中國版央行數(shù)字貨幣對商業(yè)銀行影響分析

陳斯

[摘 要]隨著我國科學技術(shù)的發(fā)展和經(jīng)濟水平的不斷提升，數(shù)字貨幣是科技和金融相互融合的新型產(chǎn)物，為人們的生活帶來極大的便利，使得交易的即時性大大增強，中國央行數(shù)字貨幣的快速推進對金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重要的影響，在民眾的信用體系構(gòu)建、應(yīng)對金融風險、提高政府權(quán)威、改善就業(yè)形勢等過程中都有著巨大的作用，數(shù)字貨幣的產(chǎn)生也會逐漸改變?nèi)藗兊慕鹑谟^念和生活支付方式，使銀行的各項業(yè)務(wù)工作量大大降低，銀行的發(fā)展運營過程會受到較大的沖擊，因此央行數(shù)字貨幣可以對銀行體系進行調(diào)整，文章基于中國版央行數(shù)字貨幣產(chǎn)生的背景，對商業(yè)銀行系統(tǒng)的影響進行概括分析。

[關(guān)鍵詞]央行數(shù)字貨幣;銀行體系;中國版CBDC

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.22.029

1 前言

數(shù)字貨幣是通過數(shù)字形式來體現(xiàn)實物貨幣價值的電子貨幣，除了有實物貨幣的性質(zhì)，還可以進行貨幣所有權(quán)即時轉(zhuǎn)移，用于互聯(lián)網(wǎng)進行隨時交易。我國推出的中國版央行數(shù)字貨幣（CBDC），將采用兩套運營架構(gòu)，一套是社會中的商業(yè)銀行或機構(gòu)對人民群眾，另一套是人民銀行對商業(yè)銀行，由中間機構(gòu)進行上下對接，避免商業(yè)銀行或機構(gòu)脫媒的現(xiàn)象，這種分層的模式不僅可以實現(xiàn)人們生活方式的優(yōu)化，便捷地進行交易和貨幣流通，還可以強調(diào)中央銀行的核心地位。經(jīng)濟全球化和人民幣的國際化發(fā)展不斷加快，央行數(shù)字貨幣的使用會擴大人民幣在世界上的影響范圍，實現(xiàn)中國經(jīng)濟的快速發(fā)展和國際貨幣體系的調(diào)整。

2 中國版央行數(shù)字貨幣產(chǎn)生的背景

隨著國際形勢的變動，人們對美元的國際貨幣功能產(chǎn)生了不認可的態(tài)度，而虛擬貨幣使國際上的交易流通產(chǎn)生一定的局限性，有的穩(wěn)定虛擬幣會以國際上一些國家的主權(quán)貨幣為基礎(chǔ)，可以突破國界限制，進行國際跨境支付，缺乏專業(yè)監(jiān)管會出現(xiàn)交易漏洞，容易產(chǎn)生違法黑幕交易活動，更重要的是會削弱其他國家的貨幣存在感。中國是世界上僅次于美國的第二大經(jīng)濟體，金融行業(yè)的發(fā)展動態(tài)關(guān)系著國家的整體經(jīng)濟水平，中國要走向世界，就要使人民幣更加國際化，提高人民幣在其他國家和地區(qū)的流通和使用范圍，增強國際交易中人民幣的使用率，央行數(shù)字貨幣會為人民幣國際化提供發(fā)展的平臺，提高跨境交易的安全性和交易效率。

中國版央行數(shù)字貨幣（CBDC）不同于Libra或者比特幣這種去中心化貨幣，它屬于中心化的主權(quán)信用貨幣，而我國的人民幣和硬幣的安全性不高，容易被不法分子造假，同時，科技的發(fā)展使得移動支付已經(jīng)變成現(xiàn)代人們生活的主要支付方式，人們使用手機支付可以避免現(xiàn)金占地方、丟失的風險，但是有的人不想公開自己的支付信息，央行數(shù)字貨幣的出現(xiàn)為人們很好地解決了生活中的支付麻煩，人們進行匿名支付時就可以不用綁定銀行賬戶，便攜的同時又體現(xiàn)了現(xiàn)金的價值屬性，還能滿足用戶匿名的要求。

