大學(xué)生信貸消費(fèi)的潛在風(fēng)險(xiǎn)研究與化解路徑探析

河南大學(xué) 屈和欣 楊帆

近年來，國內(nèi)大學(xué)就讀比例不斷攀升，大學(xué)生群體的消費(fèi)意愿、消費(fèi)能力使之成為各信貸平臺(tái)的潛在營銷對象，也成為以移動(dòng)支付為載體的小額信貸服務(wù)最具潛力的市場。據(jù)實(shí)證調(diào)研數(shù)據(jù)，大學(xué)生消費(fèi)欲強(qiáng)但尚未擺脫經(jīng)濟(jì)依賴、消費(fèi)方向多元、大學(xué)生自我約束能力不足、辨別能力較弱的問題。在虛擬貨幣與移動(dòng)支付的交互作用下，金錢以數(shù)字形式展現(xiàn)時(shí)，更易產(chǎn)生消費(fèi)沖動(dòng)。另外，許多大學(xué)生對信貸消費(fèi)的相關(guān)電子合同、責(zé)任認(rèn)定書等一知半解甚至不甚了解，對信貸消費(fèi)缺乏系統(tǒng)全面的認(rèn)知，對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測和自身的消費(fèi)心理沒有足夠清醒的認(rèn)識(shí)。雖然大學(xué)生使用信貸消費(fèi)是意思自治的表現(xiàn)，但是由于大學(xué)生群體具備本體特殊性、社會(huì)牽連性(大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況牽連家庭乃至社會(huì))、國家活力源泉屬性(大學(xué)生是即將步入社會(huì)的勞動(dòng)力)，為了保護(hù)大學(xué)生自身權(quán)益、穩(wěn)定社會(huì)宏觀效益、保障國家長遠(yuǎn)利益，國家必須對大學(xué)生信貸消費(fèi)市場進(jìn)行管控。

1 信貸消費(fèi)所產(chǎn)生的社會(huì)潛在風(fēng)險(xiǎn)

1.1 多重貸款

信貸消費(fèi)如螞蟻花唄、京東白條等，借貸人的借款額度在商家所規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動(dòng)，各信貸消費(fèi)公司根據(jù)借貸人的信用指數(shù)和還款能力來確定不同人的額度，利用大數(shù)據(jù)的測算能夠最大限度地避免信用風(fēng)險(xiǎn)。在信貸消費(fèi)市場中，商家之間存在競爭關(guān)系，行業(yè)內(nèi)存在著信息壁壘，借款人的總借款額是無法預(yù)知的，多個(gè)小額信貸平臺(tái)累積起來的總額度亦較為巨大，比如螞蟻花唄額度為500～50000元，京東白條最高借款額度為15000元，加上許多專屬借款平臺(tái)如美團(tuán)、百度等，總借款額度已經(jīng)遠(yuǎn)超單個(gè)商家根據(jù)個(gè)人信用所確定的額度。各借貸平臺(tái)之上缺少能夠起到統(tǒng)領(lǐng)作用的管理部門，于是這個(gè)潛在的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)便出現(xiàn)了。

1.2 債務(wù)牽連

大學(xué)生是獨(dú)立的個(gè)體，也是家庭、社會(huì)與國家的一員，以往學(xué)界普遍研究的是大學(xué)生作為獨(dú)立個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)，忽視了大學(xué)生所具有的其他屬性。大學(xué)生身份的多重性使信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)得以蔓延，由此引發(fā)了債務(wù)牽連的現(xiàn)象。債務(wù)牽連是指基于家庭倫理，父母不忍債務(wù)摧毀孩子一生而替子女償還債務(wù)，導(dǎo)致個(gè)人債務(wù)轉(zhuǎn)為家庭債務(wù)的現(xiàn)象。實(shí)踐中這樣的例子早已有之，合肥某職業(yè)技術(shù)學(xué)院一個(gè)95后女生于某向多個(gè)校園貸平臺(tái)借款本金30萬元，并提供了“裸條”擔(dān)保，本息共計(jì)50多萬元，父母無力償還貸款，無奈將房產(chǎn)變賣用來抵債[1]。

