馮爽
[摘 要]隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的突飛猛進,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營也受到了沖擊,更多的年輕群體選擇方便快捷的線上支付,商業(yè)銀行線下的支付中介地位受到了撼動,這對商業(yè)銀行既是挑戰(zhàn),也是機遇。只有把握好時機,才能使商業(yè)銀行在市場競爭中具有優(yōu)勢,文章就互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型做出研究,以提升商業(yè)銀行的競爭能力。
[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng);金融時代;商業(yè)銀行;網(wǎng)點轉(zhuǎn)型
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.22.031
1 引言
隨著經(jīng)濟的進步與科技的發(fā)展,信息化技術逐漸普及,網(wǎng)點轉(zhuǎn)型成為我國各個商業(yè)銀行取得成功的主要競爭點。網(wǎng)點轉(zhuǎn)型主要有5種方案,分別是:電商平臺、混合經(jīng)營、多渠道經(jīng)營、物理網(wǎng)點和網(wǎng)絡方法結(jié)合以及網(wǎng)點創(chuàng)新投入。網(wǎng)點是加快和提高商業(yè)銀行利潤的手段之一。各個商業(yè)銀行為了提高在行業(yè)的競爭力,都把網(wǎng)點轉(zhuǎn)型作為首要攻堅任務。文章主要從互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)營轉(zhuǎn)型的目的及意義進行探討。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融,就是借助互聯(lián)網(wǎng)科技和移動通信技術來實現(xiàn)線上支付、信息中介以及完成資金通融的業(yè)務。目前金融中介公司、新型小貸公司以及第三方支付公司是這種模式的主要三種組織形式。依托于現(xiàn)代信息技術大數(shù)據(jù)發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展,云計算、搜索引擎等技術的異軍突起讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更加迅速。
2.1 網(wǎng)絡支付
相比傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付以及刷卡支付方式,網(wǎng)絡支付更加便利和快捷。4G的發(fā)展以及5G的到來,讓網(wǎng)絡支付的速度更加迅速,并且隨著信息技術安全的能力在不斷提升,網(wǎng)絡支付也變得更加安全有保障。
2.2 網(wǎng)絡融資
網(wǎng)絡融資飛速發(fā)展成為信貸業(yè)務主流。優(yōu)點在于:第一,可以拓寬中小企業(yè)的融資渠道,從而促進整個經(jīng)濟社會的良性發(fā)展;第二,可以構(gòu)建有效的中小企業(yè)信用信息傳導機制來緩解信貸雙方信息不對稱的問題,確保了信貸資金的安全;第三,大幅降低信貸機構(gòu)的放貸成本,提高貸款的安全性和信貸效率。
2.3 網(wǎng)絡理財
目前網(wǎng)絡理財主要分為兩類:第一類是相關金融產(chǎn)品和服務的交易;第二類是網(wǎng)上理財信息查詢、理財信息分析以及個性化理財方案的設計。網(wǎng)絡理財主要有六個方面的內(nèi)容,分別是網(wǎng)上股票理財、網(wǎng)上計算存貸款利息、網(wǎng)上投保、網(wǎng)上自助繳費、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)存以及網(wǎng)上自助匯款。
2.4 移動金融
移動金融主要是指利用移動智能終端以及無線互聯(lián)網(wǎng)技術來對金融企業(yè)內(nèi)部進行管理和方案選擇。例如手機、平板電腦等移動設備。其主要有以下兩種特點,首先可以采用移動智能終端來進行操作,其次要有金融解決方案。例如移動掌上生活、移動支付以及移動理財投資等應用。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
3.1 沖擊商業(yè)銀行支付結(jié)算
互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付模式徹底打破了商業(yè)銀行對線下支付的壟斷現(xiàn)象。目前為止,線上支付已經(jīng)廣泛地運用到各個支付領域,例如游戲充值、賬戶充值等。隨著如今刷臉支付、免密支付一系列功能的推出,讓第三方移動支付更加安全、更加便捷,讓絕大多數(shù)居民忽視了商業(yè)銀行的支付功能。
3.2 沖擊金融理財服務
互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的理財項目沖擊較大。首先是網(wǎng)絡理財更加的便捷。其次是網(wǎng)絡理財會給客戶推薦個性化理財計劃。最后是傳播信息速度。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財無法將實時的市場數(shù)據(jù)及時地送到客戶手中,網(wǎng)絡理財訊息傳播速度快,可以讓客戶的理財過程質(zhì)量更高、效果更好。
3.3 沖擊銀行消費金融業(yè)務
銀行金融主要是指銀行的產(chǎn)品功能以及授信產(chǎn)品。主要有六類:信息查詢類、基本財富類、理財服務類、集團服務類、專項業(yè)務類以及管理工具類。授信產(chǎn)品主要分為幾類:銀行承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、國內(nèi)信用證、國內(nèi)聯(lián)保聯(lián)貸等。這些產(chǎn)品和功能在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行辦理時,都需要大量的人力資源服務和信息紙張的使用。這均是對銀行消費金融業(yè)務巨大的沖擊。
4 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)營轉(zhuǎn)型的目的及意義
4.1 商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的目的
隨著手機銀行、移動支付、直銷銀行業(yè)務的大力推廣,支付結(jié)算更加快捷。商業(yè)銀行為了在市場競爭中立于不敗之地,逐步將網(wǎng)點轉(zhuǎn)變?yōu)闋I銷中心,從而拉動存款增長、線上線下銷售各種金融產(chǎn)品,有針對性地開展定制化、專業(yè)化增值服務,實現(xiàn)從簡單的功能型營業(yè)網(wǎng)點向綜合多元型網(wǎng)點的轉(zhuǎn)變。
4.2 商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的意義
第一,由服務型轉(zhuǎn)為銷售型的工作驗收是網(wǎng)點轉(zhuǎn)化的轉(zhuǎn)折點,主要是對階段性銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)折工作的檢驗,是為了更好地發(fā)現(xiàn)問題、及時解決問題。第二,加大商業(yè)銀行網(wǎng)點基礎設施建設,有利于改善網(wǎng)點環(huán)境、優(yōu)化業(yè)務流程。第三,通過打造新的營銷場景和模式,與物理網(wǎng)點形成補充,為客戶提供智能化、全方位的金融服務,從而提升客戶綜合服務能力,提高客戶滿意度和對商業(yè)銀行的信任感。第四,有利于加快銀行金融網(wǎng)點由坐等客戶上門到主動開展營銷、由個人單獨尋找客戶到團隊協(xié)作,共同開發(fā)客戶的轉(zhuǎn)化,從而建立高質(zhì)量主動工作的銷售團隊。第五,加強員工的專業(yè)化水平培訓。提高員工的專業(yè)化水平,降低個人工作的復雜度,讓員工更加注重單方面職能工作下實現(xiàn)高質(zhì)量的增長。
5 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的總體思路及應把握的方向
5.1 網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的總體思路
(1)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型是全方位的轉(zhuǎn)型。網(wǎng)點轉(zhuǎn)型不僅僅是網(wǎng)點,更是銀行各層面的綜合轉(zhuǎn)型,包括總行戰(zhàn)略層面的布局、科技資源的全面協(xié)同、全方位服務等,是思想、定位、經(jīng)營、渠道、服務等方面的全面轉(zhuǎn)型。
(2)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型是持續(xù)型的轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行網(wǎng)點眾多,轉(zhuǎn)型過程中會面臨很多意想不到的問題和困難,應做好總體規(guī)劃,設立長遠和短期目標,結(jié)合不同地區(qū)實際情況和業(yè)務特點逐步展開、層次推進、適當調(diào)整。