數(shù)字貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)及微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的影響

摘 要：從根本上來(lái)講，通常我們所稱的數(shù)字貨幣主要指的是以密碼學(xué)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)進(jìn)行研究和發(fā)展而形成的一種全新的貨幣形。與電子貨幣進(jìn)行對(duì)比可以看出，盡管數(shù)字貨幣所采取的是電子化的方式進(jìn)行交易，但是就其本質(zhì)而言，它和電子貨幣有著完全不同的性質(zhì)和特點(diǎn)，它呈現(xiàn)出十分顯著的去中心化、開放性、自治性、不可篡改性、匿名性等特性，這些性質(zhì)是獨(dú)一無(wú)二的，因此對(duì)于當(dāng)前的支付系統(tǒng)來(lái)說(shuō)是一種顛覆性的革命。結(jié)合此背景，本文重點(diǎn)探究和分析數(shù)字貨幣對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)及微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的主要影響和相應(yīng)的策略等相關(guān)內(nèi)容。

關(guān)鍵詞：數(shù)字貨幣;傳統(tǒng)銀行業(yè);微信 、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái);影響;對(duì)策

中圖分類號(hào)：F822.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.04.10

當(dāng)前，微信、支付寶等相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)得到日益廣泛的應(yīng)用和普及，屬于典型的第三方支付平臺(tái)，其資金十分雄厚，有著良好的信譽(yù)背景，與傳統(tǒng)的銀行業(yè)進(jìn)行深入的合作和交流，依托信息化技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)作為支撐，為消費(fèi)者和商家提供相對(duì)應(yīng)的資金流和商品流，并完成相對(duì)應(yīng)的支付結(jié)算交易，是一種相對(duì)較為獨(dú)立的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，獨(dú)立于商家和銀行，以中轉(zhuǎn)單位的形式提供對(duì)應(yīng)的支付服務(wù)。隨著數(shù)字貨幣的發(fā)展并逐步進(jìn)入到公眾的視野，其對(duì)當(dāng)前傳統(tǒng)銀行業(yè)和第三方支付平臺(tái)都將帶來(lái)至關(guān)重要且直接的影響，同時(shí)數(shù)字貨幣呈現(xiàn)出更為顯著的優(yōu)勢(shì)，提升流通效率，降低流通成本，從某種程度上來(lái)說(shuō)可以替代紙幣，同時(shí)對(duì)于第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)也產(chǎn)生重大的變革。

1 數(shù)字貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的主要影響

數(shù)字貨幣所涉及的底層技術(shù)是區(qū)塊鏈技術(shù)，它采取的是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易模式，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)有著顛覆性的影響，此類影響既有好處又有壞處，概括而言，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響主要體現(xiàn)在以下幾方面。

1.1 有利影響

1.1.1 有效減少銀行和客戶間相關(guān)信息的不對(duì)稱

從根本上來(lái)講，銀行的最大風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在和客戶間信息的不對(duì)稱，特別是當(dāng)前我國(guó)社會(huì)信用體系還不夠健全完善，信用數(shù)據(jù)不夠完整對(duì)稱，對(duì)銀行分析企業(yè)和個(gè)人信用水平的精準(zhǔn)性造成很大的影響和制約。以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字貨幣有著關(guān)鍵性的突破，體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)中的任意兩個(gè)人無(wú)需構(gòu)建信任關(guān)系，就可以進(jìn)行公平且精準(zhǔn)的價(jià)值轉(zhuǎn)移，如進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等，所以數(shù)字貨幣會(huì)從根本上降低信息不對(duì)稱對(duì)于銀行所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，使銀行業(yè)的底層邏輯被顛覆和重構(gòu)。

1.1.2 使傳統(tǒng)銀行業(yè)的合規(guī)成本被大幅降低

數(shù)字貨幣使銀行客戶的交易記錄和相關(guān)信息更為真實(shí)可靠，且不能更改，這樣能夠更有效地進(jìn)行銀行異常信息識(shí)別，可以切實(shí)防止和規(guī)避欺詐行為，同時(shí)也可以利用全網(wǎng)共享的分布式賬本內(nèi)容針對(duì)客戶交易信息和行為異常情況進(jìn)行全面的監(jiān)測(cè)和分析，以此充分規(guī)避并及時(shí)發(fā)現(xiàn)欺詐違規(guī)資金轉(zhuǎn)移等方面的犯罪行為，進(jìn)而使合規(guī)成本進(jìn)一步降低。