1.3 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁

債務(wù)牽連是大學(xué)生的債務(wù)牽連到家庭，而風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁則是信貸公司將信貸還款風(fēng)險(xiǎn)層層轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)的現(xiàn)象。相關(guān)專家認(rèn)為在資產(chǎn)證券化的過程中，當(dāng)“螞蟻花唄”借出10億元后，十億元的債權(quán)可以繼續(xù)融資借貸，但銀行抵押的制度使得10億元無法融入近10億的資金，于是資產(chǎn)證券化復(fù)雜設(shè)計(jì)便得以產(chǎn)生。10億元的債權(quán)被分成ABC三層（如圖1）。A占70%，為7億元(固定利率6.1%)，B占25%，為2.5億元(固定利率7.5%)，C占5%，為0.5億元(螞蟻花唄總利率減AB利率)，由C為B做擔(dān)保，B為A做擔(dān)保。若貸款無法收回出現(xiàn)虧損，則層層虧損，AB兩層被理財(cái)產(chǎn)品購買者所購買，高風(fēng)險(xiǎn)的部分則由螞蟻公司內(nèi)部購買，但由于缺乏巨額資本金，其內(nèi)部存在著交叉購買，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，層層轉(zhuǎn)嫁給AB，信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)層層轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)。[2]那么討論風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁與大學(xué)生有何關(guān)系？本文認(rèn)為，從螞蟻花唄的信貸發(fā)放比例來說，消費(fèi)信貸占70%左右，其中大學(xué)生信貸消費(fèi)更是主要的市場。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的源頭是風(fēng)險(xiǎn)的誕生，也就是無法收回貸款，從借貸者角度來說就是無法還款。源頭的治理顯然是必要的，如果對信貸消費(fèi)的主要群體——大學(xué)生進(jìn)行限制和引導(dǎo)，使資產(chǎn)證券化的融資無“用武之地”，那么轉(zhuǎn)嫁社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)張程度勢必會(huì)下降。因此，國家必須對信貸消費(fèi)市場中最大的蛋糕——大學(xué)生群體進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)，防止這種信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)由個(gè)體蔓延至整個(gè)社會(huì)。

圖1 ABC收入群體的債權(quán)分配比例

2 大學(xué)生信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與管控

2.1 大學(xué)生經(jīng)濟(jì)自律

對于大學(xué)生信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防與管控，首先需要討論大學(xué)生主體自身，大學(xué)生從含義界定上是應(yīng)試教育下高中生的“進(jìn)階者”，而不是獨(dú)立成熟的青年學(xué)生，突然掌握每月生活費(fèi)的自控權(quán)利，其經(jīng)濟(jì)自律的實(shí)現(xiàn)往往具有滯后性。據(jù)調(diào)查，京津地區(qū)消費(fèi)超支的大學(xué)生占22.45%，在鄭開地區(qū)出現(xiàn)超支的則占15.96%，在超支的前提下，京津地區(qū)有25.22%的大學(xué)生選擇使用信貸消費(fèi)，鄭開地區(qū)有15.17%的大學(xué)生選擇信貸消費(fèi)，并且在調(diào)查中只有不到7%的受訪者對信貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)有所認(rèn)知。由此可見，大學(xué)生群體對信貸消費(fèi)等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的了解仍然淺薄，之所以沒有出現(xiàn)大的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)榇蠖鄶?shù)人因?yàn)榧彝ァ⑸鐣?huì)、自身等限制因素對信貸消費(fèi)有所抵觸。大學(xué)生自身應(yīng)當(dāng)不斷累計(jì)信貸消費(fèi)常識(shí)，積極關(guān)注信貸消費(fèi)社會(huì)問題，對信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)有所認(rèn)識(shí)，形成經(jīng)濟(jì)自律的獨(dú)立人格。

