農(nóng)業(yè)保險支持農(nóng)業(yè)發(fā)展存在的問題及解決對策

李明 秦玲玲

[摘 要]在目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，自然災害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響較大，如何規(guī)避自然災害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，著力解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中廣大農(nóng)民的后顧之憂已經(jīng)成為解決“三農(nóng)”問題的重中之重。如今，支持和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是防范和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險的重要方法，對完善農(nóng)業(yè)領域生產(chǎn)風險、提高農(nóng)民積極性、保障農(nóng)戶受益等方面都具有重要意義。同時，農(nóng)業(yè)保險也成為維護國家糧食安全和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗災能力、降低自然災害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的損失、提高農(nóng)民的整體收益、為農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)保供和農(nóng)民持續(xù)增收提供有力支撐的重要方式。

[關鍵詞]農(nóng)業(yè)保險;農(nóng)戶投保;風險管控

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.25.041

1 前言

農(nóng)業(yè)保險是專門在農(nóng)業(yè)種植業(yè)、畜牧業(yè)、林業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，由于受到了自然災害、不可抗力的疫病等因素，且在保險理賠范圍內(nèi)承擔損失的一種保險，是農(nóng)戶在受到損失后所得到的應有補償保障的一種實現(xiàn)方式。通過農(nóng)業(yè)保險，并深入推進和探索農(nóng)業(yè)保險對于發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的助推作用，探索和發(fā)展適應農(nóng)業(yè)保險的新形勢和新環(huán)境，不斷為滿足、保障和發(fā)展我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的運行管理機制，實現(xiàn)農(nóng)戶能夠買得起、得實惠的最終目標。因此，如何發(fā)揮好農(nóng)業(yè)保險的風險保障功能，成了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障研究的重要內(nèi)容。

2 農(nóng)業(yè)保險支持農(nóng)業(yè)發(fā)展存在的問題

2.1 農(nóng)戶投保意愿有待加強

農(nóng)業(yè)保險是國家近年來一直在補貼并大力扶持的，目的是為廣大農(nóng)民提供一種應對災害穩(wěn)定生產(chǎn)的舉措。近年來，農(nóng)村勞動力價格、流轉土地的租金成本等大幅上升，導致農(nóng)業(yè)保險賠付額與完全成本的差距拉大，農(nóng)業(yè)保險投保的獲得感不強，貧困農(nóng)戶投保積極性差。為防范道德風險，農(nóng)業(yè)保險費率和免賠率一般較高，導致農(nóng)戶參保率較低。加之農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后、農(nóng)戶文化水平低、宣傳力度不夠，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險存在認知偏差，理賠未能達到農(nóng)戶預期，降低了農(nóng)戶的參保熱情。農(nóng)戶文化水平低、平均年齡高、對農(nóng)業(yè)風險認識不足、保險公司服務不到位，這同時也導致農(nóng)戶投保意愿不高。農(nóng)民沒有太大的風險意識，而且現(xiàn)在很多農(nóng)業(yè)土地都處于荒廢的狀態(tài)，所以農(nóng)業(yè)產(chǎn)出本身不高，不夠支付保險費用。

2.2 農(nóng)業(yè)保險險種亟待完善

目前我國農(nóng)村人身保險起步晚、基礎差，面臨著亟待解決的問題。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，必須要不斷拓寬保險品種，覆蓋更多的農(nóng)業(yè)品類，積極開發(fā)廣大農(nóng)戶需要的保險品種，實現(xiàn)保險費用低、保障高、理賠快的目標。堅決摒棄農(nóng)業(yè)保險品種單一、設計不合理、理賠難、適應度差的品種。同時積極完善參保范圍、理賠流程、繳款方法等管理方式，通過靈活、完善、簡單、低廉、高效等運行模式，滿足農(nóng)民多樣化的保險需求。目前種植業(yè)領域保險險種較為豐富，但農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認可程度卻有很大不同，農(nóng)業(yè)保險還需要更加的符合農(nóng)戶要求。實踐中，針對農(nóng)業(yè)保險抗風險能力較弱，尤其是專為農(nóng)村設計的險種少，針對性不強。