1.1.3 充分減少銀行數(shù)據(jù)維護(hù)和管理成本

在銀行運(yùn)營(yíng)過(guò)程中需要花費(fèi)非常大的人力、物力、財(cái)力構(gòu)建相對(duì)應(yīng)的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)要針對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)和更新，其成本與日俱增，而有效利用數(shù)字貨幣進(jìn)行分布式記賬和集體性數(shù)據(jù)維護(hù)特征，可以充分減少銀行的數(shù)據(jù)信息管理和維護(hù)成本，在數(shù)字貨幣體系的布局之下，進(jìn)一步減少銀行網(wǎng)點(diǎn)、柜面人員，進(jìn)而在很大程度上降低銀行成本支出。

1.1.4 切實(shí)提升銀行的業(yè)務(wù)處理效率

通過(guò)數(shù)字貨幣的全面應(yīng)用，能夠更為有效地進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的實(shí)時(shí)跨境支付，省略第三方機(jī)構(gòu)的各類環(huán)節(jié)，提升了銀行的業(yè)務(wù)處理效率，同時(shí)有效提升跨境匯款的安全性，促進(jìn)結(jié)算和清算速度的進(jìn)一步提升，使得銀行外匯資金的利用效率有質(zhì)的提高。

1.2 對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成的不利影響

1.2.1 壓縮傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)收入

數(shù)字貨幣在運(yùn)行的過(guò)程中采取點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易模式，使銀行的第三方角色消失，個(gè)人和企業(yè)相關(guān)的支付結(jié)算不通過(guò)銀行即可完成，在一定程度上減少了銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入，特別是銀行業(yè)務(wù)鏈條中最具盈利性的支付服務(wù)環(huán)節(jié)。

1.2.2 對(duì)銀行的流動(dòng)性造成很大影響

銀行流動(dòng)性的保證是大量的大額短期存款，在廣泛應(yīng)用數(shù)字貨幣的情況下，企業(yè)和個(gè)人會(huì)有自身的數(shù)字貨幣錢包，由此導(dǎo)致銀行短期存款賬戶逐步消失，可能會(huì)大幅降低銀行的流動(dòng)性，對(duì)整個(gè)銀行體系的流動(dòng)性都會(huì)造成根本性的影響。

2 數(shù)字貨幣對(duì)微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的影響

數(shù)字貨幣對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)將帶來(lái)巨大的沖擊，它的貨幣交易模式有著十分典型的內(nèi)生優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，數(shù)字貨幣加速脫媒也會(huì)在更大程度上沖擊第三方支付，替代第三方支付的傳統(tǒng)增值服務(wù)模式，同時(shí)和銀行賬戶形成合力挑戰(zhàn)第三方支付平臺(tái)。

2.1 數(shù)字貨幣加速脫媒嚴(yán)重沖擊第三方支付

數(shù)字貨幣的出現(xiàn)和應(yīng)用極大豐富了銀行業(yè)應(yīng)對(duì)支付脫媒?jīng)_擊的途徑，數(shù)字貨幣的運(yùn)用形式主要采取的是一串加密的字符串，這種表達(dá)從根本上來(lái)講是對(duì)貨幣的主要屬性和權(quán)屬的加密處理，其本身就具備多重屬性，例如，既是發(fā)行者也是所有者，還能顯示金額，等等。在錢包中存放數(shù)字貨幣形成的數(shù)字貨幣錢包可以針對(duì)數(shù)字貨幣字符串進(jìn)行保存，用戶利用數(shù)字貨幣錢包進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的支付交易，無(wú)需第三方支付平臺(tái)參與進(jìn)來(lái)。

2.2 數(shù)字貨幣替代第三方支付傳統(tǒng)增值服務(wù)

數(shù)字貨幣作為一種支付媒介替代第三方支付，是以支付的傳統(tǒng)增值業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)來(lái)有效實(shí)現(xiàn)的。例如，數(shù)字貨幣和編程的屬性及央行的信用支撐，使數(shù)字貨幣本身具備支付功能，通過(guò)數(shù)字貨幣系統(tǒng)程序化執(zhí)行交易雙方設(shè)好的支付合約，既能替代傳統(tǒng)第三方支付的擔(dān)保交易服務(wù)，也能很大程度上削弱在擔(dān)保交易過(guò)程中產(chǎn)生的資金和信用風(fēng)險(xiǎn)等。數(shù)字貨幣支付合約通過(guò)交易雙方進(jìn)行有效定制，呈現(xiàn)出更為顯著的靈活性和針對(duì)性，有著更廣闊的適用范圍。數(shù)字貨幣具備更高的信息化水平，同時(shí)也可以為消費(fèi)者提供最為基礎(chǔ)的服務(wù)，具備有效替代第三方支付及傳統(tǒng)的增值業(yè)務(wù)的可能。

