我國汽車保險發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策研究

王馨婕

摘 要：對汽車保險發(fā)展現(xiàn)狀研究，先從介紹我國汽車保險的相關(guān)理論概念入手，為論文的后續(xù)內(nèi)容打下理論基礎(chǔ)；接著對我國汽車保險的發(fā)展狀況進行了分析，根據(jù)對現(xiàn)狀的了解，發(fā)掘在其發(fā)展過程中潛在的問題；緊接著根據(jù)現(xiàn)實條件提出相應(yīng)的發(fā)展對策和解決方案；最后對我國汽車保險的未來發(fā)展趨勢進行展望。

關(guān)鍵詞：汽車保險；保險市場；承保理賠

中圖分類號：D9 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.29.066

1 汽車保險概述

1.1 汽車保險的含義

汽車保險，簡稱車險，是指對機動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險，汽車保險是財產(chǎn)保險中的主要險種?？梢钥闯?，汽車保險的保險對象為汽車及其相關(guān)的經(jīng)濟責(zé)任，所以汽車保險既屬于財產(chǎn)保險又屬于責(zé)任保險。

1.2 汽車保險的作用

1.2.1 穩(wěn)定社會秩序

一方面，汽車保險有效解決了機動車輛在交通事故中可能承擔(dān)的對第三者責(zé)任賠償能力的問題，有利于緩解個人矛盾和社會矛盾，促進我國社會和諧且穩(wěn)定地發(fā)展。另一方面，如果保險車輛遭遇自然災(zāi)害或者是偶發(fā)意外事故，由此造成的損失輕則企業(yè)財產(chǎn)受損，重則生產(chǎn)停頓，破壞正常的經(jīng)濟秩序，對經(jīng)濟發(fā)展造成嚴重影響。購買汽車保險以后，則可以利用保險籌集賠償資金，給予經(jīng)濟補償，可以使受災(zāi)單位或者個人得到及時救濟，有益于恢復(fù)生產(chǎn)，促進人民生活的安定。

1.2.2 擴大汽車需求

隨著汽車保險的產(chǎn)生與發(fā)展，逐步緩解了企業(yè)和個人在汽車使用過程中可能出現(xiàn)的對風(fēng)險損失的擔(dān)心，提高了對汽車的需要量，由此促進汽車工業(yè)的不斷發(fā)展，同時也有利于我國經(jīng)濟持續(xù)增長。

1.2.3 保證道路安全暢通

為了降低事故發(fā)生的頻率，保險公司會與交通警察等有關(guān)部門協(xié)調(diào)配合，努力完善預(yù)防工作，嚴格人車管理，將酒后駕車、無有效駕駛證、未經(jīng)必要修理致使損失擴大以及被保險人的故意行為等列為除外責(zé)任，并且經(jīng)過調(diào)節(jié)費率、實施安全獎勵的方式來引導(dǎo)保護重視安全工作，從而在保險的角度對消除道路交通事故隱患起到“把關(guān)”作用。

1.2.4 促進車輛安全性能的提高

汽車保險的保險人從自身和社會的效益出發(fā)，在數(shù)據(jù)收集整理的過程中，會同汽車生產(chǎn)企業(yè)、維修企業(yè)等有關(guān)行業(yè)進行聯(lián)系，對機動車輛發(fā)生事故的原因進行深入分析，研究和應(yīng)用安全設(shè)計新技術(shù)，有效促進車輛安全性能的全面提高。

2 我國汽車保險發(fā)展現(xiàn)狀

和許多亞洲國家的發(fā)展趨勢相同，在中國非壽險市場中，汽車保險的市場地位逐步提高，目前約占市場份額的70%，汽車銷售量的迅猛增長是其主要驅(qū)動力——不斷增長的居民收入和家庭財富的增加令購買汽車的人數(shù)大幅上漲，這些購買者大多居住在大城市中。即使在馬路上行駛的汽車數(shù)量與日俱增，然而從全國來看，擁有汽車的人數(shù)比例目前還是比較小的。所以，在我國汽車產(chǎn)業(yè)的市場尚未飽和之前，其發(fā)展前景還是十分廣闊的，增長空間也很大。由此，我國的汽車保險行業(yè)也有充足的發(fā)展空間。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《中國汽車保險行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》表明，汽車保險的市場份額歷來都是各個保險公司的必爭之地。自從進入21世紀，我國汽車行業(yè)發(fā)展勢頭良好，自然而然地對汽車保險市場也產(chǎn)生了有利影響。但是，目前的掌握的數(shù)據(jù)表明，雖然我國的汽車銷售量和注冊量在飛速增長，但是我國的汽車保險費率與其他國家相比仍處于較低水平，同時這也表明了我國汽車銷售市場和汽車保險市場存在較大的市場潛力。

