關(guān)于現(xiàn)代保險金融企業(yè)商業(yè)模式的認(rèn)識

湯一東

摘要：保險金融企業(yè)要想在新時代背景下進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，必須要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營管理理念和發(fā)展模式，逐漸探索更具時代特色并且符合現(xiàn)代保險金融企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的商業(yè)模式，為保險金融企業(yè)的發(fā)展注入新的動力。

關(guān)鍵詞：保險;金融;商業(yè)模式

1.符合時代特色的業(yè)務(wù)拓展模式

對于保險金融企業(yè)來說商業(yè)模式的創(chuàng)新是企業(yè)價值創(chuàng)造，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的靈魂，通過商業(yè)模式創(chuàng)新可以更好滿足客戶對于保險金融服務(wù)的需求，為保險金融企業(yè)的發(fā)展注入動力和活力。保險金融企業(yè)在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要的作用，其應(yīng)該將自身發(fā)展與服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展有效結(jié)合，從而在社會經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展中尋求自身價值創(chuàng)造的契合點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)保險金融企業(yè)業(yè)務(wù)的增長[1]。隨著我國城鄉(xiāng)一體化經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，國家各項惠農(nóng)政策不斷出臺，農(nóng)村保險金融需求顯著增長。中國人保率先成立了農(nóng)村保險工作小組，并設(shè)置專門的三農(nóng)保險部門，加強(qiáng)農(nóng)村保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)拓展，積極探索創(chuàng)新農(nóng)村保險工作模式，一方面為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供支持，另一方面在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。

2.具有集團(tuán)化趨勢的高層次協(xié)同發(fā)展模式

實(shí)現(xiàn)對各種資源的有效整合，提升資源利用效率，是保險金融企業(yè)創(chuàng)新商業(yè)模式的核心內(nèi)容。因此對于現(xiàn)代保險金融企業(yè)來書，應(yīng)該以總部建設(shè)為核心，在股權(quán)集中以及干部垂直管理的基礎(chǔ)上，促進(jìn)不同業(yè)務(wù)之間的交叉互動，積極推動企業(yè)資源整合以及協(xié)同發(fā)展，為企業(yè)發(fā)展注入動力支持[2]。首先，應(yīng)該以總部建設(shè)為核心，形成系統(tǒng)完善的戰(zhàn)略管控模式。隨著現(xiàn)代保險金融企業(yè)規(guī)模的不斷增長，企業(yè)子公司數(shù)量以及內(nèi)部部門越來越多，如果沒有強(qiáng)大的集團(tuán)總部，將難以對各個子公司以及內(nèi)部部門進(jìn)行管轄，各個子公司以及部門之間將可能出現(xiàn)相互孤立，無法實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展。因此，現(xiàn)代保險金融企業(yè)必須要加強(qiáng)集團(tuán)總部建設(shè)，明確集團(tuán)在企業(yè)發(fā)展中的核心地位，并從集團(tuán)層面進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃、股權(quán)管理、品牌管理以及人力資源管理等，為集團(tuán)公司資源整合，各個部門以及子公司之間的協(xié)同發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。其次通過股權(quán)集中建立緊密型集團(tuán)架構(gòu)。集團(tuán)公司要想實(shí)現(xiàn)對子公司的有效控制，必須要對各子公司保持較高的控股比例，只有這樣才能夠在資源整合中發(fā)揮各個子公司的協(xié)同效應(yīng)。以中國人保為例，其在集團(tuán)改制中顯著提升對核心業(yè)務(wù)板塊的控股比例，將人保壽險持股由51%提高到71%，將人保健康持股由51%提高到88%。其次加強(qiáng)干部垂直管理，形成系統(tǒng)的多層級法人治理結(jié)構(gòu)。目前很多保險金融企業(yè)存在管控鏈條較長以及決策環(huán)節(jié)較多等問題，在一定程度上影響了對業(yè)務(wù)的把控能力。一方面金融保險企業(yè)可以充分發(fā)揮垂直領(lǐng)導(dǎo)優(yōu)勢，將董事會選聘原則和黨管干部原則結(jié)合，將市場配置與領(lǐng)導(dǎo)決策結(jié)合，讓企業(yè)班子成員擔(dān)任多層級治理結(jié)構(gòu)中的重要崗位;另一方面金融保險企業(yè)可以在經(jīng)營層對法人機(jī)構(gòu)的預(yù)算、信息化建設(shè)、品牌建設(shè)、資源管理以及決策執(zhí)行機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化和完善，強(qiáng)化企業(yè)治理基礎(chǔ)。此外通過推動不同業(yè)務(wù)之間的交叉互動，打造一體化營銷模式。保險金融企業(yè)通過一體化營銷，可以更好滿足不同類型客戶對于保險金融服務(wù)的個性化需求，提高客戶黏性;同時在該過程中可以提升資源利用率，降低業(yè)務(wù)成本，為企業(yè)業(yè)務(wù)拓展提供潛在動力。

