好。首先，我國(guó)法律在UBI車險(xiǎn)上還是一片空白，關(guān)于這一保險(xiǎn)的相關(guān)條例和規(guī)范也是少之又少。由于UBI車險(xiǎn)需要被保險(xiǎn)人的大量個(gè)人信息，在定價(jià)和核保過(guò)程中也帶有一定的主觀性，如果被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方產(chǎn)生一定糾紛，很難將這些問(wèn)題訴諸于現(xiàn)行法律；其次，目前我國(guó)政府還尚未將UBI車險(xiǎn)的推廣作為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，UBI車險(xiǎn)的發(fā)展尚未得到有效的重視，在缺少政府扶持的力度下，UBI車險(xiǎn)的發(fā)展僅依靠部分保險(xiǎn)公司的力量，發(fā)展速度也就得不到提高。

三、解決UBI車險(xiǎn)發(fā)展困境的途徑

針對(duì)目前UBI車險(xiǎn)在中國(guó)國(guó)內(nèi)的發(fā)展困境，我國(guó)政府、保險(xiǎn)公司、相關(guān)汽車廠家以及被保險(xiǎn)人均應(yīng)做出行之有效的努力，共同促進(jìn)UBI車險(xiǎn)及相關(guān)市場(chǎng)的合理健康的發(fā)展。

首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)從展業(yè)、核保、定價(jià)等與UBI車險(xiǎn)息息相關(guān)的環(huán)節(jié)上提升自身水平，打好UBI車險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展和不斷進(jìn)步的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。第一，保險(xiǎn)公司應(yīng)努力提供更多多樣化的差異性服務(wù)，體現(xiàn)自身優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，將重心從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)市場(chǎng)良性發(fā)展。保險(xiǎn)公司可以提供基于大數(shù)據(jù)的車輛健康分析、駕駛?cè)说鸟{駛習(xí)慣安全分析、獎(jiǎng)勵(lì)&優(yōu)惠機(jī)制等相關(guān)服務(wù)，以此來(lái)吸引更多被保險(xiǎn)人購(gòu)買UBI車險(xiǎn)；第二，保險(xiǎn)公司應(yīng)在展業(yè)方式上進(jìn)行創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司關(guān)于UBI車險(xiǎn)的宣傳更加體現(xiàn)UBI車險(xiǎn)的價(jià)值，做好全方位、多角度的宣傳，將UBI車險(xiǎn)的特點(diǎn)和自身長(zhǎng)處向被保險(xiǎn)人詳盡說(shuō)明，展現(xiàn)購(gòu)買UBI車險(xiǎn)的價(jià)值；第三，保險(xiǎn)公司應(yīng)提升自身風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)質(zhì)量，提升自身精算水平。由于UBI車險(xiǎn)剛進(jìn)入市場(chǎng)不久，因此保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中難免遇到較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)公司自身應(yīng)當(dāng)提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平，針對(duì)UBI車險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提升自身精算水平，力爭(zhēng)合理準(zhǔn)確定價(jià)，從自身角度提升整個(gè)UBI車險(xiǎn)市場(chǎng)的有效性。

其次，汽車廠家應(yīng)當(dāng)同保險(xiǎn)公司合作，在前裝、后裝兩個(gè)途徑上對(duì)現(xiàn)有的UBI車險(xiǎn)的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化，做好UBI車險(xiǎn)不斷發(fā)展過(guò)程中的堅(jiān)實(shí)保障。首先，針對(duì)前裝Telematics+UBl，汽車廠家應(yīng)當(dāng)同保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，在達(dá)成協(xié)議的基礎(chǔ)上對(duì)自身所擁有的數(shù)據(jù)進(jìn)行開(kāi)放，或者與指定保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，在保證被保險(xiǎn)人利益不受侵害的前提下更方便地提供UBI車險(xiǎn)服務(wù)；其次，對(duì)于后裝OBD+UBI，汽車廠家可以為這一設(shè)備提供一定的便利，來(lái)讓保險(xiǎn)公司更好地收集數(shù)據(jù)?？傊噺S家應(yīng)當(dāng)以開(kāi)放包容的心態(tài)面對(duì)UBI車險(xiǎn)，積極思考在這一新型車輛保險(xiǎn)的影響下如何更好地?cái)U(kuò)展自身業(yè)務(wù)，提高自身業(yè)務(wù)水平等。