3 中國版央行數(shù)字貨幣對社會的影響

3.1 促進金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)生變化

我國的科技發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新為金融行業(yè)帶來了發(fā)展機遇，央行數(shù)字貨幣的推出將對整個金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生巨大影響，突破目前金融科技的發(fā)展瓶頸期。促進數(shù)字貨幣的科技產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，如身份認證、安全系統(tǒng)、支付方式和設(shè)備、熟悉貨幣錢包等，根據(jù)人們需求和科技的發(fā)展，促進金融科技產(chǎn)業(yè)的不斷變革。

3.2 影響人們生活的支付方式

中國版央行數(shù)字貨幣的產(chǎn)生可以極大地改變?nèi)藗兊纳罘绞?，出行會更加便捷，改變現(xiàn)金支付和手機移動端支付方式單一的現(xiàn)象，會使得支付方式多元化發(fā)展，增加人們的支付方式選擇，提高人們的生活滿意度，促進支付行業(yè)的公平發(fā)展。另外，移動支付和智能手機的普及使得人們對現(xiàn)金的使用逐漸減少，社會發(fā)展趨于無現(xiàn)金化，央行數(shù)字貨幣會加快無現(xiàn)金社會的發(fā)展腳步。

3.3 推動貨幣政策的調(diào)整創(chuàng)新

國家的經(jīng)濟發(fā)展需要有相應(yīng)的政策和制度進行管理和制約，中國版央行數(shù)字貨幣在社會上的使用會加強國家對金融貨幣行業(yè)的政策調(diào)整，優(yōu)化貨幣的使用、管理和流通過程，增加貨幣的使用優(yōu)勢，如可以取消數(shù)字貨幣計息，免手續(xù)費進行各項操作等，提高人們對數(shù)字貨幣的使用認同感。

3.4 加快人民幣國際化的腳步

中國版央行數(shù)字貨幣的發(fā)行會使人民幣國際化進程加快，數(shù)字貨幣的不斷發(fā)展可以使人民幣在國際上的使用和流通更加便捷，為其他國家和地區(qū)的用戶進行跨境交易帶來便捷，借助相關(guān)金融經(jīng)濟制度，創(chuàng)建技術(shù)交易平臺，通過科學合理的國際數(shù)字貨幣標準，占領(lǐng)數(shù)字貨幣在國際上的發(fā)展堡壘。

4 中國版央行數(shù)字貨幣對商業(yè)銀行影響分析

4.1 中國版央行數(shù)字貨幣對銀行之間支付體系的影響

央行數(shù)字貨幣不僅可以使人們生活中的簡易支付進行優(yōu)化，還能對銀行的支付體系進行調(diào)整，包括銀行的支付清算和支付工具。第一，最重要的就是銀行的基本信用卡業(yè)務(wù)會受到影響，商業(yè)銀行會有貸記卡、借記卡、信用卡等各類銀行卡，央行數(shù)字貨幣推出后信用卡的透支情況會改變，人們不再需要進行銀行的房貸、車貸等借款，而是可以使用央行數(shù)字貨幣錢包進行支付，信用卡的作用就會大大降低直至被替代，各商業(yè)銀行的信用卡就會逐漸撤銷，其他銀行卡也會逐漸被替代。第二，銀行的中間業(yè)務(wù)逐漸減少，銀行的匯兌業(yè)務(wù)和承兌業(yè)務(wù)、匯款業(yè)務(wù)、支票結(jié)算業(yè)務(wù)等會因為銀行支付系統(tǒng)的調(diào)整而減少，資產(chǎn)中不再有大量的庫存現(xiàn)金，商業(yè)銀行也不需要再向央行進行借款，減少商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)價值。第三，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利體系被破壞，央行數(shù)字貨幣的實行會使人們在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量大大減少，也就使商業(yè)銀行的存貸差額盈利方式被改變，很可能會造成商業(yè)銀行資金流通的風險。第四，央行數(shù)字貨幣使用時不需要開銀行賬戶和綁定銀行卡，轉(zhuǎn)賬過程快捷及時，還可以離線支付，避免因網(wǎng)絡(luò)問題而影響支付體驗，同時收款者不得拒付，這種新的支付方式對銀行的支付體系有較大的影響。

4.2 中國版央行數(shù)字貨幣對銀行資金流通體系的影響