3.形成系統(tǒng)完備的風(fēng)險管控模式

風(fēng)險防控是保險金融企業(yè)在運(yùn)營管理中的重中之重，是決定現(xiàn)代保險金融企業(yè)能否健康穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵，因此保險金融企業(yè)應(yīng)該積極采取有效措施，形成系統(tǒng)完備的風(fēng)險管控模式，提升風(fēng)險管控能力。首先應(yīng)該培育良好的企業(yè)風(fēng)險管理文化。企業(yè)文化是企業(yè)發(fā)展的軟實(shí)力，可以為企業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展提供源源不斷的動力支持。因此風(fēng)險管理文化對于保險金融企業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展具有重要作用。研究表明英國巴林銀行的倒閉很大原因便是缺乏風(fēng)險管理文化[3]。因此現(xiàn)代保險金融企業(yè)應(yīng)該從企業(yè)管理層做起，牢固樹立風(fēng)險管理理念，并在企業(yè)內(nèi)部加大對風(fēng)險意識的宣傳，提升廣大員工對于風(fēng)險管理的認(rèn)知程度和重視程度。其次形成多渠道的資本補(bǔ)充機(jī)制。充足的資本是保險金融企業(yè)業(yè)務(wù)拓展的重要基礎(chǔ)，如果資本不足將會直接影響保險金融企業(yè)的發(fā)展，甚至?xí)o企業(yè)發(fā)展帶來巨大的風(fēng)險隱患。中國人保在國家加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的形勢下，雖然沒有財政貨幣資金的注入，其通過多渠道建設(shè)進(jìn)行融資，向各子公司共注入資本204億元，有效保障了子公司的償付能力，消除了企業(yè)發(fā)展的資金瓶頸約束。其次形成垂直風(fēng)險管理體系?，F(xiàn)代保險金融企業(yè)為了確保各個業(yè)務(wù)單位在經(jīng)營過程中的合法合規(guī)性，需要基于企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)進(jìn)行集團(tuán)垂直管理，形成較為獨(dú)立的立體化審計稽核體系。

4.形成資本內(nèi)生化的持續(xù)盈利模式

保險金融企業(yè)存在和發(fā)展的最終目的是為了獲取盈利，因此現(xiàn)代保險金融企業(yè)在保障資金安全以及運(yùn)營穩(wěn)健的情況下，應(yīng)該深挖盈利空間，不斷提升企業(yè)盈利能力，并且實(shí)現(xiàn)盈利能力的持續(xù)穩(wěn)定增長。首先保險金融企業(yè)應(yīng)該采用承保和投資雙輪驅(qū)動的盈利模式。一方面保險金融企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)承保管理和理賠管理，不斷提升管理精度，強(qiáng)化風(fēng)險選擇和定價能力，進(jìn)而打造強(qiáng)大的承包盈利能力。另一方面保險金融企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)資產(chǎn)管理，積極采取多種措施，合理配置投資產(chǎn)品，在保障投資安全性的前提下提升投資收益水平。其次保險金融企業(yè)可以在主業(yè)的基礎(chǔ)上打造多元化的盈利模式。這有助于保險金融企業(yè)可以更好應(yīng)對外部市場周期性波動以及市場環(huán)境的變化，提升企業(yè)盈利能力的穩(wěn)定性。這樣在保險金融市場發(fā)生重大波動的情況下，保險金融企業(yè)也可以基于其他業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利，保持企業(yè)在不同周期環(huán)境下具有超越基準(zhǔn)的盈利能力。