2.3 數(shù)字貨幣與銀行賬號(hào)結(jié)合將有效挑戰(zhàn)第三方支付

在傳統(tǒng)銀行的財(cái)務(wù)體系中引入數(shù)字貨幣的錢包屬性，確保賬戶體系下用一個(gè)賬號(hào)就同時(shí)可以有效管理電子貨幣和數(shù)字貨幣，電子銀行利用數(shù)字貨幣所具備的全新屬性，通過(guò)數(shù)字貨幣和銀行賬戶互相融合，其服務(wù)能力和競(jìng)爭(zhēng)力將得到進(jìn)一步增強(qiáng)，有效滿足傳統(tǒng)支付領(lǐng)域及其拓展的業(yè)務(wù)需求，從根本上沖擊第三方支付平臺(tái)的支付、存款、貸款等業(yè)務(wù)。數(shù)字貨幣以現(xiàn)有銀行賬戶體系為基礎(chǔ)，借助于銀行龐大服務(wù)體系擁有廣泛應(yīng)用前景，其便捷性屬性使用戶的接受程度更高，使得數(shù)字貨幣先天具備的金融服務(wù)能力得到進(jìn)一步的增強(qiáng)，同時(shí)引入數(shù)字貨幣服務(wù)商，如此的變革將深刻影響到整體支付體系。

2.4 數(shù)字貨幣是對(duì)整個(gè)支付體系的巨大變革

首先，數(shù)字貨幣構(gòu)建了更為穩(wěn)健且高效的支付體系。數(shù)字貨幣通過(guò)區(qū)塊鏈等技術(shù)呈現(xiàn)一種去中心化的可編程幣種，確保各類交易信息更加安全可靠，以更為完善的系統(tǒng)數(shù)據(jù)與基礎(chǔ)，而且可追溯。第三方支付盡管在現(xiàn)實(shí)層面并未使用實(shí)體貨幣，但是從根本上講，它是以電子賬戶為基礎(chǔ)形成的一種支付形式，在線下必須通過(guò)銀行賬戶實(shí)體貨幣交易，從根本上來(lái)講是一種比較典型的“付款—轉(zhuǎn)賬—收款”支付交易模式。與第三方支付進(jìn)行對(duì)比，數(shù)字貨幣省去了中間的轉(zhuǎn)賬環(huán)節(jié)，使貨幣流通的支付成本進(jìn)一步節(jié)約，構(gòu)建了更為完善、穩(wěn)健、高效的支付體系，區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)一步演變和網(wǎng)絡(luò)信息體系的變革也保證了支付體系的數(shù)字化變革向更深入、更可靠方向發(fā)展。數(shù)字貨幣得益于國(guó)家頂層設(shè)計(jì)統(tǒng)籌規(guī)劃，有效規(guī)避不同系統(tǒng)之間相容性問題，支持支付體系提升市場(chǎng)資金的流動(dòng)效率，確保貨幣政策形成傳導(dǎo)機(jī)制。數(shù)字貨幣使整體的支付體系和環(huán)境有更大的活力和創(chuàng)新動(dòng)力，對(duì)于整個(gè)行業(yè)來(lái)講都將是巨大的變革。

其次，數(shù)字貨幣為全新業(yè)務(wù)模式的形成提供助力。盡管數(shù)字貨幣在根本上沖擊了第三方支付傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但是也為第三方支付提供了更為健全完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施，這樣能夠突破第三方支付過(guò)于依賴電子銀行賬戶和網(wǎng)關(guān)接口的困境，使第三方支付平臺(tái)有更為廣闊的全新的市場(chǎng)空間，特別是在目前時(shí)代背景下，電子商務(wù)快速發(fā)展，國(guó)際化進(jìn)程加快推進(jìn)，跨境電商運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在較多的復(fù)雜流程環(huán)節(jié)，其中的支付環(huán)節(jié)對(duì)其跨越式發(fā)展造成較大的制約，通過(guò)數(shù)字貨幣的有效應(yīng)用，可以打造全球化的巨型支付數(shù)據(jù)庫(kù)，能夠進(jìn)一步消除地域、時(shí)間等方面的限制，通過(guò)一種共識(shí)機(jī)制，確?？缇持Ц陡颖憬莞咝А?shù)字貨幣本身具備的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)使得它的市場(chǎng)公信力更高，應(yīng)用場(chǎng)景更多，充分彌補(bǔ)第三方支付存在的缺陷，數(shù)字貨幣的法償屬性又確保了支付過(guò)程更加安全可信，支付流程充分簡(jiǎn)化，能夠更有效地釋放人力物力，提升整體工作效率，進(jìn)而形成全新的業(yè)務(wù)模式。第三方支付應(yīng)針對(duì)數(shù)字貨幣體系的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行充分的挖掘和利用，把用戶感受作為首要目標(biāo)導(dǎo)向，利用新技術(shù)、新服務(wù)模式，確保整個(gè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，進(jìn)一步研究增值業(yè)務(wù)與數(shù)字貨幣應(yīng)用場(chǎng)景，推進(jìn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)與市場(chǎng)拓展。