3 我國汽車保險存在的問題

3.1 投保意識及投保心理的問題

就我國目前汽車保險形勢來說，國民的投保意識相對比較淺薄，機動車輛的投保率長期處于低迷態(tài)勢。因為我國汽車保險類型相對較少、保險公司的服務(wù)品質(zhì)較低、對汽車保險的宣傳影響力小、民眾對汽車保險的知識了解較少等因素嚴重影響了人們的投保意識和投保心理。特別是在農(nóng)村地區(qū)，約有40%的車輛沒有投保任何汽車保險險種，加之農(nóng)村道路狀況差，交通事故時有發(fā)生，一旦發(fā)生事故，輕者因禍再度致貧，重者則傾家蕩產(chǎn)。

3.2 汽車保險業(yè)務(wù)渠道復(fù)雜，交易費用較高

現(xiàn)在我國汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)主要包含以下幾個方面：財產(chǎn)保險公司、汽車保險用戶、上游渠道的汽車制造商和金融公司、下游渠道中的專業(yè)兼業(yè)代理者和其他服務(wù)提供商。

供應(yīng)車險的保險公司，其業(yè)務(wù)主要來源是直屬展業(yè)，約占50%，剩余的大部分都來源于保險中介，分為專業(yè)分銷機構(gòu)和兼業(yè)分銷機構(gòu)。這里主要分析兼業(yè)分銷機構(gòu)的影響，目前兼業(yè)分銷機構(gòu)主要包含4S店和維修店，某些4S店向保險公司收取高額傭金，甚至曾一度高達30%-50%。另外，保險公司更傾向于保護直屬展業(yè)，補貼許多手續(xù)費，因此導(dǎo)致保險中介對其不滿情緒日益高漲，然而保險公司又表示期待來自保險中介的大額業(yè)務(wù)。所以保險公司和中介始終未能形成合理的相互合作、協(xié)調(diào)配合，直接造成了渠道混亂，合作和管理不完善，交易費用較高等現(xiàn)狀。

3.3 汽車保險理賠漏洞大，賠付率高的問題

高保費收入、高理賠是我國汽車保險業(yè)的特點之一。賠付率過高的主要原因有四點：（1）保險公司業(yè)務(wù)人員把關(guān)不嚴，對客戶承保的條件要求太過寬松。（2）監(jiān)督體系不完善，在定損、報價等方面缺乏管理，由此導(dǎo)致保險的賠付成本很高。（3）激烈的競爭導(dǎo)致以高賠付率吸引投保人。（4）保險詐騙和欺詐行為，增加了賠付成本。

3.4 保險監(jiān)管的問題

2014年5月，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步做好車險反欺詐工作的通知》。此通知明確表明，目前車險業(yè)務(wù)在財產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)中所占據(jù)的比例已達到70%，然而卻出現(xiàn)了不良的現(xiàn)象：愈來愈多的違法犯罪活動出現(xiàn)在汽車保險領(lǐng)域，而且逐漸呈現(xiàn)出團伙化、專業(yè)化和職業(yè)化等特點，逐漸成為了這一行業(yè)違法犯罪集中發(fā)生的區(qū)域。由于這種惡性事件層出不窮，對保險公司正常的經(jīng)營活動和金融市場業(yè)務(wù)造成重大影響。面對這一嚴峻的形勢，我國汽車保險監(jiān)管部門應(yīng)采取有效措施，同時保監(jiān)局、中國保險行業(yè)協(xié)會、中國保險學(xué)會、各財產(chǎn)保險公司應(yīng)該更加重視這一現(xiàn)象的發(fā)生，充分意識到車險反欺詐工作的重要性。

3.5 保險行業(yè)相關(guān)人才的匱乏

從事汽車保險業(yè)服務(wù)的人員，不但需要掌握相關(guān)的保險知識，而且需要具備汽車的專業(yè)技術(shù)知識，熟悉汽車檢測、維修等領(lǐng)域的知識，更重要的是具備良好的品質(zhì)。所以對汽車保險人才的要求較高，最好是復(fù)合型人才。然而如今呈現(xiàn)出來的卻是我國汽車保險方面的人才相對匱乏，由此帶來了一系列的問題。例如，保險產(chǎn)品創(chuàng)新難，保險服務(wù)質(zhì)量未能提高，保險公估隨意性較大，保險理賠漏洞較多等等。

4 我國汽車保險發(fā)展的對策

4.1 加強對國民的保險教育與宣傳

為改善人們的投保意識和投保心理，需要采取根本的方法來解決人們風(fēng)險和保險意識嚴重滯后的問題。因此保險公司應(yīng)加大對汽車保險的宣傳力度，使購買者逐漸意識到需要汽車保險作為保障的重要性?？梢圆扇∨c新聞媒體等信息傳播領(lǐng)域保持密切聯(lián)系和溝通的方式，有效開展保險方面相關(guān)知識的宣傳與教育，目的是提高消費者的投保熱情和風(fēng)險意識。汽車保險逐步實行理賠社會化和專業(yè)化，一方面可以有效降低不合理的賠款，另一方面也能給客戶打造一個公正、良好、品質(zhì)較高的服務(wù)，增強人們對汽車保險的信任，由此提高人們的投保意識。