5.通過充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)形成高效的運(yùn)營管理模式

在網(wǎng)絡(luò)信息時代，科學(xué)技術(shù)在現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展中的作用更加突出，其可以顯著提升現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展質(zhì)量和效率。對于保險金融企業(yè)來說同樣如此，通過充分利用各項網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，有助于實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部的業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展，有助于提升風(fēng)險管理水平以及持續(xù)盈利能力。因此保險金融企業(yè)應(yīng)該與時俱進(jìn)，順應(yīng)時代發(fā)展趨勢，強(qiáng)化信息技術(shù)的應(yīng)用管理，為企業(yè)業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險防控和盈利能力提升提供有效的技術(shù)支撐。首先保險金融企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)提升資源整合能力。保險金融企業(yè)可以借助先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)打造數(shù)據(jù)信息共享平臺，實(shí)現(xiàn)不同部門之間數(shù)據(jù)信息的共享利用，顯著提升對數(shù)據(jù)資源的利用水平，為業(yè)務(wù)拓展和管理決策提供數(shù)據(jù)支持;同時保險金融企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)可以加強(qiáng)內(nèi)部不同部門之間的溝通聯(lián)系，讓不同部門之間更好了解業(yè)務(wù)內(nèi)容和業(yè)務(wù)范圍，有助于在業(yè)務(wù)開展中實(shí)現(xiàn)不同部門之間的協(xié)同發(fā)展。從而保險金融企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應(yīng)用將轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)分散式和粗放式的管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)榫?xì)管理模式，提升企業(yè)發(fā)展動力。其次保險金融企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)提升銷售服務(wù)能力，在網(wǎng)絡(luò)信息時代移動電話、云計算以及人工智能等技術(shù)顯著改變了傳統(tǒng)的保險金融產(chǎn)品銷售模式。在該背景下保險金融企業(yè)產(chǎn)品銷售人員可以基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)全面準(zhǔn)確的了解客戶的相關(guān)信息，并基于客戶的實(shí)際情況進(jìn)行分類管理，針對不同類型客戶提供針對性保險金融產(chǎn)品，可以顯著提升銷售成功率，推動保險金融企業(yè)業(yè)務(wù)的拓展。再次保險金融企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)提升風(fēng)險防控能力?，F(xiàn)代企業(yè)在發(fā)展中積累了大量的數(shù)據(jù)資源，包括業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財務(wù)數(shù)據(jù)、市場數(shù)據(jù)以及人力資源數(shù)據(jù)等，保險金融企業(yè)可以充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對相關(guān)數(shù)據(jù)資源進(jìn)行深入發(fā)掘，并建立風(fēng)險防控管理模型，有助于提升對風(fēng)險的識別和預(yù)警能力，進(jìn)而可以采取針對性的風(fēng)險防控措施，將各種風(fēng)險的負(fù)面影響降到最低。此外保險金融企業(yè)還可以通過網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)提升盈利能力。隨著保險行業(yè)費(fèi)率市場化進(jìn)程的不斷加快，行業(yè)費(fèi)率不斷降低同時賠付成本不斷升高，這對于保險金融企業(yè)的盈利能力造成了重大沖擊。因此保險金融企業(yè)通過利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，積極加強(qiáng)核心業(yè)務(wù)建設(shè)，不斷優(yōu)化和完善賠付率以及定價等方面的標(biāo)準(zhǔn)化管理工具，并基于不同類型客戶進(jìn)行差異化承包，可以在費(fèi)率市場化背景下提升企業(yè)的競爭力和盈利能力。

6.結(jié)束語

綜上所述，在新時代背景下現(xiàn)代保險金融企業(yè)的外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了顯著變化，傳統(tǒng)的保險金融企業(yè)商業(yè)模式已經(jīng)難以滿足企業(yè)在當(dāng)前環(huán)境下進(jìn)一步發(fā)展的需求。因此現(xiàn)代保險金融企業(yè)應(yīng)該基于自身發(fā)展實(shí)際，充分考慮外部環(huán)境的變化，與時俱進(jìn)，積極探索創(chuàng)新全新的商業(yè)發(fā)展模式，為保險金融企業(yè)的發(fā)展注入新的動力。

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