2.3 農(nóng)業(yè)保險保障程度欠缺

當前，農(nóng)業(yè)保險的保險程序較為復雜，一般保險理賠要通過實地調查、期間調查、災后調查等幾個步驟，其間程序較為復雜，且程序時間較長，成本費用很高，耗費了大量人力和物力。定損到戶難度大，農(nóng)業(yè)保險點多、面廣、線長，經(jīng)營較為分散，農(nóng)業(yè)保險“定損”一直是難題。很多情況產(chǎn)品全省使用統(tǒng)一的保額、費率，不能根據(jù)地區(qū)風險的差異化進行定價，造成風險管控不力，存在基差風險。很多農(nóng)戶的人工成本、原材料、生產(chǎn)成本等方面還沒有列入保障范圍。

2.4 政府補貼形式單一

政府主要以給予農(nóng)戶保費補貼的形式對農(nóng)業(yè)保險進行補助，補貼形式單一，且缺乏大災風險分散機制。但是仍然存在政策支持差異化不明顯、部分地區(qū)財政補貼資金不到位等問題，限制了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展和作用的發(fā)揮。另外，農(nóng)業(yè)保險在政府行使職責、實施主體、組織推動落實方式、經(jīng)費籌集渠道等方面的制度安排有待提高，保費補貼比例缺乏區(qū)域差異性，各險種補貼比例設置不具有地區(qū)針對性，這些因素都直接影響了農(nóng)業(yè)保險制度的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

3 農(nóng)業(yè)保險支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的實踐對策

3.1 加大保險宣傳力度

保險公司和政府相關部門應根據(jù)當前廣大農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險了解程度低下的客觀實際，采取逐戶宣傳農(nóng)業(yè)保險政策，讓農(nóng)戶全面知曉農(nóng)業(yè)保險投保標準、補貼標準、分攤標準及理賠程序、理賠標準、理賠方式等內(nèi)容。加大農(nóng)業(yè)保險的培訓力度，提高農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的參保意識，從而提高農(nóng)業(yè)保險的參保率。同時，要采取讓農(nóng)戶理解和接受的方式宣傳農(nóng)業(yè)保險，使廣大農(nóng)戶懂得投保、索賠、防災、防損等保險知識。要不斷提高廣大農(nóng)戶及企業(yè)的政策知曉率和參保意識，工作中要積極采取實例講解、對比算賬等方式，逐戶宣傳農(nóng)業(yè)保險政策，讓農(nóng)戶全面知曉農(nóng)業(yè)保險投保標準、補貼標準、分攤標準及理賠程序、理賠標準、理賠方式等內(nèi)容。隨著農(nóng)產(chǎn)品收入險品種的不斷增多，讓更多農(nóng)戶實現(xiàn)“穩(wěn)賺不賠”，也有利于穩(wěn)定貧困戶收入，確保他們不返貧、真脫貧。要持續(xù)增強保險的宣傳，要讓更多農(nóng)戶提高對農(nóng)業(yè)保險的認知度、認可度和實施度，不斷提高保障意識。推動保險公司下沉服務網(wǎng)點、設置便民服務點、流動服務站，運用大數(shù)據(jù)技術進一步建立健全基層服務網(wǎng)絡。這樣才能更好地幫助農(nóng)民抵御風險，提高養(yǎng)殖的積極性，促進行業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。

3.2 不斷擴大保險品種

相對來說，糧食作物生產(chǎn)性投入低，價格穩(wěn)定。但是，突如其來的新冠肺炎疫情，讓許多農(nóng)產(chǎn)品滯銷，更加凸顯了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)避險的重要性。所以，不斷豐富農(nóng)業(yè)保險品種、提高保障程度已是當務之急。推進農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品轉型升級，從傳統(tǒng)單一農(nóng)業(yè)保險險種，向產(chǎn)量保險、收入保險、價格保險和指數(shù)保險轉變。加大農(nóng)險產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)力度，不斷開發(fā)新品種、拓展新渠道。針對部分地區(qū)可能出現(xiàn)的農(nóng)產(chǎn)品價格大幅波動問題，可以適時開展價格保險，穩(wěn)定農(nóng)戶生產(chǎn)預期，防范自然災害和市場變動雙重風險。例如，建議增加甘蔗、玉米、馬鈴薯、花生、大豆、蔬菜等種植險，家畜、家禽、漁業(yè)等養(yǎng)殖險，以及中草藥等關乎國計民生的涉農(nóng)保險。生豬保險之類的養(yǎng)殖業(yè)保險仍是一項成本較高、賠付率較高的業(yè)務，導致開展此類業(yè)務的保險公司很難從中獲益。