4.2 拓寬銷售渠道，改善理賠漏洞，降低賠付率

目前汽車保險主要依靠4S店等汽車經(jīng)銷商作為兼業(yè)代理銷售，保險公司汽車保險業(yè)務(wù)的80%都來源于汽車經(jīng)銷代理商。所以，大多數(shù)的保險公司都在為了爭奪汽車經(jīng)銷商，采取的措施也大多都是增加手續(xù)費用，這就增加了車險的代理成本。所以，汽車保險公司應(yīng)該拓寬車險的銷售渠道，采用網(wǎng)上投保、電話直銷、銀行代理等多種渠道開展車險業(yè)務(wù)，降低代理成本，或是降低車險費率，目的是提高保險公司的經(jīng)營利潤。目前，乘著“互聯(lián)網(wǎng)+”的有利發(fā)展趨勢，利用網(wǎng)絡(luò)開展投保業(yè)務(wù)是今后保險市場發(fā)展的新渠道。此外，銀行的網(wǎng)點遍布全國各地，由銀行代理車險業(yè)務(wù)不僅方便購車者，還可節(jié)約代理費用，同時銀行也可以開展代扣車險業(yè)務(wù)等。

4.3 加強保險監(jiān)管和行業(yè)自律

4.3.1 不斷完善相關(guān)汽車保險法律法規(guī)和制度

首先，應(yīng)加強對我國現(xiàn)有的《保險法》不足與缺失的法律法規(guī)的完善和建設(shè)；其次，應(yīng)切實加強各項法律在執(zhí)行和監(jiān)督過程中的效率和力度，提高保險公司在防范、化解理賠糾紛方面的能力；最后，出臺國家宏觀管理汽車保險理賠，防范汽車保險理賠欺詐的制度，充分發(fā)揮宏觀管理與市場競爭的作用，規(guī)范保險市場，增強汽車保險的競爭性，由此惠及投保人和被保險人。

4.3.2 盡快建立保險監(jiān)管部門的誠信體系

汽車保險既是一種合同，更是一種制度。合同的履行和制度的運行必須以最大誠信為基礎(chǔ)。所以，應(yīng)不斷加強社會誠信體系建設(shè)，整合各部門的誠信資源，形成誠信體系網(wǎng)絡(luò)，不僅誠信信息互通和共享，同時還應(yīng)向社會公布，增強表現(xiàn)監(jiān)管部門工作的透明度，建立動態(tài)管理更新機制。

4.4 加快培訓(xùn)專業(yè)汽車保險人才

（1）強化對在校大學(xué)生汽車保險的專業(yè)教育。

具有汽車類專業(yè)的高?？梢詰{借現(xiàn)有的車輛工程、汽車服務(wù)工程、交通運輸?shù)认嚓P(guān)專業(yè)，培養(yǎng)專業(yè)的汽車保險人才；具有保險類專業(yè)的高?？砷_設(shè)汽車保險方向的本科教育，其辦學(xué)特色應(yīng)突出汽車的專業(yè)特點，面向汽車保險公司和汽車保險中介機構(gòu)培養(yǎng)專業(yè)人才。

（2）加強對汽車保險從業(yè)人員的在職教育。

汽車保險公司應(yīng)該加強對汽車保險和理賠業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，深入研究市場狀況，開發(fā)新產(chǎn)品，提供新服務(wù)，提高從業(yè)人員的素質(zhì)，提高其專業(yè)技能。如今，我國已經(jīng)建立起了汽車保險代理人、汽車保險經(jīng)紀人、汽車保險公估人資格認證制度，認證制度的實施不僅要求準入時進行考核，準入后更要定期培訓(xùn)，才具備上崗資格。

5 研究結(jié)論

從我國的汽車保險行業(yè)的發(fā)展歷程來看，由于經(jīng)濟增長、科技進步，汽車逐步走進千家萬戶，汽車保險作為與之聯(lián)系密切的經(jīng)濟活動，其重要性顯得越來越突出。所以，就目前的汽車保險市場形勢分析，對其存在的問題、解決方式以及未來的發(fā)展趨勢提出了更高的要求。

我國汽車保險業(yè)所呈現(xiàn)出的發(fā)展?jié)摿臀磥淼陌l(fā)展前景是良好的，雖然我國的汽車保險的競爭力在不斷提高，但是同許多發(fā)達國家相比較，目前我國的汽車保險業(yè)方面的實力整體較弱，如何打造一個良好的市場環(huán)境，在市場競爭中占據(jù)一席之地，會是面臨的一大難題。需要我們善于抓住機遇并樂觀地迎接挑戰(zhàn)，使我國的保險事業(yè)日益成熟壯大，逐步屹立于世界保險行業(yè)之林。

參考文獻

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