2.2 企業(yè)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任

消費(fèi)信貸的作用在于實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)的跨期均衡，使將來的消費(fèi)提前到即期實(shí)現(xiàn)。但還是要以償還為前提，因此，保障消費(fèi)信貸的需求者是合格消費(fèi)者，有足夠的償付能力是保障消費(fèi)信貸以及經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的重要因素[3]。大學(xué)生承貸能力不是很高，并且存在著不穩(wěn)定的特點(diǎn)[4]，企業(yè)自身應(yīng)當(dāng)有足夠的認(rèn)知，不應(yīng)為了追求高利潤而急于拓寬市場；企業(yè)應(yīng)當(dāng)在提升信貸消費(fèi)的門檻、降低利息、保護(hù)大學(xué)生信息、抵制過度營銷等方面給社會(huì)滿意的答復(fù)。積極兌現(xiàn)公眾承諾，將信貸業(yè)務(wù)真正投入在小微企業(yè)的幫扶上。此外，由于企業(yè)之間是競爭關(guān)系，各平臺(tái)的借貸信息無法互通，導(dǎo)致大學(xué)生多平臺(tái)信貸，疊加的信貸使大學(xué)生深陷貸款陷阱。對此，應(yīng)當(dāng)積極開展行業(yè)內(nèi)的合作，配合政府等相關(guān)部門的管理工作，主動(dòng)提供相關(guān)信息。企業(yè)應(yīng)當(dāng)塑造良好的企業(yè)文化，做有良知的企業(yè)，對影響國計(jì)民生的業(yè)務(wù)要在符合國家發(fā)展利益、符合法律、符合社會(huì)道德的前提下開展，形成企業(yè)自律。

2.3 營造良好的社會(huì)環(huán)境

大額信貸的危害早已深入人心，而小額信貸在最初的信貸消費(fèi)中所實(shí)施的“旱中甘霖”營銷(本月借款下月還款可以免息)使其金融產(chǎn)品打開銷路，小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)不在于額度大小而在于借貸人群數(shù)量、疊加的小額信貸數(shù)量。從宏觀的角度來看，小額信貸的過度擴(kuò)大會(huì)產(chǎn)生社會(huì)總體向負(fù)債方向發(fā)展，因此，必須從社會(huì)宏觀上發(fā)力，限制信貸消費(fèi)過度膨脹。對于社會(huì)環(huán)境的營造方面，本文認(rèn)為應(yīng)當(dāng)注重如下兩個(gè)方面。

2.3.1 由上及下——公眾輿論引導(dǎo)

具有影響力的國家與社會(huì)的媒體和教育部門都應(yīng)當(dāng)對大學(xué)生進(jìn)行引導(dǎo)。國家與社會(huì)的媒體應(yīng)當(dāng)積極將社會(huì)中信貸消費(fèi)問題報(bào)道出來，深刻剖析成因，邀請專家學(xué)者對相關(guān)問題提供建議。具有影響力的媒體工作者應(yīng)當(dāng)發(fā)揮優(yōu)勢，彌補(bǔ)民間媒體報(bào)道的不足，積極與民間媒體展開合作，將事實(shí)客觀地展現(xiàn)給公眾，引導(dǎo)公眾做出正確的價(jià)值判斷；教育部門方面，大學(xué)生腦力成熟但心智尚不成熟，剛剛接觸社會(huì)的他們對于信貸消費(fèi)知之甚少，自我思辨能力尚弱。不同于“溫室”培養(yǎng)的高中生，在學(xué)校、教師、家長的監(jiān)管下成長的學(xué)生在進(jìn)入大學(xué)后，一般很少受到約束，故大學(xué)需要充當(dāng)學(xué)生的“家長”，定期組織思想教育，年級輔導(dǎo)員要充分了解各個(gè)學(xué)生的日常生活，做時(shí)刻關(guān)心學(xué)生的“旁觀者”，同時(shí)在年級里開展防范信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)教育，直接針對大學(xué)生進(jìn)行輿論引導(dǎo)和價(jià)值輔導(dǎo)。

2.3.2 由下及上——公眾內(nèi)部宣傳

信息化時(shí)代，人人都是新聞工作者，如今自媒體時(shí)代方方面面都能印證這一點(diǎn)。在面對信貸消費(fèi)的潛在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不僅要靠國家與社會(huì)中有影響力的媒體進(jìn)行宣傳，還需要民意的自省與傳播。如散沙般的群體意識(shí)需要有內(nèi)部的“精神領(lǐng)導(dǎo)者”——民間媒體與民間活動(dòng)。對于大學(xué)生認(rèn)知信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的途徑而言，應(yīng)當(dāng)選取更容易確信并接受的信息渠道，如微信公眾號(hào)等信息平臺(tái)、抖音和B站等視頻平臺(tái)、知乎和貼吧等交流平臺(tái)、學(xué)校社團(tuán)組織的活動(dòng)等。鼓勵(lì)并支持平臺(tái)工作者和民間媒體自發(fā)的討論有關(guān)信貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，累計(jì)大學(xué)生該有的信貸消費(fèi)常識(shí)，充分展現(xiàn)出理性的論爭與思辨，促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)理性和貸款理性的自我啟迪。