3 傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)數(shù)字貨幣的建議

3.1 有效強(qiáng)化技術(shù)儲(chǔ)備，有效融入數(shù)字貨幣規(guī)則制定中

從根本上來(lái)講，數(shù)字貨幣顛覆了現(xiàn)有的貨幣體系，在具體的操作過(guò)程中，傳統(tǒng)銀行業(yè)要想在線上支付結(jié)算領(lǐng)域迎來(lái)轉(zhuǎn)機(jī)，實(shí)現(xiàn)全新的發(fā)展，就需要融入到數(shù)字貨幣規(guī)則制定過(guò)程中來(lái)，進(jìn)一步加強(qiáng)自身的技術(shù)儲(chǔ)備和研發(fā)應(yīng)用的效能，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，使自身成為規(guī)則體系的重要組成部分。

3.2 強(qiáng)化財(cái)務(wù)與資產(chǎn)管理能力

以數(shù)字貨幣體系為支撐，傳統(tǒng)銀行的賬戶管理功能會(huì)有大幅度的解構(gòu)，在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，傳統(tǒng)銀行要在更大程度上提升自身的財(cái)富管理和資產(chǎn)管理能力，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，為客戶財(cái)富保值增值提供最有競(jìng)爭(zhēng)力和吸引力的產(chǎn)品方案，這樣才能在數(shù)字貨幣體系下迎來(lái)更大的發(fā)展機(jī)遇。

3.3 深入商業(yè)模式轉(zhuǎn)型的前期研究

在數(shù)字貨幣推行過(guò)程中可能會(huì)大幅減少傳統(tǒng)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)深刻變革支付清算和運(yùn)營(yíng)管理模式，在此過(guò)程中要著重做好前期研究工作，這樣才能為傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供戰(zhàn)略調(diào)研和數(shù)據(jù)支持。

4 互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)應(yīng)對(duì)數(shù)字貨幣的建議

對(duì)于微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)，要適應(yīng)時(shí)代發(fā)展大趨勢(shì)，更有效地融合區(qū)塊鏈技術(shù)、信息化技術(shù)，針對(duì)支付模式進(jìn)行不斷的創(chuàng)新和改進(jìn)，有效地探索和融合數(shù)字貨幣智能合約，對(duì)其進(jìn)行創(chuàng)新性的應(yīng)用，以數(shù)字貨幣平臺(tái)為基礎(chǔ)，挖掘大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、人工智能等方面的創(chuàng)新價(jià)值，同時(shí)結(jié)合自身的實(shí)際情況，研發(fā)更具創(chuàng)新性與生命力的增值服務(wù)，進(jìn)一步提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和影響力。

針對(duì)數(shù)字貨幣本身，應(yīng)構(gòu)建更為系統(tǒng)完善的法律體系，更加系統(tǒng)的頂層設(shè)計(jì)，推動(dòng)其內(nèi)在優(yōu)勢(shì)得到進(jìn)一步發(fā)揮，保證我國(guó)的數(shù)字貨幣體系更為穩(wěn)定、安全。在組織結(jié)構(gòu)中要設(shè)立專業(yè)化的監(jiān)督管理委員會(huì)，實(shí)時(shí)監(jiān)管數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通和管理等相關(guān)環(huán)節(jié)，充分明確數(shù)字貨幣的法律內(nèi)涵，構(gòu)建完備的制度體系，為數(shù)字貨幣的有效流通提供必要的制度保障。同時(shí)要和傳統(tǒng)銀行業(yè)及第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行更深入的業(yè)務(wù)融合，不斷創(chuàng)新和完善，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)支持業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新和應(yīng)用。例如，可進(jìn)行智能支付，衍生出更鮮活的業(yè)態(tài)，還可研究錢包運(yùn)營(yíng)商收單等增值服務(wù)。

5 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我們能夠充分看到當(dāng)前數(shù)字貨幣如火如荼的推進(jìn)必將成為未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，有著非常廣闊的應(yīng)用空間。同時(shí)數(shù)字貨幣本身對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)有著至關(guān)重要的影響，這些影響有利有弊，但從整體來(lái)看，對(duì)未來(lái)的金融體系和銀行業(yè)都有著更為積極的影響。所以更應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到數(shù)字貨幣的內(nèi)涵，進(jìn)一步加大研究和應(yīng)用的力度，相關(guān)部門要深入加強(qiáng)社會(huì)各方的融合，共同推進(jìn)，健全法律法規(guī)和制度體系，在發(fā)展過(guò)程中不斷創(chuàng)新和完善。傳統(tǒng)銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)都應(yīng)積極有效應(yīng)對(duì)數(shù)字貨幣的推廣與發(fā)展，不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)，以此促進(jìn)人類社會(huì)更好進(jìn)入數(shù)字貨幣時(shí)代。

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