第三，政府應(yīng)當(dāng)給予UBI車險(xiǎn)一定程度上的支持和鼓勵(lì)。首先，政府可以將UBI車險(xiǎn)業(yè)務(wù)同環(huán)保監(jiān)測(cè)相結(jié)合，要求保險(xiǎn)公司或汽車廠家提供車輛監(jiān)測(cè)過(guò)程中的環(huán)保數(shù)據(jù)，根據(jù)車輛的排放量或其他環(huán)保指標(biāo)對(duì)其UBI車險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予一定的支持，有效將環(huán)境保護(hù)和UBI車險(xiǎn)的發(fā)展結(jié)合起來(lái)；其次，政府應(yīng)當(dāng)將UBI車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展列入未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)劃當(dāng)中，從政策的角度上促進(jìn)整個(gè)UBI車險(xiǎn)的發(fā)展，加快推動(dòng)從傳統(tǒng)的費(fèi)率制定方法轉(zhuǎn)向現(xiàn)行更加人性化的費(fèi)率制定方法上來(lái)。

最后，駕駛員自身應(yīng)當(dāng)調(diào)整心態(tài)，積極理解UBI車險(xiǎn)帶來(lái)的切實(shí)好處，提高對(duì)UBI車險(xiǎn)的接受程度。對(duì)于廣大駕駛員來(lái)說(shuō)，首先應(yīng)當(dāng)理解車險(xiǎn)產(chǎn)品的保障作用和功能，理解車險(xiǎn)產(chǎn)品帶來(lái)的切實(shí)有效的好處，提升自身購(gòu)買車輛保險(xiǎn)的積極性，擴(kuò)大整個(gè)市場(chǎng)的需求；其次，針對(duì)UBI車險(xiǎn)，駕駛員應(yīng)當(dāng)將個(gè)人信息的泄露看成是一種合理的信息犧牲，在積極維護(hù)自身權(quán)益的同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司充分信任，同時(shí)駕駛員也應(yīng)當(dāng)優(yōu)化自身的駕駛行為，不應(yīng)當(dāng)誤解保險(xiǎn)所提供的保障的真實(shí)作用，讓UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品體現(xiàn)其自身的實(shí)際價(jià)值；最后，駕駛員應(yīng)當(dāng)保證自己的信息真實(shí)有效，不欺騙保險(xiǎn)公司來(lái)減少保費(fèi)，以得到更加全面有效的保障。

四、總結(jié)

總體而言，我國(guó)UBI車險(xiǎn)目前的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)UBI車險(xiǎn)理解程度不夠，整個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展環(huán)境也并不友好，UBI車險(xiǎn)的發(fā)展始終難以看到有實(shí)質(zhì)性的成果。保險(xiǎn)公司和汽車廠商作為服務(wù)的提供者，應(yīng)當(dāng)克服自身所面臨的困境，提升自己的業(yè)務(wù)水平，來(lái)為廣大的駕駛員提供更加行之有效的保障；作為車險(xiǎn)的購(gòu)買者，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)用理性的眼光面對(duì)購(gòu)買過(guò)程中所面臨的問(wèn)題，以獲得更加合理有效的服務(wù)；政府部門也應(yīng)當(dāng)抓住這一保險(xiǎn)不斷發(fā)展的機(jī)會(huì)，將UBI車險(xiǎn)作為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)突破口和創(chuàng)新點(diǎn)，大力支持相關(guān)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和繁榮。