2.4 提升政府行政規(guī)范能力

當(dāng)前政府部門對于大學(xué)生信貸消費(fèi)出臺(tái)了相關(guān)通知意見，主要內(nèi)容包括：(1)加強(qiáng)放貸機(jī)構(gòu)對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督管理；(2)加強(qiáng)對大學(xué)生的教育、引導(dǎo)和幫扶力度；(3)做好輿論疏解引導(dǎo)工作；(4)加大大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)業(yè)務(wù)中違法犯罪問題查處力度[5]。本文對相關(guān)部門提出三方面的建議，第一，提升政府經(jīng)濟(jì)分析能力，如螞蟻花唄等信貸公司，利用資產(chǎn)證券化的復(fù)雜設(shè)計(jì)，僅數(shù)年就形成了巨大的杠桿，政府在事前缺乏有效分析。金融市場的波動(dòng)是巨大的，像螞蟻花唄這種與大學(xué)生信貸消費(fèi)緊密相關(guān)的企業(yè)，行政主體必須有交叉學(xué)科背景的專業(yè)知識(shí)才能更好地管控市場的風(fēng)險(xiǎn)。第二，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)緊跟時(shí)代，設(shè)立專門的行政部門，五部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》自然體現(xiàn)了各個(gè)部門對其重視程度，但更應(yīng)設(shè)立專門的信貸消費(fèi)監(jiān)管部門，更好地行使行政權(quán)力。第三，政府應(yīng)當(dāng)實(shí)行前瞻性政策備案。商業(yè)是時(shí)代發(fā)展的弄潮兒，許多金融策略和技術(shù)革新都從商業(yè)內(nèi)部誕生。換言之，政府的技術(shù)監(jiān)管永遠(yuǎn)跑不贏商業(yè)發(fā)展，政府需要廣泛聽取相關(guān)行業(yè)人士或?qū)＜覍W(xué)者的意見，吸納相關(guān)人員作為專項(xiàng)問題智庫成員，制定相關(guān)的政策備案，避免出現(xiàn)制定政策措手不及或制定政策失誤的狀況。

3 結(jié)語

對于大學(xué)生信貸消費(fèi)的興起，社會(huì)中沒有共識(shí)、常識(shí)性的認(rèn)知，政策上沒有充足的經(jīng)驗(yàn)，法律上沒有完備的制度規(guī)則。首先，化解風(fēng)險(xiǎn)須多主體發(fā)力，大學(xué)生要堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)自律，形成良好的消費(fèi)觀念和獨(dú)立自主的人格；其次，企業(yè)要積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)中，做有社會(huì)良知、有民族國家意識(shí)的良企；再次，社會(huì)要形成良好風(fēng)氣，警惕浮躁物欲，教育部門與相關(guān)社會(huì)團(tuán)體應(yīng)當(dāng)合力抵制崇尚物質(zhì)與符號(hào)的不良消費(fèi)觀對大學(xué)生的侵蝕；最后，國家層面要提升自身的行政能力與社會(huì)治理水平，加強(qiáng)對社會(huì)信貸消費(fèi)市場的監(jiān)管與引導(dǎo)，注重大學(xué)生的思想教育，針對大學(xué)生因信貸消費(fèi)欠債的問題，在立法上構(gòu)建完備、科學(xué)、合理的法律體系，在司法上需要作出符合社會(huì)長遠(yuǎn)利益和國家整體利益的判決，在執(zhí)法上要注重大學(xué)生主體的特殊性和牽連性。只有這樣才能真正地防控和化解由大學(xué)生信貸消費(fèi)引發(fā)的各種風(fēng)險(xiǎn)。